買車：取得公平貸款並避免經銷商陷阱

貸款還款只是汽車成本的一部分。在購物前，先把你每月要付的所有費用加總起來。然後檢查這些總額是否能涵蓋房租、食物和儲蓄後的 支出 計畫。

• 保險。華盛頓特區、馬里蘭州和維吉尼亞州都要求汽車保險。自2024年7月1日起，維吉尼亞州不再允許駕駛人支付費用而非購買保險。在選擇車輛前，請先取得保險報價。價格會因車型和郵遞區號而有很大差異。
• 稅金與費用。 登記車輛時需繳納稅款。2026年，馬里蘭州大多數車輛的車主稅為6.5%。在北維吉尼亞，像費爾法克斯縣等縣市每年也會徵收汽車稅。
• 油錢或充電費、收費和停車。想想你的通勤、停車許可證或車庫，以及收費車道。
• 保養與修理。 換機油、輪胎、煞車和檢查。舊車通常需要更多維修。

有了 預先核准，銀行或信用合作社會審查你的申請，告訴你貸款金額和利率，然後你才會選擇車輛。這樣你就知道自己的預算，也能判斷經銷商的貸款方案是好還是差。

1. 免費查詢您的信用報告並提出異議。請參閱 「閱讀您的信用報告」。
2. 向兩到三家貸款機構申請，例如銀行和信用合作社。CFPB規定這些信用調查必須間隔在14到45天內，這樣才算作一次查詢。
3. 請依年利率、貸款期限及總還款金額來比較各項優惠，而非僅按月付金額。
4. 決定你願意支付的最高總價，並寫下來。
5. 帶著你最好的書面報價給經銷商，請經銷商提出較低的利率。

CFPB 解釋說，當經銷商安排貸款時，利率通常是貸款機構的利率加上支付經銷商的額外利息。你可以詢問是否有其他利率較低的方案。

沒有社會安全號碼？問問銀行和信用合作社他們是否接受汽車貸款的 ITIN。有些是可以的。如果經銷商告訴你沒有人願意借錢給你，要小心。先自己確認。

有些經銷商會把車價、換新和貸款合併計算，只談每月付款。這讓你很難看清你到底付了多少錢。請分別同意每個部分，順序如下：

1. 汽車價格，包括所有經銷商費用。
2. 如果你有以舊換新，那就是你的價值。
3. 貸款金額：年利率、期限及總還款金額。

您可以協商價格、以舊換新價值、年利率、附加費用，以及經銷商費用（如文件費）。但您無法協商政府設定的稅金、產權及登記費。

經銷商拜訪清單

• 我已經拿到預先核准和最高價格的書面證明。
• 對於二手車，我看過車窗上的買家指南貼紙。上面寫著車子是「現狀出售」，沒有經銷商保固，或是有保固。
• 我信任的一位技師在我同意購買前檢查過這輛車。
• 我拒絕了我不想要的附加條款，例如服務合約、車窗蝕刻或GAP保險，後者會支付你在車輛被偷或毀損後還欠的部分。
• 如果我欠的舊車款超過車款價值，我會檢查這筆金額是否隱藏在新貸款中。
• 合約中的每個空白都被填滿，數字也符合我們約定的。
• 貸款已經完成，我開車離開前已經簽了所有文件的副本。

在許多家庭中，會請信用良好的親戚共同簽署。 共同簽署人 不僅僅是推薦人。你承諾如果借款人不還款，你也會付貸。

• 你可能需要支付全部費用，加上滯納金和催收費用。
• 在許多州，貸款機構可以先向你催收，而不必先向借款人催收。
• 貸款會顯示在您的信用報告上。逾期還款會損害您的信用，債務也會讓您借款變得更困難。
• 貸款機構必須提供一份稱為「聯署人通知」的文件，說明這些風險。請閱讀。

聯名認證清單

• 如果必須，我可以自己還清全部貸款，不會影響我家的預算。
• 我看過借款人的預算，付款金額也符合要求。
• 我有合約副本、真實貸款揭露文件（包含主要貸款號碼的欄位：融資金額、融資費用、還款總額及年利率），以及聯保人通知。
• 貸款機構同意如果有未繳款會以書面形式告知我。
• 我會經常查看我的信用報告。

你可以說不。你仍然可以用其他方式幫助他們，例如幫助他們找到信用合作社貸款或更便宜的車。

我在乎你，我希望你能買到一台車。但我不能做擔保人。如果出了什麼問題，我就得還清整筆貸款，而我的家人也依賴我的信用。我可以幫你找信用合作社貸款或更便宜的車。