信用報告與信用分數 ·33課
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
完成於此裝置
本課程部分內容尚未翻譯成您的語言，因此以英文呈現。
在本課中
你將學到的
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
這與我們的課程有何關聯： Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
要知道的話
- 信用評分 (Credit score)
- 這個數字通常介於300到850之間，用來預測你按時還款的可能性。這是根據你的信用報告來判斷的。
- 計分模型 (Scoring model)
- 公司用來將信用報告中的資訊轉換成分數的公式。FICO 和 VantageScore 就是兩個例子。
- 付款紀錄 (Payment history)
- 記錄你是否按時還款信用帳戶。
- 信用使用率 (Credit utilization)
- 你使用的信用卡額度比例，以百分比表示。
- 軟性詢問 (Soft inquiry)
- 信用檢查不會影響你的信用分數，例如你自己查信用時。
- 信用修復公司 (Credit repair company)
- 一家聲稱可以收取費用改善你信用的企業。聯邦法律限制了其可收取的費用和承諾。
你的配樂包含了什麼
信用分數是一個預測你按時還款的可能性的數字。它來自你的信用報告中的資訊。你有許多分數，而不只有一個，因為公司使用不同的公式，稱為評分模型。大多數分數範圍從300到850不等。分數越高通常代表借款金額越少。
FICO 分數被廣泛使用。FICO 表示其分數涵蓋五大類資訊：
| 因素 | 它所觀察的內容 | 分享 |
|---|---|---|
| 付款紀錄 | 無論你是否準時付款，以及任何逾期付款、催收或破產 | 35% |
| 所欠金額 | 你欠多少錢，包括你使用的信用卡額度 | 30% |
| 信用紀錄長度 | 你的帳戶開立了多久 | 15% |
| 新信用 | 你最近開了或申請了多少個帳戶 | 10% |
| 信用組合 | 你擁有的信用類型，例如信用卡和貸款 | 10% |
| 總計 | 100% |
其他評分模型，如 VantageScore，則有不同看法。同樣的習慣對所有這些都有幫助：準時付款、保持餘額低，且只申請你需要的信用額度。
你的分數只使用信用報告中的內容。你的收入不在其中。貸款機構在申請時仍可能詢問你的收入和工作狀況。
範例
信用使用率：Marcus 的卡
信用使用 率是指你正在使用的信用卡額度比例。評分模型會評估你離額度有多近。許多專家，包括CFPB，建議使用額度不超過總額度的30%。
Marcus 住在 Anacostia。他唯一的信用卡有 1,000 美元的限額。
| 平衡 | 極限 | 利用 |
|---|---|---|
| 800美元 | 1,000美元 | 80% |
| 300美元 | 1,000美元 | 30% |
| 100美元 | 1,000美元 | 10% |
| 目標：300美元或以下 | 1,000美元 | 30%或更低 |
餘額÷上限 × 100 = 利用率：800 ÷ 1,000 美元 × 100 = 80%
要從80%降到30%，Marcus需要還500美元，因為$800 − $300 = $500。如果他停止使用信用卡，每月付$125，則大約需要四個月，或因為利息稍長。
每月500美元÷125美元 = 4個月，外加利息
範例
關閉舊卡：前後
Joy 住在亞歷山卓。她有兩張卡。卡 A 有 $500 的限額和 $400 餘額。卡 B 有 $1,500 的限額，餘額是 $0。她從不使用卡 B，還想把它關掉。看看她的使用率怎麼樣。
| 項目 | 兩張牌都開了 | 關閉卡片B後 |
|---|---|---|
| 總限額 | 2,000美元 | 500美元 |
| 總餘額 | 400美元 | 400美元 |
| 利用 | 20% | 80% |
之前：$400 ÷ $2,000 = 20%。之後：$400 ÷ $500 = 80%
關閉卡片B並不會降低她的債務。它只會減少1,500美元的可用信用額度，因此她的使用率會大幅上升。如果卡片B沒有年費，保持開著且未使用可能對她的信用分數更有利。如果卡片費用高或讓你難以避免花費，關閉它仍可能是正確的選擇。
逾期付款：為什麼30天很重要
還款紀錄 最為重要。貸款機構通常會在逾期至少30天後才向信用局報告逾期付款。有些則會等到60天。但逾期付款後不久可能會被收取滯納金。一旦逾期付款被報告，該紀錄可能會在你的報告中保留七年。
例如，Bowie的Denise有15日的車貸到期。如果她在22日全額繳款，可能會有滯納金，但貸款機構通常不會將這筆款項報告為逾期。如果她在到期日後35天還款，報告可能會顯示她有7年內30天的逾期付款。
快要遲繳了嗎？照這個做
是神話還是事實？
- 迷思：查自己的信用分數會降低。
- 事實：當你查看自己的報告或分數時，這是一次軟查詢。它不會影響你的分數。硬查詢發生在你申請信用時，可能會稍微降低你的分數。當你尋找汽車貸款、房貸或學生貸款時，評分模型通常會將多張檢查在短時間內（通常為14到45天）視為一次。
- 迷思：收入越高，分數越高。
- 事實：你的收入不在信用報告中，因此不包含在你的信用分數中。
- 迷思：我應該關閉我沒用過的舊卡。
- 事實：正如 Joy 的例子所示，關閉卡會提高你的使用率。保持多年開卡通常有幫助，尤其是沒有年費的情況下。
- 迷思：我必須帶著餘額並支付利息來建立信用。
- 事實：每月全額還清可以建立信用，可能提升信用分數，且免利息。
- 迷思：還清催收會從我的報告中移除。
- 事實：已付款的催收可以在你的報告上保留長達七年，但應該顯示為已付清。付費醫療催收則不同：信用局表示他們不包含這些催收。
信用報告中的醫療債務：2026年適用事項
關於醫療帳單的規定曾多次變更。2025年1月，CFPB完成了一項規定，將大多數醫療帳單排除在信用報告之外。2025年7月，聯邦法院取消了該規定。所以今天並沒有聯邦禁令。
這三大信用局仍遵循各自的政策：
- 已付款的醫療催收不會被列入信用報告。
- 起始金額低於500美元的醫療催收不包含在內。
- 未繳醫療催收至少要一年後才會被納入。
地方法律則增加了更多保障。自2025年10月1日起生效的馬里蘭州法律規定，醫療提供者和債務催收者不得申報醫療債務，信用局也可能不會將此納入申報。2024年維吉尼亞州法律規定，醫療服務提供者及任何催收醫療債務的人不得申報。華盛頓特區於2026年通過醫療債務法，將阻止醫療提供者和債務催收者報告醫療債務。該法案在華盛頓預算支付後六個月才開始生效，因此是否適用於你，請詢問法律援助。2025年10月，CFPB表示認為聯邦法律優先於此類州規定，因此法院可決定其適用範圍。
- 在你的三份報告中尋找醫療催收紀錄。
- 對任何已付款、起始金額低於500美元，或未滿一年的醫療催收提出異議。
- 在馬里蘭州，如果信用局沒有移除法律禁止的醫療債務，你可以致電 410-230-6077 向金融監管辦公室投訴。
- 在支付大額帳單前，請先詢問醫院或診所是否有財務援助。在馬里蘭州，醫院病患從第一張帳單起有240天申請時間。
小心
信用修復詐騙
有些公司承諾會幫你清除不良信用或快速增加100分，但要收費。事實是，沒有人能合法地從你的報告中移除準確且最新的負面資訊。只有時間和良好的習慣，才能讓它變得更好。
聯邦法律《信用修復組織法》保護你。信用修復公司在完成承諾工作前不得向你收費。必須提供書面合約，列出服務項目、總費用及所需時間。你有三天時間取消，無需支付任何費用。
信用修復詐騙的警示徵兆：
- 它要求先付款才能開始工作。
- 它告訴你不要自己聯絡信用局。
- 它告訴你要對你知道正確的資訊提出異議。
- 它告訴你在信用申請時說謊或提交虛假身份盜用報告。
- 它會提供新的信用身份或不同的號碼來取代你自己的。這是違法的。
請在 ReportFraud.ftc.gov （西班牙語在 ReporteFraude.ftc.gov）以及向你所在的州或華盛頓特區檢察長舉報信用修復詐騙。
提示
自己免費做
信用修復公司能合法做的事，你自己免費做：取得報告、爭議錯誤、準時付款並降低餘額。如需免費指導，請諮詢HUD認可的住房顧問或非營利信用顧問。從 「閱讀你的信用報告並修正錯誤」開始。
重點摘要
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
檢查你的理解
回答問題後，選擇「檢查我的答案」。取得56權利完成本課程。這是練習：沒有時間限制，我們不會保留你的答案。
繼續說
值得信賴的網站，您可以在這裡了解更多資訊。這些連結會指向 Dollar Scholars 未經營的其他網站。
-
我該如何取得並維持良好的信用分數？ （另一個網站）
有助於提升分數的習慣：準時付款、保持信用卡使用率低於額度的30%，以及只申請你需要的信用額度。
-
修復您的信用常見問題 （另一個網站）
如何辨識信用修復詐騙、你在《信用修復組織法》下的權利，以及你可以免費自行處理的事項。
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito （另一個網站）
FTC 西班牙語指南：如何辨識信用修復詐騙，以及你可以免費自行完成的事。
本課程是一般財務教育，非法律、稅務或財務建議。規則與金額會變動，因此重要數字請向官方來源查詢。