Giá thực của một khoản vay: Những cái bẫy chi phí cao và các lựa chọn an toàn hơn

Người cho vay thường nói về phí hoặc khoản thanh toán: "Chỉ $15!" hoặc "Chỉ $50 một tuần!" Nhưng chỉ phí này không cho bạn biết khoản vay có rẻ hay không. Bạn cần hai con số. APR (lãi suất phần trăm hàng năm) là chi phí hàng năm của khoản vay, bao gồm lãi suất và hầu hết các khoản phí, được thể hiện dưới dạng phần trăm. Nó cho phép bạn so sánh khoản vay hai tuần và khoản vay một năm theo cùng một cách. Tổng số khoản thanh toán cho bạn biết tổng số đô la bạn sẽ trả.

Biến phí thành APR

1. Chia phí cho số tiền bạn vay.
2. Nhân với 365, sau đó chia cho số ngày trong khoản vay.
3. Nhân với 100 để được một phần trăm.

$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 ngày × 100 = khoảng 391% APR

Phí 15 đô la cho mỗi 100 đô la là phổ biến đối với các khoản vay trả góp, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Lãi suất APR này cao hơn 15 lần APR so với thẻ tín dụng tính phí 25%.

Những sản phẩm giá cao cần biết

• Khoản vay trả lương: một khoản vay nhỏ đến hạn vào ngày nhận lương tiếp theo của bạn. Phí thường dao động từ $10 đến $30 cho mỗi $100, tùy theo luật tiểu bang.
• Khoản vay quyền sở hữu xe: một khoản vay ngắn hạn, thường là 15 hoặc 30 ngày, trong đó bạn cung cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu xe cho bên cho vay. Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cho biết phí hàng tháng có thể lên tới 25%, khoảng 300% APR. Nếu bạn không thể trả được, bạn có thể mất xe.
• Khoản vay trả góp trực tuyến: các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ, nhưng APR có thể lên đến 100% hoặc hơn.
• Ứng dụng thuê để mua, mua ngay, trả sau và ứng trước: xem phần bên dưới.

Mỗi nơi trong khu vực của chúng tôi đều giới hạn mức phí mà các bên cho vay có thể tính trên hầu hết các khoản vay tiêu dùng. Một số sản phẩm, như thẻ tín dụng, tuân theo các quy tắc khác.

• DC: Luật này thường giới hạn lãi suất ở mức 24% mỗi năm, và các khoản vay trả lương là bất hợp pháp tại DC, theo Văn phòng Tổng chưởng lý DC. Tổng chưởng lý đã kiện các tổ chức cho vay trực tuyến và tính phí cao hơn cho cư dân DC.
• Maryland: Đối với các khoản vay từ 2.000 đô la trở xuống, các tổ chức cho vay có giấy phép có thể tính phí lên đến 2,75% mỗi tháng trên 1.000 đô la đầu tiên. Đó là 33% mỗi năm. Hầu hết các tổ chức cho vay tiêu dùng phải có giấy phép Maryland.
• Virginia: Kể từ khi Đạo luật Công bằng trong Cho vay có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2021, các khoản vay ngắn hạn có thể lên đến $2,500 và thường kéo dài từ 4 đến 24 tháng. Nhà cho vay có thể tính lãi suất lên đến 36% cộng với phí hàng tháng 8% tổng số khoản vay hoặc $25, tùy theo mức nào thấp hơn. Bạn chỉ có thể có một khoản vay này tại một thời điểm, và các nhà cho vay trực tuyến cũng cần giấy phép tại Virginia.

Một số nhà cho vay trực tuyến bỏ qua những giới hạn này. Họ có thể nói rằng họ tuân thủ luật của bang khác, một bộ tộc hoặc ngân hàng đối tác. Ở Virginia, khoản vay ngắn hạn không có giấy phép sẽ vô hiệu, nghĩa là bên cho vay không có quyền thu hồi khoản vay đó. Nếu bạn đã có khoản vay như vậy, hãy trao đổi với trợ giúp pháp lý trước khi ngừng trả.

Kiểm tra giấy phép của bên cho vay trước khi bạn vay

1. Tìm tên đầy đủ của bên cho vay trong hợp đồng vay hoặc ở cuối trang web của họ.
2. Maryland: tìm kiếm tại NMLS Consumer Access, hoặc gọi Văn phòng Quản lý Tài chính theo số 410-230-6077.
3. Virginia: sử dụng trang Xác minh Giấy phép của Ủy ban Công ty Bang, hoặc gọi 804-371-9657.
4. DC: hỏi Bộ Bảo hiểm, Chứng khoán và Ngân hàng (DISB) theo số 202-727-8000, hoặc gọi cho đội phản hồi người tiêu dùng và người thuê của Tổng chưởng lý theo số 202-442-9828.
5. Nếu bạn không tìm được giấy phép, đừng mượn. Báo cáo đề nghị.

Thuê để mua. Ana thấy một chiếc TV giá 600 đô la ở cửa hàng thuê mua với giá "20 đô la một tuần." Để sở hữu nó, cô phải trả tiền cho 78 tuần.

$20 × 78 tuần = $1,560, gấp 2,6 lần giá cửa hàng $600

Thuê để mua được thiết lập dưới dạng cho thuê, không phải vay, nên bạn thường sẽ không thấy APR. Nếu bạn trễ hạn thanh toán, cửa hàng có thể lấy lại món hàng và bạn có thể mất số tiền đã trả. Nếu Ana tiết kiệm được 20 đô la mỗi tuần, cô ấy sẽ nhận được 600 đô la trong 30 tuần.

Mua ngay, trả sau (BNPL). Các gói này chia nhỏ một lần mua thành vài lần, thường là bốn lần trong sáu tuần. Một gói có thể miễn phí nếu bạn thanh toán đúng hạn. Nguy hiểm là sử dụng nhiều gói cùng lúc. Thanh toán cùng ngày có thể làm trống tài khoản và gây phí thấu chi. Một số công ty BNPL báo cáo thanh toán cho các cơ quan tín dụng, nên việc trễ hạn thanh toán có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn. Quy tắc hoàn trả và tranh chấp có thể khác với thẻ tín dụng, vì vậy hãy đọc kỹ điều khoản trước.

Ứng dụng ứng trước thanh toán. Mei, ở Columbia Heights, có thể nhận $100 từ ứng dụng trước ngày nhận lương. Ứng dụng này miễn phí nếu cô ấy chờ vài ngày, hoặc $4.99 để nhận ngay bây giờ. Cô ấy trả lại từ tiền lương sau một tuần.

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 ngày × 100 = khoảng 260% APR

"Tiền tip" cũng là một khoản chi phí khi vay mượn, ngay cả khi ứng dụng gọi là tùy chọn. Năm 2024, Tổng chưởng lý DC đã kiện một ứng dụng tạm ứng lương. Đơn kiện cho biết, với các khoản phí giao hàng nhanh, các khoản ứng trước tức thì của ứng dụng này trung bình có giá hơn 300% APR. Sử dụng ứng dụng mỗi ngày nhận lương cũng làm mỗi khoản lương nhỏ hơn, vì vậy bạn có thể cần tạm ứng thêm.

• Hãy yêu cầu một kế hoạch thanh toán. Nhiều công ty tiện ích, bệnh viện, chủ nhà và xưởng sửa chữa sẽ chia hóa đơn nếu bạn yêu cầu trước hạn thanh toán.
• Hãy hỏi nhà tuyển dụng của bạn. Một số nhà tuyển dụng sẽ tạm ứng lương miễn phí.
• Hãy hỏi một liên hiệp tín dụng để vay một khoản nhỏ. Nhiều tổ chức cho phép bạn tham gia nếu bạn sống hoặc làm việc trong một khu vực nhất định.
• Sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn, sau đó nạp lại. Xem Bắt đầu quỹ khẩn cấp.
• Gọi 211 tại DC, Maryland hoặc Virginia để được hỗ trợ miễn phí trong việc tìm kiếm sự hỗ trợ địa phương về tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích và thực phẩm.

Các khoản vay thay thế trả góp cho liên hiệp tín dụng

Theo Cơ quan Quản lý Liên hiệp Tín dụng Quốc gia (NCUA), vào năm 2026, các liên hiệp tín dụng liên bang có thể cung cấp các khoản vay thay thế trả lương (PAL) mà:

• Áp dụng lãi suất lên đến 28%, cộng với phí đăng ký không quá $20.
• Cho vay từ $200 đến $1,000 trong 1 đến 6 tháng cho những người đã là thành viên ít nhất một tháng, hoặc tối đa $2,000 trong 1 đến 12 tháng mà không cần phải chờ đợi.
• Không thể chuyển tiếp. Một người không được nhận quá ba trong sáu tháng.

Không phải liên hiệp tín dụng nào cũng cung cấp PAL, vì vậy hãy hỏi thử. Một số liên hiệp tín dụng chấp nhận ITIN (Số nhận dạng người nộp thuế cá nhân) thay vì số An sinh Xã hội.