السعر الحقيقي للقرض: الفخاخ عالية التكلفة والخيارات الأكثر أمانا

يحب المقرضون الحديث عن الرسوم أو الدفع: "فقط 15 دولارا!" أو "فقط 50 دولارا في الأسبوع!" لكن الرسوم وحدها لا تخبرك إذا كان القرض رخيصا. تحتاج إلى رقمين. معدل الفائدة السنوي (APR) هو التكلفة السنوية للقرض، بما في ذلك الفوائد ومعظم الرسوم، ويعرض كنسبة مئوية. يتيح لك مقارنة قرض لمدة أسبوعين وقرض لمدة سنة واحدة بنفس الطريقة. إجمالي الدفعات يخبرك بعدد الدولارات التي ستدفعها إجمالا.

حول الرسوم إلى معدل سنوي سنوي

1. اقسم الرسوم على المبلغ الذي تقترضه.
2. اضرب في 365، ثم اقسمه على عدد الأيام في القرض.
3. اضرب في 100 للحصول على نسبة مئوية.

15 دولارا ÷ 100 دولار × 365 ÷ 14 يوما × 100 = حوالي 391٪ معدل سنوي

تقول مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) إن الرسوم السائدة 15 دولارا لكل 100 دولار أمر شائع في قروض يوم الدفع. هذا المعدل الشهري يزيد عن 15 ضعف معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان التي تفرض 25٪.

المنتجات عالية التكلفة التي يجب معرفتها

• قرض يوم الدفع: قرض صغير مستحق في يوم الدفع القادم. غالبا ما تتراوح الرسوم من 10 إلى 30 دولارا لكل 100 دولار، حسب قانون الولاية.
• قرض ملكية السيارة: قرض قصير، غالبا 15 أو 30 يوما، حيث تعطي المقرض سند ملكية سيارتك. تقول لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) إن الرسوم الشهرية قد تصل إلى 25٪، وحوالي 300٪ سنوية سنوية. إذا لم تستطع الدفع، قد تخسر السيارة.
• قرض تقسيط عبر الإنترنت: دفعات شهرية صغيرة، لكن معدل الفائدة السنوي يمكن أن يكون 100٪ أو أكثر.
• تطبيقات الإيجار مع خيار التملك، اشتر الآن، ادفع لاحقا، وتطبيقات الدفع السلفية: راجع القسم أدناه.

كل مكان في منطقتنا يحدد ما يمكن للمقرضين فرضه على معظم القروض الاستهلاكية. بعض المنتجات، مثل بطاقات الائتمان، تتبع قواعد أخرى.

• واشنطن العاصمة: القانون يحدد عادة الفائدة بنسبة 24٪ سنويا، وقروض يوم الدفع غير قانونية في واشنطن العاصمة، وفقا لمكتب المدعي العام في واشنطن العاصمة. قام المدعي العام بمقاضاة المقرضين عبر الإنترنت الذين فرضوا رسوما أعلى على سكان العاصمة.
• ماريلاند: بالنسبة للقروض التي تبلغ قيمتها 2,000 دولار أو أقل، يمكن للمقرضين المرخصين فرض ما يصل إلى 2.75٪ شهريا على أول 1,000 دولار. أي 33٪ سنويا. معظم المقرضين الاستهلاكيين يجب أن يحملوا رخصة ماريلاند.
• فيرجينيا: منذ دخول قانون العدالة في الإقراض حيز التنفيذ في 1 يناير 2021، يمكن أن تصل قيمة القروض قصيرة الأجل إلى 2,500 دولار وعادة ما تستمر من 4 إلى 24 شهرا. يمكن للمقرض فرض فائدة تصل إلى 36٪ بالإضافة إلى رسوم شهرية قدرها 8٪ من القرض أو 25 دولارا، أيهما أقل. يمكنك الحصول على قرض واحد فقط من هذه القروض في كل مرة، ويحتاج المقرضون عبر الإنترنت إلى ترخيص فيرجينيا أيضا.

بعض المقرضين عبر الإنترنت يتجاهلون هذه القيود. قد يقولون إنهم يلتزمون بقوانين ولاية أخرى أو قبيلة أو بنك شريك. في فيرجينيا، القرض قصير الأجل الذي يمنح بدون ترخيص لاغي، مما يعني أن المقرض لا يملك الحق في تحصيله. إذا كان لديك قرض كهذا بالفعل، تحدث إلى المساعدة القانونية قبل أن تتوقف عن الدفع.

تحقق من رخصة المقرض قبل أن تقترض

1. ابحث عن الاسم القانوني الكامل للمقرض في اتفاقية القرض أو في أسفل موقعه الإلكتروني.
2. ماريلاند: ابحث في NMLS Consumer Access، أو اتصل بمكتب التنظيم المالي على الرقم 410-230-6077.
3. فيرجينيا: استخدم صفحة التحقق من الرخصة التابعة للجنة الشركات الحكومية، أو اتصل على 804-371-9657.
4. DC: اسأل وزارة التأمين والأوراق المالية والمصارف (DISB) على الرقم 202-727-8000، أو اتصل بفريق الاستجابة للمستهلكين والمستأجرين في المدعي العام على الرقم 202-442-9828.
5. إذا لم تتمكن من العثور على ترخيص، فلا تستعر. أبلغ عن العرض.

الإيجار مع خيار التملك. آنا ترى تلفزيونا بقيمة 600 دولار في متجر للإيجار مع خيار التملك مقابل "20 دولارا في الأسبوع". لكي تمتلكه، يجب أن تدفع 78 أسبوعا.

20 دولارا × 78 أسبوعا = 1,560 دولارا، وهو 2.6 ضعف سعر المتجر البالغ 600 دولار

الإيجار مع خيار التملك مصمم كإيجار وليس قرضا، لذلك غالبا لن ترى نسبة فائدة سنوية (APR). إذا فاتتك دفعة، يمكن للمتجر استرجاع السلعة، وقد تخسر ما دفعته. إذا ادخرت آنا 20 دولارا في الأسبوع بدلا من ذلك، فستحصل على 600 دولار خلال 30 أسبوعا.

اشتر الآن وادفع لاحقا (BNPL). تقسم هذه الخطط عملية الشراء إلى عدة دفعات، غالبا أربع خلال ستة أسابيع. يمكن أن تكون الخطة مجانية إذا دفعت في الوقت المحدد. الخطر يكمن في استخدام عدة خطط في نفس الوقت. المدفوعات التي تتم في نفس الأيام قد تفرغ حسابك وتسبب رسوم سحب على المكشوف. بعض شركات BNPL تبلغ المدفوعات لمكاتب الائتمان، لذا قد تضر الدفعة الفائتة بائتمانك. قواعد الإرجاع والاعتراض قد تختلف عن قواعد بطاقة الائتمان، لذا اقرأ الشروط أولا.

تطبيقات السلفة المدفوعة. مي، في كولومبيا هايتس، يمكنها الحصول على 100 دولار من التطبيق قبل يوم الدفع. المبلغ مجاني إذا انتظرت بضعة أيام، أو 4.99 دولار للحصول عليه الآن. تسدده من راتبها بعد أسبوع.

4.99 دولار ÷ 100 دولار × 365 ÷ 7 أيام × 100 = حوالي 260٪ معدل سنوي

"البقشيش" هو أيضا تكلفة اقتراض، حتى لو وصفها التطبيق بأنها اختيارية. في عام 2024، رفع المدعي العام في واشنطن دعوى قضائية ضد أحد تطبيقات سلفة الدفع. ذكرت الدعوى أنه، مع رسوم التسليم السريع، فإن السلف الفورية للتطبيق تكلف أكثر من 300٪ في المتوسط سنويا. استخدام التطبيق في كل يوم دفع يجعل كل راتب أصغر، لذا قد تحتاج إلى سلفة أخرى.

• اطلب خطة دفع. العديد من شركات المرافق، والمستشفيات، والمالكين، وورش الإصلاح ستقسم الفاتورة إذا طلبت قبل الموعد النهائي.
• اسأل صاحب العمل. بعض أصحاب العمل يقدمون سلفة راتب مجانا.
• اطلب من اتحاد ائتماني قرضا صغيرا. العديد منها يسمح لك بالانضمام إذا كنت تعيش أو تعمل في منطقة معينة.
• استخدم صندوق الطوارئ الخاص بك، ثم أعد تعبئته. انظر إلى بدء صندوق طوارئ.
• اتصل بالرقم 211 في واشنطن العاصمة أو ماريلاند أو فيرجينيا للحصول على مساعدة مجانية في العثور على المساعدة المحلية في الإيجار وفواتير الخدمات والطعام.

قروض يوم الدفع البديلة لاتحاد الائتمان

وفقا لإدارة الاتحادات الوطنية للائتمان (NCUA)، في عام 2026 يمكن للاتحادات الفيدرالية تقديم قروض يوم الدفع البديلة (PALs) التي:

• فرض معدل فائدة يصل إلى 28٪، بالإضافة إلى رسوم تقديم لا تزيد عن 20 دولارا.
• قدم من 200 إلى 1000 دولار لأشخاص كانوا أعضاء لمدة شهر على الأقل، أو حتى 2000 دولار لمدة شهر إلى اثني عشر شهرا دون فترة انتظار مطلوبة.
• لا يمكن التراجع عنه. يمكن لشخص واحد أن يحصل على أكثر من ثلاثة خلال ستة أشهر.

ليس كل اتحاد ائتماني يقدم PALs، لذا اسأل. بعض الاتحادات الائتمانية تقبل رقم تعريف المكلف الفردي (ITIN) بدلا من رقم الضمان الاجتماعي.