Môže finančná gramotnosť priviesť jednotlivcov do formálneho bankového systému?

Nedávna správa z Pakistanu o nízkych mierach finančnej gramotnosti ma zaujala. Hoci správa neuvádza príčinné cesty, autori správy kladú zaujímavú otázku: mohla by zlepšenie finančnej gramotnosti skutočne posunúť ekonomických jednotlivcov do formálneho bankového systému (Rauf a Ali 2026)? V Pakistane je úroveň finančnej gramotnosti obzvlášť nízka. Podľa údajov World Bank Global Findex Database 2025 nemá iba 18 % dospelých Pakistancov žiadny formálny bankový účet. Rodová nerovnosť v bankových účtoch v Pakistane je tiež veľmi výrazná, kde len 9,5 % žien má formálne bankové účty.

Slávna štúdia od Dupas a Robinson (2013) ukazuje, že ženy zapojené do výskumného projektu v Keni výrazne profitujú z toho, že majú sporiace účty. Hoci účty mali relatívne vysoké poplatky, vlastníctvo účtov pomáhalo chrániť ich peniaze pred vonkajšími vplyvmi a krádežami. Aj keď je to všade na svete iné, naznačuje to, že mnohé ženy na celom svete by profitovali z toho, že majú sporiaci účet, najmä za nízke alebo žiadne náklady.

To ponecháva veľký priestor na rast finančných znalostí všetkých Pakistancov, nielen pakistanských žien. A práve tu prichádza na rad Dollar Scholars. Lekcie a webová stránka Dollar Scholars sú už dostupné v urdčine, jazyku, ktorým sa hovorí po celom Pakistane, a zároveň je úradným jazykom Pakistanu, hoci existujú aj iné jazykové menšiny.

Ale môže rastúca finančná gramotnosť priviesť ľudí do bankového systému? Keď sa zamyslíme nad týmto problémom a pozrieme sa na výskumnú literatúru o formálnom bankovom systéme, vidíme, že nízka dôvera v banky alebo iné finančné inštitúcie, ako aj vysoké poplatky, môžu tiež znížiť motiváciu jednotlivcov otvoriť si alebo použiť svoj bankový účet. Jednoducho povedané, pohodlie je dôležité pre bankových klientov a záleží aj na cene, nielen na finančnom vzdelávaní (Karlan a kol. 2014; Cole a kol. 2011). Napriek tomu všetky tieto veci dobre idú ruku v ruke s finančným vzdelávaním.

Do budúcnosti bude naďalej mnoho jednotlivcov, ktorí budú potrebovať pomoc s učením sa prístupu k formálnemu bankovému účtu. Dollar Scholars nezmizne, preto budeme naďalej presadzovať otázku vzťahu medzi jednotlivcami, finančným vzdelávaním a formálnym bankovníctvom. Plánujeme osloviť autorov správy z Pakistanu, aby sme zdieľali informácie a skúsenosti, a možno spolupracovali na výskume alebo iných projektoch finančného vzdelávania dospelých.