किराए पर लेना और आवास विकल्प · 2 का पाठ 2
किराए पर लें या खरीदें? वास्तविक लागतों की तुलना करें
एक डीसी-क्षेत्र ने काम किया उदाहरण जो $ 2,000 प्रति माह पर किराए पर लेने की तुलना $ 320,000 कोंडो खरीदने के साथ करता है, जिसमें पहली बार खरीदार अक्सर याद करते हैं और आपके रहने वाले वर्षों की संख्या क्यों मायने रखती है।
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इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- घर के मालिक होने की मासिक और एकमुश्त लागतों की सूची बनाएं और किराए पर लेने से उनकी तुलना करें।
- कई वर्षों में किराए पर लेने और खरीदने की कुल लागत की तुलना करने के लिए एक काम किए गए उदाहरण का उपयोग करें।
- बताएं कि आप कितने वर्षों तक रहने की योजना बना रहे हैं, इसका उत्तर क्यों बदल जाता है।
- यह तय करने के लिए तत्परता चेकलिस्ट का उपयोग करें कि खरीदने की तैयारी शुरू करनी है या नहीं।
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: हमारी कक्षा में आवास की जरूरतों और इच्छाओं, किराए पर लेने और खरीदने के बीच का विकल्प, और आप क्या खर्च कर सकते हैं, शामिल हैं। यह पाठ पांच वर्षों में एक डीसी-क्षेत्र का उदाहरण जोड़ता है, पहली बार खरीदार अक्सर लागत को याद करते हैं, एक ब्रेक-ईवन टेबल और एक तत्परता चेकलिस्ट।
जानने के लिए शब्द
- मूलधन और ब्याज (Principal and interest)
- एक बंधक भुगतान के दो भाग। मूलधन आपके द्वारा उधार ली गई राशि का भुगतान करता है। ब्याज वह है जो ऋणदाता आपसे उधार लेने के लिए शुल्क लेता है।
- कोंडो या एचओए शुल्क (Condo or HOA fee)
- एक मासिक शुल्क जो कोंडो या गृहस्वामी संघ के सदस्य साझा लागतों के लिए भुगतान करते हैं, जैसे कि भवन की मरम्मत, सामान्य क्षेत्र, और कभी-कभी पानी या कचरा।
- निजी बंधक बीमा (पीएमआई) (Private mortgage insurance (PMI))
- जब आप पारंपरिक ऋण पर 20% से कम राशि डालते हैं तो आपको बीमा का भुगतान करना पड़ सकता है। यह ऋणदाता की रक्षा करता है, आपकी नहीं।
- समापन लागत (Closing costs)
- घर की खरीद को पूरा करने के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस, जैसे ऋणदाता शुल्क, मूल्यांकन, शीर्षक बीमा, सरकारी कर और प्रीपेड संपत्ति कर और बीमा।
- इक्विटी (Equity)
- आपके घर का वह हिस्सा जो आपके पास है। यह घर का मूल्य माइनस है जो आप पर अभी भी बंधक पर बकाया है।
- ब्रेक-ईवन पॉइंट (Break-even point)
- वह समय जब क्रय की कुल लागत किराए पर लेने की कुल लागत से कम हो जाती हो ।
- डाउन पेमेंट (Down payment)
- घर की कीमत का वह हिस्सा जिसे आप शुरुआत में नकद में भुगतान करते हैं। आप बाकी को बंधक के साथ उधार लेते हैं।
- मदवार देना (Itemize)
- आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली आय को कम करने के लिए अपने संघीय कर रिटर्न पर बंधक ब्याज और संपत्ति कर जैसी कुछ लागतों को सूचीबद्ध करने के लिए। आप मानक कटौती लेने के बजाय ऐसा करते हैं।
घर के मालिक होने की पूरी लागत
बहुत से लोग अपने किराए की तुलना बंधक भुगतान से करते हैं। यह उचित तुलना नहीं है। एक गृहस्वामी कई लागतों का भुगतान करता है जो एक किराएदार नहीं करता है:
- मूलधन और ब्याज: ऋण भुगतान ही।
- संपत्ति कर: डीसी में, अधिकांश घरों पर प्रत्येक वर्ष मूल्यांकन मूल्य के प्रत्येक $0.85 के लिए $100 पर कर लगाया जाता है। मूल्यांकन मूल्य वह है जो शहर या काउंटी कहता है कि कर उद्देश्यों के लिए आपका घर लायक है। डीसी की होमस्टेड कटौती घर में रहने वाले मालिकों के लिए कर को कम करती है। मैरीलैंड और वर्जीनिया में, दर उस काउंटी या शहर पर निर्भर करती है जहां घर है।
- गृहस्वामी या कोंडो बीमा: आपके घर और सामान को कवर करता है।
- कोंडो या एचओए शुल्क: यह समय के साथ बढ़ सकता है। एक कोंडो एसोसिएशन एक नई छत की तरह एक बड़ी मरम्मत के लिए एक बार का "विशेष मूल्यांकन" भी ले सकता है।
- निजी बंधक बीमा (पीएमआई): अक्सर आवश्यक होता है यदि आप पारंपरिक ऋण पर 20% से कम डालते हैं। एक पारंपरिक ऋण एक नियमित बंधक है जिसे सरकार वापस नहीं करती है। एक एफएचए ऋण संघीय आवास प्रशासन द्वारा समर्थित है और आपको 3.5% जितना कम रखने देता है, लेकिन आप बंधक बीमा का भुगतान करते हैं।
- मरम्मत और रखरखाव: जब वॉटर हीटर टूट जाता है, तो कॉल करने के लिए कोई मकान मालिक नहीं होता है। इसके लिए हर महीने बचत करें।
उदाहरण
मासिक लागत: डीसी में एक कोंडो खरीदने बनाम किराए पर लेना
क्वामे और अमा पूर्वोत्तर डीसी में ब्रुकलैंड में 2,000 डॉलर प्रति माह के हिसाब से एक बेडरूम का अपार्टमेंट किराए पर लेते हैं। वे $320,000 में पास में एक बेडरूम वाला कोंडो देख रहे हैं। वे 5% नीचे रखेंगे और 304,000 वर्षों के लिए 7% की निश्चित दर पर $7 उधार लेंगे। एक निश्चित दर के साथ, ब्याज दर और ऋण भुगतान पूरे ऋण के लिए समान रहता है। समायोज्य दर के साथ, वे बाद में बदल सकते हैं। यह सितंबर 30 के अंत में फ्रेडी मैक के साप्ताहिक सर्वेक्षण में औसत 2026-वर्षीय दर के करीब है, जो 7.03 सितंबर को 24% थी। आपकी दर अधिक या कम हो सकती है.
| मासिक लागत | किराया | खरीदें |
|---|---|---|
| किराया | $ 2,000 | $0 |
| किराएदार का बीमा | $15 | $0 |
| मूलधन और ब्याज (7%, 30 वर्ष) | $0 | $ 2,023 |
| संपत्ति कर ($0.85 प्रति $100, किसी भी होमस्टेड कटौती से पहले) | $0 | $ 227 |
| कोंडो शुल्क | $0 | $ 450 |
| कोंडो मालिक का बीमा | $0 | $30 |
| पीएमआई | $0 | $ 125 |
| मरम्मत के लिए बचत | $0 | $100 |
| हर महीने कुल | $ 2,015 | $ 2,955 |
$ 320,000 × $ 0.85 ÷ $ 100 = $ 2,720 प्रति वर्ष, या लगभग $ 227 प्रति माह
पहले वर्ष में, किराए पर लेने की तुलना में हर महीने लगभग $ 940 अधिक लागत आती है। कोंडो शुल्क, बीमा, पीएमआई और मरम्मत संख्या इसके उदाहरण हैं। वास्तविक कोंडो शुल्क के लिए पूछें और किसी भी घर के लिए बीमा उद्धरण प्राप्त करें जिस पर आप विचार करते हैं।
चाबी प्राप्त करने से पहले आपको नकदी की आवश्यकता है
खरीदने में शुरुआत में बहुत अधिक नकदी भी लगती है। उदाहरण में, क्वामे और अमा की आवश्यकता है:
- डाउन पेमेंट: $5 का 320,000% $16,000 है।
- समापन लागत: इस उदाहरण में लगभग $9,000। आपके ऋणदाता को आपके आवेदन के बाद तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर आपको ऋण अनुमान देना होगा। यह आपकी वास्तविक समापन लागत दिखाता है।
- चलती और प्रारंभिक मरम्मत या फर्नीचर: लगभग $ 2,000।
$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000 मूव-इन डे से पहले
यह सब भुगतान करने के बाद उन्हें एक आपातकालीन निधि भी रखनी चाहिए। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में कार्यक्रम पहली बार खरीदारों को डाउन पेमेंट और समापन लागत में मदद कर सकते हैं। डाउन पेमेंट सहायता पर हमारा पाठ देखें।
कायदे से, आप अपने ऋण सेवाकर्ता से पीएमआई रद्द करने के लिए लिखित रूप में कह सकते हैं जब आपका ऋण शेष घर के मूल मूल्य के 80% तक पहुंचने वाला हो, यदि आप कुछ शर्तों को पूरा करते हैं, जैसे कि एक अच्छा भुगतान रिकॉर्ड। इस उदाहरण में, इसमें लगभग 11 साल लगते हैं।
उदाहरण
पांच साल बाद: प्रत्येक विकल्प की लागत क्या थी?
अब कल्पना कीजिए कि क्वामे और अमा को पांच साल बाद आगे बढ़ना चाहिए। हम मानते हैं कि किराया प्रति वर्ष 3% बढ़ जाता है, ऋण भुगतान के अलावा मालिक की लागत और पीएमआई प्रति वर्ष 3% बढ़ जाता है, कोंडो का मूल्य 3% प्रति वर्ष बढ़ जाता है, और बिक्री लागत बिक्री मूल्य का 6% है।
किराए पर लेना: $127,419 किराया + $900 किराएदार का बीमा = $128,319
| समाचार | कुल धनराशि |
|---|---|
| शुरुआत में नकद | $ 27,000 |
| 60 महीने के लिए मासिक लागत | $ 180,265 |
| कुल भुगतान | $ 207,265 |
| पांच साल बाद बिक्री मूल्य | $370,968 |
| माइनस सेलिंग लागत (6%) | −$22,258 |
| बिक्री पर ऋण शेष राशि का भुगतान किया गया | −$286,160 |
| बिक्री पर कैश बैक | $62,550 |
| खरीदने की शुद्ध लागत ($207,265 - $62,550) | $ 144,715 |
पांच वर्षों में, किराए पर लेने की लागत $16,396 कम हुई। क्यों? पहले पांच वर्षों में, क्वामे और अमा मूलधन और ब्याज के रूप में $121,351 का भुगतान करते हैं, लेकिन इसमें से $103,511 ब्याज है। केवल $17,840 ऋण का भुगतान करता है।
यदि कोंडो का मूल्य बिल्कुल भी नहीं बढ़ता है, तो बिक्री पर कैशबैक केवल $ 14,640 है, और खरीदने की शुद्ध लागत $ 192,625 तक बढ़ जाती है। घर की कीमतें सपाट रह सकती हैं या गिर भी सकती हैं। इसके अलावा, किराएदारों ने अपने $ 27,000 रखे और हर महीने कम खर्च किया। यदि वे उस पैसे को बचाते हैं, तो इस उदाहरण में किराए पर लेना और भी बेहतर दिखता है।
ब्रेक-ईवन: वर्षों की संख्या क्यों मायने रखती है
खरीदने और बेचने की एकमुश्त लागत आपके रहने के वर्षों में फैली हुई है। आप जितने लंबे समय तक रहेंगे, प्रत्येक वर्ष के लिए ये लागतें उतनी ही कम होंगी। आप हर साल अधिक ऋण का भुगतान भी करते हैं। यहां अलग-अलग समय में एक ही उदाहरण दिया गया है, यदि कोंडो का मूल्य प्रति वर्ष 3% बढ़ जाता है।
| साल | किराए पर लेना | ख़रीदना | जिसकी लागत कम है? |
|---|---|---|---|
| 3 | $ 74,722 | $ 99,601 | किराए पर लेना, $ 24,879 द्वारा |
| 5 | $ 128,319 | $ 144,715 | किराए पर लेना, $ 16,396 द्वारा |
| 7 | $ 185,159 | $188,737 | किराए पर लेना, $ 3,578 द्वारा |
| 8 | $ 214,856 | $ 210,285 | ख़रीदना, $4,571 द्वारा |
| 10 | $ 276,933 | $ 252,338 | ख़रीदना, $24,595 द्वारा |
इस उदाहरण में, ब्रेक-ईवन बिंदु वर्ष 8 में आता है। अलग-अलग कीमतों, दरों या शुल्क के साथ, यह जल्दी या बहुत बाद में आ सकता है। यदि घर का मूल्य सपाट रहता है, तो सभी दस वर्षों के लिए किराए पर लेने की तुलना में खरीदने की लागत अधिक है।
कुछ मालिक अपने संघीय कर रिटर्न पर बंधक ब्याज और संपत्ति कर में कटौती कर सकते हैं, लेकिन केवल तभी जब वे कटौती को आइटम करते हैं। बहुत से लोग इसके बजाय मानक कटौती लेते हैं, इसलिए उन्हें कोई अतिरिक्त कर बचत नहीं मिलती है। एक मुफ्त वीआईटीए टैक्स स्वयंसेवक आपको बता सकता है कि आप पर क्या लागू होता है।
ध्यान रहे
खरीदने के रास्ते में आम जाल
- "किराया देना पैसे की बर्बादी है। किराया रहने की जगह और स्थानांतरित करने की स्वतंत्रता के लिए भुगतान करता है। शुरुआती वर्षों में, अधिकांश बंधक भुगतान ब्याज है, जो आपको वापस भी नहीं मिलता है।
- किराया-से-खुद या "पट्टा-खरीद" सौदे। आप बाद में घर खरीदने के लिए हर महीने अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं। यदि आप भुगतान से चूक जाते हैं या समय पर बंधक प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो आप उस अतिरिक्त धन को खो सकते हैं। इनमें से कुछ अनुबंध आपको मरम्मत के लिए भुगतान भी करते हैं। हस्ताक्षर करने से पहले किसी भी अनुबंध की समीक्षा करने के लिए एक आवास परामर्शदाता या एक वकील से कहें। डीसी में, आप अटॉर्नी जनरल के कार्यालय को अनुचित सौदों की रिपोर्ट कर सकते हैं।
- सबसे महंगा घर खरीदना एक ऋणदाता मंजूरी देता है। एक ऋणदाता अनुमोदन एक बजट नहीं है। सुनिश्चित करें कि पूर्ण मासिक लागत अभी भी आपको हर महीने बचाने देती है।
- कोंडो पेपर छोड़ना। इससे पहले कि आप एक कोंडो खरीदें, एसोसिएशन के बजट, मरम्मत के लिए इसकी बचत और किसी भी नियोजित विशेष आकलन के बारे में पूछें।
पैसे से परे, और एक तत्परता चेकलिस्ट
पैसा ही एकमात्र सवाल नहीं है। के बारे में सोचो:
- लचीलापन: किराएदार नई नौकरी या परिवार की जरूरतों के लिए अधिक आसानी से आगे बढ़ सकते हैं।
- स्थिरता: जो मालिक बंधक के साथ रहते हैं, वे अपने घर को नियंत्रित करते हैं और पट्टा समाप्त होने पर उन्हें छोड़ने के लिए नहीं कहा जा सकता है।
- आवागमन: काम या मेट्रो से दूर एक सस्ता घर समय, गैस और किराए में अधिक खर्च हो सकता है।
- स्कूल: डीसी और आस-पास के काउंटियों में, आपका पता आमतौर पर आपके असाइन किए गए पब्लिक स्कूल को तय करता है।
- समय और काम: मालिक हर मरम्मत को संभालते हैं या भुगतान करते हैं।
प्रत्येक बॉक्स को चेक करें जो आपके लिए सही है:
- हम कई वर्षों तक इस क्षेत्र में रहने की योजना बना रहे हैं। हमारे उदाहरण में, केवल वर्ष 8 में खरीदारी की लागत कम होने लगी।
- हमारे पास डाउन पेमेंट, क्लोजिंग कॉस्ट और मूविंग के लिए कैश है, और खरीदने के बाद भी हमारे पास एक आपातकालीन फंड होगा।
- हमारी आय स्थिर है। ऋणदाता अक्सर पिछले दो वर्षों के कार्य इतिहास को देखते हैं। यदि हम स्व-नियोजित हैं या नकद में भुगतान करते हैं, तो हमारे कर रिटर्न उस आय को दर्शाते हैं।
- हमने AnnualCreditReport.com पर सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की मुफ्त में जांच की और किसी भी त्रुटि को ठीक किया।
- हम केवल बंधक ही नहीं, बल्कि स्वामित्व की पूरी मासिक लागत का भुगतान कर सकते हैं, और फिर भी हर महीने बचत कर सकते हैं।
- हमारे अन्य मासिक ऋण भुगतान कम हैं। यह जानने के लिए बंधक तैयार होने पर हमारा सबक देखें कि ऋणदाता इसे कैसे मापते हैं।
- हम एक HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता से मिले या एक homebuyer शिक्षा वर्ग लिया।
कोई सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं? एफएचए ऋण सहित अधिकांश मानक बंधक कार्यक्रमों के लिए एक की आवश्यकता होती है। मई 2025 से, एफएचए ऋण भी केवल अमेरिकी नागरिकों, वैध स्थायी निवासियों (ग्रीन कार्ड धारकों) और कुछ अन्य छोटे समूहों के लिए हैं। कुछ बैंक, क्रेडिट यूनियन और सामुदायिक ऋणदाता आईटीआईएन वाले उधारकर्ताओं को बंधक प्रदान करते हैं। एक आवास परामर्शदाता उन्हें ढूंढने में आपकी सहायता कर सकता है।
टिप
एक आवास परामर्शदाता से शुरू करें, विक्रेता से नहीं
एक HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता एक गैर-लाभकारी या सार्वजनिक एजेंसी के लिए काम करता है, न कि एक ऋणदाता या एक विक्रेता के लिए। एक परामर्शदाता आपके बजट, क्रेडिट और बचत पर जा सकता है, और आपको डीसी, मैरीलैंड या वर्जीनिया में पहली बार खरीदार कार्यक्रमों के बारे में बता सकता है। कई डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रमों के लिए होमबॉयर शिक्षा वर्ग की आवश्यकता होती है, और परामर्शदाता अक्सर एक सिखाते हैं। CFPB के हाउसिंग काउंसलर फाइंडर के साथ ज़िप कोड द्वारा खोजें।
यदि आप चेकलिस्ट में कुछ बक्से चूक गए हैं, तो यह सामान्य है। अपने किराए के वर्षों का उपयोग बचत करने, अपना क्रेडिट बनाने और ऋण का भुगतान करने के लिए करें। फिर अगले साल फिर से सूची देखें।
चाबी छीन लेना
- बंधक भुगतान लागत का केवल एक हिस्सा है। संपत्ति कर, बीमा, कोंडो या एचओए शुल्क, बंधक बीमा और मरम्मत जोड़ें।
- खरीदने में एक बार की लागत बड़ी होती है, और घर बेचने में भी पैसा खर्च होता है। यही कारण है कि एक छोटा प्रवास आमतौर पर किराए पर लेने के पक्ष में होता है।
- हमारे उदाहरण में, पहले सात वर्षों में से प्रत्येक के लिए किराए पर लेने की लागत कम होती है। उसके बाद ही खरीदारी की लागत कम होती है, और केवल इसलिए कि घर का मूल्य बढ़ गया है।
- बंधक के पहले वर्षों में, प्रत्येक भुगतान का अधिकांश हिस्सा ब्याज पर जाता है, इसलिए आप धीरे-धीरे इक्विटी का निर्माण करते हैं।
- निर्णय लेने से पहले, HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाता से मिलें। सहायता अक्सर मुफ्त या कम लागत वाली होती है।
अपनी समझ की जाँच करें
प्रश्नों के उत्तर दें, फिर मेरे उत्तर जांचें चुनें। इस पाठ को पूरा करने के लिए 5 अधिकार का 4 प्राप्त करें। यह अभ्यास है: कोई समय सीमा नहीं है, और हम आपके उत्तर नहीं रखते हैं।
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HUD-अनुमोदित आवास परामर्शदाताओं के लिए ज़िप कोड द्वारा खोजें जो खरीदने, किराए पर लेने और क्रेडिट में मदद करते हैं, अक्सर कम या बिना किसी लागत के।
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डीसी की वर्तमान संपत्ति कर दरें, इसलिए आप उस घर पर कर का अनुमान लगा सकते हैं जिसे आप खरीदने के बारे में सोच रहे हैं।
यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।