אוקטובר 4, 2026
האם אוריינות פיננסית יכולה להביא חברות ועובדים מהמגזר הבלתי פורמלי לכלכלה הפורמלית?
נכתב על ידי Dr. Jeffrey Dickinson
דוח עדכני מפקיסטן על שיעורי האוריינות הפיננסית הנמוכים תפס את עיניי. למרות שהדוח אינו מפרט מסלולי סיבתיות, מחברי הדו"ח מעלים שאלה מעניינת: האם שיפור האוריינות הפיננסית באמת יכול לשנות את הפעילות הכלכלית מפעילות לא פורמלית לפורמלית (Rauf Ali 2026)בפקיסטן, רמות האוריינות הפיננסית נמוכות במיוחד. רק 18% מהמבוגרים הפקיסטנים אינם מחזיקים בחשבון בנק פורמלי לפי נתוני מאגר הבנק העולמי 2025. הפער המגדרי בחשבונות בנק בפקיסטן בולט מאוד, כאשר רק 9.5% מהנשים מחזיקות בחשבונות בנקאיים פורמליים.
מאמר מפורסם של Dupas Robinson (2013) מראה שנשים נהנות משמעותית מהחזקת חשבונות חיסכון. בעלות על חשבונות עוזרת לשמור על כספן מוגן מפני השפעות חיצוניות וגניבה. בהתבסס על המחקר, נראה ברור שנשים רבות ברחבי העולם ייהנו מהחזקת חשבון חיסכון, במיוחד בעלות נמוכה או ללא עלות כלכלית.
זה משאיר הרבה מקום לצמיחה מבחינת הידע הכלכלי של כל העם הפקיסטני, לא רק של הנשים הפקיסטניות. וכאן נכנס Dollar Scholars לתמונה. השיעורים והאתר של Dollar Scholars כבר זמינים באורדו, שפה המדוברת ברחבי פקיסטן, וגם השפה הרשמית של פקיסטן, אם כי ישנם מיעוטים לשוניים נוספים.
אבל האם עלייה באוריינות פיננסית יכולה להוביל חברות לעבור מעבודה לא פורמלית לפורמלית? או לעובדים לעבור מעבודה בלתי פורמלית לעבודה פורמלית? בדרך כלל, ההשכלה קשורה לבחירת עבודה במגזר הפורמלי או הבלתי פורמלי. אוריינות פיננסית במיוחד כגורם קרוב לבחירת עבודה פורמלית/בלתי פורמלית טרם נבחנה. עם זאת, לא קשה לדמיין שאוריינות פיננסית גבוהה יותר הקשורה למסים יכולה להיות גורם מניע ליחידים או חברות לעבור מפעילות כלכלית בלתי פורמלית לפורמלית. קיימת ספרות חזקה על כלכלת המגזר הבלתי פורמלי. דיוויד מקנזי ואחרים עבדו קשה כדי להעריך מה עשוי לגרום לחברות או יחידים לעסוק בכלכלה הבלתי פורמלית במקום בכלכלה הפורמלית. ראו את המקורות למטה לקריאה נוספת בנושא זה.
בהמשך, ימשיכו להיות שאלות רבות סביב המגזר הבלתי פורמלי. Dollar Scholars לא ייעלם, ולכן נמשיך ללחוץ על השאלה בין חינוך פיננסי לבין עובדים וחברות במגזר הפורמלי. אנו מתכננים לפנות למחברי הדו"ח מפקיסטן כדי לשתף פעולה ולשתף מידע.
מקורות
- Benhassine, Najy, David McKenzie, Victor Pouliquen, and Massimiliano Santini. 2018. “Does Inducing Informal Firms to Formalize Make Sense? Experimental Evidence from Benin.” Journal of Public Economics 157: 1–14. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2017.11.004.
- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192.
- Monteiro, Joana C. M., and Juliano J. Assunção. 2012. “Coming out of the Shadows? Estimating the Impact of Bureaucracy Simplification and Tax Cut on Formality in Brazilian Microenterprises.” Journal of Development Economics 99 (1): 105–115. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2011.10.002.
- Natural Earth. ללא תאריך. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
- Ulyssea, Gabriel. 2018. “Firms, Informality, and Development: Theory and Evidence from Brazil.” American Economic Review 108 (8): 2015–2047. https://doi.org/10.1257/aer.20141745.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. ללא תאריך. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.