Стварна цена кредита: замке са високим трошковима и сигурније опције

Зајмодавци воле да говоре о накнади или плаћању: "Само 15 долара!" или "Само 50 долара недељно!" Али сама накнада вам не говори да ли је кредит јефтин. Потребна су вам два броја. @но__т_1_ (годишња процентуална стопа) је годишњи трошак кредита, укључујући камате и већину накнада, приказан у процентима. Омогућава вам да упоредите двонедељни кредит и једногодишњи кредит на исти начин. Укупан износ уплата вам говори колико долара ћете платити у свим.

Претворите накнаду у @но__т_3_

1. Подијелите накнаду са износом који позајмљујете.
2. Помножите са 365, а затим поделите са бројем дана у кредиту.
3. Помножите са 100 да бисте добили проценат.

$ 15 ÷ $ 100 × 365 ÷ 14 дана × 100 = око 391% @но__т_5_

Накнада од $ 15 за сваки $ 100 је уобичајена за паидаи кредита, Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) каже. То @но__т_6_ је више од 15 пута @но__т_7_ кредитне картице која наплаћује 25%.

Ако сте позајмили у другој земљи

Друге земље имају своје име за годишње трошкове кредита. Ако знате један од ових, то је близу @но__т_8_ . У неким земљама, стопа на кредитним папирима изоставља накнаде. Онда изгледа ниже од @но__т_9_ за исти кредит, па додајте накнаде пре него што упоредите.

Проверили смо ова имена у складу са правилима кредитирања сваке земље у новембру 2026. године. Правила се мењају, па питајте зајмодавца шта његова стопа укључује. У САД-у, @но__т_58_ такође изоставља неколико накнада, као што су неки трошкови затварања стамбеног кредита.

Високи трошкови производа да знају

• Паидаи кредит: мали кредит због следећег дана исплате. Накнаде често крећу од $ 10 до $ 30 за сваки $ 100, у зависности од државног закона.
• Кредит за аутомобил: кратак кредит, често 15 или 30 дана, где зајмодавцу дајете наслов аутомобила. Наслов је званични папир који показује ко је власник аутомобила, тако да зајмодавац може узети аутомобил ако не платите. Федерална комисија за трговину (ФТЦ) каже да месечне накнаде могу бити и до 25%, око 300% @но__т_62_ . Ако не можете да платите, можете изгубити ауто.
• Онлине рата кредит: мале месечне исплате, али @но__т_64_ може бити 100% или више.
• Рент -то -оwн , купи сада, плати касније, и плати унапред апликације: погледајте одељак испод.

Свако место у нашем подручју ограничава оно што зајмодавци могу наплатити на већини потрошачких кредита. Неки производи, као што су кредитне картице, прате друга правила.

• ДЦ: Закон генерално ограничава камату на 24% годишње, и паидаи кредити су илегални у ДЦ, према ДЦ Канцеларија правобраниоца. Државни тужилац је тужио онлине зајмодавце који су више наплаћивали становнике ДЦ-а.
• Мериленд: За кредите од $ 2,000 или мање, лиценцирани зајмодавци могу наплатити до 2.75% месечно на првих $ 1,000. То је 33% годишње. Већина потрошачких зајмодаваца мора имати дозволу за Мериленд.
• Вирџинија: Пошто је Закон о правичности у кредитирању ступио на снагу 1. јануара 2021. године, краткорочни кредити могу бити до 2,500 долара и обично трају 4 до 24 месеца. Зајмодавац може наплатити до 36% камате плус месечну накнаду од 8% кредита или $ 25, у зависности од тога шта је мање. Можете имати само један од ових кредита у исто време, а онлине зајмодавцима је потребна и дозвола за Вирџинију.

Неки онлине зајмодавци игноришу ова ограничења. Они могу рећи да прате законе друге државе, племена или партнерске банке. У Вирџинији, краткорочни кредит направљен без дозволе је неважећи, што значи да зајмодавац нема право да га наплати. Ако већ имате овакав кредит, разговарајте са правном помоћи пре него што престанете да плаћате.

Проверите лиценцу зајмодавца пре него што позајмите

1. Пронађите пуно правно име зајмодавца у уговору о зајму или на дну његове веб странице.
2. Мериленд : претрага на НМЛС Цонсумер Аццесс , или позовите Канцеларију за финансијску регулацију на 410-230-6077 .
3. Вирџинија : користите страницу за верификацију лиценце Комисије државне корпорације или позовите 804-371-9657 .
4. ДЦ : питајте Одељење за осигурање, хартије од вредности и банкарство (ДИСБ) на 202-727-8000 , или позовите тим за одговор потрошача и станара државног тужиоца на 202-442-9828 .
5. Ако не можете да пронађете лиценцу, немојте позајмљивати. Пријавите понуду.

Рент-то-оwн. Ана види телевизор од 600 долара у продавници за изнајмљивање за "20 долара недељно". Да би га поседовала, мора да плати 78 недеља.

$ 20 × 78 недеља = $ 1,560, што је 2.6 пута цена $ 600 продавница

Рент -то -овн је постављен као изнајмљивање, а не кредит, тако да често нећете видети @но__т_1_ . Ако пропустите уплату, продавница може да врати ставку, а ви можете изгубити оно што сте платили. Ако Ана уместо тога уштеди 20 долара недељно, имаће 600 долара за 30 недеља.

Купи сада, плати касније (БНПЛ). Ови планови деле куповину на неколико плаћања, често четири током шест недеља. План може бити бесплатан ако платите на време. Опасност је коришћење неколико планова одједном. Уплате које се узимају у истим данима могу испразнити ваш рачун и изазвати накнаде за прекорачење. Неке БНПЛ компаније пријављују исплате кредитним бироима, тако да пропуштена уплата може повредити ваш кредит. Правила о повратку и спору могу се разликовати од кредитне картице, па прво прочитајте услове.

Платите унапред апликације. Меи , у Цолумбиа Хеигхтс, може добити $ 100 из апликације пре исплате. Бесплатно је ако сачека неколико дана, или 4,99 долара да га добије сада. Она га отплаћује са своје плате недељу дана касније.

$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ 7 дана × 100 = око 260% @но__т_4_

"Савет " је такође трошак задуживања, чак и ако апликација то назива опционим. У 2024. години, државни тужилац ДЦ-а тужио је једну апликацију за плаћање унапред. У тужби се наводи да, са својим накнадама за брзу испоруку, тренутни напредак апликације кошта више од 300% @но__т_5_ у просеку. Коришћење апликације сваког дана исплате такође чини сваку плату мањом, тако да ће вам можда требати још један унапред.

• Питајте за план плаћања. Многа комунална предузећа, болнице, станодавци и сервиси ће поделити рачун ако питате пре рока.
• Питајте свог послодавца. Неки послодавци дају авансну плату без икаквих трошкова.
• Питајте кредитну унију за мали кредит . Многи вам омогућавају да се придружите ако живите или радите у одређеној области.
• Користите свој фонд за хитне случајеве , а затим га напуните. Погледајте Покрените фонд за хитне случајеве .
• Позовите 211 у ДЦ, Мериленд, или Вирџинија за бесплатну помоћ у проналажењу локалне помоћи са станарином, рачуни за комуналне услуге, и храна.

Кредитна унија Паидаи Алтернативни кредити

Према Националној управи за кредитне уније (НЦУА), у 2026. години федералне кредитне уније могу понудити алтернативне кредите (ПАЛ) који:

• Наплатите каматну стопу до 28%, плус накнаду за пријаву не више од 20 УСД.
• Позајмите $ КСНУМКС до $ КСНУМКС за КСНУМКС до КСНУМКС месеци људима који су били чланови најмање месец дана, или до $ КСНУМКС за КСНУМКС до КСНУМКС месеци без потребног периода чекања.
• Не може се преврнути. Једна особа не може добити више од три у шест месеци.

Није свака кредитна унија нуди ПАЛ, па питајте. Неке кредитне уније прихватају ИТИН (Индивидуални идентификациони број пореског обвезника) уместо броја социјалног осигурања.