Может ли финансовая грамотность привлечь фирмы и работников неформального сектора в формальную экономику?

Недавний доклад из Пакистана о низких уровнях финансовой грамотности привлёк моё внимание. Хотя в отчёте не описаны причинно-следственные пути, авторы поднимают интересный вопрос: может ли повышение финансовой грамотности действительно сместить экономическую активность с неформального на формальное (Rauf и Ali 2026)? В Пакистане уровень финансовой грамотности особенно низок. Только 18% взрослых пакистанцев не имеют официального банковского счета согласно данным Всемирного банка Global Findex Database 2025. Гендерный разрыв в банковских счетах в Пакистане также очень заметен — только 9,5% женщин имеют официальные банковские счета.

Известная статья Dupas и Robinson (2013) показывает, что женщины значительно выигрывают от наличия сберегательных счетов. Владение счетами помогает защитить свои деньги от внешних влияний и краж. Согласно исследованиям, многие женщины по всему миру получили бы выгоду от наличия сберегательного счета, особенно с низкой или бесплатной стоимостью.

Это оставляет много пространства для экономического роста всех пакистанцев, а не только пакистанских женщин. И вот тут на помощь приходит Dollar Scholars. Уроки и сайт Dollar Scholars уже доступны на урду — языке, на котором говорят по всему Пакистану, а также на официальном языке страны, хотя есть и другие языковые меньшинства.

Но может ли повышение финансовой грамотности заставить фирмы перейти от неформальной работы к формальной? Или работников перейти от неформальной работы к официальной работе? Обычно образование связано с выбором работы в формальном или неформальном секторе. Финансовая грамотность как непосредственный фактор для выбора формальной/неформальной работы пока не была проверена. Однако нетрудно представить, что более высокая финансовая грамотность, связанная с налогами, может быть стимулирующим фактором для перехода отдельных лиц или компаний от неформальной экономической деятельности к формальной. Существует обширная литература по экономике неформального сектора. Дэвид Маккензи и другие усердно работали, чтобы оценить, что может заставить фирмы или частные лица участвовать в неформальной экономике, а не в формальной. См. ссылки ниже для дополнительного чтения по этой теме.

В дальнейшем будет оставаться множество вопросов, связанных с неформальным сектором. Dollar Scholars никуда не исчезает, поэтому мы продолжим настаивать на вопросе взаимосвязи между финансовым образованием и неформальным и неформальным работниками и компаниями. Мы планируем связаться с авторами доклада из Пакистана для сотрудничества и обмена информацией.