Kan finansiell läskunnighet föra in företag och arbetstagare i den informella sektorn i den formella ekonomin?

En nyligen publicerad rapport från Pakistan om deras låga nivåer av finansiell läskunnighet fångade min uppmärksamhet. Även om rapporten inte beskriver orsakssamband, väcker rapportens författare en intressant fråga: kan förbättrad finansiell läskunnighet faktiskt flytta den ekonomiska aktiviteten från informell till formell (Rauf och Ali 2026)? I Pakistan är finansiell läskunnighet särskilt låg. Endast 18 % av pakistanska vuxna har inget formellt bankkonto enligt World Bank Global Findex Database 2025-data. Könsgapet i bankkonton i Pakistan är också mycket uttalat där endast 9,5 % av kvinnorna har formella bankkonton.

En känd artikel av Dupas och Robinson (2013) visar att kvinnor har stor nytta av att ha sparkonton. Att äga konton hjälper till att skydda deras pengar från yttre påverkan och stöld. Baserat på forskningen verkar det tydligt att många kvinnor runt om i världen skulle ha nytta av att ha ett sparkonto, särskilt till låg eller ingen kostnad.

Det lämnar mycket utrymme för tillväxt när det gäller den finansiella kunskapen hos alla pakistanska människor, inte bara pakistanska kvinnor. Och det är där Dollar Scholars kommer in i bilden. Dollar Scholars lektioner och webbplats finns redan tillgängliga på urdu, ett språk som talas i hela Pakistan och även Pakistans officiella språk, även om det finns andra språkliga minoriteter.

Men kan ökad ekonomisk läskunnighet få företag att byta från informell till formell? Eller att arbetstagare byter från att vara informellt anställda till att vara formellt anställda? Vanligtvis skulle utbildning vara kopplat till valet av jobb inom formell eller informell sektor. Finansiell läskunnighet specifikt som en närmast faktor för formell/informell jobbval har ännu inte testats. Det är dock inte svårt att föreställa sig att ökad ekonomisk läskunnighet kopplad till skatter kan vara en motiverande faktor för individer eller företag att gå från informell till formell ekonomisk aktivitet. Det finns en robust litteratur om den informella sektorns ekonomi. David McKenzie och andra har arbetat hårt för att utvärdera vad som kan få företag eller individer att engagera sig i den informella ekonomin snarare än den formella. Se referenserna nedan för vidare läsning om ämnet.

Framöver kommer det att fortsätta finnas många frågor kring den informella sektorn. Dollar Scholars kommer inte att försvinna, så vi kommer att fortsätta driva frågan om relationen mellan finansiell utbildning och arbetstagare och företag inom informell kontra formell sektor. Vi planerar att kontakta författarna till rapporten från Pakistan för samarbete och informationsdelning.