Kan financiële geletterdheid bedrijven en werknemers in de informele sector in de formele economie brengen?

Een recent rapport uit Pakistan over hun lage financiële geletterdheidscijfers trok mijn aandacht. Hoewel het rapport geen oorzakelijke paden uiteenzet, stellen de auteurs van het rapport een interessante vraag: kan het verbeteren van financiële geletterdheid de economische activiteit daadwerkelijk verschuiven van informele naar formele (Rauf en Ali 2026)? In Pakistan zijn de financiële geletterdheidsniveaus bijzonder laag. Volgens de gegevens van de World Bank Global Findex Database 2025 heeft slechts 18% van de volwassenen in Pakistan geen formele bankrekening. De genderkloof in bankrekeningen in Pakistan is ook zeer uitgesproken, waarbij slechts 9,5% van de vrouwen formele bankrekeningen heeft.

Een bekend artikel van Dupas en Robinson (2013) laat zien dat vrouwen aanzienlijk profiteren van het hebben van spaarrekeningen. Het bezitten van rekeningen helpt hun geld te beschermen tegen invloeden van buitenaf en diefstal. Op basis van het onderzoek lijkt het duidelijk dat veel vrouwen wereldwijd baat zouden hebben bij het hebben van een spaarrekening, vooral tegen lage of geen kosten.

Dat laat veel ruimte voor groei op het gebied van financiële kennis van alle Pakistaanse mensen, niet alleen van Pakistaanse vrouwen. En daar komt Dollar Scholars om de hoek kijken. Dollar Scholars-lessen en website zijn al beschikbaar in het Urdu, een taal die in heel Pakistan wordt gesproken en ook de officiële taal van Pakistan, hoewel er ook andere taalminderheden zijn.

Maar kan toenemende financiële geletterdheid bedrijven ertoe aanzetten om over te stappen van informeel naar formeel? Of dat werknemers overstappen van informeel naar formeel werken? Meestal hangt onderwijs samen met de keuze tussen een baan in de formele of informele sector. Financiële geletterdheid als directe factor voor formele/informele baankeuze is nog niet getest. Het is echter niet moeilijk voor te stellen dat meer financiële geletterdheid met betrekking tot belastingen een motiverende factor kan zijn voor individuen of bedrijven om over te stappen van informele naar formele economische activiteit. Er bestaat een robuuste literatuur over de economie van de informele sector. David McKenzie en anderen hebben hard gewerkt om te evalueren wat bedrijven of individuen ertoe zou kunnen brengen zich in de informele economie te bezighouden in plaats van de formele. Zie de onderstaande referenties voor verdere literatuur over dat onderwerp.

In de toekomst zullen er veel vragen blijven zijn over de informele sector. Dollar Scholars zal niet verdwijnen, dus we zullen blijven doorgaan met de vraag naar de relatie tussen werknemers en bedrijven in de informele versus formele sector. We zijn van plan contact op te nemen met de auteurs van het rapport vanuit Pakistan om samen te werken en informatie te delen.