ለሞርጌጅ ዝግጁ ይሁኑ የ12 ወር እቅድ

አበዳሪው ብድር (ቤት ለመግዛት ብድር) ከመስጠቱ በፊት ክፍያውን ለብዙ አመታት መፈጸም እንደሚችሉ ማወቅ ይፈልጋል። አበዳሪዎች አራት ዋና ዋና ነገሮችን ይመለከታሉ -

• ክሬዲት የእርስዎ የብድር ሪፖርቶች እና ውጤቶች ከዚህ ቀደም ሂሳቦችን እና ብድሮችን እንዴት እንደከፈሉ ያሳያሉ።
• ገቢ ምን ያህል ገቢ እንደሚያገኙ እና ማረጋገጥ ይችሉ እንደሆነ።
• ዕዳዎች ከገቢዎ ጋር ሲነፃፀሩ በየወሩ የሚከፍሉት።
• ቁጠባ ከገቡ በኋላ ለቅድመ ክፍያ፣ ለመዝጊያ ወጪዎች እና ለድንገተኛ አደጋዎች የሚሆን ገንዘብ።

እነዚህን በአንድ ወር ውስጥ መለወጥ አይችሉም. ነገር ግን በአንድ አመት ውስጥ እውነተኛ እድገት ማድረግ ይችላሉ. ይህ ትምህርት እቅድ ይሰጥዎታል።

ለዕዳዎች፣ ዋናው ቁጥሩ የእርስዎ ዕዳ-ወደ-ገቢ ጥምርታ (DTI) ነው። አዲሱን የቤት ክፍያን ጨምሮ፣ በጠቅላላ ወርሃዊ ገቢዎ (ከታክስ በፊት ያለዎት ገቢ) የተከፋፈለ ሁሉም ወርሃዊ የዕዳ ክፍያዎችዎ ናቸው። እያንዳንዱ የብድር ፕሮግራም እና አበዳሪ የራሱን የDTI ገደብ ያዘጋጃል። ለምሳሌ፣ በሴፕቴምበር 2026 የዲሲ ክፍት በሮች ፕሮግራም ከፍተኛውን DTI 50%፣ ወይም ለአንዳንድ የFHA ብድሮች 45% ዘርዝሯል። ዝቅተኛ DTI በበጀትዎ ውስጥ ለምግብ፣ ለመጓጓዣ እና ለአስገራሚ ነገሮች ተጨማሪ ቦታ ይተዋል።

ከ12 እስከ 9 ወራት ክሬዲትዎን ያረጋግጡ እና ያጽዱ

• ነፃ የክሬዲት ሪፖርቶችዎን ከሶስቱም የብድር ቢሮዎች በ AnnualCreditReport.com ያግኙ። በየሳምንቱ በነጻ ማረጋገጥ ይችላሉ።
• እንደ የእርስዎ ያልሆኑ መለያዎች ወይም ያልፈጸሙት ዘግይተው ክፍያ ያሉ ስህተቶችን ይፈልጉ። በጽሁፍ ስህተቶችን ይከራከሩ። የክሬዲት ሪፖርትዎን ስለማንበብ የምናቀርበው ትምህርት እንዴት እንደሆነ ያሳያል።
• እያንዳንዱን ሂሳብ በሰዓቱ ይክፈሉ። አውቶማቲክ ክፍያዎችን ወይም አስታዋሾችን ያዘጋጁ።
• የክሬዲት ካርድ ቀሪ ሂሳቦችን ይክፈሉ። ከክሬዲት ገደቦችዎ ያነሰ መጠቀም ነጥብዎን ሊረዳ ይችላል። የክሬዲት ነጥብዎን የሚነካውን ይመልከቱ።
• እስካሁን የብድር ታሪክ የለም? ስለ ክሬዲት ግንባታ ትምህርታችን አሁን ይጀምሩ። እንደ FHA ብድሮች ያሉ አንዳንድ የብድር ፕሮግራሞች አበዳሪው እንደ የቤት ኪራይ እና የፍጆታ ክፍያዎች ያሉ ሌሎች መዝገቦችን እንዲመለከት የሚያስችሉ ህጎች አሏቸው።

የሞርጌጅ አበዳሪ የሚጠቀመው ነጥብ በባንክ መተግበሪያዎ ውስጥ ካለው ነፃ ነጥብ ጋር ላይዛመድ ይችላል። ከሴፕቴምበር 2026 ጀምሮ፣ ለፋኒ ሜ እና ፍሬዲ ማክ ብድር የሚሸጡ አበዳሪዎች ከሶስቱም ቢሮዎች በተገኙ ሪፖርቶች መሰረት ክላሲክ FICO ነጥብ ወይም VantageScore 4.0 ሊጠቀሙ ይችላሉ። ስለዚህ ሦስቱንም ሪፖርቶች ያረጋግጡ።

ከ 9 እስከ 6 ወራት ለሦስት ነገሮች ይቆጥቡ

• ቅድመ ክፍያ አንዳንድ ብድሮች ከዋጋው 3% ወይም 3.5% ያነሰ ያስፈልጋቸዋል። በዲሲ፣ ሜሪላንድ እና ቨርጂኒያ ያሉ ፕሮግራሞች ሊረዱዎት ይችላሉ።
• የመዝጊያ ወጪዎች ለብድር ፣ ለርዕስ፣ ለግብር እና ለቅድመ ክፍያ ዕቃዎች ክፍያዎች። አበዳሪዎ በብድር ግምት ላይ ይዘረዝራቸዋል።
• የአደጋ ጊዜ ቁጠባዎች ከገቡ በኋላ አሁንም ያለዎት ገንዘብ፣ ለጥገና እና ለአስገራሚ ነገሮች።

ቁጠባዎን በባንክ ወይም በብድር ማህበር ሂሳብ ውስጥ ያስቀምጡ። አበዳሪዎች ብዙውን ጊዜ የቅርብ ጊዜ የባንክ መግለጫዎችን ይጠይቃሉ፣ እና ትልቅ ተቀማጭ ገንዘብ ከየት እንደመጣ ሊጠይቁ ይችላሉ። በቤት ውስጥ የተቀመጠ ጥሬ ገንዘብ ለአበዳሪው ለመቁጠር አስቸጋሪ ነው, ምክንያቱም ገንዘቡ ከየት እንደመጣ ማየት አይችልም. ቀደም ብለው ያስቀምጡት እና መዝገቦችን ያስቀምጡ. አንድ የቤተሰብ አባል ገንዘብ የሚሰጥዎት ከሆነ፣ አበዳሪውን ምን አይነት ወረቀቶች እንደሚያስፈልገው ይጠይቁ፣ ለምሳሌ የተፈረመ የስጦታ ደብዳቤ።

በቅድመ ክፍያዎ ላይ እርዳታ ለመፈለግ ጊዜው አሁን ነው። በዲሲ፣ ሜሪላንድ እና ቨርጂኒያ ውስጥ የቅድሚያ ክፍያ እገዛን እና የብድር ዓይነቶችን ይመልከቱ።

አበዳሪዎች ገቢዎ እውነተኛ መሆኑን እና ሊቀጥል የሚችል መሆኑን ማረጋገጥ አለባቸው። አቃፊ፣ በወረቀት ወይም በስልክዎ ላይ ይጀምሩ እና ወረቀቶችን ሲያገኙ ያክሉ።

አብዛኞቹ አበዳሪዎች የሚጠይቋቸው ወረቀቶች

• እንደ መንጃ ፍቃድ ወይም ፓስፖርት ያለ የፎቶ መታወቂያ
• የእርስዎ የማህበራዊ ዋስትና ቁጥር ወይም ITIN
• ካለፉት 30 ቀናት ውስጥ የክፍያ መጠየቂያዎች
• ባለፉት ሁለት ዓመታት ውስጥ W-2 ቅጾች
• ላለፉት ሁለት ዓመታት የፌዴራል የግብር ተመላሾች
• ላለፉት ሁለት ወራት የባንክ መግለጫዎች ከእያንዳንዱ ገጽ ጋር
• እንደ የባንክ መዝገቦች ወይም የአከራይዎ አድራሻ መረጃ ያሉ የቤት ኪራይ በሰዓቱ እንደሚከፍሉ ማረጋገጫ
• የእርስዎ ዕዳዎች እና ወርሃዊ ክፍያዎች ዝርዝር

በግል ተቀጣሪ፣ ጊግ እና የገንዘብ ሰራተኞች

ለመተግበሪያ የሚያሽከረክሩ ከሆነ፣ ቤቶችን ካጸዱ፣ አነስተኛ ንግድ ካካሄዱ ወይም የኮንትራት ስራ ከሰሩ ተጨማሪ ማስረጃ ያስፈልግዎታል። ብዙ የአሜሪካ ብድር የሚገዛው ፋኒ ሜ በአጠቃላይ በግብር ተመላሾችዎ ላይ የሁለት አመት የግል ስራ ገቢን ይፈልጋል። ብዙ አበዳሪዎች የሚከተሉትን ይጠይቃሉ -

• ላለፉት ሁለት ዓመታት የግል የፌዴራል የግብር ተመላሾች፣ ከሁሉም መርሃግብሮች ጋር
• የንግድ ግብር ተመላሾች፣ ንግድዎ የራሱ ከሆነ
• ከከፈሉዎት ኩባንያዎች 1099 ቅጾች
• በዚህ ዓመት የትርፍ እና ኪሳራ መግለጫ እስካሁን ድረስ
• የተለየ መለያ ካለዎት የንግድ ባንክ መግለጫዎች

አስፈላጊ ለግል ሥራ ፈጣሪዎች አበዳሪዎች ብዙውን ጊዜ ከንግድ ወጪዎች በኋላ በግብር ተመላሾችዎ ላይ ያለውን ገቢ ይቆጥራሉ እንጂ አጠቃላይ ሽያጮችዎን አይቆጥሩም። ጥሬ ገንዘብ ካገኙ እና ሪፖርት ካላደረጉ፣ አበዳሪው ብቁ እንድትሆኑ ለመርዳት ሊጠቀምበት አይችልም። ለጊግ እና ለግል ተቀጣሪ ሰራተኞች ስለ ግብር ትምህርታችንን ይመልከቱ።

ITIN ያላቸው ተበዳሪዎች

ITIN (የግለሰብ ግብር ከፋይ መለያ ቁጥር) የሶሻል ሴኩሪቲ ቁጥር ማግኘት ለማይችሉ ሰዎች ከአይአርኤስ የግብር ቁጥር ነው። አንዳንድ ባንኮች፣ የብድር ማህበራት እና የማህበረሰብ አበዳሪዎች ለአይቲኤን ተበዳሪዎች ብድር ይሰጣሉ። እነዚህ ብድሮች ትልቅ ቅድመ ክፍያ ሊፈልጉ ወይም የበለጠ ወጪ ሊያስፈልጋቸው ይችላል፣ ስለዚህ ቅናሾችን በጥንቃቄ ያወዳድሩ። አበዳሪዎች ብዙ ጊዜ የሚከተሉትን ይጠይቃሉ -

• የእርስዎ የ ITIN ደብዳቤ ከአይአርኤስ
• ፓስፖርት ወይም ሌላ የመንግስት ፎቶ መታወቂያ
• ከእርስዎ ITIN ጋር የቀረቡ የፌደራል የግብር ተመላሾች፣ ብዙ ጊዜ ለሁለት ዓመታት
• እንደ የደመወዝ መዝገቦች ወይም የባንክ መግለጫዎች ያሉ ቋሚ ሥራ እና ገቢ ማረጋገጫ
• በሰዓቱ የቤት ኪራይ እና የፍጆታ ክፍያዎች መዝገቦች

የእርስዎ ITIN አሁንም ንቁ መሆኑን ያረጋግጡ። አይአርኤስ ITIN በፌዴራል የግብር ተመላሽ ላይ በተከታታይ ለሶስት የግብር ዓመታት ጥቅም ላይ ካልዋለ ጊዜው ያበቃል ብሏል። እንዲሁም ከሜይ 25፣ 2025 ጀምሮ የFHA ብድሮች ቋሚ ላልሆኑ ነዋሪዎች ክፍት እንዳልሆኑ ይወቁ፣ ለምሳሌ የስራ ቪዛ ላይ ላሉ ሰዎች። የአሜሪካ ዜጎች እና ህጋዊ ቋሚ ነዋሪዎች (ግሪን ካርድ ያዢዎች) አሁንም ማመልከት ይችላሉ።

ከጁን 2026 ጀምሮ፣ የፌደራል ተቆጣጣሪዎች ባንኮች ITIN የሚጠቀሙ ደንበኞችን በቅርበት እንዲመለከቱ ጠይቀዋል። በተጨማሪም የሞርጌጅ አበዳሪዎች ብድር መክፈል ይችሉ እንደሆነ ሲወስኑ የኢሚግሬሽን ሁኔታዎን ሊመለከቱ እንደሚችሉ ተናግረዋል። አንዳንዶች ተጨማሪ ሰነዶችን ሊጠይቁ ወይም አይሆንም ሊሉ ይችላሉ፣ ስለዚህ ከማመልከትዎ በፊት ይጠይቁ። የቤቶች አማካሪ አሁንም የአይቲኤን ብድር የሚሰጡ አበዳሪዎችን እንዲያገኙ ይረዳዎታል።

የቤት ገዢ ትምህርት ክፍል ይውሰዱ

ብዙ ፕሮግራሞች ክፍል ያስፈልጋቸዋል። ለምሳሌ፣ የሜሪላንድ የሞርጌጅ ፕሮግራም ብድሮች እና ብዙ የቨርጂኒያ ቤቶች ብድሮች ከመዘጋታቸው በፊት የተፈቀደ ክፍል ያስፈልጋቸዋል። ሁሉም ገዢዎች ለመጀመሪያ ጊዜ ገዢዎች ሲሆኑ ፋኒ ሜ ለአንዳንድ ዝቅተኛ የቅድሚያ ክፍያ ብድሮች የቤት ባለቤትነት ትምህርት ያስፈልገዋል። በHUD የጸደቁ የቤቶች አማካሪ ኤጀንሲዎች እነዚህን ክፍሎች ብዙ ጊዜ በነጻ ወይም በትንሽ ክፍያ ያስተምራሉ። ቨርጂኒያ መኖሪያ ቤት በመስመር ላይ ወይም በአካል ነፃ ክፍል ይሰጣል።

ቅድመ-ብቃት እና ቅድመ-ማረጋገጫ

አበዳሪዎች እነዚህን ቃላት በተለያየ መንገድ ይጠቀማሉ። ቅድመ-ብቃት ብዙውን ጊዜ ለአበዳሪው በሚነግሩት ላይ የተመሰረተ ፈጣን ግምት ነው። ቅድመ-ማፅደቅ ብዙውን ጊዜ አበዳሪው ክሬዲትዎን እና አንዳንድ ሰነዶችን ፈትሾታል ማለት ነው። ሁለቱም ዋስትና ያለው ብድር አይደሉም። ሻጮች እና የሪል እስቴት ወኪሎች ብዙውን ጊዜ ከእርስዎ አቅርቦት ጋር የቅድመ-ማጽደቅ ደብዳቤ እንዲያዩ ይጠይቃሉ።

የራስዎን የዋጋ ገደብ ያዘጋጁ

አበዳሪ በምቾት መክፈል ከሚችሉት በላይ ሊፈቅድልዎ ይችላል። ሙሉውን ወርሃዊ የባለቤትነት ወጪ ይቁጠሩ የብድር ክፍያ፣ የንብረት ታክስ፣ የቤት ባለቤቶች ኢንሹራንስ፣ የኮንዶ ወይም የቤት ባለቤቶች ማህበር (HOA) ክፍያዎች፣ መገልገያዎች እና ለጥገና የሚሆን ገንዘብ።

1. በየወሩ ለመኖሪያ ቤት መክፈል የሚችሉትን ከፍተኛውን ለማግኘት የወጪ እቅድዎን ይጠቀሙ።
2. አበዳሪዎን ወይም የመኖሪያ ቤት አማካሪዎን ከግብር፣ ኢንሹራንስ እና ክፍያዎች ጋር ምን አይነት የቤት ዋጋ ከክፍያ ጋር እንደሚዛመድ ይጠይቁ።
3. ምንም እንኳን ቅድመ-ማፅደቅዎ ከፍ ያለ ቢሆንም ከዚያ ዋጋ በታች ወይም ከዚያ በታች ያሉትን ቤቶች ብቻ ይመልከቱ።

በHUD የተፈቀደ የመኖሪያ ቤት አማካሪ ክሬዲትዎን እና በጀትዎን መገምገም፣ ከእርስዎ ጋር እቅድ ማውጣት፣ የብድር ቅናሾችን ማስረዳት እና ስለ አካባቢያዊ ቅድመ ክፍያ ፕሮግራሞች ሊነግርዎት ይችላል። ብድር ለእርስዎ ተስማሚ ስለመሆኑ ገለልተኛ ምክር ሊሰጡዎት ይችላሉ። እርዳታ ብዙውን ጊዜ ነፃ ወይም ዝቅተኛ ዋጋ ነው.

• በአቅራቢያዎ ያለ ኤጀንሲ ለማግኘት HUD በ 800-569-4287 ይደውሉ።
• በCFPB የቤቶች አማካሪ ፍለጋ በዚፕ ኮድ ይፈልጉ።
• ቋንቋዎን የሚናገር አማካሪ ይጠይቁ እና በስልክ ወይም በመስመር ላይ እንደሚገናኙ ይጠይቁ።