制定還債計畫

你需要先在一個地方查看所有債務，才能制定計畫。取得最新的帳單，或登入每個帳戶。為每筆債務寫下四項事項。

1. 債務名稱，例如「商店卡」或「汽車貸款」。
2. 餘額是：你今天欠多少錢。
3. 利率（APR）。
4. 最低月付金額和到期日。

包含所有事項：信用卡、商店卡、個人貸款、「先買後付」計畫、醫療費用、發薪日或車貸，以及你欠家人的錢。對於逾期帳單，請寫出逾期天數。你的信用報告可能會顯示你忘記的債務。請參閱 「閱讀你的信用報告並修正錯誤」。

接著，檢視你的支出計畫。先支付房租、食物和水電等需求。然後選擇一個每月可償還債務的金額。支付超過最低金額，才是還款計畫成功的關鍵。請參閱 「建立符合你真實生活的支出計畫」。

許多貸款機構有困難援助計畫，但他們可能不會公開宣傳。一旦知道自己會遇到還款困難，請盡快打電話。在你錯過還款前，尋求幫助會比較容易。

• 你的帳號
• 為什麼你的收入減少或成本上升，例如工時減少或生病
• 這是你每個月能從你的消費計畫中真正支付的金額
• 紙和筆用來寫下名字、日期和約定內容

「你好，我叫[你的名字]。我的帳號是[號碼]。我的收入下降是因為[原因]。我想繼續付錢給你。我可以每月付[金額]給[數字]月份嗎？

你有困難計畫嗎？你能降低我的利率或免除滯納金嗎？你能把我的到期日改到[日期]，在我領到薪水之後嗎？

這個計畫會被報告給信用局嗎？在計畫期間我的卡會怎麼處理？請以書面形式將條款寄給我。可以給我您的名字和這次通話的參考號碼嗎？」

不要同意你無法支付的付款。有些困難計畫會關閉或凍結卡，所以同意前請先詢問。

信用諮詢師會檢視你的收入、支出和債務，並協助你制定計畫。許多非營利機構提供免費或低費用的首次諮詢，無論是面對面、電話或線上。有些機構提供西班牙語及其他語言的協助。

如果符合你的情況，諮商師可能會建議債務 管理計畫。你每月向機構支付一筆款項，機構會支付你的債權人。債權人可能會同意降低你的利率或免除部分費用。這些計畫通常需要四年或更久，你可能需要關閉信用卡。

非營利組織並非總是免費的，也不總是誠實的。在你註冊之前，請先檢查這些事項。

• 所有費用都要書面要求。
• 問問輔導員是否有認證。
• 請檢查執照。在馬里蘭州，債務管理公司必須持有金融監管辦公室的執照。在維吉尼亞州，信用諮詢機構由州公司委員會金融機構局核發執照。
• 尋找你向檢察總長提出的投訴。在華盛頓特區，請聯絡檢察總長辦公室。
• 確保計畫符合你的預算。持續支付帳單，直到每個債權人都接受你的計畫。

2025年7月通過的一項聯邦法律改變了聯邦學生貸款的償還方式。關鍵變革始於2026年7月1日，SAVE還款計畫即將結束。更多規定和期限仍在公布中。

你永遠不需要付錢給任何人協助處理聯邦學生貸款。登入 StudentAid.gov 或打電話給你的貸款服務機構。兩者都是免費的。千萬不要分享你的FSA ID，也就是 StudentAid.gov 的用戶名和密碼。詐騙者會利用它來控制你的帳號。

私人學生貸款則不同。它們來自銀行和其他貸款機構。打電話給你的貸款機構，詢問他們有哪些困難選項。