říjen 4, 2026
Může finanční gramotnost přivést firmy a pracovníky z neformálního sektoru do formální ekonomiky?
Napsal Dr. Jeffrey Dickinson
Nedávná zpráva z Pákistánu o nízkých mírách finanční gramotnosti upoutala mou pozornost. Ačkoliv zpráva neuvádí příčinné cesty, autoři zprávy kladou zajímavou otázku: může zlepšení finanční gramotnosti skutečně posunout ekonomickou aktivitu z neformální na formální (Rauf a Ali 2026)? V Pákistánu jsou úrovně finanční gramotnosti obzvlášť nízké. Podle údajů World Bank Global Findex Database 2025 nemá pouze 18 % pákistánských dospělých žádný formální bankovní účet. Genderová propast v bankovních účtech v Pákistánu je také velmi výrazná, kde pouze 9,5 % žen má formální bankovní účty.
Známý článek od Dupas a Robinson (2013) ukazuje, že ženy výrazně těží z toho, že mají spořicí účty. Vlastnictví účtů pomáhá chránit jejich peníze před vnějšími vlivy a krádeží. Na základě výzkumu je zřejmé, že mnoho žen po celém světě by mělo prospěch z toho, kdyby měl spořicí účet, zejména za nízké nebo žádné náklady.
To ponechává velký prostor pro růst finančních znalostí všech pákistánských lidí, nejen pákistánských žen. A právě zde přichází na řadu Dollar Scholars. Lekce a webové stránky Dollar Scholars jsou již dostupné v urdštině, jazyce používaném po celém Pákistánu, a také úředním jazyku Pákistánu, i když existují i jiné jazykové menšiny.
Ale může rostoucí finanční gramotnost přimět firmy k přechodu z neformální na formální práci? Nebo může pracovní síla přejít z neformálního zaměstnání na formální zaměstnání? Obvykle by vzdělání souviselo s volbou formální nebo neformální práce. Finanční gramotnost konkrétně jako bezprostřední faktor pro formální/neformální volbu zaměstnání dosud nebyla testována. Není však těžké si představit, že vyšší finanční gramotnost související s daněmi by mohla být motivujícím faktorem pro jednotlivce či firmy k přechodu z neformální na formální ekonomickou činnost. Existuje rozsáhlá literatura o ekonomice neformálního sektoru. David McKenzie a další usilovně pracovali na vyhodnocení, co by mohlo vést firmy nebo jednotlivce k zapojení se do neformální ekonomiky místo formální. Pro další čtení na toto téma viz níže uvedené odkazy.
Do budoucna bude v neformálním sektoru stále mnoho otázek. Dollar Scholars nezmizí, takže budeme nadále prosazovat otázku vztahu mezi finančním vzděláváním a pracovníky a firmami v neformálním versus formálním sektoru. Plánujeme oslovit autory zprávy z Pákistánu, abychom spolupracovali a sdíleli informace.
Reference
- Benhassine, Najy, David McKenzie, Victor Pouliquen, and Massimiliano Santini. 2018. “Does Inducing Informal Firms to Formalize Make Sense? Experimental Evidence from Benin.” Journal of Public Economics 157: 1–14. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2017.11.004.
- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192.
- Monteiro, Joana C. M., and Juliano J. Assunção. 2012. “Coming out of the Shadows? Estimating the Impact of Bureaucracy Simplification and Tax Cut on Formality in Brazilian Microenterprises.” Journal of Development Economics 99 (1): 105–115. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2011.10.002.
- Natural Earth. n.d. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
- Ulyssea, Gabriel. 2018. “Firms, Informality, and Development: Theory and Evidence from Brazil.” American Economic Review 108 (8): 2015–2047. https://doi.org/10.1257/aer.20141745.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. n.d. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.