¿Puede la educación financiera incorporar a las empresas y trabajadores del sector informal a la economía formal?

Un informe reciente de Pakistán sobre sus bajas tasas de alfabetización financiera llamó mi atención. Aunque el informe no detalla las vías causales, los autores plantean una pregunta interesante: ¿podría mejorar la educación financiera realmente cambiar la actividad económica de la (Rauf y Ali 2026)informal a la formal? En Pakistán, los niveles de educación financiera son especialmente bajos. Solo el 18% de los adultos paquistaníes no tiene cuenta bancaria formal según datos de la Base de Datos Global Findex del Banco Mundial 2025. La brecha de género en las cuentas bancarias en Pakistán también es muy pronunciada, donde solo el 9,5% de las mujeres tienen cuentas bancarias formales.

Un famoso artículo de Dupas y Robinson (2013) muestra que las mujeres se benefician significativamente de tener cuentas de ahorro. Tener cuentas ayuda a mantener su dinero protegido de influencias externas y robos. Según la investigación, parece claro que muchas mujeres en todo el mundo se beneficiarían de tener una cuenta de ahorros, especialmente a bajo o ningún coste.

Eso deja mucho margen de crecimiento en cuanto al conocimiento financiero de todos los pakistaníes, no solo de las mujeres. Y ahí es donde entra en juego Dollar Scholars. Las clases y la página web de Dollar Scholars ya están disponibles en urdu, una lengua hablada en todo Pakistán, y también la lengua oficial de Pakistán, aunque existen otras minorías lingüísticas.

Pero, ¿puede el aumento de la educación financiera llevar a las empresas a pasar de la informalidad a la formal? ¿O que los trabajadores pasen de estar empleados de forma informal a estar empleados formalmente? Normalmente, la educación estaría relacionada con la elección de un trabajo en el sector formal o informal. La educación financiera, específicamente como factor próximo para la elección formal o informal, aún no ha sido evaluada. Sin embargo, no es difícil imaginar que una mayor educación financiera relacionada con los impuestos pueda ser un factor motivador para que individuos o empresas pasen de la actividad económica informal a la formal. Existe una literatura sólida sobre la economía del sector informal. David McKenzie y otros han trabajado arduamente para evaluar qué podría llevar a empresas o individuos a involucrarse en la economía informal en lugar de en la formal. Consulte las referencias a continuación para más información sobre este tema.

De ahora en adelante, seguirán surgiendo muchas preguntas sobre el sector informal. Dollar Scholars no va a desaparecer, por lo que seguiremos insistiendo en esta cuestión sobre la relación entre la educación financiera y los trabajadores y empresas del sector informal frente al formal. Planeamos contactar con los autores del informe desde Pakistán para colaborar y compartir información.