क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर · 3 का पाठ 2
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
जानने के लिए शब्द
- क्रेडिट अदृश्य (Credit invisible)
- तीन राष्ट्रव्यापी क्रेडिट ब्यूरो में से किसी में भी कोई क्रेडिट इतिहास नहीं है।
- पतली फ़ाइल (Thin file)
- बहुत कम खातों के साथ एक क्रेडिट रिपोर्ट। क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए यह बहुत छोटा हो सकता है।
- सुरक्षित क्रेडिट कार्ड (Secured credit card)
- एक क्रेडिट कार्ड जिसे नकद जमा की आवश्यकता होती है। जमा आमतौर पर आपकी क्रेडिट सीमा निर्धारित करता है।
- क्रेडिट-बिल्डर ऋण (Credit-builder loan)
- एक छोटा सा ऋण जो भुगतान करते समय बंद बचत खाते में रखा जाता है। आपको अंत में पैसा मिलता है।
- अधिकृत उपयोगकर्ता (Authorized user)
- एक व्यक्ति जिसे किसी और के क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की अनुमति है। एक अधिकृत उपयोगकर्ता आमतौर पर बिल का भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार नहीं होता है।
- आईटीआईएन (ITIN)
- व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या। उन लोगों के लिए आईआरएस से 9 अंकों का कर नंबर जो सामाजिक सुरक्षा नंबर प्राप्त नहीं कर सकते हैं।
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
शुरू करने के पांच तरीके, तुलना
आपको इनमें से केवल एक या दो टूल की आवश्यकता है। वह चुनें जो आपके बजट के अनुकूल हो और जो आपके भुगतान की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को करे।
| उपकरण | यह काम किस प्रकार करता है | के लिए देखो |
|---|---|---|
| सुरक्षित क्रेडिट कार्ड | आप नकद जमा राशि का भुगतान करते हैं, उदाहरण के लिए $300। जमा आमतौर पर आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। आप कार्ड का उपयोग करते हैं और बिल का भुगतान करते हैं। जब आप खाता बंद करते हैं और कुछ भी बकाया नहीं होता है, या जब आप नियमित कार्ड पर जाते हैं तो आपको जमा राशि वापस मिल जाती है। | वार्षिक या मासिक शुल्क। पूछें कि क्या यह तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करता है और यदि आप बाद में एक नियमित कार्ड पर जा सकते हैं। |
| क्रेडिट-बिल्डर ऋण | अक्सर क्रेडिट यूनियन या गैर-लाभकारी संस्था से। ऋणदाता एक छोटा ऋण, अक्सर $300 से $1,000, एक बंद बचत खाते में रखता है। आप 6 से 24 महीने के लिए भुगतान करते हैं। फिर आपको पैसा मिलता है। | ब्याज और शुल्क। एक छूटा हुआ भुगतान आपकी मदद करने के बजाय आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाता है। |
| अधिकृत उपयोगकर्ता | परिवार का कोई सदस्य या मित्र आपको अपने क्रेडिट कार्ड खाते में जोड़ता है। आप आम तौर पर बिल का भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार नहीं होते हैं। | कार्ड कंपनी से पूछें कि क्या वह अधिकृत उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करती है। मालिक का देर से भुगतान या उच्च शेष राशि आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकती है। इसे पहले कदम के रूप में उपयोग करें, न कि अपने एकमात्र कदम के रूप में। |
| ऋण चक्र | लोगों का एक समूह हर महीने एक साझा फंड में भुगतान करता है। हर महीने, एक सदस्य को पूरी राशि मिलती है। कुछ गैर-लाभकारी संस्थाएं ऋण मंडल चलाती हैं और क्रेडिट ब्यूरो को हर भुगतान की रिपोर्ट करती हैं। | एक पारिवारिक टांडा या सुसु केवल तभी क्रेडिट बनाता है जब कोई कम से कम एक क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान की रिपोर्ट करता है। |
| किराए की रिपोर्टिंग | आपका मकान मालिक, या एक सेवा जिसके लिए आप साइन अप करते हैं, कम से कम एक क्रेडिट ब्यूरो को आपके किराए के भुगतान की रिपोर्ट करता है। | पूछें कि कौन से ब्यूरो डेटा प्राप्त करते हैं, यदि कोई शुल्क है, और यदि देर से भुगतान की सूचना भी दी जाती है। हर क्रेडिट स्कोर किराए के भुगतान को नहीं मायने रखता है। |
ऋण देने वाले सर्कल कार्यक्रम का एक उदाहरण: गैर-लाभकारी मिशन एसेट फंड भागीदार समूहों के साथ लेंडिंग सर्कल चलाता है। यह कहता है कि इसके ऋणों में कोई ब्याज नहीं है, यह तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान की रिपोर्ट करता है, और आईटीआईएन वाले लोग इसका उपयोग क्रेडिट बनाने के लिए कर सकते हैं।
उदाहरण
इसकी कीमत क्या है: एक सुरक्षित कार्ड या क्रेडिट-बिल्डर ऋण
सैमुअल सिल्वर स्प्रिंग के एक रेस्तरां में काम करता है और उसे आंशिक रूप से नकद भुगतान किया जाता है। उसके पास $300 की बचत हुई है। वह अपने क्रेडिट यूनियन के दो प्रस्तावों की तुलना करता है। ये उदाहरण संख्याएँ हैं। हमेशा वास्तविक लागतों के बारे में लिखित रूप में पूछें।
| समाचार | सुरक्षित कार्ड | क्रेडिट-बिल्डर ऋण |
|---|---|---|
| वह पैसा लगाता है | $300 जमा | भुगतान में $ 636 |
| पैसा उसे वापस मिलता है | $300 | $600 |
| वार्षिक शुल्क | $0 | $0 |
| ब्याज | $0 | $36 |
| वर्ष के लिए लागत | $0 | $36 |
$53 × 12 महीने = $636 का भुगतान; $636 - $600 लौटाया = $36 लागत
सुरक्षित कार्ड की कीमत कुछ भी नहीं है यदि सैमुअल बिना किसी वार्षिक शुल्क के कार्ड चुनता है और हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान करता है। जब वह कार्ड बंद करता है और कुछ भी बकाया नहीं होता है, या जब वह एक नियमित कार्ड में जाता है, तो उसे अपनी जमा राशि वापस मिलती है। ऋण की लागत $ 36 है, लेकिन यह एक बचत योजना की तरह काम करता है: अंत में उसके पास $ 600 हैं। दोनों क्रेडिट का निर्माण करते हैं यदि उन्हें ब्यूरो को सूचित किया जाता है। यदि सैमुअल के पास जमा के लिए $ 300 नहीं है, तो ऋण शुरू करने का आसान तरीका हो सकता है।
नवागंतुक और आईटीआईएन धारक
ITIN उन लोगों के लिए IRS से एक कर संख्या है जिन्हें सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं मिल सकता है। आप ITIN के साथ अमेरिकी क्रेडिट इतिहास बना सकते हैं। कुछ कार्ड कंपनियां और अन्य ऋणदाता क्रेडिट आवेदनों पर ITIN स्वीकार करते हैं। सभी ऐसा नहीं करते हैं, और प्रत्येक ऋणदाता के नियम अलग-अलग होते हैं। जून 2026 से, संघीय नियामकों ने बैंकों से ITIN का उपयोग करने वाले ग्राहकों को अधिक बारीकी से देखने के लिए कहा है। कुछ लोग अधिक दस्तावेज़ मांग सकते हैं या ना कह सकते हैं, इसलिए आवेदन करने से पहले पूछें। प्रश्नों की इस सूची को अपने साथ ले जाएं:
- क्या आप इस कार्ड या ऋण के लिए आईटीआईएन स्वीकार करते हैं?
- क्या आप इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनियन को भुगतान की रिपोर्ट करते हैं?
- सभी शुल्क क्या हैं, प्रत्येक महीने और प्रत्येक वर्ष?
- एक सुरक्षित कार्ड के लिए: सबसे छोटी जमा राशि क्या है, और मैं नियमित कार्ड में कब जा सकता हूं?
- मुझे किन दस्तावेजों की आवश्यकता है, जैसे पासपोर्ट, कांसुलर आईडी या पते का प्रमाण?
प्रत्येक एप्लिकेशन पर अपने नाम की समान वर्तनी, समान जन्म तिथि और अपने वर्तमान पते का उपयोग करें। इससे क्रेडिट ब्यूरो को आपके सभी खातों को एक फ़ाइल में रखने में मदद मिलती है।
किसी अन्य देश से क्रेडिट: किसी अन्य देश से आपका क्रेडिट इतिहास अमेरिकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देता है। कुछ अमेरिकी ऋणदाता उन कंपनियों के साथ काम करते हैं जो कुछ अन्य देशों के क्रेडिट इतिहास को देख सकते हैं। ऋणदाता से पूछें कि क्या वह ऐसा कर सकता है। यदि यह नहीं कर सकता है, तो ऊपर दिए गए उपकरणों में से किसी एक से शुरू करें।
उदाहरण
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
ध्यान रहे
बचने के लिए जाल
- उच्च शुल्क। कुछ कार्ड और क्रेडिट बिल्डर उत्पाद मासिक शुल्क, सेटअप शुल्क या वार्षिक शुल्क लेते हैं। एक वर्ष के लिए सभी शुल्क जोड़ें और उनकी तुलना एक सुरक्षित कार्ड से करें जिसमें कोई वार्षिक शुल्क नहीं है।
- तेज स्कोर का वादा। क्रेडिट बनाने में महीनों लगते हैं। कुछ दिनों में कोई भी आपको अच्छा स्कोर नहीं दे सकता।
- एक नई क्रेडिट पहचान। कुछ विक्रेता आपके स्वयं के सामाजिक सुरक्षा नंबर या आईटीआईएन के बजाय उपयोग करने के लिए एक नया नंबर प्रदान करते हैं। क्रेडिट के लिए आवेदन करने के लिए एक नंबर का उपयोग करना अवैध है। आपको जुर्माना या जेल का सामना करना पड़ सकता है।
- बहुत अधिक क्रेडिट बहुत तेज़। कम समय में कई नए खाते खोलने से आपका स्कोर कम हो सकता है और ऋणदाताओं को चिंता हो सकती है।
स्कैमर्स अक्सर उन लोगों को निशाना बनाते हैं जो देश में नए हैं। ऐसे घोटाले देखें जो नए लोगों को लक्षित करते हैं।
टिप
आपके आस-पास मुफ्त मदद
डीसी में, बीमा, प्रतिभूति और बैंकिंग विभाग अपने वित्तीय सशक्तिकरण और शिक्षा कार्यालय के माध्यम से वित्तीय शिक्षा कार्यक्रम प्रदान करता है। मैरीलैंड में, मैरीलैंड का CASH अभियान मुफ्त वित्तीय कोचिंग प्रदान करता है। क्षेत्र में कहीं भी, आप एक HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता पा सकते हैं जो कम या बिना किसी लागत के आपके क्रेडिट की समीक्षा कर सकता है। पहले बैंक या क्रेडिट यूनियन खाते की आवश्यकता है? देखें कि खाता कैसे खोलें।
चाबी छीन लेना
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।