¿Puede la educación financiera incorporar a las empresas y trabajadores del sector informal a la economía formal?

Un informe reciente de Pakistán sobre sus bajas tasas de alfabetización financiera llamó mi atención. Aunque el informe no describe las vías causales, los autores plantean una pregunta interesante: ¿podría mejorar la educación financiera realmente cambiar la actividad económica de (Rauf y Ali 2026)informal a formal? En Pakistán, los niveles de alfabetización financiera son especialmente bajos. Solo el 18% de los adultos paquistaníes no tiene cuenta bancaria formal según datos de la Base de Datos Global Findex del Banco Mundial 2025. La brecha de género en las cuentas bancarias en Pakistán también es muy pronunciada, donde solo el 9.5% de las mujeres tienen cuentas bancarias formales.

Un artículo famoso de Dupas y Robinson (2013) muestra que las mujeres se benefician significativamente de tener cuentas de ahorro. Tener cuentas propias ayuda a mantener su dinero protegido de influencias externas y robos. Según la investigación, parece claro que muchas mujeres en el mundo se beneficiarían de tener una cuenta de ahorros, especialmente con bajo o ningún costo.

Eso deja mucho espacio para crecer en cuanto al conocimiento financiero de todos los pakistaníes, no solo de las mujeres pakistaníes. Y ahí es donde Dollar Scholars entra en juego. Las lecciones y el sitio web de Dollar Scholars ya están disponibles en urdu, un idioma hablado en todo Pakistán, y también el idioma oficial de Pakistán, aunque hay otras minorías lingüísticas.

Pero, ¿puede el aumento de la alfabetización financiera impulsar a las empresas a cambiar de la informalidad a la formal? ¿O que los trabajadores pasen de ser empleados de manera informal a ser empleados formalmente? Normalmente, la educación estaría relacionada con la elección de empleo formal o informal. La educación financiera, específicamente como un factor próximo para la elección de empleo formal/informal, aún no ha sido evaluada. Sin embargo, no es difícil imaginar que una mayor alfabetización financiera relacionada con los impuestos podría ser un factor motivador para que individuos o empresas pasen de la actividad económica informal a la formal. Existe una literatura sólida sobre la economía del sector informal. David McKenzie y otros han trabajado arduamente para evaluar qué podría hacer que empresas o individuos se involucren en la economía informal en lugar de la formal. Consulte las referencias a continuación para lecturas adicionales sobre ese tema.

De ahora en adelante, seguirán surgiendo muchas preguntas sobre el sector informal. Dollar Scholars no va a desaparecer, así que seguiremos insistiendo en esta cuestión sobre la relación entre la educación financiera y los trabajadores y empresas del sector informal versus el sector formal. Planeamos contactar a los autores del informe desde Pakistán para colaborar y compartir información.