A educação financeira pode trazer empresas e trabalhadores do setor informal para a economia formal?

Um relatório recente do Paquistão sobre suas baixas taxas de alfabetização financeira chamou minha atenção. Embora o relatório não detalhe caminhos causais, os autores levantam uma questão interessante: será que melhorar a educação financeira poderia realmente mudar a atividade econômica de (Rauf e Ali 2026)informal? No Paquistão, os níveis de alfabetização financeira são especialmente baixos. Apenas 18% dos adultos paquistaneses não possuem conta bancária formal, segundo dados do Banco de Dados Global Findex do Banco Mundial de 2025. A diferença de gênero nas contas bancárias no Paquistão também é muito pronunciada, onde apenas 9,5% das mulheres possuem contas bancárias formais.

Um artigo famoso de Dupas e Robinson (2013) mostra que as mulheres se beneficiam significativamente de ter contas poupança. Possuir contas ajuda a manter seu dinheiro protegido contra influências externas e furtos. Com base nas pesquisas, parece claro que muitas mulheres ao redor do mundo se beneficiariam de ter uma conta poupança, especialmente por baixo ou nenhum custo.

Isso deixa muito espaço para crescimento em termos de conhecimento financeiro de todo o povo paquistanês, não apenas das mulheres paquistanesas. E é aí que a Dollar Scholars entra em jogo. As aulas e o site do Dollar Scholars já estão disponíveis em urdu, uma língua falada em todo o Paquistão, e também a língua oficial do país, embora existam outras minorias linguísticas.

Mas será que o aumento da educação financeira pode levar as empresas a mudarem da informalidade para a formal? Ou os trabalhadores a mudarem de serem empregados informalmente para serem empregados formalmente? Normalmente, a educação estaria relacionada à escolha de emprego formal ou informal. A educação financeira, especificamente como fator próximo para a escolha formal ou informal, ainda não foi testada. Não é difícil imaginar, porém, que maior alfabetização financeira relacionada a impostos possa ser um fator motivador para que indivíduos ou empresas migrem da atividade econômica informal para a formal. Existe uma literatura robusta sobre a economia do setor informal. David McKenzie e outros trabalharam arduamente para avaliar o que poderia levar empresas ou indivíduos a se engajarem na economia informal em vez da formal. Veja as referências abaixo para leituras adicionais sobre esse tema.

Daqui para frente, continuarão a surgir muitas questões sobre o setor informal. O Dollar Scholars não vai desaparecer, então continuaremos pressionando essa questão da relação entre educação financeira e trabalhadores e empresas do setor informal versus o formal do setor formal. Planejamos entrar em contato com os autores do relatório do Paquistão para colaborar e compartilhar informações.