เตรียมพร้อมสําหรับสินเชื่อบ้าน: แผน 12 เดือน

ก่อนที่ผู้ให้กู้จะให้ สินเชื่อบ้าน (เงินกู้เพื่อซื้อบ้าน) พวกเขาต้องการทราบว่าคุณสามารถชําระเงินได้เป็นเวลาหลายปีผู้ให้กู้จะพิจารณาสิ่งสําคัญ 4 ประการ:

• เครดิต: รายงานและคะแนนเครดิตของคุณแสดงว่าคุณเคยจ่ายบิลและเงินกู้ในอดีตอย่างไร
• รายได้: รายได้ที่คุณมี และคุณสามารถพิสูจน์ได้หรือไม่
• หนี้สิน: จํานวนที่คุณ จ่ายอยู่แล้วในแต่ละเดือน เมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ
• เงินออม: เงินสําหรับเงินดาวน์ ค่าปิดการขาย และกรณีฉุกเฉินหลังจากย้ายเข้าการปิดการขาย หรือที่เรียกกันว่า settlement ในพื้นที่ DC คือการประชุมหลังการซื้อบ้าน โดยคุณเซ็นเอกสารสินเชื่อ จ่ายเงินสดเพื่อปิดการขาย และรับกุญแจ

คุณไม่สามารถเปลี่ยนแปลงสิ่งเหล่านี้ได้ในหนึ่งเดือนแต่ในหนึ่งปี คุณจะก้าวหน้าได้จริงบทเรียนนี้จะให้แผนกับคุณ

สําหรับหนี้ ตัวเลขสําคัญคือ อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (DTI)มันคือยอดชําระหนี้รายเดือนทั้งหมด รวมถึงเงินงวดบ้านใหม่ หารด้วย รายได้รวมรายเดือน (รายได้ก่อนหักภาษี)แต่ละโปรแกรมสินเชื่อและผู้ให้กู้กําหนดขีดจํากัด DTI ของตนเองตัวอย่างเช่น ในเดือนกันยายน 2026 โปรแกรม DC Open Doors ระบุอัตรา DTI สูงสุดที่ 50% หรือ 45% สําหรับสินเชื่อ FHA บางประเภทสินเชื่อ FHA คือสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองโดยสํานักงานบริหารที่อยู่อาศัยแห่งสหรัฐอเมริกา (FAA)ผู้ซื้อสามารถวางเงินดาวน์ได้เพียง 3.5% และสามารถขอได้ง่ายขึ้นเมื่อมีเครดิตต่ํา DTI ที่ต่ําจะเปิดพื้นที่ในงบประมาณสําหรับอาหาร การเดินทาง และสิ่งแปลกใหม่มากขึ้น

เดือนที่ 12 ถึง 9: ตรวจสอบและทําความสะอาดเครดิตของคุณ

• รับรายงานเครดิตฟรีจากทั้งสามสํานักงานเครดิตที่ AnnualCreditReport.com คุณสามารถตรวจสอบได้ฟรีทุกสัปดาห์
• มองหาข้อผิดพลาด เช่น บัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ หรือการชําระเงินล่าช้าที่คุณไม่ได้ชําระโต้แย้งข้อผิดพลาดเป็นลายลักษณ์อักษรบทเรียนของเราเกี่ยวกับการ อ่านรายงานเครดิตของคุณ จะแสดงวิธีการ
• ชําระเงินทุกใบตรงเวลาตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติหรือการแจ้งเตือน
• ชําระยอดคงเหลือบัตรเครดิตการใช้วงเงินเครดิตน้อยลงจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นดูว่ามีอะไรที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
• ยังไม่มีประวัติเครดิตใช่ไหม?เริ่มต้นตอนนี้กับบทเรียนของเราเกี่ยวกับ การสร้างเครดิตโปรแกรมสินเชื่อบางโปรแกรม เช่น สินเชื่อ FHA มีกฎที่อนุญาตให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบบันทึกอื่น ๆ เช่น ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค

คะแนนที่ผู้ให้กู้จํานองใช้อาจไม่ตรงกับคะแนนฟรีในแอปธนาคารของคุณตั้งแต่เดือนกันยายน 2026 ผู้ให้กู้ที่ขายสินเชื่อให้กับ Fannie Mae และ Freddie Mac อาจใช้คะแนน Classic FICO หรือ VantageScore 4.0 ตามรายงานจากทั้งสามสํานักดังนั้นตรวจสอบรายงานทั้งสามฉบับ

เดือนที่ 9 ถึง 6: เก็บเงินไว้สามอย่าง

• เงินดาวน์: บางสินเชื่อต้องการเพียง 3% หรือ 3.5% ของราคาโปรแกรมในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนียอาจช่วยได้
• ค่าธรรมเนียมการปิดการขาย: ค่าธรรมเนียมสําหรับสินเชื่อ, กรรมสิทธิ์, ภาษี และรายการเติมเงินผู้ให้กู้ของคุณจะระบุไว้ในประมาณการสินเชื่อ
• เงินออมฉุกเฉิน: เงินที่คุณยังมีอยู่หลังจากย้ายเข้าอยู่ สําหรับการซ่อมแซมและทําเซอร์ไพรส์

เก็บเงินออมไว้ในบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตผู้ให้กู้มักจะขอใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารล่าสุด และอาจถามว่าเงินฝากจํานวนมากมาจากไหนเงินสดที่เก็บไว้ที่บ้านเป็นเรื่องยากสําหรับผู้ให้กู้ที่จะนับ เพราะไม่สามารถดูแหล่งเงินได้ฝากเงินล่วงหน้าและเก็บบันทึกไว้ถ้าสมาชิกในครอบครัวจะให้เงินคุณ ให้ถามผู้ให้กู้ว่าต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง เช่น จดหมายของขวัญที่ลงนาม

นี่ก็เป็นเวลาที่เหมาะสมในการขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับเงินดาวน์ของคุณดู ความช่วยเหลือเงินดาวน์และประเภทเงินกู้ในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนีย

ผู้ให้กู้ต้องตรวจสอบว่ารายได้ของคุณเป็นของจริงและมีแนวโน้มจะดําเนินต่อไปเริ่มทําแฟ้ม ไม่ว่าจะเป็นกระดาษหรือในโทรศัพท์ และเพิ่มเอกสารเมื่อได้รับ

เอกสารที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ขอ

• บัตรประจําตัวที่มีรูปถ่าย เช่น ใบขับขี่หรือหนังสือเดินทาง
• หมายเลขประกันสังคมหรือ ITIN ของคุณ
• สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 30 วัน
• แบบฟอร์ม W-2 จากสองปีที่ผ่านมา
• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางในช่วงสองปีที่ผ่านมา
• รายการเดินบัญชีธนาคารจากสองเดือนที่ผ่านมา พร้อมทุกหน้า
• หลักฐานว่าคุณจ่ายค่าเช่าตรงเวลา เช่น บันทึกบัญชีธนาคารหรือข้อมูลติดต่อของเจ้าของบ้าน
• รายการหนี้สินและการชําระเงินรายเดือนของคุณ

ผู้ประกอบอาชีพอิสระ งานกิ๊ก และพนักงานเงินสด

ถ้าคุณขับรถเพื่อใช้แอป ทําความสะอาดบ้าน ดําเนินธุรกิจขนาดเล็ก หรือทํางานสัญญาจ้าง คุณต้องมีหลักฐานเพิ่มเติม Fannie Mae ซึ่งซื้อสินเชื่อจํานองในสหรัฐฯ หลายประเภท โดยทั่วไปจะตรวจสอบรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระเป็นเวลา 2 ปีในแบบแสดงรายการภาษีของคุณผู้ให้กู้หลายรายจะขอ:

• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางบุคคลธรรมดาสําหรับสองปีที่ผ่านมา พร้อมตารางทั้งหมด
• การยื่นแบบแสดงรายการภาษีธุรกิจ หากธุรกิจของคุณยื่นเอง
• แบบฟอร์ม 1099 จากบริษัทที่จ่ายเงินให้คุณ
• งบกําไรขาดทุนสําหรับปีนี้จนถึงตอนนี้
• ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารธุรกิจ หากคุณมีบัญชีแยกต่างหาก

สําคัญ: สําหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ ผู้ให้กู้มักจะนับรายได้ในแบบแสดงรายการภาษีหลังหักค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ ไม่ใช่ยอดขายรวมถ้าคุณมีรายได้และไม่ได้รายงาน ผู้ให้กู้จะไม่สามารถนํารายได้นั้นมาใช้ช่วยให้คุณมีคุณสมบัติได้ดูบทเรียนของเราเกี่ยวกับภาษีสําหรับผู้ประกอบอาชีพกิ๊กและผู้ประกอบอาชีพอิสระ

ผู้กู้ที่มี ITIN

หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคล (ITIN) คือหมายเลขภาษีจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้ธนาคารบางแห่ง สหกรณ์เครดิต และผู้ให้กู้ชุมชนให้สินเชื่อจํานองแก่ผู้กู้ ITIN สินเชื่อเหล่านี้อาจต้องการเงินดาวน์มากขึ้นหรือมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า ดังนั้นควรเปรียบเทียบข้อเสนออย่างรอบคอบผู้ให้กู้มักจะขอ:

• จดหมาย ITIN ของคุณจาก IRS
• หนังสือเดินทางหรือบัตรประจําตัวที่มีรูปถ่ายของรัฐบาลอื่น ๆ
• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางที่ยื่นกับ ITIN ของคุณ โดยปกติจะยื่นเป็นเวลาสองปี
• หลักฐานการทํางานและรายได้ที่มั่นคง เช่น บันทึกเงินเดือนหรือรายการเดินบัญชีธนาคาร
• บันทึกการชําระค่าเช่าตรงเวลาและค่าสาธารณูปโภค

ตรวจสอบให้แน่ใจว่า ITIN ของคุณยังใช้งานได้ IRS ระบุว่า ITIN จะหมดอายุหากไม่ได้ใช้ในแบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางติดต่อกันสามปีนอกจากนี้ควรทราบว่าตั้งแต่วันที่ 25 พฤษภาคม 2025 สินเชื่อ FHA จะไม่เปิดรับผู้พํานักถาวร เช่น ผู้ที่มีวีซ่าทํางานพลเมืองสหรัฐฯ และผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรอย่างถูกกฎหมาย (ผู้ถือกรีนการ์ด) ยังสามารถสมัครได้

ตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 หน่วยงานกํากับดูแลของรัฐบาลกลางได้ขอให้ธนาคารตรวจสอบลูกค้าที่ใช้ ITIN อย่างใกล้ชิดมากขึ้นพวกเขายังกล่าวว่าผู้ให้กู้จํานองอาจพิจารณาสถานะการเข้าเมืองของคุณเมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถชําระคืนเงินกู้ได้หรือไม่บางรายอาจขอเอกสารเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ ดังนั้นควรสอบถามก่อนสมัครที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยสามารถช่วยคุณหาผู้ให้กู้ที่ยังคงให้สินเชื่อ ITIN ได้

เข้าร่วมชั้นเรียนการศึกษาผู้ซื้อบ้าน

หลายโปรแกรมต้องการการเรียนการสอนตัวอย่างเช่น สินเชื่อโครงการสินเชื่อบ้านของรัฐแมริแลนด์ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายแห่งในเวอร์จิเนียต้องการการเรียนการสอนที่ได้รับการอนุมัติก่อนปิดการขาย Fannie Mae ต้องการการศึกษาการเป็นเจ้าของบ้านสําหรับสินเชื่อเงินดาวน์ต่ําบางประเภท เมื่อผู้ซื้อทั้งหมดเป็นผู้ซื้อครั้งแรกหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD สอนคลาสเหล่านี้ โดยมักจะเรียนฟรีหรือคิดค่าบริการเล็กน้อย Virginia Housing มีคลาสเรียนฟรี ทั้งออนไลน์และแบบพบหน้ากัน

การรับรองเบื้องต้นและการอนุมัติเบื้องต้น

ผู้ให้กู้ใช้คําเหล่านี้ในหลายรูปแบบการ ผ่านคุณสมบัติเบื้องต้น มักเป็นการประเมินอย่างรวดเร็วจากสิ่งที่คุณบอกกับผู้ให้กู้การ อนุมัติเบื้องต้น มักหมายความว่าผู้ให้กู้ได้ตรวจสอบเครดิตของคุณและเอกสารบางอย่างแล้วทั้งสองอย่างนี้ไม่ใช่สินเชื่อที่รับประกันได้ผู้ขายและตัวแทนอสังหาริมทรัพย์มักขอดูจดหมายอนุมัติล่วงหน้าที่มีข้อเสนอของคุณ

กําหนดเพดานราคาของตัวเอง

ผู้ให้กู้อาจอนุมัติให้คุณเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้อย่างสบายใจนับค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้าน: ค่างวดเงินกู้ ภาษีทรัพย์สิน ประกันบ้าน ค่าธรรมเนียมคอนโดหรือสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) ค่าสาธารณูปโภค และเงินค่าซ่อมแซม

1. ใช้ แผนการใช้จ่าย ของคุณเพื่อหาค่าใช้จ่ายสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้สําหรับที่อยู่อาศัยในแต่ละเดือน
2. สอบถามผู้ให้กู้หรือที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยของคุณว่าราคาบ้านเท่าไร พร้อมรวมภาษี ประกันภัย และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
3. ดูเฉพาะบ้านที่มีราคาเท่ากับหรือต่ํากว่าราคานั้น แม้ว่าการอนุมัติล่วงหน้าของคุณจะสูงกว่าก็ตาม

ที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD สามารถตรวจสอบเครดิตและงบประมาณของคุณ วางแผนร่วมกับคุณ อธิบายข้อเสนอสินเชื่อ และบอกเกี่ยวกับโปรแกรมเงินดาวน์ในพื้นที่พวกเขาสามารถให้คําแนะนําอิสระเกี่ยวกับว่าสินเชื่อนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่ความช่วยเหลือมักจะฟรีหรือมีค่าใช้จ่ายต่ํา

• โทรหา HUD ที่หมายเลข 800-569-4287 เพื่อหาหน่วยงานใกล้คุณ
• ค้นหาตามรหัสไปรษณีย์ด้วยการค้นหาที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยของ CFPB
• ลองขอที่ปรึกษาที่พูดภาษาเดียวกับคุณ และถามว่าพวกเขาพบกันทางโทรศัพท์หรือออนไลน์หรือไม่