बंधक-तैयार हो जाओ: 12 महीने की योजना

इससे पहले कि कोई ऋणदाता आपको एक बंधक (घर खरीदने के लिए ऋण) दे, वह जानना चाहता है कि आप कई वर्षों तक भुगतान कर सकते हैं। ऋणदाता चार मुख्य चीजों को देखते हैं:

• क्रेडिट: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर दिखाते हैं कि आपने अतीत में बिलों और ऋणों का भुगतान कैसे किया है।
• आय: आप कितना कमाते हैं, और क्या आप इसे साबित कर सकते हैं।
• ऋण: आपकी आय की तुलना में आप पहले से ही हर महीने क्या भुगतान करते हैं।
• बचत: डाउन पेमेंट के लिए पैसा, समापन लागत और आपके अंदर जाने के बाद आपात स्थिति। समापन, जिसे अक्सर डीसी क्षेत्र में निपटान कहा जाता है, घर की खरीद के अंत में बैठक होती है जहां आप ऋण के कागजात पर हस्ताक्षर करते हैं, बंद करने के लिए अपनी नकदी का भुगतान करते हैं और चाबियां प्राप्त करते हैं।

आप इन्हें एक महीने में नहीं बदल सकते। लेकिन एक साल में आप वास्तविक प्रगति कर सकते हैं। यह पाठ आपको एक योजना देता है।

ऋणों के लिए, मुख्य संख्या आपका ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) है। यह आपके सभी मासिक ऋण भुगतान हैं, जिसमें नया गृह भुगतान भी शामिल है, जिसे आपकी सकल मासिक आय (करों से पहले आपकी आय) से विभाजित किया जाता है। प्रत्येक ऋण कार्यक्रम और ऋणदाता अपनी स्वयं की डीटीआई सीमा निर्धारित करता है। उदाहरण के लिए, सितंबर 2026 में डीसी ओपन डोर्स प्रोग्राम ने कुछ एफएचए ऋणों के लिए अधिकतम 50% या 45% का डीटीआई सूचीबद्ध किया। एफएचए ऋण संघीय आवास प्रशासन द्वारा समर्थित एक बंधक है। यह खरीदारों को कम से कम 3.5% कम करने की सुविधा देता है और कम क्रेडिट के साथ प्राप्त करना आसान हो सकता है। कम डीटीआई आपके बजट में भोजन, परिवहन और आश्चर्य के लिए अधिक जगह छोड़ता है।

महीने 12 से 9: अपने क्रेडिट की जांच करें और साफ करें

• AnnualCreditReport.com पर सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से अपनी मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें। आप उन्हें हर हफ्ते मुफ्त में देख सकते हैं।
• गलतियों की तलाश करें, जैसे कि ऐसे खाते जो आपके नहीं हैं या आपके द्वारा किए गए देर से भुगतान नहीं किए गए हैं। लिखित में विवाद त्रुटियां। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ने पर हमारा सबक दिखाता है कि कैसे।
• हर बिल का भुगतान समय पर करें। स्वचालित भुगतान या अनुस्मारक सेट करें।
• क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करें. अपनी क्रेडिट सीमा का कम उपयोग करने से आपके स्कोर में मदद मिल सकती है. देखें कि आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है.
• अभी तक कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है? क्रेडिट बनाने पर हमारे पाठ के साथ अभी शुरू करें। कुछ ऋण कार्यक्रमों, जैसे एफएचए ऋण, में ऐसे नियम होते हैं जो एक ऋणदाता को अन्य रिकॉर्ड, जैसे किराए और उपयोगिता भुगतान को देखने देते हैं।

एक बंधक ऋणदाता द्वारा उपयोग किया जाने वाला स्कोर आपके बैंकिंग ऐप में मुफ्त स्कोर से मेल नहीं खा सकता है। सितंबर 2026 तक, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक को ऋण बेचने वाले ऋणदाता तीनों ब्यूरो की रिपोर्ट के आधार पर क्लासिक FICO स्कोर या VantageScore 4.0 का उपयोग कर सकते हैं। इसलिए तीनों रिपोर्ट देखें।

महीने 9 से 6: तीन चीजों के लिए बचत करें

• डाउन पेमेंट: कुछ ऋणों को कीमत के 3% या 3.5% तक कम की आवश्यकता होती है। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में कार्यक्रम मदद कर सकते हैं।
• समापन लागत: ऋण, शीर्षक, कर और प्रीपेड वस्तुओं के लिए शुल्क। आपका ऋणदाता उन्हें ऋण अनुमान पर सूचीबद्ध करेगा।
• आपातकालीन बचत: मरम्मत और आश्चर्य के लिए आपके पास आने के बाद भी आपके पास पैसा है।

अपनी बचत को बैंक या क्रेडिट यूनियन खाते में रखें। ऋणदाता आमतौर पर हाल के बैंक स्टेटमेंट मांगते हैं, और वे पूछ सकते हैं कि बड़ी जमा राशि कहां से आई है। एक ऋणदाता के लिए घर पर रखी नकदी को गिनना मुश्किल है, क्योंकि यह नहीं देख सकता कि पैसा कहां से आया है। इसे जल्दी जमा करें और रिकॉर्ड रखें। यदि परिवार का कोई सदस्य आपको पैसे देगा, तो ऋणदाता से पूछें कि उसे किन कागजों की आवश्यकता है, जैसे कि हस्ताक्षरित उपहार पत्र।

यह आपके डाउन पेमेंट में मदद लेने का भी समय है। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में डाउन पेमेंट सहायता और ऋण प्रकार देखें।

ऋणदाताओं को यह जांचना चाहिए कि आपकी आय वास्तविक है और जारी रहने की संभावना है। कागज पर या अपने फोन पर एक फ़ोल्डर शुरू करें, और जैसे ही आप उन्हें प्राप्त करते हैं, कागजात जोड़ें।

अधिकांश ऋणदाता कागजात मांगते हैं

• फोटो आईडी, जैसे ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट
• आपका सामाजिक सुरक्षा नंबर या आईटीआईएन
• पिछले 30 दिनों से स्टब्स का भुगतान करें
• पिछले दो वर्षों से W-2 फॉर्म
• पिछले दो वर्षों से संघीय कर रिटर्न
• पिछले दो महीनों के बैंक स्टेटमेंट, हर पृष्ठ के साथ
• इस बात का प्रमाण कि आप समय पर किराए का भुगतान करते हैं, जैसे बैंक रिकॉर्ड या आपके मकान मालिक की संपर्क जानकारी
• आपके ऋणों और मासिक भुगतानों की एक सूची

स्व-नियोजित, गिग और नकद कर्मचारी

यदि आप एक ऐप के लिए ड्राइव करते हैं, घरों को साफ करते हैं, एक छोटा व्यवसाय चलाते हैं, या अनुबंध का काम करते हैं, तो आपको अधिक सबूत की आवश्यकता होती है। फैनी मॅई, जो कई अमेरिकी बंधक खरीदता है, आम तौर पर आपके कर रिटर्न पर दो साल की स्व-रोजगार आय की तलाश करता है। कई ऋणदाता पूछते हैं:

• पिछले दो वर्षों के लिए व्यक्तिगत संघीय कर रिटर्न, सभी अनुसूचियों के साथ
• व्यवसाय कर रिटर्न, यदि आपका व्यवसाय अपना स्वयं का दाखिल करता है
• आपको भुगतान करने वाली कंपनियों से 1099 फॉर्म
• इस वर्ष के लिए अब तक का लाभ और हानि विवरण
• व्यवसाय बैंक विवरण, यदि आपके पास एक अलग खाता है

महत्वपूर्ण: स्व-नियोजित लोगों के लिए, ऋणदाता आमतौर पर व्यावसायिक खर्चों के बाद आपके कर रिटर्न पर आय की गणना करते हैं, न कि आपकी कुल बिक्री पर। यदि आप नकद कमाते हैं और इसकी रिपोर्ट नहीं करते हैं, तो ऋणदाता आपको अर्हता प्राप्त करने में मदद करने के लिए इसका उपयोग नहीं कर सकता है। गिग और स्व-नियोजित श्रमिकों के लिए करों पर हमारा पाठ देखें।

आईटीआईएन वाले उधारकर्ता

ITIN (व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या) उन लोगों के लिए IRS से एक कर संख्या है जो सामाजिक सुरक्षा नंबर प्राप्त नहीं कर सकते हैं। कुछ बैंक, क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक ऋणदाता ITIN उधारकर्ताओं को बंधक बनाते हैं। इन ऋणों को बड़े डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है या इसकी लागत अधिक हो सकती है, इसलिए ऑफ़र की सावधानीपूर्वक तुलना करें। ऋणदाता अक्सर पूछते हैं:

• आईआरएस से आपका आईटीआईएन पत्र
• पासपोर्ट या अन्य सरकारी फोटो आईडी
• आपके आईटीआईएन के साथ दायर संघीय कर रिटर्न, अक्सर दो साल के लिए
• स्थिर कार्य और आय का प्रमाण, जैसे वेतन रिकॉर्ड या बैंक विवरण
• समय पर किराए और उपयोगिता भुगतान के रिकॉर्ड

सुनिश्चित करें कि आपका आईटीआईएन अभी भी सक्रिय है। आईआरएस का कहना है कि आईटीआईएन समाप्त हो जाता है यदि इसका उपयोग लगातार तीन कर वर्षों तक संघीय कर रिटर्न पर नहीं किया जाता है। यह भी जान लें कि 25 मई, 2025 से, एफएचए ऋण अब गैर-स्थायी निवासियों, जैसे कार्य वीजा पर लोगों के लिए खुले नहीं हैं। अमेरिकी नागरिक और वैध स्थायी निवासी (ग्रीन कार्ड धारक) अभी भी आवेदन कर सकते हैं।

जून 2026 से, संघीय नियामकों ने बैंकों से उन ग्राहकों को अधिक बारीकी से देखने के लिए कहा है जो आईटीआईएन का उपयोग करते हैं। उन्होंने यह भी कहा है कि बंधक ऋणदाता आपकी आव्रजन स्थिति को देख सकते हैं जब वे तय करते हैं कि आप ऋण चुका सकते हैं या नहीं। कुछ लोग अधिक दस्तावेज़ मांग सकते हैं या ना कह सकते हैं, इसलिए आवेदन करने से पहले पूछें। एक आवास परामर्शदाता आपको उन ऋणदाताओं को खोजने में मदद कर सकता है जो अभी भी आईटीआईएन ऋण देते हैं।

एक homebuyer शिक्षा वर्ग लें

कई कार्यक्रमों के लिए एक वर्ग की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, मैरीलैंड बंधक कार्यक्रम ऋण और कई वर्जीनिया आवास ऋणों को बंद करने से पहले एक अनुमोदित वर्ग की आवश्यकता होती है। फैनी मॅई को कुछ कम डाउन पेमेंट ऋणों के लिए गृहस्वामी शिक्षा की आवश्यकता होती है जब सभी खरीदार पहली बार खरीदार होते हैं। HUD-अनुमोदित आवास परामर्श एजेंसियां इन कक्षाओं को सिखाती हैं, अक्सर मुफ्त या एक छोटे से शुल्क के लिए। वर्जीनिया हाउसिंग एक मुफ्त कक्षा, ऑनलाइन या व्यक्तिगत रूप से प्रदान करता है।

पूर्व-योग्यता और पूर्व-अनुमोदन

ऋणदाता इन शब्दों का उपयोग अलग-अलग तरीकों से करते हैं। एक पूर्व-योग्यता अक्सर एक त्वरित अनुमान होता है जो आप ऋणदाता को बताते हैं। पूर्व-अनुमोदन का आमतौर पर मतलब होता है कि ऋणदाता ने आपके क्रेडिट और कुछ दस्तावेजों की जांच की है। कोई भी गारंटीकृत ऋण नहीं है। विक्रेता और रियल एस्टेट एजेंट अक्सर आपके प्रस्ताव के साथ पूर्व-अनुमोदन पत्र देखने के लिए कहते हैं।

अपनी खुद की कीमत सीमा सेट करें

एक ऋणदाता आपको आराम से भुगतान करने से अधिक के लिए अनुमोदित कर सकता है। स्वामित्व की पूरी मासिक लागत की गणना करें: ऋण भुगतान, संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा, कोंडो या गृहस्वामी संघ (एचओए) शुल्क, उपयोगिताओं, और मरम्मत के लिए धन।

1. हर महीने आवास के लिए आप अधिकतम भुगतान कर सकते हैं खोजने के लिए अपनी खर्च योजना का उपयोग करें।
2. अपने ऋणदाता या आवास परामर्शदाता से पूछें कि घर की कीमत उस भुगतान से मेल खाती है, जिसमें कर, बीमा और शुल्क शामिल हैं।
3. केवल उस कीमत पर या उससे कम कीमत पर घरों को देखें, भले ही आपका पूर्व-अनुमोदन अधिक हो।

एक HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता आपके क्रेडिट और बजट की समीक्षा कर सकता है, आपके साथ एक योजना बना सकता है, ऋण प्रस्तावों की व्याख्या कर सकता है और आपको स्थानीय डाउन पेमेंट कार्यक्रमों के बारे में बता सकता है। वे आपको इस बारे में स्वतंत्र सलाह दे सकते हैं कि क्या ऋण आपके लिए उपयुक्त है। सहायता अक्सर मुफ़्त या कम लागत वाली होती है।

• अपने आस-पास एक एजेंसी खोजने के लिए HUD को 800-569-4287 पर कॉल करें।
• CFPB हाउसिंग काउंसलर खोज के साथ ज़िप कोड द्वारा खोजें।
• एक परामर्शदाता के लिए पूछें जो आपकी भाषा बोलता है, और पूछें कि क्या वे फोन या ऑनलाइन मिलते हैं।