Чи може фінансова грамотність залучити людей до формальної банківської системи?

Нещодавній звіт з Пакистану про низькі показники фінансової грамотності привернув мою увагу. Хоча у звіті не викладено причинно-наслідкові шляхи, автори піднімають цікаве питання: чи може підвищення фінансової грамотності насправді підштовхнути економічних людей до офіційної банківської системи (Rauf і Ali 2026)? У Пакистані рівень фінансової грамотності особливо низький. Лише 18% дорослих пакистанців не мають офіційного банківського рахунку згідно з даними Global Findex Database World Bank 2025. Гендерний розрив у банківських рахунках у Пакистані також дуже виражений: лише 9,5% жінок мають офіційні банківські рахунки.

Відома стаття Dupas і Robinson (2013) показує, що жінки-учасниці дослідницького проєкту в Кенії суттєво виграють від наявності ощадних рахунків. Хоча комісія на рахунках була відносно високою, володіння рахунками допомагало захищати їхні кошти від зовнішніх впливів і крадіжок. Хоча у світі все по-різному, це свідчить про те, що багато жінок у світі отримали б користь від ощадного рахунку, особливо за низькими або безкоштовними витратами.

Це залишає багато простору для зростання фінансових знань усіх пакистанців, а не лише пакистанських жінок. І саме тут у гру вступають Dollar Scholars. Уроки та вебсайт Dollar Scholars вже доступні урду — мовою, якою розмовляють по всьому Пакистану, а також є офіційною мовою Пакистану, хоча є й інші мовні меншини.

Але чи може підвищення фінансової грамотності залучити людей до банківської системи? Коли ми замислюємося над проблемою і дивимося на дослідницьку літературу про формальну банківську систему, ми бачимо, що низька довіра до банків чи інших фінансових установ, а також високі комісії можуть знизити мотивацію людей відкривати або користуватися банківським рахунком. Простіше кажучи, зручність важлива для клієнтів банку, і ціна теж, а не лише фінансова освіта (Karlan та ін. 2014; Cole та ін. 2011). Водночас усі ці речі добре поєднуються з фінансовою освітою.

У майбутньому буде багато людей, які потребуватимуть допомоги, щоб навчитися відкривати офіційний банківський рахунок. Dollar Scholars не зникне, тому ми й надалі наполеглимо питання взаємовідносин між окремими особами, фінансовою освітою та формальним банківським бізнесом. Ми плануємо зв'язатися з авторами звіту з Пакистану, щоб поділитися інформацією та досвідом, а можливо, і співпрацювати над дослідженнями або ще більшими проєктами фінансової освіти для дорослих.