Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

債務催收公司是指為他人催收債務或購買舊債務的公司。聯邦法律《公平債務催收實務法》訂定了催收人的行為規範。華盛頓特區和馬里蘭州也有自己的債務催收法律。

一般而言，催收者不得：

• 請在早上8點前或晚上9點後打給你。
• 在7天內打超過7次關於一筆債務的電話，或在與你電話討論後的7天內。
• 如果他們知道你的雇主不允許，請打電話到你工作地點。
• 說你會被逮捕，或者說他們會告你，但事實並非如此。
• 假裝是律師或政府職員。
• 與親戚、鄰居或老闆談論你的債務。他們可能只與你、配偶或律師談論。他們可能聯絡其他人只是為了找到你。
• 在社群媒體上發布你的債務，讓其他人都能看到。
• 假設你欠的金額和實際欠款不同。

你可以告訴催收公司如何以及何時聯絡你，例如「工作中禁止來電」或「僅以郵件方式」。如果你希望他們停止聯絡你，可以寄信給你。之後，他們可能只聯絡你，告知他們會停止聯絡，或告知你某個具體步驟，例如訴訟。停止聯絡並不會抹去債務。

催收公司必須在首次聯絡時或在5天內寄送 驗證通知 給你。通知會列出債權人，顯示你所欠的利息和費用，並註明30天爭議期間的結束日期。

1. 第一次通話時，不要支付任何費用或同意任何東西。請索取催收人的姓名、公司名稱、郵寄地址和電話號碼。
2. 等驗證通知，或請他們寄出。
3. 跟你的紀錄比對一下。這筆債務是你的嗎？金額對嗎？你已經還清了嗎？
4. 如果有任何錯誤或不清楚，請在通知結束日期前寄出爭議信。使用掛號信並附回執，並保留副本。
5. 在你以書面形式提出爭議後，催收員必須停止收取爭議金額，直到對方回覆你。
6. 記錄每通電話：日期、時間、對方姓名和通話內容。

爭議信範例

[你的名字]
[你的地址]
[日期]

[收藏家姓名]
[縣長地址]

關於：帳號 [通知中的號碼]

我正在寫你那封日期為[日期]的信。我對這筆債務提出異議。[選擇一個：我不欠這筆債務。/ 金額錯誤。/ 我需要更多資訊。]

請寄給我原始債權人的姓名、該債權人的最後一份帳單副本，以及你是如何取得你所說我欠款的。請僅透過郵寄方式聯絡我。

這封信並沒有說我欠這筆債。

[你的簽名]

請不要在信中填寫你的銀行帳號或社會安全號碼。

檢查收集器是否真實

• 不要相信來電顯示上的名字，詐騙者可能會偽造。
• 自己查查這家公司。打電話給原債權人，問現在債務歸誰所有。
• 在馬里蘭州，催收機構必須持有州政府執照。你可以向金融監管辦公室查詢。
• 切勿因為催促來電而用禮品卡、電匯、加密貨幣或支付應用程式付款。真正的催收者必須寄送書面通知。
• 請在 AnnualCreditReport.com 免費信用報告中尋找債務。

舊債有時效限制

追訴期是對債務提告的時效限制。在大多數州，時效為3到6年，有些州甚至更長。時效過後，債務即被視為時效過期。催收人仍可能要求你付款，但不會起訴你或威脅要告你。

• DC： 大多數消費者債務是三年。逾期付款不會重新開始。
• 馬里蘭州： 大多數消費債務需3年。逾期後繳款不會重新開始。
• 維吉尼亞州： 沒有書面合約的債務為3年，簽署書面合約為5年。有時很難判斷哪一種適用。簽署的書面還款承諾可以重新開始還款期限。

提起訴訟的時效限制與信用報告的限額不同。大多數負面資訊，包括大多數催收紀錄，可能會在你的信用報告上保留7年。在你還清任何舊債之前，先諮詢法律援助。

醫療帳單常常有錯誤，許多錯誤可以降低。在你支付龐大醫療費用或催收公司之前，請遵循以下步驟。

1. 要求一份列出每項服務及其價格的明細帳單。
2. 將它與你的健康保險報銷清單做比較。打電話給你的保險公司，詢問任何被拒理賠的案件。
3. 請向醫院索取財務援助政策及申請表。非營利醫院必須有書面政策，並使其易於查找。
4. 要求一個符合你預算且無利息的分期付款方案。
5. 每份協議都要有書面記錄。

華盛頓特區區域規則（2026年9月）

• 馬里蘭州： 自2025年10月1日起，醫療債務不得向信用局報告。醫院不得對欠款不超過500美元的病患提告。病患自首次帳單起有240天時間申請經濟援助，且在此期間醫院不得提告。馬里蘭州醫院必須為家庭收入低於聯邦貧窮線200%的患者提供免費醫療必要照護。
• 維吉尼亞州： 自2024年7月1日起，醫療提供者及催收人不得向信用局報告醫療債務。自2026年7月1日起，醫院或債務催收機構必須在最終帳單到期後至少等待120天，並寄送書面財務協助通知，方可對患者提告或出售債務。患者有至少30天時間要求債務證明或申請協助。
• 華盛頓特區： 2026年，華盛頓特區通過了一項新的醫療債務法。其主要規定，包括禁止向信用局報告醫療債務，從華盛頓特區預算支付該法案後僅六個月開始生效。請詢問法律援助適用於您的帳單的相關規定。
• 無處不在： 三大全國信用局會排除已付款醫療催收及500美元以下的醫療催收。他們會等一年才加入未繳醫療催收。2025年7月，法院推翻了一項將所有醫療債務從信用報告中移除的聯邦規定。2025年10月，CFPB表示他們認為聯邦法律優先於上述州信用報告規則，因此法院可決定其適用範圍。