اکتبر 4, 2026
آیا سواد مالی می تواند شرکت ها و کارگران بخش غیررسمی را وارد اقتصاد رسمی کند؟
نوشته Dr. Jeffrey Dickinson
گزارشی اخیر از پاکستان درباره نرخ پایین سواد مالی آن ها توجه من را جلب کرد. اگرچه گزارش مسیرهای علی را مشخص نمی کند، نویسندگان گزارش سؤال جالبی مطرح می کنند: آیا بهبود سواد مالی واقعا می تواند فعالیت اقتصادی را از غیررسمی به رسمی تغییر (Rauf و Ali 2026)؟ در پاکستان، سطح سواد مالی به ویژه پایین است. تنها ۱۸٪ بزرگسالان پاکستانی طبق داده های بانک جهانی Findex 2025 حساب بانکی رسمی ندارند. شکاف جنسیتی در حساب های بانکی در پاکستان نیز بسیار چشمگیر است، به طوری که تنها ۹.۵٪ زنان حساب رسمی بانکی دارند.
یک مقاله مشهور از Dupas و Robinson (2013) نشان می دهد که زنان به طور قابل توجهی از داشتن حساب پس انداز سود می برند. داشتن حساب به محافظت پول آن ها در برابر تأثیرات خارجی و سرقت کمک می کند. بر اساس تحقیقات مشخص است که بسیاری از زنان در سراسر جهان از داشتن حساب پس انداز، به ویژه با هزینه کم یا بدون هزینه بهره مند می شوند.
این موضوع فضای زیادی برای رشد دانش مالی همه مردم پاکستان، نه فقط زنان پاکستانی، باقی می گذارد. و اینجاست که دلار اسکالرز وارد عمل می شود. درس ها و وب سایت دلار اسکالرز هم اکنون به زبان اردو، زبانی که در سراسر پاکستان صحبت می شود و همچنین زبان رسمی پاکستان است، در دسترس است، هرچند اقلیت های زبانی دیگری نیز وجود دارند.
اما آیا افزایش سواد مالی می تواند شرکت ها را به تغییر از غیررسمی بودن به رسمی سوق دهد؟ یا کارگران را به تغییر از شغل غیررسمی به استخدام رسمی سوق دهد؟ معمولا آموزش با انتخاب شغل رسمی یا غیررسمی مرتبط است. سواد مالی به طور خاص به عنوان عاملی نزدیک برای انتخاب شغل رسمی/غیررسمی هنوز آزمایش نشده است. با این حال، تصور اینکه سواد مالی بالاتر مرتبط با مالیات ها می تواند عامل انگیزشی برای افراد یا شرکت ها برای حرکت از فعالیت غیررسمی به فعالیت اقتصادی رسمی باشد، دشوار نیست. ادبیات گسترده ای درباره اقتصاد بخش غیررسمی وجود دارد. دیوید مک کنزی و دیگران تلاش زیادی کرده اند تا ارزیابی کنند چه عواملی ممکن است باعث شود شرکت ها یا افراد به جای اقتصاد رسمی وارد اقتصاد غیررسمی شوند. برای مطالعه بیشتر در این زمینه به منابع زیر مراجعه کنید.
در آینده، پرسش های زیادی پیرامون بخش غیررسمی همچنان مطرح خواهد بود. بورسیه دلار از بین نمی رود، بنابراین ما همچنان بر این پرسش درباره رابطه آموزش مالی و کارکنان و شرکت های غیررسمی در مقابل کارکنان و شرکت های بخش رسمی تأکید خواهیم کرد. ما قصد داریم با نویسندگان گزارش از پاکستان تماس بگیریم تا همکاری کنیم و اطلاعات را به اشتراک بگذاریم.
منابع
- Benhassine, Najy, David McKenzie, Victor Pouliquen, and Massimiliano Santini. 2018. “Does Inducing Informal Firms to Formalize Make Sense? Experimental Evidence from Benin.” Journal of Public Economics 157: 1–14. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2017.11.004.
- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192.
- Monteiro, Joana C. M., and Juliano J. Assunção. 2012. “Coming out of the Shadows? Estimating the Impact of Bureaucracy Simplification and Tax Cut on Formality in Brazilian Microenterprises.” Journal of Development Economics 99 (1): 105–115. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2011.10.002.
- Natural Earth. بدون تاریخ. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
- Ulyssea, Gabriel. 2018. “Firms, Informality, and Development: Theory and Evidence from Brazil.” American Economic Review 108 (8): 2015–2047. https://doi.org/10.1257/aer.20141745.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. بدون تاریخ. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.