貸款的真實代價：高成本陷阱與更安全的選擇

貸款人喜歡談論費用或還款金額：「只要15美元！」或「每週只要50美元！」但僅靠費用並不能告訴你貸款是否便宜。你需要兩個數字。 APR （年百分比利率）是貸款的年度成本，包含利息和大部分費用，以百分比表示。它讓你能以相同方式比較兩週貸款和一年貸款。還 款總額 告訴你總共會支付多少美元。

將手續費轉換成年利率

1. 將費用除以你借的金額。
2. 乘以365，再除以貸款天數。
3. 乘以100就能得到百分比。

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 天 × 100 = 約 391% 年利率

消費者金融保護局（CFPB）表示，發薪日貸款通常每發100美元需支付15美元的費用。這個年利率是收取25%利率的信用卡的15倍以上。

高價產品

• 發薪日貸款： 在您下一個發薪日到期的小額貸款。費用通常介於每100美元10至30美元之間，視州法律而定。
• 車輛所有權貸款： 短期貸款，通常為15天或30天，您將車輛所有權證明給貸款機構。車輛所有權證是正式文件，顯示車輛所有權，若您未付款，貸款人可收回車輛。聯邦貿易委員會（FTC）表示，月費最高可達25%，約300%年利率。若無法付款，可能會失去車輛。
• 線上分期貸款： 每月還款金額較小，但年利率可能高達100%或更高。
• 租購、先買後付及預付應用程式： 請見下方章節。

我們地區的每個地方都限制貸款機構對大多數消費貸款的收費範圍。有些產品，例如信用卡，則遵循其他規定。

• 華盛頓特區： 根據華盛頓特區檢察總長辦公室的說法，法律通常將利息限制在每年24%以內，且發薪日貸款在華盛頓特區是非法的。檢察總長曾對向華盛頓特區居民收取更高費用的線上貸款機構提起訴訟。
• 馬里蘭州： 對於2,000美元或以下的貸款，持牌貸款機構在首筆1,000美元時可收取高達2.75%的月費。這相當於每年33%。大多數消費者貸款機構必須持有馬里蘭州執照。
• 維吉尼亞州： 自2021年1月1日《公平貸款法案》生效以來，短期貸款最高可達2,500美元，通常期限為4至24個月。貸款機構可收取最高36%利息，並收取貸款金額8%或25美元（以較低者為準）的月費。您一次只能持有其中一筆貸款，線上貸款機構也需持有維吉尼亞州執照。

有些線上貸款機構會忽略這些限制。他們可能會說自己遵守其他州、部落或合作銀行的法律。在維吉尼亞州，沒有執照的短期貸款無效，這表示貸款機構無權催收。如果你已經有類似貸款，請在停止還款前諮詢法律援助。

借款前請先查閱貸款機構執照

1. 請在貸款合約中或網站底部找到貸款機構的全名。
2. 馬里蘭州：請於 NMLS消費者接入網站搜尋，或致電金融監管辦公室 410-230-6077。
3. 維吉尼亞州：請使用州公司委員會的 「驗證駕照 」頁面，或致電 804-371-9657。
4. 華盛頓特區：請致電保險、證券及銀行部（DISB）202-727-8000，或致電檢察長消費者與租戶應變團隊，電話202-442-9828。
5. 如果你找不到授權，就不要借。報告這個出價。

租購 。安娜在一家租賃購買商店看到一台價值600美元的電視，價格是「每週20美元」。要擁有它，她必須支付78週的費用。

78週×20美元 = 1,560美元，是600美元店價的2.6倍

租購是租賃而非貸款，所以你通常不會看到年利率。如果你錯過付款，店家可以收回商品，你可能會失去已付的錢。如果Ana每週省下20美元，30週後她就能拿到600美元。

先買後付（BNPL）。 這些方案將購買分成幾期付款，通常在六週內四次。若準時付款，方案可免費。風險在於同時使用多個方案。同一天付款可能會清空帳戶並產生透支費用。部分BNPL公司會向信用局報告付款，因此漏繳可能會損害你的信用。退貨及爭議規則可能與信用卡不同，請先閱讀條款。

預支付款應用程式。 在哥倫比亞高地的梅，可以在發薪日前從應用程式領取100美元。如果她等幾天，則免費，現在拿到4.99美元。她會在一週後從薪水中還清。

4.99 美元 ÷ 100 美元 × 365 ÷ 7 天 × 100 = 約 260% 年利率

「小費」同時也是借款成本，即使應用程式標示為可選。2024年，華盛頓特區檢察長對一款預支付款應用程式提起訴訟。訴訟指出，由於快速送達費用，該應用程式的即時預支平均花費超過300%。每發薪日使用應用程式也會讓每次薪資變少，因此您可能需要再一次預支。

• 要求分期付款。 許多公用事業公司、醫院、房東和修理廠如果你在到期日前提出要求，會分攤帳單。
• 問問你的雇主。 有些雇主會免費給薪資預支。
• 向信用合作社申請小額貸款。許多信用合作社 允許你在特定地區居住或工作加入。
• 先用你的緊急基金，再重新充值。參見 ：啟動緊急基金。
• 撥打華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州的211，免費協助你協助當地支付房租、水電費和食物的協助。

信用合作社發薪日替代貸款

根據美國國家信用合作社管理局（NCUA），2026年聯邦信用合作社可提供以下條件的發薪日替代貸款（PALs）：

• 利率最高可達28%，申請費不得超過20美元。
• 對於已成為會員至少一個月的人，可借出200至1,000美元，期限為1至6個月，或在1至12個月內借出最高2,000美元，且無需等待期。
• 不能轉期。一個人六個月內最多只能拿三個。

並非所有信用合作社都提供 PAL，請詢問。有些信用合作社接受 ITIN（個人納稅人識別號碼）代替社會安全號碼。