October 4, 2026
የፋይናንሺያል ማንበብና መጻፍ መደበኛ ያልሆኑ ሴክተር ድርጅቶችን እና ሰራተኞችን ወደ መደበኛው ኢኮኖሚ ሊያመጣ ይችላል?
ተፃፈ በ Dr. Jeffrey Dickinson
በቅርቡ ከፓኪስታን የወጣ ዘገባ ስለ ዝቅተኛ የፋይናንሺያል ማንበብና መጻፍ መጠን ዓይኔን ሳበው። ምንም እንኳን ሪፖርቱ የምክንያት መንገዶችን ባይዘረዝርም የሪፖርቱ አዘጋጆች አንድ አስደሳች ጥያቄ ያነሳሉ የፋይናንሺያል እውቀትን ማሻሻል የኢኮኖሚ እንቅስቃሴን ከመደበኛ ወደ መደበኛ (Rauf እና Ali 2026)ሊለውጠው ይችላል? በፓኪስታን የፋይናንሺያል ማንበብና መጻፍ ደረጃ በተለይ ዝቅተኛ ነው። በአለም ባንክ ግሎባል ኢንዴክስ ዳታቤዝ 18 መረጃ መሰረት 2025% የፓኪስታን ጎልማሶች ብቻ መደበኛ የባንክ ሂሳብ የላቸውም። በፓኪስታን ውስጥ በባንክ ሂሳቦች ውስጥ ያለው የሥርዓተ-ፆታ ልዩነት በጣም ጎልቶ ይታያል 9.5% ሴቶች ብቻ መደበኛ የባንክ ቆጠራ አላቸው።
Dupas እና Robinson (2013) የወጣ ታዋቂ ወረቀት እንደሚያሳየው ሴቶች የቁጠባ ሂሳብ በመኖራቸው ከፍተኛ ተጠቃሚ ይሆናሉ። የሂሳብ ባለቤት መሆን ገንዘባቸውን ከውጭ ተጽእኖዎች እና ስርቆት ለመጠበቅ ይረዳል። በጥናቱ ላይ በመመርኮዝ በዓለም ዙሪያ ያሉ ብዙ ሴቶች የቁጠባ ሂሳብ በተለይም በዝቅተኛ ወይም ያለምንም ወጪ ተጠቃሚ እንደሚሆኑ ግልጽ ይመስላል።
ይህም የፓኪስታን ሴቶች ብቻ ሳይሆን የሁሉም የፓኪስታን ህዝብ የፋይናንስ እውቀት ለዕድገት ብዙ ቦታ ይተዋል። እና የዶላር ምሁራን ለመጫወት የሚገቡት እዚያ ነው። የዶላር ምሁራን ትምህርቶች እና ድረ-ገጽ በመላው ፓኪስታን በሚነገረው ቋንቋ ኡርዱ እና እንዲሁም የፓኪስታን ኦፊሴላዊ ቋንቋ ይገኛሉ፣ ምንም እንኳን ሌሎች አናሳ የቋንቋ ቋንቋዎች ቢኖሩም።
ነገር ግን የፋይናንሺያል እውቀት መጨመር ድርጅቶች ከመደበኛ ወደ መደበኛ እንዲቀይሩ ሊያነሳሳቸው ይችላል? ወይስ ሰራተኞች መደበኛ ባልሆነ መንገድ ከመቀጠር ወደ መደበኛ ሥራ እንዲቀጠሩ ያደርጋሉ? በተለምዶ ትምህርት ከመደበኛ ወይም መደበኛ ያልሆነ ሴክተር ሥራ ምርጫ ጋር የተያያዘ ይሆናል። የፋይናንሺያል ማንበብና መጻፍ በተለይ ለመደበኛ/መደበኛ ያልሆነ የስራ ምርጫ ቅርብ ምክንያት ሆኖ እስካሁን አልተሞከረም። ይሁን እንጂ ከታክስ ጋር የተያያዘ ከፍተኛ የፋይናንሺያል እውቀት ግለሰቦች ወይም ድርጅቶች ከመደበኛ ወደ መደበኛ የኢኮኖሚ እንቅስቃሴ እንዲሸጋገሩ አበረታች ሊሆን ይችላል ብሎ መገመት ከባድ አይደለም። መደበኛ ባልሆነ ሴክተር ኢኮኖሚ ላይ ጠንካራ ጽሑፎች አሉ። ዴቪድ ማኬንዚ እና ሌሎችም ድርጅቶች ወይም ግለሰቦች ከመደበኛው ይልቅ መደበኛ ባልሆነ ኢኮኖሚ ውስጥ እንዲሳተፉ የሚያደርገውን ለመገምገም ጠንክረው ሰርተዋል። በዚህ ርዕስ ላይ ተጨማሪ ንባብ ለማግኘት ከዚህ በታች ያሉትን ማጣቀሻዎች ይመልከቱ።
ወደፊት፣ መደበኛ ባልሆነ ዘርፍ ዙሪያ ብዙ ጥያቄዎች መኖራቸውን ይቀጥላሉ። የዶላር ምሁራን አይጠፉም ስለዚህ በፋይናንሺያል ትምህርት እና መደበኛ ባልሆኑ እና መደበኛ ባልሆኑ ሰራተኞች እና ድርጅቶች መካከል ያለውን ግንኙነት መጫኑን እንቀጥላለን። የሪፖርቱን አዘጋጆች ከፓኪስታን ለመተባበር እና መረጃ ለመለዋወጥ አቅደናል።
ማጣቀሻዎች
- Benhassine, Najy, David McKenzie, Victor Pouliquen, and Massimiliano Santini. 2018. “Does Inducing Informal Firms to Formalize Make Sense? Experimental Evidence from Benin.” Journal of Public Economics 157: 1–14. https://doi.org/10.1016/j.jpubeco.2017.11.004.
- Bruhn, Miriam. 2011. “License to Sell: The Effect of Business Registration Reform on Entrepreneurial Activity in Mexico.” The Review of Economics and Statistics 93 (1): 382–386.
- Campos, Francisco, Markus Goldstein, and David McKenzie. 2023. “How Should the Government Bring Small Firms into the Formal System? Experimental Evidence from Malawi.” Journal of Development Economics. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2022.103045.
- de Mel, Suresh, David McKenzie, and Christopher Woodruff. 2013. “The Demand for, and Consequences of, Formalization among Informal Firms in Sri Lanka.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (2): 122–150. https://doi.org/10.1257/app.5.2.122.
- Dupas, Pascaline, and Jonathan Robinson. 2013. “Savings constraints and microenterprise development: Evidence from a field experiment in Kenya.” American Economic Journal: Applied Economics 5 (1): 163–192.
- Monteiro, Joana C. M., and Juliano J. Assunção. 2012. “Coming out of the Shadows? Estimating the Impact of Bureaucracy Simplification and Tax Cut on Formality in Brazilian Microenterprises.” Journal of Development Economics 99 (1): 105–115. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2011.10.002.
- Natural Earth. ኤን.ዲ. “Admin 0 – Countries.” Geospatial dataset, scale 1:50 million. https://www.naturalearthdata.com/downloads/50m-cultural-vectors/50m-admin-0-countries-2/.
- Rauf, Usama Abdul, and Rafia Ali. 2026. “Shrinking the Shadow Economy: How Financial Inclusion Can Shrink the Shadow Economy.” Knowledge Brief 2026: 143. Pakistan Institute of Development Economics (PIDE). https://file.pide.org.pk/pdfpideresearch/kb-143-shrinking-the-shadow-economy-how-financial-inclusion-can-shrink-the-shadow-economy.pdf.
- Rocha, Rudi, Gabriel Ulyssea, and Laísa Rachter. 2018. “Do Lower Taxes Reduce Informality? Evidence from Brazil.” Journal of Development Economics 134: 28–49. https://doi.org/10.1016/j.jdeveco.2018.04.003.
- Ulyssea, Gabriel. 2018. “Firms, Informality, and Development: Theory and Evidence from Brazil.” American Economic Review 108 (8): 2015–2047. https://doi.org/10.1257/aer.20141745.
- World Bank. 2025. “Global Findex Database 2025: Country-Level Data.” Dataset. https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex/download-data.
- World Bank. ኤን.ዲ. “World Development Indicators: GDP per Capita (Current US$).” Dataset. https://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.PCAP.CD.