十月 4, 2026
金融素養能讓個人進入正式銀行體系嗎？
一份來自巴基斯坦的最新報告，關於他們金融素養率低的問題引起了我的注意。雖然該報告未明確說明因果途徑，但報告作者提出了一個有趣的問題：提升金融素養是否真的能推動經濟個人進入正式銀行系統(Rauf 與 Ali 2026)？在巴基斯坦，金融素養水準尤其偏低。根據世界銀行全球Findex資料庫2025年數據，只有18%的巴基斯坦成年人沒有正式銀行帳戶。巴基斯坦銀行帳戶的性別差距也非常明顯，只有9.5%的女性擁有正式銀行帳戶。
Dupas 與 Robinson (2013) 的一篇著名論文顯示，肯亞一項研究計畫中的女性參與者從儲蓄帳戶中獲益顯著。雖然這些帳戶的費用相對較高，但擁有帳戶有助於保護她們的資金免受外來影響和竊盜。雖然世界各地的情況不同，但這顯示許多全球女性會從擁有儲蓄帳戶中受益，尤其是以低成本或免費的方式。
這讓所有巴基斯坦人民的財務知識都有很大的成長空間，而不僅僅是巴基斯坦女性。這正是 Dollar Scholars 發揮作用的地方。Dollar Scholars 的課程和網站已經提供烏爾都語版本，烏爾都語是巴基斯坦全國通用的語言，也是巴基斯坦的官方語言，雖然還有其他語言少數群體。
但提升金融素養能讓人進入銀行系統嗎？當我們思考這個問題，並查看有關正式銀行系統的研究文獻時，會發現對銀行或其他金融機構的低信任度，以及高額的費用，也會降低個人開設或使用銀行帳戶的動機。簡單來說，便利性對銀行客戶很重要，價格也很重要，不僅僅是金融教育 (Karlan 等人。 2014; Cole 等人。 2011)。話雖如此，這些因素與金融教育相輔相成。
未來，仍有許多人需要協助學習如何使用正式銀行帳戶。Dollar Scholars 不會消失，因此我們會繼續關注個人、金融教育與正式銀行之間的關係。我們計劃聯繫巴基斯坦的報告作者，分享資訊與經驗，並可能合作進行研究或成人金融教育專案。
參考資料
- Ashraf, Nava, Dean Karlan, and Wesley Yin. 2006. “Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines.” The Quarterly Journal of Economics 121 (2): 635–672. https://doi.org/10.1162/qjec.2006.121.2.635.
- Cole, Shawn, Thomas Sampson, and Bilal Zia. 2011. “Prices or Knowledge? What Drives Demand for Financial Services in Emerging Markets?” The Journal of Finance 66 (6): 1933–1967. https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2011.01697.x.
- Dupas, Pascaline, Dean Karlan, Jonathan Robinson, and Jonathan Zinman. 2018. “Banking the Unbanked? The Costs and Benefits of Expanding Access to Basic Accounts in Three Countries.” Journal of Development Economics 134: 257–271. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.05.003.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/64527/1/60087690X.pdf.
- Karlan, Dean, Amil A. Ratan, and Jonathan Zinman. 2014. “Savings by and for the Poor: A Research Review and Agenda.” Review of Economics and Statistics 96 (1): 36–42. https://doi.org/10.1162/REST_a_00401.
- Natural Earth. 無日期。. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. 無日期。. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.