घर खरीदना और बंधक प्राप्त करना · 3 का पाठ 1
Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan
A month-by-month plan to strengthen your credit, savings, and paperwork before you apply for a mortgage, with a worked debt-to-income example.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Calculate your debt-to-income ratio and see how paying off a debt changes it.
- Follow a 12-month plan to strengthen your credit, savings, and paperwork before you apply.
- Gather the documents lenders ask for, including extra papers for self-employed and ITIN borrowers.
- Tell pre-qualification from pre-approval, and find a HUD-approved housing counselor.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers the steps to buying a home and how to calculate a debt-to-income ratio. This lesson turns those steps into a 12-month plan, with worked numbers and document lists for different kinds of workers.
जानने के लिए शब्द
- ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) (Debt-to-income ratio (DTI))
- आपका कुल मासिक ऋण भुगतान आपकी सकल मासिक आय से विभाजित होता है, जिसे प्रतिशत के रूप में दिखाया जाता है। ऋणदाता इसका उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि क्या आप एक नया भुगतान वहन कर सकते हैं।
- सकल मासिक आय (Gross monthly income)
- कर और अन्य कटौतियों को निकालने से पहले आप एक महीने में क्या कमाते हैं।
- डाउन पेमेंट (Down payment)
- घर की कीमत का वह हिस्सा जो आप अपने पैसे से या किसी कार्यक्रम की मदद से भुगतान करते हैं। बंधक बाकी का भुगतान करता है।
- पूर्व योग्यता (Pre-qualification)
- एक ऋणदाता का प्रारंभिक अनुमान है कि आप कितना उधार ले सकते हैं। यह अक्सर आपके द्वारा बिना सबूत के दी गई जानकारी पर आधारित होता है।
- पूर्व अनुमोदन (Pre-approval)
- एक पत्र जिसमें कहा गया है कि एक ऋणदाता आपको एक निश्चित राशि तक उधार देने को तैयार है, आमतौर पर आपके क्रेडिट और कुछ दस्तावेजों की जांच के बाद। यह अंतिम ऋण प्रस्ताव नहीं है।
- HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता (HUD-approved housing counselor)
- अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) द्वारा अनुमोदित एक एजेंसी में एक प्रशिक्षित परामर्शदाता। वे फौजदारी खरीदने, किराए पर लेने और बचने के बारे में मुफ्त या कम लागत वाली सलाह देते हैं।
What lenders look at
Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:
- Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
- Income: how much you earn, and whether you can prove it.
- Debts: what you already pay each month, compared with your income.
- Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.
You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.
For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.
उदाहरण
कार्य उदाहरण: कार ऋण का भुगतान करने से पहले और बाद में डीटीआई
मैरिसोल और लुइस हयाट्सविले, मैरीलैंड में एक अपार्टमेंट किराए पर लेते हैं। साथ में वे करों से पहले $6,500 प्रति माह कमाते हैं। एक ऋणदाता का अनुमान है कि उन्हें पसंद का एक टाउनहाउस ऋण, संपत्ति कर और बीमा के लिए प्रति माह $2,100 खर्च होगा। उनके कार ऋण में 12 भुगतान बचे हैं।
| मासिक भुगतान | अभी अप्लाई करें | 12 महीने में आवेदन करें |
|---|---|---|
| नया घर भुगतान (अनुमान) | $ 2,100 | $ 2,100 |
| कार ऋण | $ 450 | $0 |
| क्रेडिट कार्ड से न्यूनतम भुगतान | $150 | $150 |
| छात्र ऋण | $ 200 | $ 200 |
| कुल मासिक ऋण | $ 2,900 | $ 2,450 |
अब: $2,900 ÷ $6,500 = 0.446, या लगभग 45% डीटीआई
कार ऋण समाप्त होने के बाद: $2,450 ÷ $6,500 = 0.377, या लगभग 38% डीटीआई
कार ऋण का भुगतान होने तक प्रतीक्षा करने से, उनका डीटीआई लगभग 7 प्रतिशत अंक गिर जाता है। इससे उन्हें ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। खरीदने के बाद, यह उनके बजट में हर महीने घर के मालिक होने की लागत, जैसे मरम्मत के लिए $450 अधिक छोड़ देता है। ध्यान दें कि उनका किराया तालिका में नहीं है। जब वे खरीदते हैं तो किराया बंद हो जाता है, और नया घर भुगतान उसकी जगह ले लेता है।
महीने 12 से 6: अपना क्रेडिट ठीक करें और बचत बनाएं
महीने 12 से 9: अपने क्रेडिट की जांच करें और साफ करें
- AnnualCreditReport.com पर सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से अपनी मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें। आप उन्हें हर हफ्ते मुफ्त में देख सकते हैं।
- गलतियों की तलाश करें, जैसे कि ऐसे खाते जो आपके नहीं हैं या आपके द्वारा किए गए देर से भुगतान नहीं किए गए हैं। लिखित में विवाद त्रुटियां। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ने पर हमारा सबक दिखाता है कि कैसे।
- हर बिल का भुगतान समय पर करें। स्वचालित भुगतान या अनुस्मारक सेट करें।
- क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करें. अपनी क्रेडिट सीमा का कम उपयोग करने से आपके स्कोर में मदद मिल सकती है. देखें कि आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है.
- अभी तक कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है? क्रेडिट बनाने पर हमारे पाठ के साथ अभी शुरू करें। कुछ ऋण कार्यक्रमों, जैसे एफएचए ऋण, में ऐसे नियम होते हैं जो एक ऋणदाता को अन्य रिकॉर्ड, जैसे किराए और उपयोगिता भुगतान को देखने देते हैं।
एक बंधक ऋणदाता द्वारा उपयोग किया जाने वाला स्कोर आपके बैंकिंग ऐप में मुफ्त स्कोर से मेल नहीं खा सकता है। सितंबर 2026 तक, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक को ऋण बेचने वाले ऋणदाता तीनों ब्यूरो की रिपोर्ट के आधार पर क्लासिक FICO स्कोर या VantageScore 4.0 का उपयोग कर सकते हैं। इसलिए तीनों रिपोर्ट देखें।
महीने 9 से 6: तीन चीजों के लिए बचत करें
- डाउन पेमेंट: कुछ ऋणों को कीमत के 3% या 3.5% तक कम की आवश्यकता होती है। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में कार्यक्रम मदद कर सकते हैं।
- समापन लागत: ऋण, शीर्षक, कर और प्रीपेड वस्तुओं के लिए शुल्क। आपका ऋणदाता उन्हें ऋण अनुमान पर सूचीबद्ध करेगा।
- आपातकालीन बचत: मरम्मत और आश्चर्य के लिए आपके पास आने के बाद भी आपके पास पैसा है।
अपनी बचत को बैंक या क्रेडिट यूनियन खाते में रखें। ऋणदाता आमतौर पर हाल के बैंक स्टेटमेंट मांगते हैं, और वे पूछ सकते हैं कि बड़ी जमा राशि कहां से आई है। एक ऋणदाता के लिए घर पर रखी नकदी को गिनना मुश्किल है, क्योंकि यह नहीं देख सकता कि पैसा कहां से आया है। इसे जल्दी जमा करें और रिकॉर्ड रखें। यदि परिवार का कोई सदस्य आपको पैसे देगा, तो ऋणदाता से पूछें कि उसे किन कागजों की आवश्यकता है, जैसे कि हस्ताक्षरित उपहार पत्र।
यह आपके डाउन पेमेंट में मदद लेने का भी समय है। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में डाउन पेमेंट सहायता और ऋण प्रकार देखें।
महीने 6 से 3: अपने कागजात इकट्ठा करें
ऋणदाताओं को यह जांचना चाहिए कि आपकी आय वास्तविक है और जारी रहने की संभावना है। कागज पर या अपने फोन पर एक फ़ोल्डर शुरू करें, और जैसे ही आप उन्हें प्राप्त करते हैं, कागजात जोड़ें।
अधिकांश ऋणदाता कागजात मांगते हैं
- फोटो आईडी, जैसे ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट
- आपका सामाजिक सुरक्षा नंबर या आईटीआईएन
- पिछले 30 दिनों से स्टब्स का भुगतान करें
- पिछले दो वर्षों से W-2 फॉर्म
- पिछले दो वर्षों से संघीय कर रिटर्न
- पिछले दो महीनों के बैंक स्टेटमेंट, हर पृष्ठ के साथ
- इस बात का प्रमाण कि आप समय पर किराए का भुगतान करते हैं, जैसे बैंक रिकॉर्ड या आपके मकान मालिक की संपर्क जानकारी
- आपके ऋणों और मासिक भुगतानों की एक सूची
स्व-नियोजित, गिग और नकद कर्मचारी
यदि आप एक ऐप के लिए ड्राइव करते हैं, घरों को साफ करते हैं, एक छोटा व्यवसाय चलाते हैं, या अनुबंध का काम करते हैं, तो आपको अधिक सबूत की आवश्यकता होती है। फैनी मॅई, जो कई अमेरिकी बंधक खरीदता है, आम तौर पर आपके कर रिटर्न पर दो साल की स्व-रोजगार आय की तलाश करता है। कई ऋणदाता पूछते हैं:
- पिछले दो वर्षों के लिए व्यक्तिगत संघीय कर रिटर्न, सभी अनुसूचियों के साथ
- व्यवसाय कर रिटर्न, यदि आपका व्यवसाय अपना स्वयं का दाखिल करता है
- आपको भुगतान करने वाली कंपनियों से 1099 फॉर्म
- इस वर्ष के लिए अब तक का लाभ और हानि विवरण
- व्यवसाय बैंक विवरण, यदि आपके पास एक अलग खाता है
महत्वपूर्ण: स्व-नियोजित लोगों के लिए, ऋणदाता आमतौर पर व्यावसायिक खर्चों के बाद आपके कर रिटर्न पर आय की गणना करते हैं, न कि आपकी कुल बिक्री पर। यदि आप नकद कमाते हैं और इसकी रिपोर्ट नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपको अर्हता प्राप्त करने में मदद करने के लिए इसका उपयोग नहीं कर सकता है। गिग और स्व-नियोजित श्रमिकों के लिए करों पर हमारा पाठ देखें।
आईटीआईएन वाले उधारकर्ता
ITIN (व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या) उन लोगों के लिए IRS से एक कर संख्या है जो सामाजिक सुरक्षा नंबर प्राप्त नहीं कर सकते हैं। कुछ बैंक, क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक ऋणदाता ITIN उधारकर्ताओं को बंधक बनाते हैं। इन ऋणों को बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है या इसकी लागत अधिक हो सकती है, इसलिए ऑफ़र की सावधानीपूर्वक तुलना करें। ऋणदाता अक्सर पूछते हैं:
- आईआरएस से आपका आईटीआईएन पत्र
- पासपोर्ट या अन्य सरकारी फोटो आईडी
- आपके आईटीआईएन के साथ दायर संघीय कर रिटर्न, अक्सर दो साल के लिए
- स्थिर कार्य और आय का प्रमाण, जैसे वेतन रिकॉर्ड या बैंक विवरण
- समय पर किराए और उपयोगिता भुगतान के रिकॉर्ड
सुनिश्चित करें कि आपका आईटीआईएन अभी भी सक्रिय है। आईआरएस का कहना है कि आईटीआईएन समाप्त हो जाता है यदि इसका उपयोग लगातार तीन कर वर्षों तक संघीय कर रिटर्न पर नहीं किया जाता है। यह भी जान लें कि 25 मई, 2025 से, एफएचए ऋण अब गैर-स्थायी निवासियों, जैसे कार्य वीजा पर लोगों के लिए खुले नहीं हैं। अमेरिकी नागरिक और वैध स्थायी निवासी (ग्रीन कार्ड धारक) अभी भी आवेदन कर सकते हैं।
जून 2026 से, संघीय नियामकों ने बैंकों से उन ग्राहकों को अधिक बारीकी से देखने के लिए कहा है जो आईटीआईएन का उपयोग करते हैं। उन्होंने यह भी कहा है कि बंधक ऋणदाता आपकी आव्रजन स्थिति को देख सकते हैं जब वे तय करते हैं कि आप ऋण चुका सकते हैं या नहीं। कुछ लोग अधिक दस्तावेज़ मांग सकते हैं या ना कह सकते हैं, इसलिए आवेदन करने से पहले पूछें। एक आवास परामर्शदाता आपको उन ऋणदाताओं को खोजने में मदद कर सकता है जो अभी भी आईटीआईएन ऋण देते हैं।
महीने 3 से 0: कक्षा, पूर्व-अनुमोदन और आपकी मूल्य सीमा
एक homebuyer शिक्षा वर्ग लें
कई कार्यक्रमों के लिए एक वर्ग की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, मैरीलैंड बंधक कार्यक्रम ऋण और कई वर्जीनिया आवास ऋणों को बंद करने से पहले एक अनुमोदित वर्ग की आवश्यकता होती है। फैनी मॅई को कुछ कम डाउन पेमेंट ऋणों के लिए गृहस्वामी शिक्षा की आवश्यकता होती है जब सभी खरीदार पहली बार खरीदार होते हैं। HUD-अनुमोदित आवास परामर्श एजेंसियां इन कक्षाओं को सिखाती हैं, अक्सर मुफ्त या एक छोटे से शुल्क के लिए। वर्जीनिया हाउसिंग एक मुफ्त कक्षा, ऑनलाइन या व्यक्तिगत रूप से प्रदान करता है।
पूर्व-योग्यता और पूर्व-अनुमोदन
ऋणदाता इन शब्दों का उपयोग अलग-अलग तरीकों से करते हैं। एक पूर्व-योग्यता अक्सर एक त्वरित अनुमान होता है जो आप ऋणदाता को बताते हैं। पूर्व-अनुमोदन का आमतौर पर मतलब होता है कि ऋणदाता ने आपके क्रेडिट और कुछ दस्तावेजों की जांच की है। कोई भी गारंटीकृत ऋण नहीं है। विक्रेता और रियल एस्टेट एजेंट अक्सर आपके प्रस्ताव के साथ पूर्व-अनुमोदन पत्र देखने के लिए कहते हैं।
अपनी खुद की कीमत सीमा सेट करें
एक ऋणदाता आपको आराम से भुगतान करने से अधिक के लिए अनुमोदित कर सकता है। स्वामित्व की पूरी मासिक लागत की गणना करें: ऋण भुगतान, संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, कोंडो या गृहस्वामी संघ (एचओए) शुल्क, उपयोगिताओं, और मरम्मत के लिए धन।
- हर महीने आवास के लिए आप अधिकतम भुगतान कर सकते हैं खोजने के लिए अपनी खर्च योजना का उपयोग करें।
- अपने ऋणदाता या आवास परामर्शदाता से पूछें कि घर की कीमत उस भुगतान से मेल खाती है, जिसमें कर, बीमा और शुल्क शामिल हैं।
- केवल उस कीमत पर या उससे कम कीमत पर घरों को देखें, भले ही आपका पूर्व-अनुमोदन अधिक हो।
HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाताओं से निःशुल्क सहायता
एक HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता आपके क्रेडिट और बजट की समीक्षा कर सकता है, आपके साथ एक योजना बना सकता है, ऋण प्रस्तावों की व्याख्या कर सकता है और आपको स्थानीय डाउन पेमेंट कार्यक्रमों के बारे में बता सकता है। वे आपको इस बारे में स्वतंत्र सलाह दे सकते हैं कि क्या ऋण आपके लिए उपयुक्त है। सहायता अक्सर मुफ़्त या कम लागत वाली होती है।
- अपने आस-पास एक एजेंसी खोजने के लिए HUD को 800-569-4287 पर कॉल करें।
- CFPB हाउसिंग काउंसलर खोज के साथ ज़िप कोड द्वारा खोजें।
- एक परामर्शदाता के लिए पूछें जो आपकी भाषा बोलता है, और पूछें कि क्या वे फोन या ऑनलाइन मिलते हैं।
ध्यान रहे
जाल जो आपके बंधक को रोक सकते हैं
- बंद करने से पहले नया ऋण। क्रेडिट पर कार या फर्नीचर न खरीदें, और बंद होने के बाद तक नए कार्ड न खोलें। एक नया भुगतान आपके डीटीआई को बढ़ाता है, और ऋणदाता बंद करने से पहले आपके क्रेडिट की फिर से जांच कर सकता है।
- आय जो आपके टैक्स रिटर्न पर नहीं है। ऋणदाता आमतौर पर इसकी गिनती नहीं कर सकते।
- क्रेडिट मरम्मत कंपनियां जो पहले शुल्क लेती हैं। काम करने से पहले आपसे शुल्क लेना उनके लिए अवैध है। कोई भी आपकी रिपोर्ट से कानूनी रूप से सही नकारात्मक जानकारी नहीं हटा सकता है। आप स्वयं त्रुटियों पर निःशुल्क विवाद कर सकते हैं।
टिप
आज ही घर का फ़ोल्डर शुरू करें
हर महीने, अपने वेतन स्टब्स, बैंक स्टेटमेंट और किराए की रसीदें एक फ़ोल्डर में सहेजें। जब कोई ऋणदाता कागजात मांगता है, तो आप उन्हें एक महीने के बजाय एक दिन में भेज सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- Lenders divide all your monthly debt payments, including the new home payment, by your income before taxes. Paying off a debt before you apply can lower this number a lot.
- Start about a year ahead: check your credit reports first, then build savings, then gather your papers.
- Lenders can usually count only income you can prove, such as the income on your tax returns.
- A pre-approval letter is not a guaranteed loan. Do not take on new debt before closing.
- HUD-approved housing counselors give free or low-cost help. Call 800-569-4287 to find one.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।