Чи може фінансова грамотність залучити неформальні підприємства та працівників до формальної економіки?

Нещодавній звіт з Пакистану про низькі показники фінансової грамотності привернув мою увагу. Хоча у звіті не окреслено причинно-наслідкові шляхи, автори підняли цікаве питання: чи може покращення фінансової грамотності справді змінити економічну активність з неформальної на формальну (Rauf і Ali 2026)? У Пакистані рівень фінансової грамотності особливо низький. Лише 18% дорослих пакистанців не мають офіційного банківського рахунку згідно з даними Global Findex Database World Bank 2025. Гендерний розрив у банківських рахунках у Пакистані також дуже виражений, і лише 9,5% жінок мають офіційні банківські рахунки.

Відома стаття Dupas і Robinson (2013) показує, що жінки суттєво виграють від наявності ощадних рахунків. Володіння рахунками допомагає захистити свої гроші від зовнішніх впливів і крадіжок. Згідно з дослідженнями, багато жінок у світі отримали б користь від ощадного рахунку, особливо з низькою або безкоштовною вартістю.

Це залишає багато простору для зростання фінансових знань усіх пакистанців, а не лише пакистанських жінок. І саме тут у гру вступають Dollar Scholars. Уроки та вебсайт Dollar Scholars вже доступні урду — мовою, якою розмовляють по всьому Пакистану, а також є офіційною мовою Пакистану, хоча є й інші мовні меншини.

Але чи може підвищення фінансової грамотності спонукати компанії перейти від неформальної до формальної роботи? Або працівників перейти від неформальної роботи до офіційної роботи? Зазвичай освіта пов'язана з вибором офіційної чи неформальної роботи в секторі. Фінансова грамотність як найближчий фактор для вибору формальної/неформальної роботи ще не була перевірена. Однак неважко уявити, що вища фінансова грамотність, пов'язана з податками, може бути мотивуючим фактором для переходу окремих осіб або компаній перейти від неформальної до формальної економічної діяльності. Існує ґрунтовна література щодо економіки неформального сектору. Девід Маккензі та інші наполегливо працювали над оцінкою, що може змусити компанії або окремих осіб займатися неформальною економікою, а не формальною. Дивіться посилання нижче для подальшого читання з цієї теми.

У майбутньому залишатиметься багато питань щодо неформального сектору. Dollar Scholars не зникне, тому ми й надалі наполеглимо питання взаємозв'язку між фінансовою освітою та працівниками і компаніями неформального та формального секторів. Ми плануємо зв'язатися з авторами звіту з Пакистану для співпраці та обміну інформацією.