आपके क्रेडिट स्कोर को क्या बढ़ाता है (और क्या नहीं)

क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो भविष्यवाणी करती है कि आपके समय पर क्रेडिट चुकाने की कितनी संभावना है। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी से आता है। आपके पास कई स्कोर हैं, सिर्फ एक नहीं, क्योंकि कंपनियां अलग-अलग फॉर्मूले का उपयोग करती हैं, जिन्हें स्कोरिंग मॉडल कहा जाता है। अधिकांश स्कोर 300 से 850 तक जाते हैं। उच्च स्कोर का आमतौर पर मतलब होता है कि आप उधार लेने के लिए कम भुगतान करते हैं।

FICO स्कोर का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है। FICO का कहना है कि उसके स्कोर सूचना के पांच समूहों को देखते हैं:

अन्य स्कोरिंग मॉडल, जैसे कि VantageScore, चीजों को थोड़ा अलग तरीके से तौलते हैं। एक ही आदतें उन सभी में मदद करती हैं: समय पर भुगतान करें, शेष राशि कम रखें, और केवल आवश्यक क्रेडिट के लिए आवेदन करें।

आपका स्कोर केवल वही उपयोग करता है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में है। आपकी आय इसका हिस्सा नहीं है। जब आप आवेदन करते हैं तब भी एक ऋणदाता आपकी आय और आपकी नौकरी के बारे में पूछ सकता है।

भुगतान इतिहास सबसे ज्यादा मायने रखता है। ऋणदाता आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो को छूटे हुए भुगतान की रिपोर्ट तब तक नहीं करते जब तक कि यह नियत तारीख से कम से कम 30 दिन पहले न हो जाए। कुछ 60 दिनों तक प्रतीक्षा करते हैं। लेकिन नियत तारीख के तुरंत बाद विलंब शुल्क लिया जा सकता है। एक बार देर से भुगतान की सूचना मिलने के बाद, यह आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक बना रह सकता है।

उदाहरण के लिए, बॉवी में डेनिस के पास 15 तारीख को कार का भुगतान देय है। यदि वह 22 तारीख को पूरा भुगतान करती है, तो उसे विलंब शुल्क देना पड़ सकता है, लेकिन ऋणदाता आमतौर पर भुगतान की रिपोर्ट देर से नहीं करेगा। यदि वह नियत तारीख के 35 दिन बाद भुगतान करती है, तो उसकी रिपोर्ट सात साल के लिए 30 दिन का देरी से भुगतान दिखा सकती है।

भुगतान छूटने के बारे में? ऐसा करें

1. नियत तारीख से पहले ऋणदाता को कॉल करें। अपनी नियत तारीख, भुगतान से एक छोटा ब्रेक या कठिनाई योजना को स्थानांतरित करने के बारे में पूछें। लिखें कि आपने किससे बात की और उन्होंने क्या कहा।
2. जितनी जल्दी हो सके भुगतान करें। 30 दिन देर से होने से पहले देय पूरी राशि का भुगतान करने से अक्सर आपकी रिपोर्ट में देरी से भुगतान होता है।
3. प्रत्येक कार्ड और ऋण पर कम से कम न्यूनतम के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें।
4. यदि आप कई बिलों के साथ नहीं रह सकते हैं, तो एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर से बात करें। देखें एक ऋण भुगतान योजना बनाएं और जब आपकी आय गिरती है।

मिथक: अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर की जाँच करना इसे कम करता है।

तथ्य: जब आप अपनी खुद की रिपोर्ट या स्कोर की जांच करते हैं, तो यह एक नरम पूछताछ होती है। यह आपके स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो एक कठिन पूछताछ होती है, और यह आपके स्कोर को थोड़ा कम कर सकती है। जब आप कार ऋण, बंधक या छात्र ऋण के लिए खरीदारी करते हैं, तो स्कोरिंग मॉडल आमतौर पर कम समय में कई चेक गिनते हैं, अक्सर 14 से 45 दिन, एक के रूप में।

मिथक: एक बड़ी आय का मतलब उच्च स्कोर है।

तथ्य: आपकी आय आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में नहीं है, इसलिए यह आपके स्कोर का हिस्सा नहीं है।

मिथक: मुझे पुराने कार्ड बंद कर देना चाहिए जिनका मैं उपयोग नहीं करता हूं।

तथ्य: कार्ड बंद करने से आपका उपयोग बढ़ सकता है, जैसा कि जॉय के उदाहरण से पता चलता है। आपके पास कई वर्षों से मौजूद कार्ड को खुला रखने से आमतौर पर मदद मिलती है, खासकर अगर इसमें कोई वार्षिक शुल्क नहीं है।

मिथक: मुझे एक शेष राशि ले जाना चाहिए और क्रेडिट बनाने के लिए ब्याज का भुगतान करना चाहिए।

तथ्य: हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करने से क्रेडिट बनता है, आपके स्कोर में मदद मिल सकती है, और आपको कोई ब्याज नहीं देना पड़ता है।

मिथक: किसी संग्रह का भुगतान करने से यह मेरी रिपोर्ट से हट जाता है।

तथ्य: एक भुगतान किया गया संग्रह आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकता है, लेकिन इसे भुगतान के रूप में दिखाया जाना चाहिए। भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह अलग हैं: क्रेडिट ब्यूरो का कहना है कि वे उन्हें शामिल नहीं करते हैं।

मेडिकल बिलों के बारे में नियम कई बार बदले। जनवरी 2025 में, सीएफपीबी ने अधिकांश मेडिकल बिलों को क्रेडिट रिपोर्ट से दूर रखने के लिए एक नियम समाप्त किया। जुलाई 2025 में, एक संघीय अदालत ने उस नियम को रद्द कर दिया। इसलिए आज कोई संघीय प्रतिबंध नहीं है।

तीन क्रेडिट ब्यूरो अभी भी अपनी नीति का पालन करते हैं:

• भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल नहीं हैं।
• $ 500 से कम शुरू होने वाले चिकित्सा संग्रह शामिल नहीं हैं।
• एक अवैतनिक चिकित्सा संग्रह को तब तक शामिल नहीं किया जाता है जब तक कि कम से कम एक वर्ष बीत न जाए।

स्थानीय कानून अधिक सुरक्षा जोड़ते हैं। 1 अक्टूबर, 2025 से प्रभावी मैरीलैंड कानून कहते हैं कि चिकित्सा प्रदाता और ऋण संग्रहकर्ता चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं, और क्रेडिट ब्यूरो इसे शामिल नहीं कर सकते हैं। 2024 वर्जीनिया कानून कहता है कि स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता, और चिकित्सा ऋण एकत्र करने वाला कोई भी व्यक्ति इसकी रिपोर्ट नहीं कर सकता है। डीसी ने 2026 में एक चिकित्सा ऋण कानून पारित किया जो स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं और ऋण संग्रहकर्ताओं को चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट करने से रोक देगा। डीसी बजट के भुगतान के छह महीने बाद ही यह लागू होना शुरू होता है, इसलिए कानूनी सहायता मांगें कि क्या यह अभी तक आप पर लागू होता है। अक्टूबर 2025 में, सीएफपीबी ने कहा कि उसका मानना है कि संघीय कानून इस तरह के राज्य के नियमों को ओवरराइड करता है, इसलिए अदालतें यह तय कर सकती हैं कि वे कितनी दूर तक पहुंचते हैं।

• अपनी तीनों रिपोर्टों पर चिकित्सा संग्रह देखें।
• भुगतान किए गए किसी भी चिकित्सा संग्रह पर विवाद करें, जो $ 500 से कम शुरू हुआ है, या जो एक वर्ष से कम पुराना है।
• मैरीलैंड में, यदि कोई क्रेडिट ब्यूरो चिकित्सा ऋण को नहीं हटाता है जिस पर कानून प्रतिबंध लगाता है, तो आप 410-230-6077 पर वित्तीय विनियमन कार्यालय में शिकायत कर सकते हैं।
• बड़े बिल का भुगतान करने से पहले अस्पताल या क्लिनिक से वित्तीय सहायता के बारे में पूछें। मैरीलैंड में, अस्पताल के मरीजों के पास आवेदन करने के लिए पहले बिल से 240 दिन का समय होता है।