أكتوبر 4, 2026
هل يمكن للثقافة المالية أن تجلب الشركات والعمال في القطاع غير الرسمي إلى الاقتصاد الرسمي؟
كتبها Dr. Jeffrey Dickinson
لفت انتباهي تقرير حديث صادر عن باكستان حول انخفاض معدلات الثقافة المالية. على الرغم من أن التقرير لا يحدد مسارات سببية، إلا أن مؤلفي التقرير يطرحون سؤالا مثيرا للاهتمام: هل يمكن أن يغير تحسين الثقافة المالية النشاط الاقتصادي من غير رسمي إلى (Rauf Ali 2026)الرسمي؟ في باكستان، مستويات الثقافة المالية منخفضة بشكل خاص. فقط 18٪ من البالغين الباكستانيين ليس لديهم حساب بنكي رسمي وفقا لبيانات قاعدة بيانات البنك الدولي العالمية للمؤشر 2025. الفجوة بين الجنسين في الحسابات المصرفية في باكستان واضحة جدا حيث لا يمتعن سوى 9.5٪ من النساء بحسابات بنكية رسمية.
تظهر ورقة بحثية مشهورة كتبها Dupas Robinson (2013) أن النساء يستفيدن بشكل كبير من وجود حسابات توفير. امتلاك حسابات يساعد في حماية أموالهن من التأثيرات الخارجية والسرقة. استنادا إلى الأبحاث، يبدو واضحا أن العديد من النساء حول العالم سيستفيدن من وجود حساب توفير، خاصة بتكلفة منخفضة أو بدون تكلفة.
وهذا يترك مجالا كبيرا للنمو من حيث المعرفة المالية لجميع الشعب الباكستاني، وليس فقط النساء الباكستانيات. وهنا يأتي دور Dollar Scholars. دروس وموقع Dollar Scholars متاحان بالفعل باللغة الأردية، وهي لغة تتحدث في جميع أنحاء باكستان، وأيضا اللغة الرسمية في باكستان، رغم وجود أقليات لغوية أخرى.
لكن هل يمكن أن تدفع زيادة الثقافة المالية الشركات إلى التحول من الطابع غير الرسمي إلى الرسمي؟ أو العمال على التحول من العمل غير الرسمي إلى العمل الرسمي؟ عادة، يرتبط التعليم باختيار وظيفة في القطاع الرسمي أو غير الرسمي. لم يتم اختبار الثقافة المالية بشكل خاص كعامل قريب لاختيار الوظيفة الرسمية/غير الرسمية بعد. ليس من الصعب تخيل أن المعرفة المالية الأعلى المتعلقة بالضرائب قد تكون دافعا للأفراد أو الشركات للانتقال من النشاط الاقتصادي غير الرسمي إلى الرسمي. هناك أدبيات قوية حول اقتصاد القطاع غير الرسمي. عمل ديفيد ماكنزي وآخرون جاهدين لتقييم ما قد يدفع الشركات أو الأفراد للانخراط في الاقتصاد غير الرسمي بدلا من الاقتصاد الرسمي. راجع المراجع أدناه لمزيد من القراءة حول هذا الموضوع.
في المستقبل، ستستمر في طرح العديد من الأسئلة حول القطاع غير الرسمي. لن تختفي منظمة دولارات العلماء، لذا سنواصل الضغط على هذا السؤال حول العلاقة بين التعليم المالي والعمال والشركات غير الرسمية مقابل العاملين والشركات في القطاع الرسمي. نخطط للتواصل مع مؤلفي التقرير من باكستان للتعاون وتبادل المعلومات.
المراجع
- Benhassine, Najy, David McKenzie, Victor Pouliquen, and Massimiliano Santini. 2018. “Does Inducing Informal Firms to Formalize Make Sense? Experimental Evidence from Benin.” Journal of Public Economics 157: 1–14. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2017.11.004.
- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192.
- Monteiro, Joana C. M., and Juliano J. Assunção. 2012. “Coming out of the Shadows? Estimating the Impact of Bureaucracy Simplification and Tax Cut on Formality in Brazilian Microenterprises.” Journal of Development Economics 99 (1): 105–115. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2011.10.002.
- Natural Earth. بدون تاريخ. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
- Ulyssea, Gabriel. 2018. “Firms, Informality, and Development: Theory and Evidence from Brazil.” American Economic Review 108 (8): 2015–2047. https://doi.org/10.1257/aer.20141745.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. بدون تاريخ. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.