Môže finančná gramotnosť priviesť firmy a pracovníkov z neformálneho sektora do formálnej ekonomiky?

Nedávna správa z Pakistanu o nízkych mierach finančnej gramotnosti ma zaujala. Hoci správa neuvádza príčinné cesty, autori správy kladú zaujímavú otázku: mohla by zlepšenie finančnej gramotnosti skutočne presunúť ekonomickú aktivitu z neformálnej na formálnu (Rauf a Ali 2026)? V Pakistane je úroveň finančnej gramotnosti obzvlášť nízka. Podľa údajov World Bank Global Findex Database 2025 nemá iba 18 % dospelých Pakistancov žiadny formálny bankový účet. Rodová nerovnosť v bankových účtoch v Pakistane je tiež veľmi výrazná, kde len 9,5 % žien má formálne bankové účty.

Známa štúdia od Dupas a Robinson (2013) ukazuje, že ženy výrazne profitujú z toho, že majú sporiace účty. Vlastníctvo účtov pomáha chrániť ich peniaze pred vonkajšími vplyvmi a krádežami. Na základe výskumu je jasné, že mnohé ženy na celom svete by mali úžitok z vedenia sporiaceho účtu, najmä za nízke alebo žiadne náklady.

To ponecháva veľký priestor na rast finančných znalostí všetkých Pakistancov, nielen pakistanských žien. A práve tu prichádza na rad Dollar Scholars. Lekcie a webová stránka Dollar Scholars sú už dostupné v urdčine, jazyku, ktorým sa hovorí po celom Pakistane, a zároveň je úradným jazykom Pakistanu, hoci existujú aj iné jazykové menšiny.

Ale môže rastúca finančná gramotnosť viesť firmy k prechodu z neformálneho na formálny režim? Alebo na to, aby pracovníci prešli z neformálneho zamestnania na formálne zamestnanie? Zvyčajne by vzdelanie súviselo s výberom formálneho alebo neformálneho zamestnania. Finančná gramotnosť, konkrétne ako bezprostredný faktor pre formálny/neformálny výber zamestnania, zatiaľ nebola testovaná. Nie je však ťažké si predstaviť, že vyššia finančná gramotnosť súvisiaca s daňami by mohla byť motivujúcim faktorom pre jednotlivcov alebo firmy prejsť z neformálnej ekonomickej činnosti na formálnu ekonomickú činnosť. Existuje rozsiahla literatúra o ekonomike neformálneho sektora. David McKenzie a ďalší usilovne pracovali na vyhodnotení, čo by mohlo viesť firmy alebo jednotlivcov k zapojeniu sa do neformálnej ekonomiky namiesto formálnej. Pozrite si nižšie uvedené odkazy pre ďalšie čítanie na túto tému.

Do budúcnosti bude v neformálnom sektore stále veľa otázok. Dollar Scholars nezmizne, preto budeme naďalej tlačiť na otázku vzťahu medzi finančným vzdelávaním a pracovníkmi a firmami v neformálnom verzus formálnom sektore. Plánujeme osloviť autorov správy z Pakistanu, aby spolupracovali a zdieľali informácie.