የብድር ትክክለኛ ዋጋ ከፍተኛ ወጪ ያላቸው ወጥመዶች እና ደህንነቱ የተጠበቀ አማራጮች

አበዳሪዎች ስለ ክፍያው ወይም ስለ ክፍያው ማውራት ይወዳሉ - "15 ዶላር ብቻ!" ወይም "በሳምንት 50 ዶላር ብቻ!" ነገር ግን ክፍያው ብቻ ብድር ርካሽ መሆኑን አይነግርዎትም. ሁለት ቁጥሮች ያስፈልጉዎታል. APR (አመታዊ መቶኛ ተመን) የብድር አመታዊ ወጪ፣ ወለድ እና አብዛኛዎቹን ክፍያዎች ጨምሮ፣ በመቶኛ ይታያል። የሁለት ሳምንት ብድር እና የአንድ አመት ብድር በተመሳሳይ መንገድ እንዲያወዳድሩ ያስችልዎታል። የክፍያዎች አጠቃላይ በአጠቃላይ ምን ያህል ዶላር እንደሚከፍሉ ይነግርዎታል።

ክፍያን ወደ APR ይለውጡ

1. ክፍያውን በተበደሩት መጠን ይከፋፍሉት።
2. በ 365 ማባዛት, ከዚያም በብድሩ ውስጥ ባሉት ቀናት ብዛት ይከፋፍሉት.
3. በመቶ ለማግኘት በ 100 ማባዛት።

$ 15 ÷ $ 100 × 365 ÷ 14 ቀናት × 100 = ወደ 391% APR

ለእያንዳንዱ 15 ዶላር 100 ዶላር ክፍያ ለደመወዝ ቀን ብድሮች የተለመደ ነው ሲል የሸማቾች ፋይናንሺያል ጥበቃ ቢሮ (ሲኤፍፒቢ) ተናግሯል። ያ APR ከክሬዲት ካርድ 15% ከሚያስከፍለው APR 25 እጥፍ ይበልጣል።

ማወቅ ያለባቸው ከፍተኛ ወጪ ያላቸው ምርቶች

• የደመወዝ ቀን ብድር በሚቀጥለው የደመወዝ ቀንዎ ላይ የሚከፈል ትንሽ ብድር። እንደ ስቴት ህግ ክፍያዎች ብዙውን ጊዜ ለእያንዳንዱ $10 ከ30 እስከ 100 ዶላር ይሰራሉ።
• የመኪና ባለቤትነት ብድር አጭር ብድር፣ ብዙ ጊዜ 15 ወይም 30 ቀናት፣ ለአበዳሪው የመኪና ባለቤትነት የሚሰጡበት። የፌዴራል ንግድ ኮሚሽን (ኤፍቲሲ) ወርሃዊ ክፍያዎች እስከ 25% ሊደርሱ እንደሚችሉ ተናግሯል፣ ወደ 300% APR ገደማ። መክፈል ካልቻሉ መኪናውን ሊያጡ ይችላሉ.
• የመስመር ላይ ክፍያ ብድር አነስተኛ ወርሃዊ ክፍያዎች፣ ግን APR 100% ወይም ከዚያ በላይ ሊሆን ይችላል።
• ለባለቤት ይከራዩ፣ አሁን ይግዙ፣ በኋላ ይክፈሉ እና የቅድሚያ መተግበሪያዎችን ይክፈሉ ከታች ያለውን ክፍል ይመልከቱ።

በአካባቢያችን ያለው እያንዳንዱ ቦታ አበዳሪዎች በአብዛኛዎቹ የሸማቾች ብድሮች ላይ ምን ማስከፈል እንደሚችሉ ይገድባል። እንደ ክሬዲት ካርዶች ያሉ አንዳንድ ምርቶች ሌሎች ህጎችን ይከተላሉ።

• ዲሲ ህጉ በአጠቃላይ ወለድን በዓመት 24% ይገድባል፣ እና የደመወዝ ቀን ብድሮች በዲሲ ህገወጥ ናቸው ሲል የዲሲ ጠቅላይ አቃቤ ህግ ቢሮ ገልጿል። ጠቅላይ አቃቤ ህጉ የዲሲ ነዋሪዎችን የበለጠ የከሰሱ የመስመር ላይ አበዳሪዎችን ከሰዋል።
• ሜሪላንድ ለ2,000 ዶላር ወይም ከዚያ በታች ብድር፣ ፈቃድ ያላቸው አበዳሪዎች በመጀመሪያው $2.75 በወር እስከ 1,000% ማስከፈል ይችላሉ። ይህም በዓመት 33% ነው። አብዛኛዎቹ የሸማቾች አበዳሪዎች የሜሪላንድ ፈቃድ ሊኖራቸው ይገባል።
• ቨርጂኒያ የብድር ፍትሃዊነት ህግ ከጃንዋሪ 1፣ 2021 ጀምሮ ተግባራዊ ስለሆነ፣ የአጭር ጊዜ ብድሮች እስከ $2,500 ሊደርሱ እና አብዛኛውን ጊዜ ከ4 እስከ 24 ወራት ሊቆዩ ይችላሉ። አበዳሪው እስከ 36% ወለድ እና ወርሃዊ ክፍያ ከብድሩ 8% ወይም 25 ዶላር ሊያስከፍል ይችላል፣ የትኛውም ያነሰ ነው። ከእነዚህ ብድሮች ውስጥ አንዱን ብቻ በአንድ ጊዜ ሊኖርዎት ይችላል፣ እና የመስመር ላይ አበዳሪዎችም የቨርጂኒያ ፍቃድ ያስፈልጋቸዋል።

አንዳንድ የመስመር ላይ አበዳሪዎች እነዚህን ገደቦች ችላ ይላሉ። የሌላ ግዛት፣ ጎሳ ወይም የአጋር ባንክ ህጎችን እንከተላለን ሊሉ ይችላሉ። በቨርጂኒያ ያለፈቃድ የተሰጠ የአጭር ጊዜ ብድር ዋጋ የለውም፣ ይህ ማለት አበዳሪው የመሰብሰብ መብት የለውም ማለት ነው። አስቀድመው እንደዚህ አይነት ብድር ካለዎት መክፈል ከማቆምዎ በፊት የህግ እርዳታን ያነጋግሩ።

ከመበደርዎ በፊት የአበዳሪውን ፈቃድ ያረጋግጡ

1. የአበዳሪውን ሙሉ ህጋዊ ስም በብድር ስምምነቱ ውስጥ ወይም በድረ-ገጹ ግርጌ ያግኙ።
2. ሜሪላንድ በNMLS የሸማቾች ተደራሽነት ላይ ይፈልጉ ወይም ወደ ፋይናንሺያል ደንብ ቢሮ በ 410-230-6077 ይደውሉ።
3. ቨርጂኒያ የስቴት ኮርፖሬሽን ኮሚሽኑን የፍቃድ ማረጋገጫ ገጽን ይጠቀሙ ወይም 804-371-9657 ይደውሉ።
4. ዲሲ የኢንሹራንስ፣ ሴኩሪቲስ እና ባንክ ዲፓርትመንት (DISB) በ 202-727-8000 ይጠይቁ ወይም ለጠቅላይ አቃቤ ህግ የሸማቾች እና የተከራይ ምላሽ ቡድን በ 202-442-9828 ይደውሉ።
5. ፈቃድ ማግኘት ካልቻሉ አይበደሩ። ቅናሹን ሪፖርት ያድርጉ።

ለባለቤትነት ኪራይ። አና የ600 ዶላር ቲቪ በኪራይ ሱቅ "በሳምንት 20 ዶላር" ታያለች። ባለቤት ለመሆን ለ 78 ሳምንታት መክፈል አለባት.

$20 × 78 ሳምንታት = $1,560፣ ይህም ከ$2.6 የሱቅ ዋጋ 600 እጥፍ ነው።

ለባለቤትነት የሚከራይ እንደ ኪራይ እንጂ ብድር አይደለም፣ ስለዚህ ብዙ ጊዜ APR አያዩም። ክፍያ ካመለጠዎት፣ መደብሩ እቃውን መልሰው ሊወስድ ይችላል፣ እና የከፈሉትን ሊያጡ ይችላሉ። አና በምትኩ በሳምንት 20 ዶላር ካጠራቀመች በ600 ሳምንታት ውስጥ 30 ዶላር ታገኛለች።

አሁን ይግዙ፣ በኋላ ይክፈሉ (BNPL)። እነዚህ እቅዶች ግዢን በጥቂት ክፍያዎች ይከፋፍላሉ፣ ብዙ ጊዜ አራት ከስድስት ሳምንታት በላይ። በሰዓቱ ከከፈሉ እቅድ ነፃ ሊሆን ይችላል። አደጋው በአንድ ጊዜ ብዙ እቅዶችን መጠቀም ነው. በተመሳሳይ ቀናት የተወሰዱ ክፍያዎች መለያዎን ባዶ ሊያደርጉት እና ከመጠን በላይ ክፍያዎችን ሊያስከትሉ ይችላሉ። አንዳንድ የ BNPL ኩባንያዎች ክፍያዎችን ለክሬዲት ቢሮዎች ሪፖርት ያደርጋሉ፣ ስለዚህ ያመለጠ ክፍያ ክሬዲትዎን ሊጎዳ ይችላል። የመመለሻ እና የክርክር ደንቦች ከክሬዲት ካርድ ሊለያዩ ይችላሉ, ስለዚህ መጀመሪያ ውሎቹን ያንብቡ.

የቅድሚያ መተግበሪያዎችን ይክፈሉ። በኮሎምቢያ ሃይትስ የሚገኘው ሜይ ከደመወዝ ቀን በፊት ከመተግበሪያው 100 ዶላር ማግኘት ይችላል። ጥቂት ቀናት ከጠበቀች ነፃ ነው፣ ወይም አሁን ለማግኘት $4.99። ከአንድ ሳምንት በኋላ ከደመወዘዋ ትከፍላለች።

$ 4.99 ÷ $ 100 × 365 ÷ 7 ቀናት × 100 = ወደ 260% APR

ምንም እንኳን መተግበሪያው አማራጭ ብሎ ቢጠራውም "ጠቃሚ ምክር" የብድር ወጪ ነው። እ.ኤ.አ. በ2024፣ የዲሲ ጠቅላይ አቃቤ ህግ አንድ የክፍያ ቅድመ መተግበሪያን ከሰሰ። ክሱ በፈጣን የማድረስ ክፍያው የመተግበሪያው ፈጣን እድገቶች በአማካይ ከ300% APR በላይ ያስወጣሉ ብሏል። በእያንዳንዱ የክፍያ ቀን መተግበሪያን መጠቀም እያንዳንዱን የደመወዝ ቼክ ያነሰ ያደርገዋል፣ ስለዚህ ሌላ ቅድመ ክፍያ ሊያስፈልግዎ ይችላል።

• የክፍያ እቅድ ይጠይቁ። ብዙ የፍጆታ ኩባንያዎች፣ ሆስፒታሎች፣ አከራዮች እና የጥገና ሱቆች ከማለቂያው ቀን በፊት ከጠየቁ ሂሳቡን ይከፋፍላሉ።
• ቀጣሪዎን ይጠይቁ። አንዳንድ ቀጣሪዎች ያለምንም ወጪ የደመወዝ ቅድመ ክፍያ ይሰጣሉ።
• ለትንሽ ብድር የብድር ማኅበር ይጠይቁ። ብዙዎች በአንድ የተወሰነ አካባቢ የሚኖሩ ወይም የሚሰሩ ከሆነ እንዲቀላቀሉ ያስችሉዎታል።
• የአደጋ ጊዜ ፈንድዎን ይጠቀሙ እና ከዚያ እንደገና ይሙሉት። የአደጋ ጊዜ ፈንድ ጀምርን ይመልከቱ።
• በኪራይ፣ በፍጆታ ሂሳቦች እና በምግብ የአካባቢ እርዳታ ለማግኘት በዲሲ፣ ሜሪላንድ ወይም ቨርጂኒያ ውስጥ ወደ 211 ይደውሉ።

የብድር ህብረት የክፍያ ቀን አማራጭ ብድሮች

በብሔራዊ የብድር ህብረት አስተዳደር (NCUA) መሰረት፣ በ2026 የፌደራል የብድር ማኅበራት የደመወዝ ቀን አማራጭ ብድሮችን (PALs) ሊያቀርቡ ይችላሉ -

• እስከ 28% የሚደርስ የወለድ መጠን እና የማመልከቻ ክፍያ ከ20 ዶላር ያልበለጠ ክፍያ ያስከፍሉ።
• ቢያንስ ለአንድ ወር አባል ለሆኑ ሰዎች ከ200 እስከ 1,000 ዶላር ከ1,000 እስከ 6 ዶላር ወይም እስከ 2,000 ዶላር ከ1 እስከ 12 ወራት ያለ ምንም የጥበቃ ጊዜ ያበድሩ።
• ሊሽከረከር አይችልም። አንድ ሰው በስድስት ወር ውስጥ ከሶስት በላይ ማግኘት አይችልም.

እያንዳንዱ የብድር ማኅበር PALs አይሰጥም፣ ስለዚህ ይጠይቁ። አንዳንድ የብድር ማህበራት ከሶሻል ሴኩሪቲ ቁጥር ይልቅ ITIN (የግለሰብ ግብር ከፋይ መለያ ቁጥር) ይቀበላሉ።