十月 4, 2026
金融素养能否让个人进入正规银行系统？
巴基斯坦最近发布的一份关于其金融素养率低的报告引起了我的注意。虽然报告未详细说明因果路径，但报告作者提出了一个有趣的问题：提升金融素养是否真的能推动经济体进入正规银行系统(Rauf 和 Ali 2026)？在巴基斯坦，金融素养水平尤其偏低。根据世界银行全球Findex数据库2025年数据，只有18%的巴基斯坦成年人没有正式银行账户。巴基斯坦银行账户中的性别差距也非常明显，只有9.5%的女性拥有正式银行账户。
Dupas 和 Robinson (2013)的一篇著名论文显示，肯尼亚一项研究项目中的女性参与者从拥有储蓄账户中获得了显著益处。尽管账户费用相对较高，但拥有账户有助于保护她们的资金免受外部影响和盗窃。虽然世界各地的情况不同，但这表明世界上许多女性会从拥有储蓄账户中受益，尤其是以低成本或免费的方式。
这为所有巴基斯坦人民的金融知识留下了很大的成长空间，而不仅仅是巴基斯坦女性。这正是Dollar Scholars发挥作用的地方。Dollar Scholar的课程和网站已经提供乌尔都语版本，乌尔都语是巴基斯坦全国通用的语言，也是巴基斯坦的官方语言，尽管还有其他语言少数群体。
但提高金融素养真的能让人们进入银行系统吗？当我们思考这个问题，并查看关于正规银行体系的研究文献时，我们发现对银行或其他金融机构的信任度低，以及高额费用，也会降低个人开设或使用银行账户的动力。简单来说，便利性对银行客户很重要，价格也很重要，不仅仅是金融教育 (Karlan 等人。 2014; Cole 等人。 2011)。话虽如此，这些因素与金融教育相辅相成。
未来，仍有许多人需要帮助学习如何开设正式银行账户。美元学者不会消失，因此我们将继续关注个人、金融教育与正规银行之间关系的问题。我们计划联系巴基斯坦的报告作者，分享信息和经验，并可能合作开展研究或成人金融教育项目。
参考文献
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- Cole, Shawn, Thomas Sampson, and Bilal Zia. 2011. “Prices or Knowledge? What Drives Demand for Financial Services in Emerging Markets?” The Journal of Finance 66 (6): 1933–1967. https://doi.org/10.1111/j.1540-6261.2011.01697.x.
- Dupas, Pascaline, Dean Karlan, Jonathan Robinson, and Jonathan Zinman. 2018. “Banking the Unbanked? The Costs and Benefits of Expanding Access to Basic Accounts in Three Countries.” Journal of Development Economics 134: 257–271. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.05.003.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192. https://www.econstor.eu/bitstream/10419/64527/1/60087690X.pdf.
- Karlan, Dean, Amil A. Ratan, and Jonathan Zinman. 2014. “Savings by and for the Poor: A Research Review and Agenda.” Review of Economics and Statistics 96 (1): 36–42. https://doi.org/10.1162/REST_a_00401.
- Natural Earth. 无日期。. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
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- World Bank. 无日期。. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.