क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर · 3 का पाठ 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
जानने के लिए शब्द
- क्रेडिट स्कोर (Credit score)
- एक संख्या, आमतौर पर 300 से 850 तक, जो भविष्यवाणी करती है कि आपके समय पर क्रेडिट चुकाने की कितनी संभावना है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आधारित है।
- स्कोरिंग मॉडल (Scoring model)
- वह फॉर्मूला जिसका उपयोग कंपनी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी को स्कोर में बदलने के लिए करती है। FICO और VantageScore दो उदाहरण हैं।
- भुगतान इतिहास (Payment history)
- आपने अपने क्रेडिट खातों का भुगतान समय पर किया है या नहीं, इसका रिकॉर्ड।
- ऋण उपयोग (Credit utilization)
- आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा का हिस्सा जिसका आप उपयोग कर रहे हैं, उसे प्रतिशत के रूप में दिखाया गया है।
- नरम पूछताछ (Soft inquiry)
- एक क्रेडिट जांच जो आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करती है, जैसे कि जब आप अपने स्वयं के क्रेडिट की जांच करते हैं।
- क्रेडिट रिपेयर कंपनी (Credit repair company)
- एक व्यवसाय जो कहता है कि यह शुल्क के लिए आपके क्रेडिट में सुधार कर सकता है। संघीय कानून सीमित करता है कि वह क्या चार्ज कर सकता है और वादा कर सकता है।
आपके स्कोर में क्या जाता है
क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो भविष्यवाणी करती है कि आपके समय पर क्रेडिट चुकाने की कितनी संभावना है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी से आता है। आपके पास कई स्कोर हैं, सिर्फ एक नहीं, क्योंकि कंपनियां अलग-अलग फॉर्मूले का उपयोग करती हैं, जिन्हें स्कोरिंग मॉडल कहा जाता है। अधिकांश स्कोर 300 से 850 तक जाते हैं। उच्च स्कोर का आमतौर पर मतलब होता है कि आप उधार लेने के लिए कम भुगतान करते हैं।
FICO स्कोर का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है। FICO का कहना है कि उसके स्कोर सूचना के पांच समूहों को देखते हैं:
| कारक | यह क्या दिखता है | पत्ती |
|---|---|---|
| भुगतान इतिहास | चाहे आपने समय पर भुगतान किया हो, और कोई देर से भुगतान, संग्रह या दिवालियापन हो | 35% |
| बकाया राशि | आप पर कितना बकाया है, जिसमें आप अपने कार्ड की कितनी सीमा का उपयोग करते हैं | 30% |
| क्रेडिट इतिहास की लंबाई | आपके खाते कितने समय से खुले हैं | 15% |
| नया क्रेडिट | आपने हाल ही में कितने खाते खोले या आवेदन किए | 10% |
| क्रेडिट मिक्स | आपके पास किस प्रकार का ऋण है, जैसे कार्ड और ऋण | 10% |
| कुल | 100% |
अन्य स्कोरिंग मॉडल, जैसे कि VantageScore, चीजों को थोड़ा अलग तरीके से तौलते हैं। एक ही आदतें उन सभी में मदद करती हैं: समय पर भुगतान करें, शेष राशि कम रखें, और केवल आवश्यक क्रेडिट के लिए आवेदन करें।
आपका स्कोर केवल वही उपयोग करता है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में है। आपकी आय इसका हिस्सा नहीं है। जब आप आवेदन करते हैं तब भी एक ऋणदाता आपकी आय और आपकी नौकरी के बारे में पूछ सकता है।
उदाहरण
क्रेडिट उपयोग: मार्कस का कार्ड
क्रेडिट उपयोग आपकी क्रेडिट कार्ड सीमा का वह हिस्सा है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। स्कोरिंग मॉडल यह देखते हैं कि आप अपनी सीमा के कितने करीब हैं। सीएफपीबी सहित कई विशेषज्ञ आपकी कुल सीमा के 30% से अधिक का उपयोग न करने का सुझाव देते हैं।
मार्कस एनाकोस्टिया में रहता है। उनके एकमात्र कार्ड में $1,000 की सीमा है।
| संतुलन | सीमा लगाना | उपयोग |
|---|---|---|
| $800 | $ 1,000 | 80% |
| $300 | $ 1,000 | 30% |
| $100 | $ 1,000 | 10% |
| लक्ष्य: $300 या उससे कम | $ 1,000 | 30% या उससे कम |
शेष ÷ सीमा × 100 = उपयोग: $800 ÷ $1,000 × 100 = 80%
80% से 30% तक प्राप्त करने के लिए, मार्कस को $500 का भुगतान करना होगा, क्योंकि $800 - $300 = $500। यदि वह कार्ड का उपयोग करना बंद कर देता है और प्रति माह $125 का भुगतान करता है, तो ब्याज के कारण इसमें लगभग चार महीने या थोड़ा अधिक समय लगता है।
$500 ÷ $125 प्रति माह = 4 महीने, साथ ही ब्याज
उदाहरण
पुराना कार्ड बंद करना: पहले और बाद में
जॉय अलेक्जेंड्रिया में रहता है। उसके पास दो कार्ड हैं। कार्ड ए में $500 की सीमा और $400 की शेष राशि है। कार्ड बी की $1,500 की सीमा और $0 की शेष राशि है। वह कभी भी कार्ड बी का उपयोग नहीं करती है और इसे बंद करना चाहती है। देखिए उसके उपयोग का क्या होता है।
| समाचार | दोनों कार्ड खुलते हैं | कार्ड B बंद करने के बाद |
|---|---|---|
| कुल सीमा | $ 2,000 | $ 500 |
| कुल शेष | $400 | $400 |
| उपयोग | 20% | 80% |
पहले: $400 ÷ $2,000 = 20%। बाद: $400 ÷ $500 = 80%
कार्ड बी बंद करने से उसका कर्ज कम नहीं होता है। यह केवल उपलब्ध क्रेडिट के $1,500 को हटाता है, इसलिए उसका उपयोग तेजी से बढ़ता है। यदि कार्ड बी का कोई वार्षिक शुल्क नहीं है, तो इसे खुला और अप्रयुक्त रखना उसके स्कोर के लिए बेहतर हो सकता है। यदि किसी कार्ड पर उच्च शुल्क है या आपके लिए खर्च से बचना कठिन हो जाता है, तो इसे बंद करना अभी भी सही विकल्प हो सकता है।
देर से भुगतान: 30 दिन क्यों मायने रखते हैं
भुगतान इतिहास सबसे ज्यादा मायने रखता है। ऋणदाता आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो को छूटे हुए भुगतान की रिपोर्ट तब तक नहीं करते जब तक कि यह नियत तारीख से कम से कम 30 दिन पहले न हो जाए। कुछ 60 दिनों तक प्रतीक्षा करते हैं। लेकिन नियत तारीख के तुरंत बाद विलंब शुल्क लिया जा सकता है। एक बार देर से भुगतान की सूचना मिलने के बाद, यह आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक बना रह सकता है।
उदाहरण के लिए, बॉवी में डेनिस के पास 15 तारीख को कार का भुगतान देय है। यदि वह 22 तारीख को पूरा भुगतान करती है, तो उसे विलंब शुल्क देना पड़ सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर भुगतान की रिपोर्ट देर से नहीं करेगा। यदि वह नियत तारीख के 35 दिन बाद भुगतान करती है, तो उसकी रिपोर्ट सात साल के लिए 30 दिन का देरी से भुगतान दिखा सकती है।
भुगतान छूटने के बारे में? ऐसा करें
- नियत तारीख से पहले ऋणदाता को कॉल करें। अपनी नियत तारीख, भुगतान से एक छोटा ब्रेक या कठिनाई योजना को स्थानांतरित करने के बारे में पूछें। लिखें कि आपने किससे बात की और उन्होंने क्या कहा।
- जितनी जल्दी हो सके भुगतान करें। 30 दिन देर से होने से पहले देय पूरी राशि का भुगतान करने से अक्सर आपकी रिपोर्ट में देरी से भुगतान होता है।
- प्रत्येक कार्ड और ऋण पर कम से कम न्यूनतम के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें।
- यदि आप कई बिलों के साथ नहीं रह सकते हैं, तो एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर से बात करें। देखें एक ऋण भुगतान योजना बनाएं और जब आपकी आय गिरती है।
मिथक या तथ्य?
- मिथक: अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर की जाँच करना इसे कम करता है।
- तथ्य: जब आप अपनी खुद की रिपोर्ट या स्कोर की जांच करते हैं, तो यह एक नरम पूछताछ होती है। यह आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो एक कठिन पूछताछ होती है, और यह आपके स्कोर को थोड़ा कम कर सकती है। जब आप कार ऋण, बंधक या छात्र ऋण के लिए खरीदारी करते हैं, तो स्कोरिंग मॉडल आमतौर पर कम समय में कई चेक गिनते हैं, अक्सर 14 से 45 दिन, एक के रूप में।
- मिथक: एक बड़ी आय का मतलब उच्च स्कोर है।
- तथ्य: आपकी आय आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं है, इसलिए यह आपके स्कोर का हिस्सा नहीं है।
- मिथक: मुझे पुराने कार्ड बंद कर देना चाहिए जिनका मैं उपयोग नहीं करता हूं।
- तथ्य: कार्ड बंद करने से आपका उपयोग बढ़ सकता है, जैसा कि जॉय के उदाहरण से पता चलता है। आपके पास कई वर्षों से मौजूद कार्ड को खुला रखने से आमतौर पर मदद मिलती है, खासकर अगर इसमें कोई वार्षिक शुल्क नहीं है।
- मिथक: मुझे एक शेष राशि ले जाना चाहिए और क्रेडिट बनाने के लिए ब्याज का भुगतान करना चाहिए।
- तथ्य: हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करने से क्रेडिट बनता है, आपके स्कोर में मदद मिल सकती है, और आपको कोई ब्याज नहीं देना पड़ता है।
- मिथक: किसी संग्रह का भुगतान करने से यह मेरी रिपोर्ट से हट जाता है।
- तथ्य: एक भुगतान किया गया संग्रह आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकता है, लेकिन इसे भुगतान के रूप में दिखाया जाना चाहिए। भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह अलग हैं: क्रेडिट ब्यूरो का कहना है कि वे उन्हें शामिल नहीं करते हैं।
क्रेडिट रिपोर्ट पर चिकित्सा ऋण: 2026 में क्या लागू होता है
मेडिकल बिलों के बारे में नियम कई बार बदले। जनवरी 2025 में, सीएफपीबी ने अधिकांश मेडिकल बिलों को क्रेडिट रिपोर्ट से दूर रखने के लिए एक नियम समाप्त किया। जुलाई 2025 में, एक संघीय अदालत ने उस नियम को रद्द कर दिया। इसलिए आज कोई संघीय प्रतिबंध नहीं है।
तीन क्रेडिट ब्यूरो अभी भी अपनी नीति का पालन करते हैं:
- भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल नहीं हैं।
- $ 500 से कम शुरू होने वाले चिकित्सा संग्रह शामिल नहीं हैं।
- एक अवैतनिक चिकित्सा संग्रह को तब तक शामिल नहीं किया जाता है जब तक कि कम से कम एक वर्ष बीत न जाए।
स्थानीय कानून अधिक सुरक्षा जोड़ते हैं। 1 अक्टूबर, 2025 से प्रभावी मैरीलैंड कानून कहते हैं कि चिकित्सा प्रदाता और ऋण संग्रहकर्ता चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं, और क्रेडिट ब्यूरो इसे शामिल नहीं कर सकते हैं। 2024 वर्जीनिया कानून कहता है कि स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता, और चिकित्सा ऋण एकत्र करने वाला कोई भी व्यक्ति इसकी रिपोर्ट नहीं कर सकता है। डीसी ने 2026 में एक चिकित्सा ऋण कानून पारित किया जो स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं और ऋण संग्रहकर्ताओं को चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट करने से रोक देगा। डीसी बजट के भुगतान के छह महीने बाद ही यह लागू होना शुरू होता है, इसलिए कानूनी सहायता मांगें कि क्या यह अभी तक आप पर लागू होता है। अक्टूबर 2025 में, सीएफपीबी ने कहा कि उसका मानना है कि संघीय कानून इस तरह के राज्य के नियमों को ओवरराइड करता है, इसलिए अदालतें यह तय कर सकती हैं कि वे कितनी दूर तक पहुंचते हैं।
- अपनी तीनों रिपोर्टों पर चिकित्सा संग्रह देखें।
- भुगतान किए गए किसी भी चिकित्सा संग्रह पर विवाद करें, जो $ 500 से कम शुरू हुआ है, या जो एक वर्ष से कम पुराना है।
- मैरीलैंड में, यदि कोई क्रेडिट ब्यूरो चिकित्सा ऋण को नहीं हटाता है जिस पर कानून प्रतिबंध लगाता है, तो आप 410-230-6077 पर वित्तीय विनियमन कार्यालय में शिकायत कर सकते हैं।
- बड़े बिल का भुगतान करने से पहले अस्पताल या क्लिनिक से वित्तीय सहायता के बारे में पूछें। मैरीलैंड में, अस्पताल के मरीजों के पास आवेदन करने के लिए पहले बिल से 240 दिन का समय होता है।
ध्यान रहे
क्रेडिट मरम्मत घोटाले
कुछ कंपनियां शुल्क के लिए खराब क्रेडिट को मिटाने या तेजी से 100 अंक जोड़ने का वादा करती हैं। सच्चाई यह है कि कोई भी कानूनी रूप से आपकी रिपोर्ट से सटीक, अद्यतित नकारात्मक जानकारी नहीं हटा सकता है। केवल समय और अच्छी आदतें ही इसे बेहतर बनाती हैं।
एक संघीय कानून, क्रेडिट मरम्मत संगठन अधिनियम, आपकी रक्षा करता है। एक क्रेडिट मरम्मत कंपनी अपने वादे का काम करने से पहले आपसे शुल्क नहीं ले सकती है। यह आपको एक लिखित अनुबंध देना चाहिए जो सेवाओं, कुल लागत और इसमें कितना समय लगेगा, सूचीबद्ध करता है। आपके पास बिना कुछ भुगतान किए रद्द करने के लिए तीन दिन हैं।
क्रेडिट मरम्मत घोटाले के चेतावनी संकेत:
- यह कोई भी काम करने से पहले भुगतान चाहता है।
- यह आपको स्वयं क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क न करने के लिए कहता है।
- यह आपको उस जानकारी पर विवाद करने के लिए कहता है जिसे आप जानते हैं कि वह सही है।
- यह आपको क्रेडिट आवेदन पर झूठ बोलने या झूठी पहचान की चोरी की रिपोर्ट दर्ज करने के लिए कहता है।
- यह आपके बजाय उपयोग करने के लिए एक नई क्रेडिट पहचान या एक अलग नंबर प्रदान करता है। यह अवैध है।
ReportFraud.ftc.gov पर क्रेडिट मरम्मत घोटालों की रिपोर्ट करें (स्पेनिश में ReporteFraude.ftc.gov) और अपने राज्य या डीसी अटॉर्नी जनरल को।
टिप
इसे स्वयं निःशुल्क करें
एक क्रेडिट मरम्मत कंपनी कानूनी रूप से कुछ भी कर सकती है, आप अपने आप को मुफ्त में कर सकते हैं: अपनी रिपोर्ट प्राप्त करें, विवाद त्रुटियां, समय पर भुगतान करें, और अपनी शेष राशि कम करें। मुफ्त मार्गदर्शन के लिए, HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता या गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर से बात करें। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ने और गलतियों को ठीक करने के साथ शुरू करें।
चाबी छीन लेना
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।