信用卡與債務管理 ·32課
Make a Plan to Pay Off Debt
List your debts, compare the avalanche and snowball methods with real numbers, call your creditors for help, and find debt help you can trust.
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本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- List every debt with its balance, interest rate, and minimum payment.
- Compare the avalanche (highest rate first) and snowball (smallest balance first) methods using real numbers.
- Ask a creditor for a hardship plan, a lower rate, or a new due date.
- Tell nonprofit credit counseling apart from risky debt settlement and paid student loan help.
這與我們的課程有何關聯： Our class covers two ways to reduce debt and where to get help. This lesson works through both methods with the same three debts. It adds a script for calling creditors, a checklist for choosing debt help, and what changed for federal student loans.
要知道的話
- 雪崩法 (Avalanche method)
- 先對利率最高的債務多付一些，其他則是最低利率。通常利率最低。
- 雪球法 (Snowball method)
- 先對最小的債務多付一些，其他則付最低還款。這樣你能更快還清一筆債務，這能幫助你繼續前行。
- 困難計畫 (Hardship plan)
- 與貸款機構簽訂的短期協議，在您遇到財務困難（如失業或生病）時，可能會降低您的付款、利率或費用。
- 信用諮詢 (Credit counseling)
- 由受過訓練的顧問協助，他們會與你一起檢視預算和債務。許多非營利機構提供免費或低費用的服務。
- 債務管理計畫 (Debt management plan)
- 由信用諮詢機構設定的計畫。你每月向該機構支付一筆款項，他們會以較低利率支付債權人。
- 債務和解 (Debt settlement)
- 當公司試圖讓你的債權人接受低於你所欠金額的金額時，這很有風險：可能會增加費用、損害你的信用，甚至導致訴訟。
- 貸款服務商 (Loan servicer)
- 這家公司會寄送你的學生貸款帳單、處理你的付款，並協助你更改還款計畫。它的協助是免費的。
- FSA ID
- 你用來登入 StudentAid.gov 的使用者名稱和密碼。絕對不要與任何人分享。
步驟一：列出你的債務清單
你需要先在一個地方查看所有債務，才能制定計畫。取得最新的帳單，或登入每個帳戶。為每筆債務寫下四項事項。
- 債務名稱，例如「商店卡」或「汽車貸款」。
- 餘額是：你今天欠多少錢。
- 利率（APR）。
- 最低月付金額和到期日。
包含所有事項：信用卡、商店卡、個人貸款、「先買後付」計畫、醫療費用、發薪日或車貸，以及你欠家人的錢。對於逾期帳單，請寫出逾期天數。你的信用報告可能會顯示你忘記的債務。請參閱 「閱讀你的信用報告並修正錯誤」。
接著，檢視你的支出計畫。先支付房租、食物和水電等需求。然後選擇一個每月可償還債務的金額。支付超過最低金額，才是還款計畫成功的關鍵。請參閱 「建立符合你真實生活的支出計畫」。
範例
特斯法耶的債務：每月6,000美元及300美元
Tesfaye 在亞歷山卓擔任居家護理助理。扣除房租和其他需求後，他每月可以支付 300 美元償還債務。他的最低還款加起來是 200 美元。
| 債務 | 平衡 | APR | 最低付款 |
|---|---|---|---|
| 商店卡 | 500美元 | 25% | 25美元 |
| 信用卡 | 3,500美元 | 27% | 105美元 |
| 信用合作社貸款 | 2,000美元 | 11% | 70美元 |
| 總計 | 6,000美元 | 200美元 |
每月300美元 − 最低還款額200美元 = 每月額外100美元
Tesfaye 按時支付所有最低金額。他將多出的 100 美元放在一筆「目標」債務上。當債務還清後，他會將還款金額加到下一個目標債務上。他在還清債務時停止使用這些卡。選擇目標有兩種常見方式。
- 雪崩：最高利率先行。他的訂單是信用卡（27%），然後是商店卡（25%），最後是貸款（11%）。
- 雪球： 先點最小餘額。他的訂單是商店卡（$500），接著是貸款（$2,000），最後是信用卡（$3,500）。
範例
雪崩或雪球：同樣300美元，兩種結果
| 方法 | 第一筆債務已還清 | 所有債務都還清了 | 總利益 |
|---|---|---|---|
| 僅付最低還款額（每月200美元） | 第27個月 | 第63個月 | 3,525美元 |
| 雪球（每月300美元） | 第五個月 | 第26個月 | $1,680 |
| 雪崩（每月300美元） | 第22個月 | 第25個月 | $1,416 |
| 雪崩與雪球的比較 | 提前一個月 | 少了264美元 |
這兩種方案的費用遠低於只付最低費用。它們為Tesfaye節省超過1,800美元的利息，並節省超過3年。雪崩節省了最多的錢。雪球會在第5個月償還商店卡，這個早期的勝利可能幫助他繼續前進。最好的方法是你每個月都會遵循的那個。
這些數字假設最低還款額不變，且每月加收一次利息。你的實際數字會有些不同。
在你錯過還款前，請先打電話給債權人
許多貸款機構有困難援助計畫，但他們可能不會公開宣傳。一旦知道自己會遇到還款困難，請盡快打電話。在你錯過還款前，尋求幫助會比較容易。
- 你的帳號
- 為什麼你的收入減少或成本上升，例如工時減少或生病
- 這是你每個月能從你的消費計畫中真正支付的金額
- 紙和筆用來寫下名字、日期和約定內容
「你好，我叫[你的名字]。我的帳號是[號碼]。我的收入下降是因為[原因]。我想繼續付錢給你。我可以每月付[金額]給[數字]月份嗎？
你有困難計畫嗎？你能降低我的利率或免除滯納金嗎？你能把我的到期日改到[日期]，在我領到薪水之後嗎？
這個計畫會被報告給信用局嗎？在計畫期間我的卡會怎麼處理？請以書面形式將條款寄給我。可以給我您的名字和這次通話的參考號碼嗎？」
不要同意你無法支付的付款。有些困難計畫會關閉或凍結卡，所以同意前請先詢問。
非營利信用諮詢與債務管理計畫
信用諮詢師會檢視你的收入、支出和債務，並協助你制定計畫。許多非營利機構提供免費或低費用的首次諮詢，無論是面對面、電話或線上。有些機構提供西班牙語及其他語言的協助。
如果符合你的情況，諮商師可能會建議債務 管理計畫。你每月向機構支付一筆款項，機構會支付你的債權人。債權人可能會同意降低你的利率或免除部分費用。這些計畫通常需要四年或更久，你可能需要關閉信用卡。
非營利組織並非總是免費的，也不總是誠實的。在你註冊之前，請先檢查這些事項。
- 所有費用都要書面要求。
- 問問輔導員是否有認證。
- 請檢查執照。在馬里蘭州，債務管理公司必須持有金融監管辦公室的執照。在維吉尼亞州，信用諮詢機構由州公司委員會金融機構局核發執照。
- 尋找你向檢察總長提出的投訴。在華盛頓特區，請聯絡檢察總長辦公室。
- 確保計畫符合你的預算。持續支付帳單，直到每個債權人都接受你的計畫。
小心
債務和解與「債務紓困」陷阱
債務和解公司承諾讓你的債權人接受低於你欠款的金額。許多公司建議你停止支付債權人，並將錢存入專門帳戶。在等待期間，滯納金和利息會增加，信用分數下降，債權人可能會對你提告。許多人在計畫結束前就辭職了。
- 透過電話銷售的債務紓困公司在和解或減少你至少一筆債務前，向你收費是違法的。
- 對於任何叫你停止付款或停止與債權人溝通的公司，都要小心。
- 沒有人能承諾停止所有訴訟或消除你所有債務。
- 對於關於信用卡債務「新政府計畫」的說法要小心。
如果債權人免除部分債務，國稅局通常會將免除的金額視為收入。你可能會申請1099-C表格。有些人符合例外資格，例如欠款超過擁有的金額。免費的VITA稅務網站可以幫助你。請參閱 「免費申報並申請你賺取的抵免」。
聯邦學生貸款：使用免費的官方協助
2025年7月通過的一項聯邦法律改變了聯邦學生貸款的償還方式。關鍵變革始於2026年7月1日，SAVE還款計畫即將結束。更多規定和期限仍在公布中。
你永遠不需要付錢給任何人協助處理聯邦學生貸款。登入 StudentAid.gov 或打電話給你的貸款服務機構。兩者都是免費的。千萬不要分享你的FSA ID，也就是 StudentAid.gov 的用戶名和密碼。詐騙者會利用它來控制你的帳號。
私人學生貸款則不同。它們來自銀行和其他貸款機構。打電話給你的貸款機構，詢問他們有哪些困難選項。
提示
阻止債務增加
重點摘要
- Start with a full list of your debts and one monthly amount you can pay toward them.
- Avalanche saves the most interest. Snowball pays off a first debt sooner. The best method is the one you will follow.
- Call creditors before you miss a payment and ask about hardship programs. Get every agreement in writing.
- Never pay a debt relief company before it settles a debt, and never stop paying because a company tells you to.
- Help with federal student loans is free at StudentAid.gov and from your loan servicer.
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如何選擇信用顧問、債務管理計畫的運作方式，以及債務和解的風險。
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同一指南的西班牙語：信用諮詢、還款計畫與債務和解風險。
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一個全國性的非營利信用諮詢機構網絡。協助提供電話、線上及西班牙語服務。
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辨識學生貸款詐騙 （另一個網站）
為什麼你永遠不應該支付預付費用或分享你的FSA帳號，以及如何免費管理貸款。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。