明智借款並避免掠奪性貸款 ·21課
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
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本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
這與我們的課程有何關聯： Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
要知道的話
- 年利率（APR） (APR (annual percentage rate))
- 貸款的年度成本，包括利息和大部分費用，以百分比表示。它讓你能比較不同規模和長度的貸款。
- 財務費用 (Finance charge)
- 包括利息和手續費的借貸總成本。
- 轉帳 (Rollover)
- 為延後到期日支付短期貸款的新費用。你每次都要繳一筆費用，但仍需償還全額。
- 汽車所有權貸款 (Car title loan)
- 一種短期且高成本的貸款，你將車輛的所有權證明給貸款人。如果你不還款，貸款人可以收回車輛。
- 租購 (Rent-to-own)
- 這是一種按週或每月租用商品，且只有在最後一筆付款後才擁有的方案。總金額通常遠高於店內價格。
- 發薪日替代貸款（PAL） (Payday Alternative Loan (PAL))
- 一筆來自聯邦信用合作社的小額貸款，利率和費用有限制，用以取代發薪日貸款。
- 先買後付（BNPL） (Buy now, pay later (BNPL))
- 這種計畫會將你購買的物品分成幾期付款，通常是六週內四期付款。
- 預支付款應用程式 (Pay advance app)
- 一個手機應用程式，會在發薪日前給你少量錢，然後在你領到錢後從你的銀行帳戶扣回。許多應用程式會收取費用或要求小費。
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
範例
五種支付400美元汽車維修費用的方法
Teresa 住在 Takoma Park。她的車需要修理 400 美元，才能開始上班。以下是五個選擇中她可能花費的費用。以下發薪日貸款和車主貸款的價格遠超過馬里蘭州的法定限額，但仍有一些線上貸款機構提供這類貸款。
| 選擇 | 借款成本 | 總共她付了 |
|---|---|---|
| 與修理廠的分期付款方案：兩次付款，每期200美元 | 0美元 | 400美元 |
| 信用合作社PAL：3個月，利率28%，加上20美元的申請費 | 39美元 | 439美元 |
| 發薪日貸款兩週內還清：每100美元15美元 | 60美元 | 460美元 |
| 發薪日貸款已續約三次，八週後還清 | 240美元 | 640美元 |
| 汽車所有權貸款每月25%，三個月後還清 | 300美元 | 700美元 |
| 最貴的選擇減去最便宜的選擇 | 300美元 | 300美元 |
許多發薪日借款人兩週後無法全額還清460美元。因此他們會再支付60美元的費用來調整到期日。這稱為 滾存。如果Teresa三次續借並在第8週還款，她總共支付240美元的費用，超過修理費用的一半。信用合作社貸款期限較長，但成本遠低於此。務必比較金額成本。
範例
閱讀借出箱中的真相
聯邦法律要求貸款機構在你簽約前必須出示關鍵數字。這些數字通常放在合約頂端的方框裡。Hector 住在馬里蘭州海茲維爾。一家線上貸款機構今天給他 1,000 美元，他願意每月支付 135 美元，持續 12 個月。這個方框顯示：
- 融資金額：$1,000
- 赫克托實際拿到的錢。
- 財務費用：620美元
- 借款的美元成本：所有的利息和費用。
- 總付款金額：$1,620
- 如果他付齊12次付款，他要付的錢是：12×135美元。
- 年利率：大約100%
- 每年的費用以百分比計算。
| APR | 每月付款 | 付款總額 |
|---|---|---|
| 24% | 94.56美元 | $1,134.72 |
| 33% | $98.97 | $1,187.64 |
| 大約百分之百（線上錄取） | $135.00 | $1,620.00 |
根據馬里蘭州的消費貸款法，持牌貸款機構對1,000美元貸款的最高利率為每年33%。赫克托的出價比這個多出約430美元。在簽署前，他應該確認貸款機構是否有馬里蘭州的牌照。
華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州的貸款規定
我們地區的每個地方都限制貸款機構對大多數消費貸款的收費範圍。有些產品，例如信用卡，則遵循其他規定。
- 華盛頓特區： 根據華盛頓特區檢察總長辦公室的說法，法律通常將利息限制在每年24%以內，且發薪日貸款在華盛頓特區是非法的。檢察總長曾對向華盛頓特區居民收取更高費用的線上貸款機構提起訴訟。
- 馬里蘭州： 對於2,000美元或以下的貸款，持牌貸款機構在首筆1,000美元時可收取高達2.75%的月費。這相當於每年33%。大多數消費者貸款機構必須持有馬里蘭州執照。
- 維吉尼亞州： 自2021年1月1日《公平貸款法案》生效以來，短期貸款最高可達2,500美元，通常期限為4至24個月。貸款機構可收取最高36%利息，並收取貸款金額8%或25美元（以較低者為準）的月費。您一次只能持有其中一筆貸款，線上貸款機構也需持有維吉尼亞州執照。
有些線上貸款機構會忽略這些限制。他們可能會說自己遵守其他州、部落或合作銀行的法律。在維吉尼亞州，沒有執照的短期貸款無效，這表示貸款機構無權催收。如果你已經有類似貸款，請在停止還款前諮詢法律援助。
借款前請先查閱貸款機構執照
- 請在貸款合約中或網站底部找到貸款機構的全名。
- 馬里蘭州：請於 NMLS消費者接入網站搜尋，或致電金融監管辦公室 410-230-6077。
- 維吉尼亞州：請使用州公司委員會的 「驗證駕照 」頁面，或致電 804-371-9657。
- 華盛頓特區：請致電保險、證券及銀行部（DISB）202-727-8000，或致電檢察長消費者與租戶應變團隊，電話202-442-9828。
- 如果你找不到授權，就不要借。報告這個出價。
租賃購買、分期付款方案及預付款應用程式
租購 。安娜在一家租賃購買商店看到一台價值600美元的電視，價格是「每週20美元」。要擁有它，她必須支付78週的費用。
78週×20美元 = 1,560美元，是600美元店價的2.6倍
租購是租賃而非貸款，所以你通常不會看到年利率。如果你錯過付款，店家可以收回商品，你可能會失去已付的錢。如果Ana每週省下20美元，30週後她就能拿到600美元。
先買後付（BNPL）。 這些方案將購買分成幾期付款，通常在六週內四次。若準時付款，方案可免費。風險在於同時使用多個方案。同一天付款可能會清空帳戶並產生透支費用。部分BNPL公司會向信用局報告付款，因此漏繳可能會損害你的信用。退貨及爭議規則可能與信用卡不同，請先閱讀條款。
預支付款應用程式。 在哥倫比亞高地的梅，可以在發薪日前從應用程式領取100美元。如果她等幾天，則免費，現在拿到4.99美元。她會在一週後從薪水中還清。
4.99 美元 ÷ 100 美元 × 365 ÷ 7 天 × 100 = 約 260% 年利率
「小費」同時也是借款成本，即使應用程式標示為可選。2024年，華盛頓特區檢察長對一款預支付款應用程式提起訴訟。訴訟指出，由於快速送達費用，該應用程式的即時預支平均花費超過300%。每發薪日使用應用程式也會讓每次薪資變少，因此您可能需要再一次預支。
小心
警示徵兆與您的權利
- 貸款機構說「不做信用檢查」，也沒問你是否能負擔還款。
- 它會要求你輸入線上銀行的使用者名稱和密碼。
- 它要求你先收取「保險」或「處理」費用，才能拿到錢。聯邦貿易委員會警告這是詐騙的徵兆。請了解如何 辨識詐騙。
- 它會促使你選擇續約，而不是還清貸款。
- 它威脅逮捕或驅逐出境，或催促你簽署。
你不能因為沒還發薪日貸款而被逮捕，貸款機構需要法院命令才能從你的薪水中扣款。如果貸款機構起訴你，不要忽視法院文件。尋求法律協助。
為了阻止貸款人從你的帳戶扣款，請以書面形式告知貸款人你將取消你的許可。然後在下一次付款前至少三個工作天告知你的銀行。銀行可能會收取手續費。你仍然欠款，所以請要求還款計畫。如果債務催收員打電話來，請了解 你在債務催收公司的權利。
先嘗試更安全的選擇
- 要求分期付款。 許多公用事業公司、醫院、房東和修理廠如果你在到期日前提出要求，會分攤帳單。
- 問問你的雇主。 有些雇主會免費給薪資預支。
- 向信用合作社申請小額貸款。許多信用合作社 允許你在特定地區居住或工作加入。
- 先用你的緊急基金，再重新充值。參見 ：啟動緊急基金。
- 撥打華盛頓特區、馬里蘭州或維吉尼亞州的211，免費協助你協助當地支付房租、水電費和食物的協助。
信用合作社發薪日替代貸款
根據美國國家信用合作社管理局（NCUA），2026年聯邦信用合作社可提供以下條件的發薪日替代貸款（PALs）：
- 利率最高可達28%，申請費不得超過20美元。
- 對於已成為會員至少一個月的人，可借出200至1,000美元，期限為1至6個月，或在1至12個月內借出最高2,000美元，且無需等待期。
- 不能轉期。一個人六個月內最多只能拿三個。
並非所有信用合作社都提供 PAL，請詢問。有些信用合作社接受 ITIN（個人納稅人識別號碼）代替社會安全號碼。
提示
你附近免費的幫助
已經有一筆無法償還的高額貸款嗎？免費法律協助可能來自華盛頓特區法律援助、馬里蘭法律援助及北維吉尼亞法律服務。非營利信用顧問能協助你規劃多筆債務。詳見 「制定債務還款計畫」。
重點摘要
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
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同樣的聯邦貿易委員會（FTC）關於發薪日貸款和汽車所有權貸款的建議，西班牙文版。
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信用合作社 PAL 的規則，包括金額、條款及費用上限。
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你與發薪日貸款人的權利，包括如何阻止他們從你的銀行帳戶扣款。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。