10月 4, 2026
金融リテラシーは、非公式セクターの企業や労働者を正式な経済に引き入れることができるのでしょうか?
パキスタンの金融リテラシー率の低さに関する最近の報告書が私の目を引きました。報告書は因果関係の道筋を明らかにしていませんが、著者たちは興味深い疑問を提起しています。金融リテラシーの向上は、経済活動を非公式な(Rauf と Ali 2026)から正式なものへと実際に変えることができるのか?パキスタンでは金融リテラシーのレベルが特に低いです。世界銀行グローバル・フィンデックス・データベース2025のデータによると、パキスタンの成人のうち正式な銀行口座を持っていないのはわずか18%です。パキスタンの銀行口座における男女格差も非常に顕著で、正式な銀行口座を持つ女性はわずか9.5%にとどまっています。
Dupas と Robinson (2013)の有名な論文は、女性が貯蓄口座を持つことで大きな恩恵を受けることを示しています。口座を持つことで、外部の影響や盗難からお金を守ることができます。研究によると、世界中の多くの女性が特に低コストまたは無償で貯蓄口座を持つことで恩恵を受けることは明らかです。
これにより、パキスタンの女性だけでなく、すべてのパキスタン国民の金融知識の成長の余地が大きく残されています。そこでDollar Scholarsが役立ちます。Dollar Scholarのレッスンやウェブサイトはすでにウルドゥー語で利用可能です。ウルドゥー語はパキスタン全土で話されており、パキスタンの公用語でもありますが、他にも言語的少数派が存在します。
しかし、金融リテラシーの向上は企業を非公式から正式な形態へと切り替えさせるのでしょうか?あるいは労働者が非公式雇用から正式雇用へと移行するのでしょうか?通常、教育は正式または非公式なセクターの仕事の選択に関連しています。金融リテラシーが正式・非公式の職業選択の近接要因としてはまだ検証されていません。しかし、税金に関連する金融リテラシーの向上が、個人や企業が非公式経済活動から正式な経済活動へ移行する動機となることは容易に想像できます。非公式部門経済に関する充実した文献は存在します。デイビッド・マッケンジーらは、企業や個人が非公式経済に従事する原因を評価するために努力してきました。このトピックについては以下の参考文献を参照してください。
今後も、インフォーマルセクターに関する多くの疑問が続くでしょう。Dollar Scholarsは廃止されるわけではないので、金融教育とインフォーマルセクターの労働者や企業との関係について引き続き問い続けていきます。パキスタンの報告書の著者たちに連絡を取り、協力し情報を共有する予定です。
参考文献
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- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
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- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
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- World Bank. 日付不明。. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.