Le vrai prix d’un prêt : pièges coûteux et options plus sûres

Les prêteurs aiment parler des frais ou du paiement : « Seulement 15 $ ! » ou « Juste 50 $ par semaine ! » Mais les frais seuls ne vous indiquent pas si un prêt est bon marché. Vous avez besoin de deux chiffres. Le TAEG (taux annuel en pourcentage) est le coût annuel d’un prêt, intérêts et la plupart des frais, affiché en pourcentage. Il vous permet de comparer un prêt de deux semaines et un prêt d’un an de la même manière. Le total des paiements vous indique combien de dollars vous paierez au total.

Transformez un frais en TAEG

1. Divisez les frais par le montant emprunté.
2. Multipliez par 365, puis divisez par le nombre de jours du prêt.
3. Multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage.

15 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 14 jours × 100 = environ 391 % TAEG

Un taux de 15 $ pour chaque 100 $ est courant pour les prêts sur salaire, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Ce TAEG est plus de 15 fois supérieur au TAEG d’une carte de crédit qui facture 25 %.

Produits à haut coût à connaître

• Prêt sur salaire : un petit prêt exigible lors de votre prochain jour de paie. Les frais varient souvent de 10 à 30 $ pour chaque 100 $, selon la législation de l’État.
• Prêt sur titre de voiture : un prêt court, souvent de 15 ou 30 jours, où vous donnez au prêteur le titre de votre voiture. La Federal Trade Commission (FTC) indique que les frais mensuels peuvent atteindre jusqu’à 25 %, soit environ 300 % de TAEG. Si vous ne pouvez pas payer, vous pouvez perdre la voiture.
• Prêt en ligne à tempérament : petits paiements mensuels, mais le TAEG peut être de 100 % ou plus.
• Applications de location-achat, achat immédiat, paiement plus tard et paiement anticipé : voir la section ci-dessous.

Chaque secteur de notre région limite ce que les prêteurs peuvent facturer sur la plupart des prêts à la consommation. Certains produits, comme les cartes de crédit, suivent d’autres règles.

• DC : La loi limite généralement les intérêts à 24 % par an, et les prêts sur salaire sont illégaux à DC, selon le bureau du procureur général de DC. Le procureur général a poursuivi en justice les prêteurs en ligne qui facturaient davantage les résidents de DC.
• Maryland : Pour les prêts de 2 000 $ ou moins, les prêteurs agréés peuvent facturer jusqu’à 2,75 % par mois sur les 1 000 $ précédents. Cela représente 33 % par an. La plupart des prêteurs à la consommation doivent posséder une licence du Maryland.
• Virginie : Depuis que la loi sur l’équité en matière de prêt est entrée en vigueur le 1er janvier 2021, les prêts à court terme peuvent aller jusqu’à 2 500 $ et durent généralement de 4 à 24 mois. Le prêteur peut facturer jusqu’à 36 % d’intérêt plus une commission mensuelle de 8 % du prêt ou 25 $, selon la moindre valeur. Vous ne pouvez obtenir qu’un seul de ces prêts à la fois, et les prêteurs en ligne doivent également obtenir une licence de Virginie.

Certains prêteurs en ligne ignorent ces limites. Ils peuvent dire qu’ils respectent les lois d’un autre État, d’une tribu ou d’une banque partenaire. En Virginie, un prêt à court terme accordé sans licence est nul, ce qui signifie que le prêteur n’a pas le droit de le récupérer. Si vous avez déjà un prêt de ce type, parlez à l’aide juridique avant d’arrêter de payer.

Vérifiez la licence d’un prêteur avant d’emprunter

1. Trouvez le nom légal complet du prêteur dans le contrat de prêt ou en bas de son site web.
2. Maryland : recherchez NMLS Consumer Access, ou appelez le Bureau de la régulation financière au 410-230-6077.
3. Virginie : utilisez la page Verify a License de la Commission des sociétés d’État, ou appelez le 804-371-9657.
4. DC : demandez au Département des Assurances, des Valeurs Mobilières et des Services Bancaires (DISB) au 202-727-8000, ou appelez l’équipe de réponse aux consommateurs et locataires du procureur général au 202-442-9828.
5. Si vous ne trouvez pas de licence, n’empruntez pas. Signalez l’offre.

Location-achat. Ana voit une télévision à 600 $ dans un magasin en location-achat pour « 20 $ par semaine ». Pour la posséder, elle doit payer pendant 78 semaines.

20 $ × 78 semaines = 1 560 $, soit 2,6 fois le prix du magasin de 600 $

La location-achat est conçue comme une location, pas un prêt, donc vous ne verrez souvent pas de TAEG. Si vous manquez un paiement, le magasin peut récupérer l’article, et vous pouvez perdre ce que vous avez payé. Si Ana économise 20 $ par semaine à la place, elle aura les 600 $ en 30 semaines.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL). Ces forfaits divisent un achat en quelques paiements, souvent quatre sur six semaines. Un forfait peut être gratuit si vous payez à temps. Le risque est d’utiliser plusieurs forfaits à la fois. Des paiements effectués les mêmes jours peuvent vider votre compte et entraîner des frais de découvert. Certaines sociétés BNPL signalent les paiements aux agences de crédit, donc un paiement manqué peut nuire à votre crédit. Les règles de retour et de contestation peuvent différer de celles d’une carte de crédit, alors lisez d’abord les conditions.

Applications d’avance payante. Mei, à Columbia Heights, peut obtenir 100 $ via une application avant le jour de paie. C’est gratuit si elle attend quelques jours, ou 4,99 $ pour l’obtenir maintenant. Elle rembourse le montant sur son salaire une semaine plus tard.

4,99 $ ÷ 100 $ × 365 ÷ 7 jours × 100 = environ 260 % TAEG

Un « pourboire » est aussi un coût d’emprunt, même si l’application le qualifie d’optionnel. En 2024, le procureur général de DC a poursuivi une application d’avance de paie. Le procès a affirmé qu’avec ses frais de livraison rapide, les avances instantanées de l’application coûtent en moyenne plus de 300 % de TAEG. Utiliser une application à chaque jour de paie réduit également chaque salaire, donc vous pourriez avoir besoin d’une avance supplémentaire.

• Demandez un plan de paiement. De nombreuses compagnies d’électricité, hôpitaux, propriétaires et ateliers de réparation partageront la facture si vous demandez avant la date d’échéance.
• Demandez à votre employeur. Certains employeurs offrent une avance de salaire gratuitement.
• Demandez à une coopérative de crédit un petit prêt. Beaucoup vous autorisent à y rejoindre si vous vivez ou travaillez dans une certaine région.
• Utilisez votre fonds d’urgence, puis renouvelez-le. Voir Démarrer un fonds d’urgence.
• Appelez le 211 à DC, Maryland ou Virginie pour obtenir de l’aide gratuite afin de trouver une aide locale pour le loyer, les factures d’électricité et la nourriture.

Prêts alternatifs sur salaire pour les coopératives de crédit

Selon la National Credit Union Administration (NCUA), en 2026, les coopératives fédérales peuvent proposer des prêts sur salaire alternatifs (PAL) qui :

• Facturez un taux d’intérêt allant jusqu’à 28 %, plus des frais de demande ne dépassant pas 20 $.
• Prêtez de 200 à 1 000 $ pour 1 à 6 mois aux membres depuis au moins un mois, ou jusqu’à 2 000 $ pour 1 à 12 mois sans délai d’attente obligatoire.
• On ne peut pas les retourner. Une personne ne peut pas en obtenir plus de trois en six mois.

Toutes les coopératives de crédit ne proposent pas de PAL, alors demandez. Certaines coopératives acceptent un ITIN (numéro d’identification du contribuable individuel) au lieu d’un numéro de sécurité sociale.