贷款的真实代价：高成本陷阱与更安全的选择

贷款机构喜欢谈论费用或还款金额：“只要15美元！”或者“每周只需50美元！”但仅凭费用并不能告诉你贷款是否便宜。你需要两个数字。 年利率（APR ）是贷款的年度成本，包括利息和大部分费用，以百分比表示。它让你以同样的方式比较两周贷款和一年期贷款。还 款总额 告诉你总共还了多少美元。

将费用转换为年利率

1. 将费用除以你借的金额。
2. 乘以365，再除以贷款天数。
3. 乘以100得出百分比。

15美元÷100美元×365÷14天×100 = 约391%年利率

消费者金融保护局（CFPB）表示，发薪日贷款通常每发100美元收取15美元的费用。该年利率是收取25%利率信用卡的15倍以上。

高价产品须知

• 发薪日贷款： 下一次发薪日到期的小额贷款。费用通常在每100美元10美元到30美元之间，具体取决于州法律。
• 汽车产权贷款： 短期贷款，通常为15天或30天，您将车辆所有权证交给贷款机构。联邦贸易委员会（FTC）表示，月费最高可达25%，约为300%年利率。如果您无法支付，可能会失去车辆。
• 在线分期贷款： 月供较小，但年利率可能达到100%甚至更高。
• 租购、先买、后付和预付款应用： 详见下方部分。

我们地区的每个地方都有限制贷款机构对大多数消费贷款的收费。一些产品，如信用卡，遵循其他规则。

• 华盛顿特区： 根据华盛顿特区总检察长办公室的说法，法律通常将利息限制在24%以内，且发薪日贷款在华盛顿特区是非法的。总检察长曾起诉那些向华盛顿特区居民收取更高费用的在线贷款机构。
• 马里兰州： 对于2000美元或以下的贷款，持牌贷款机构在首1000美元上每月可收取最高2.75%的费用。相当于每年33%。大多数消费者贷款机构必须持有马里兰州的执照。
• 弗吉尼亚州： 自2021年1月1日《公平贷款法案》生效以来，短期贷款最高可达2500美元，通常期限为4至24个月。贷款机构可收取最高36%的利息，加上贷款金额8%或25美元的月费，以较低者为准。你一次只能拥有其中一笔贷款，且在线贷款机构也需要弗吉尼亚州的执照。

一些在线贷款机构忽视这些限制。他们可能声称遵守其他州、部落或合作银行的法律。在弗吉尼亚州，未经许可发放的短期贷款无效，这意味着贷款机构无权催收。如果你已经有类似贷款，停止还款前请咨询法律援助。

借款前请先查阅贷款机构的执照

1. 在贷款协议中或其网站底部查找贷款机构的全名。
2. 马里兰州：可在 NMLS消费者访问处搜索，或致电金融监管办公室 410-230-6077。
3. 弗吉尼亚州：使用州公司委员会的 “验证驾照 ”页面，或致电 804-371-9657。
4. 华盛顿特区：请致电保险 、证券与银行部（DISB）， 电话 202-727-8000，或致电总检察长消费者与租户响应团队，电话 202-442-9828。
5. 如果找不到许可证，就不要借款。报告报价。

租购。 安娜在一家租赁购买店看到一台600美元的电视，每周20美元。要拥有它，她必须支付78周的费用。

20美元×78周 = 1560美元，相当于600美元店价的2.6倍

租购是租赁而非贷款，所以你通常看不到年利率。如果你错过还款，店铺可以收回物品，你可能会损失已付的钱。如果Ana每周省下20美元，30周后她就能拿到600美元。

先买后付（BNPL）。 这些计划将购买分成几期，通常在六周内四次。如果你按时付款，计划可以免费。风险在于同时使用多个计划。同一天付款可能导致账户清空并产生透支费用。一些BNPL公司会向信用局报告付款情况，因此错过付款可能会损害你的信用。退货和争议规则可能与信用卡不同，因此请先阅读条款。

预付款应用。 在哥伦比亚高地的梅可以在发薪日前通过应用获得100美元。如果她等几天，可以免费，或者现在拿到4.99美元。她一周后从工资单上还款。

4.99美元÷100美元×365÷7天×100 = 约260%年利率

“小费”也是借款成本，即使应用称之为可选。2024年，华盛顿特区总检察长起诉了一款预支付款应用。诉讼称，由于快速送达费用，该应用的即时预支平均花费超过300%。每个发薪日使用应用也会使每张工资金额变少，因此您可能需要再预支一次。

• 要求分期付款。 许多公用事业公司、医院、房东和修理厂如果你在到期日前提出要求，会分摊账单。
• 问问你的雇主。 有些雇主会免费发放工资预支。
• 向信用合作社申请小额贷款。 很多信用合作社允许你在特定地区居住或工作时加入。
• 使用你的应急基金，然后再充值。参见 ：启动应急基金。
• 请拨打华 盛顿特区、马里兰州或弗吉尼亚州的211，免费帮助你在房租、水电费和食物方面寻找当地援助。

信用合作社发薪日替代贷款

根据美国国家信用合作社管理局（NCUA）的数据，2026年联邦信用合作社可以提供以下条件的发薪日替代贷款（PAL）：

• 收取最高28%的利率，申请费不超过20美元。
• 向已至少一个月会员借出200至1000美元，期限为1至6个月，或在1至12个月内借出最高2000美元，无需等待期。
• 不能转期。一个人六个月最多只能获得三份。

并非所有信用合作社都提供PALs，所以请咨询。有些信用合作社接受个人纳税人识别号码（ITIN）代替社会安全号码。