金融素养博客
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十月 7, 2026
金融素养的信心差距
信心 差距 规模技能背景摘要方法资料来源 亮点 没有国家 年轻女性年轻男性 PISA 2022 ·财务信心 ·20个教育体系 ·15岁青少年 技能相似。 自信不足 。 即使年轻女性具备高度的金融素养，她们在金钱和金融相关事务上的信心也很低。在参与PISA 2022年金融素养评估的20个教育体系中[1，第16页]中，15岁的年轻女性在处理日常理财事务方面（如支付账单、阅读银行对账单、理解合同）的信心远低于年轻男性。本页仅关注这一差距：信心差距有多大，它与其他特征有何关联？富裕国家与贫穷国家之间的信心差距如何？ 有多大，在哪里 每个星系，同一个方向 PISA对处理传统金钱问题的分析总结了学生对六项任务的信心[1，第171页][2，第405页].在这20个系统中，年轻男性平均对六项任务中约53%感到自信或非常自信，年轻女性约40%，差距为12.3个百分点[7]。PISA还询问了另一组在手机或电脑上完成的五项任务，如转账、电话支付或保持支付信息安全。有趣的是，年轻女性对数字任务的信心高于日常任务：她们对数字任务的信心约为58%，而对日常任务的年轻女性为40%。年轻男性对数字任务的信心也更高（65%），因此差距较小，为6.8个百分点，但尚未缩小;年轻男性在20个系统中有15个系统仍有显著更高的自信[7]。 看看年轻男女如何在各个系统中回答每个问题→ 当然，我分析过的经济学相关故事都不简单：在参加考试的学生中，年轻女性在保加利亚、马来西亚和阿拉伯联合酋长国三个体系的金融素养得分明显高于年轻男性[7]。年轻男性在这三个系统中仍然更有信心，尽管马来西亚的信心差距太小，无法统计学上显著。 年轻人对每个系统中更多的任务都更有信心 每一行显示六个日常理财任务的份额，比如支付账单或理解银行对账单，年轻男女表示他们会感到“自信”或“非常自信”去完成。点之间的距离是差距，显示在右侧以百分比表示（加粗表示具有统计学显著性）。切换时可查看一组由手机或电脑完成的另外五项任务。 来源：PISA 2022数据库[3]，题目FL162（六项任务）和FL163题（数字设备上的五项任务）;自有计算[7]。学生在回答“自信”或“非常有信心”时，即被视为对任务的信心。“年轻女性得分更高”：考生间显著的分数差距，自有计算[7]。* 未达到PISA抽样标准[1，第14、174页]。 自信与技巧 具备理财素养的年轻女性不一定会说她们有更高的自信 如果金融素养和自信相互映照，当年轻男女财务素养分数相同时，信心差距会缩小。但事实并非如此：保持分数相同，平均差距为12.2个百分点[7]。从最低的十分之一到最高的学生，年轻男性对任务的信心比例上升了13个百分点（46%至59%），而年轻女性仅上升9个（37%至46%）。 有趣的是，年轻男女之间的信心差距在“管理我的钱”方面非常小。你可以通过点击下图中的不同问题项目来查看这一点。 技能提升;年轻女性的自信几乎随之而来 按全国金融素养分百位，年轻人对财务任务的信心份额。区间：95%置信区间。 来源：PISA 2022数据库[3];自有计算[7]。分区分布在每个国家内，分别计算10个合理值，并结合Rubin规则[4][5]. 即使年轻女性得分更高，年轻男性也更有自信 每个系统按其分数差距（横）和信心差距（向上）排序。没有任何系统低于年轻女性会成为更自信的那一组。 分数差距：考生，数据库中的计算[3][7] （经合组织全学生数据：表IV.B1.3.6[1]）;信心差距：六项日常金钱任务的百分比，自有计算[7]。年轻男性比年轻女性更常留空财务问卷（题目代码和屏幕时间分析[7]）;切换显示问卷受访者之间的得分差距。 家庭背景与国民收入 父母教育水平更高 = 差距更大 该部分按父母完成的最高教育水平（PISA变量HISCED）[3]进行分组[3]。平均来看，这三个群体规模大致相同：中学或以下学历的家长（占学生的35%），拥有学士或短期大学学位的家长（30%），以及拥有硕士或博士学位的家长（35%）[7]。哥斯达黎加没有家长教育数据，因此这些平均值涵盖了19个系统。 年轻男性对任务的信心比例从父母均未接受中学以上教育时的50%上升到拥有硕士或博士学位时的55%。年轻女性的比例仅从39%升至41%，且在前两组之间几乎没有。因此，性别差距从 11.1%增加到14.6个百分点，具有统计学意义地扩大了3.4个百分点（95%置信区间1.1至5.7）。在19个系统中，有4个系统中性别差距在顶端显著扩大于底部，且在无一系统中更小[7]。PISA更广泛的家庭背景指数，同时统计父母的职业和家庭财产[2，第401页]，显示出同一模式的更陡峭版本：跨四分期差距从9.9点扩大到15.8点[7]。这些是横断面数据中的关联;它们并未显示家庭背景导致差异。 …
十月 4, 2026
金融素养能否让个人进入正规银行系统？
巴基斯坦最近发布的一份关于其金融素养率低的报告引起了我的注意。虽然报告未详细说明因果路径，但报告作者提出了一个有趣的问题：提升金融素养是否真的能推动经济体进入正规银行系统(Rauf 和 Ali 2026)？在巴基斯坦，金融素养水平尤其偏低。根据世界银行全球Findex数据库2025年数据，只有18%的巴基斯坦成年人没有正式银行账户。巴基斯坦银行账户中的性别差距也非常明显，只有9.5%的女性拥有正式银行账户。 Dupas 和 Robinson (2013)的一篇著名论文显示，肯尼亚一项研究项目中的女性参与者从拥有储蓄账户中获得了显著益处。尽管账户费用相对较高，但拥有账户有助于保护她们的资金免受外部影响和盗窃。虽然世界各地的情况不同，但这表明世界上许多女性会从拥有储蓄账户中受益，尤其是以低成本或免费的方式。 图1。巴基斯坦相对于世界的银行接入情况 图2。巴基斯坦相对于“社会经济邻国”的银行访问情况 这为所有巴基斯坦人民的金融知识留下了很大的成长空间，而不仅仅是巴基斯坦女性。这正是Dollar Scholars发挥作用的地方。Dollar Scholar的课程和网站已经提供乌尔都语版本，乌尔都语是巴基斯坦全国通用的语言，也是巴基斯坦的官方语言，尽管还有其他语言少数群体。 但提高金融素养真的能让人们进入银行系统吗？当我们思考这个问题，并查看关于正规银行体系的研究文献时，我们发现对银行或其他金融机构的信任度低，以及高额费用，也会降低个人开设或使用银行账户的动力。简单来说，便利性对银行客户很重要，价格也很重要，不仅仅是金融教育 (Karlan 等人。 2014; Cole 等人。 2011)。话虽如此，这些因素与金融教育相辅相成。 …
九月 26, 2026
利用数据提升美元学者课程的参与度
美元学者的核心策略之一是利用证据激励最有效的做法和政策。这当然意味着要融入最新同行评审研究的见解。无论采用哪种方法，核心原则是我们必须利用计量经济学来识别和分析因果关系，这在每个经济学博士项目中都被教授。仅仅分析相关性，就能提供足够的证据或信心，激励决策者和政策制定者采取行动。 我们经济学家用来衡量和评估职场变化、税收变化、法律变化、技术变化影响的工具和方法，被称为影响评估或因果分析。我们称之为因果分析，是因为经济学家痴迷于找出哪些因素导致了其他经济因素。例如，评估电动汽车补贴是否导致了排放减少。 图1：每平方英里拉丁裔人口密度（拉丁裔人口密度）。 美元学者在去年冬天于亚历山大公共图书馆举办了一场线下课程。我们利用这些方法帮助我们确定了推广美元学者课程的有效地点。例如，如果美元学者志愿者在马里兰州分发传单，准备在弗吉尼亚举办的活动，这可能是浪费了金钱和时间。更有效的是在计划举办课程的地点周边地区分发传单并开展外展。本质上，这是一个实证问题。对于我们这种情况的政策制定者或决策者来说，关键问题是，我们应该在哪里（以及何时）分发传单，以吸引受益人和参与者参加我们的美元学者活动？ 为了确定最有效的分发传单区域，我根据2020年美国十年人口普查数据制定了计划。地图底层由OpenStreetMaps提供。地图上，大红星标示查尔斯·E·比特利公共图书馆的位置。我首先绘制了特定区域内拉丁裔人口的密度。拉丁裔人口较密集的地区在分发传单时应能提供更好的性价比。然后我还绘制了拉丁裔居民比例较高的区域。这两者是不同的。一个区域可能有较高的拉丁裔密度，因为那里人口密度很高，但拉丁裔的比例仍然可能较低。因此，我将拉丁裔比例叠加在拉丁裔人口密度地图上。见图3中两者重叠的部分，拉丁裔密度用红色表示，拉丁裔比例用蓝色表示。因此，重叠较大的区域为深紫色。从技术上讲，我们称之为拉丁裔密度与拉丁裔比例的联合分布。 图2：拉丁裔居民的百分比。 通过这种方法，我们能够识别出用星星标记的两个社区。Leslie和我在Dollar Scholars课程开始前几天访问了这些社区，并发放了传单。虽然我们没有吸引大量参与者，但我确信我们采用了正确的策略来确定招聘重点最高的领域。我们肯定会继续采用这样的方法，帮助激励更多Dollar Scholars课程的出席率，并最大化Dollar Scholars在推广课程上投入的时间和金钱的最大价值。
九月 23, 2026
新美元学者网站！
大家好，阅读Dollar Scholars博客的朋友们！感谢你们的关注。过去几个月，Dollar Scholars经历了一些变化。我们遭遇了网络攻击，失去了大量投入在我们网站上的工作。这至少可以说是令人沮丧，但我们正从柠檬里拿柠檬水，现在Dollar Scholars非常重视网络安全和数据保护！ 总之，我们非常高兴地宣布并揭晓我们全新打造的定制Dollar Scholar网站。该网站完全由定制建造和托管，得到了许多顾问和贡献者的支持，除了我本人，他们共同促成了这个网站的实现。如果你看到有想为网站贡献的内容，欢迎直接联系我 jeff@dollarscholars.org 我们可以讨论什么方案适合我们双方。 我们希望持续改进本网站，但对目前发布时的现有内容感到满意。我鼓励大家查看我们的博客，显然还在开发中，现已开放。我也鼓励你们订阅我们的通讯。这仍在完善中，但我们希望保留一份关注我们与Dollar Scholars进展和迭代的朋友名单。 我也鼓励你查看Dollar Scholar主网站提供的大量翻译版本。我们目前正在寻找译者来验证我们的自动翻译版本。如果你想参与网站翻译的验证，欢迎随时联系 volunteer@dollarscholars.org。我们有一个相当干净的系统，先发送CSV，然后再附上你的编辑和验证后寄回给我们。
九月 17, 2026
网站 网络安全101
在2026年，理解持续存在的网络安全威胁至关重要。如果你像我一样，过去听说过网络安全，而信息大多是左耳进右耳出，你很可能不明白，正如我们/我所不理解的那样，所有网站都会被黑客攻击，有些网站在抵御攻击方面更为强大。 简单的解决方案虽然我们之前也搭建过网站，甚至积极开发过一些网站，但在这个过程中，我们走上了“简单路线”。最初，在网站设计静态之后，我们开发了一个WordPress网站，作为直接将博客内容融入网站首页的方式。我们认为博客是Dollar Scholars的一个功能，我们希望它能在网站首页显眼地显示出来。为了实时拉取内容并在网站上提供博客文章、新闻和其他小消息的动态信息流，我们需要构建一个动态网站，能够实时从我们管理的数据库中提取和展示内容。 图1：数据狗和数据人保护美元学者网站。 起初，WordPress提供了一个方便的解决方案。我们搭建了一个看起来合理的网站，遗憾的是，我们并没有定期更新任何WordPress基础设施。由于WordPress网站的广泛使用，它们成为黑客的热门目标。黑客编写脚本，每天全天滚动互联网上的各个网页，并编目并尝试入侵所有现有的WordPress网站。因此，如果你拥有WordPress网站，就需要保持警惕，尽可能频繁地更新你的WordPress后台。当然，维护一个严谨的备份系统始终非常重要。备份不仅仅是为了美观，更是为了使用它们，你可能很快会需要它们。 所以，有个开发者或有经验的黑客入侵了我们最初的Dollar ScholarsWordPress网站，删除了我们所有现有的文件。我们对网站数据有一些备份，但心理上的打击很大。虽然这不是一个戏剧性的定制网站，但失去我们共同努力打造的成果，以及我们共同努力打造的这个网站，代表了我们对Dollar Scholars愿景的努力，仍然让人感到痛苦。 图2：Data Dog和Data Man保护我们数据中心中的Dollar Scholar数据。 教训与前进之路 我绝对是一个相信从错误中学习的人。我们Dollar Scholars把这当作一个值得学习的时刻。如果你想在任何专业环境中拥有网络存在，网络安全是你必须关注的。我们是吃了苦头教训的，但我们正在吸取这个教训，将弱点转化为优势。Dollar Scholars最新的网站，也就是你很可能正在阅读这篇博客文章的网站，是我们自己打造的完全定制网站API。使用应用程序编程接口（API）框架将使我们能够轻松地在不同设备上操作内容，提升网络安全。 图3：数据狗和数据人保护美元学者总部免受黑客攻击。 请继续关注最新Dollar Scholar网站的最新动态！
二月 1, 2026
Dollar Scholars @ 亚历山大公共图书馆
封面照片由 Mdy66 拍摄—— 自作， CC BY-SA 4.0， 链接 2026年1月，Dollar Scholars在Charles E. Beatley Alexandria公共图书馆的社区会议室举办了一系列三门课程。我们通过线下和社交媒体的外展招募了公众成员。课程分别于1月3日、1月21日和1月28日举行。这次Dollar Scholars课程以西班牙语授课，但我们会尽可能用不同语言进行Dollar Scholars课程。 一年级讲解基本收入和支出，如何追踪及其表现。二年级讲解如何使用信用，但我们也讨论了如何检查和管理信用评分。三年级课程计划采用银行和移动银行应用，但因下雪天，Dollar Scholars和图书馆工作人员提前关闭图书馆，以保障员工和学生安全。 多亏了我们的外展活动，我们有两位参与者。成年移民群体可能很难接触到，因此无论任何活动的出席人数如何，我们都会保持坚持和耐心。尽管出席率较低，我们的学生们玩得很开心。参加的那位男士放学后也带来了他的女儿。 我们还学到了一些经验，特别是建立了用西班牙语和英语授课的信心。我们无法与受益人保持联系。现在我们有了通讯邮件列表，并有一个全新升级的网站，个人可以在这里了解即将开课的课程信息。我们还了解到，有些人可能下班回家，他们的孩子也可能一起来。这并不是我们最初考虑要配合的，因为Dollar Scholars主要面向成人学习者。话虽如此，了解这些后我们必须调整我们的做法。 …
四月 20, 2024
美元学者：第一天
Dollar Scholars于3月3日星期日推出了首个试点活动。Dollar Scholar的组织者和志愿者们齐聚一堂，测试课程内容，并为未来受益者进行教学内容的模拟运行。Dollar Scholars的教师（兼组织者）Arjun、Haider和Jake负责授课，课程持续约90分钟。我们不仅成功地测试了核心概念，大家也都玩得非常开心。我们对课程和教学风格有了一些见解，也希望未来能在这些话题上有更具体的更新。 我们在美国大学经济系进行了试运行。经济系还通过印刷课堂材料提供了材料支持。来自各类背景的志愿者参与了活动，包括教授、学生，还有一位参与者带着祖父来学习金融知识。我们觉得他的参与证明了做学生永远不嫌老！再次感谢所有组织者、志愿者和支持者，特别感谢Sophia Nayyar提供的精彩照片！