Get Mortgage-Ready: A 12-Month Plan

Before a lender gives you a mortgage (a loan to buy a home), it wants to know that you can make the payments for many years. Lenders look at four main things:

• Credit: your credit reports and scores show how you have paid bills and loans in the past.
• Income: how much you earn, and whether you can prove it.
• Debts: what you already pay each month, compared with your income.
• Savings: money for the down payment, the closing costs, and emergencies after you move in. Closing, often called settlement in the DC area, is the meeting at the end of a home purchase where you sign the loan papers, pay your cash to close, and get the keys.

You cannot change these in one month. But in a year, you can make real progress. This lesson gives you a plan.

For debts, the key number is your debt-to-income ratio (DTI). It is all your monthly debt payments, including the new home payment, divided by your gross monthly income (your income before taxes). Each loan program and lender sets its own DTI limit. For example, in September 2026 the DC Open Doors program listed a maximum DTI of 50%, or 45% for some FHA loans. An FHA loan is a mortgage backed by the Federal Housing Administration. It lets buyers put down as little as 3.5% and can be easier to get with lower credit. A lower DTI leaves more room in your budget for food, transportation, and surprises.

เดือนที่ 12 ถึง 9: ตรวจสอบและทําความสะอาดเครดิตของคุณ

• รับรายงานเครดิตฟรีจากทั้งสามสํานักงานเครดิตที่ AnnualCreditReport.com คุณสามารถตรวจสอบได้ฟรีทุกสัปดาห์
• มองหาข้อผิดพลาด เช่น บัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ หรือการชําระเงินล่าช้าที่คุณไม่ได้ชําระโต้แย้งข้อผิดพลาดเป็นลายลักษณ์อักษรบทเรียนของเราเกี่ยวกับการ อ่านรายงานเครดิตของคุณ จะแสดงวิธีการ
• ชําระเงินทุกใบตรงเวลาตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติหรือการแจ้งเตือน
• ชําระยอดคงเหลือบัตรเครดิตการใช้วงเงินเครดิตน้อยลงจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นดูว่ามีอะไรที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ
• ยังไม่มีประวัติเครดิตใช่ไหม?เริ่มต้นตอนนี้กับบทเรียนของเราเกี่ยวกับ การสร้างเครดิตโปรแกรมสินเชื่อบางโปรแกรม เช่น สินเชื่อ FHA มีกฎที่อนุญาตให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบบันทึกอื่น ๆ เช่น ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค

คะแนนที่ผู้ให้กู้จํานองใช้อาจไม่ตรงกับคะแนนฟรีในแอปธนาคารของคุณตั้งแต่เดือนกันยายน 2026 ผู้ให้กู้ที่ขายสินเชื่อให้กับ Fannie Mae และ Freddie Mac อาจใช้คะแนน Classic FICO หรือ VantageScore 4.0 ตามรายงานจากทั้งสามสํานักดังนั้นตรวจสอบรายงานทั้งสามฉบับ

เดือนที่ 9 ถึง 6: เก็บเงินไว้สามอย่าง

• เงินดาวน์: บางสินเชื่อต้องการเพียง 3% หรือ 3.5% ของราคาโปรแกรมในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนียอาจช่วยได้
• ค่าธรรมเนียมการปิดการขาย: ค่าธรรมเนียมสําหรับสินเชื่อ, กรรมสิทธิ์, ภาษี และรายการเติมเงินผู้ให้กู้ของคุณจะระบุไว้ในประมาณการสินเชื่อ
• เงินออมฉุกเฉิน: เงินที่คุณยังมีอยู่หลังจากย้ายเข้าอยู่ สําหรับการซ่อมแซมและทําเซอร์ไพรส์

เก็บเงินออมไว้ในบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตผู้ให้กู้มักจะขอใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารล่าสุด และอาจถามว่าเงินฝากจํานวนมากมาจากไหนเงินสดที่เก็บไว้ที่บ้านเป็นเรื่องยากสําหรับผู้ให้กู้ที่จะนับ เพราะไม่สามารถดูแหล่งเงินได้ฝากเงินล่วงหน้าและเก็บบันทึกไว้ถ้าสมาชิกในครอบครัวจะให้เงินคุณ ให้ถามผู้ให้กู้ว่าต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง เช่น จดหมายของขวัญที่ลงนาม

นี่ก็เป็นเวลาที่เหมาะสมในการขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับเงินดาวน์ของคุณดู ความช่วยเหลือเงินดาวน์และประเภทเงินกู้ในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนีย

ผู้ให้กู้ต้องตรวจสอบว่ารายได้ของคุณเป็นของจริงและมีแนวโน้มจะดําเนินต่อไปเริ่มทําแฟ้ม ไม่ว่าจะเป็นกระดาษหรือในโทรศัพท์ และเพิ่มเอกสารเมื่อได้รับ

เอกสารที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ขอ

• บัตรประจําตัวที่มีรูปถ่าย เช่น ใบขับขี่หรือหนังสือเดินทาง
• หมายเลขประกันสังคมหรือ ITIN ของคุณ
• สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 30 วัน
• แบบฟอร์ม W-2 จากสองปีที่ผ่านมา
• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางในช่วงสองปีที่ผ่านมา
• รายการเดินบัญชีธนาคารจากสองเดือนที่ผ่านมา พร้อมทุกหน้า
• หลักฐานว่าคุณจ่ายค่าเช่าตรงเวลา เช่น บันทึกบัญชีธนาคารหรือข้อมูลติดต่อของเจ้าของบ้าน
• รายการหนี้สินและการชําระเงินรายเดือนของคุณ

ผู้ประกอบอาชีพอิสระ งานกิ๊ก และพนักงานเงินสด

ถ้าคุณขับรถเพื่อใช้แอป ทําความสะอาดบ้าน ดําเนินธุรกิจขนาดเล็ก หรือทํางานสัญญาจ้าง คุณต้องมีหลักฐานเพิ่มเติม Fannie Mae ซึ่งซื้อสินเชื่อจํานองในสหรัฐฯ หลายประเภท โดยทั่วไปจะตรวจสอบรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระเป็นเวลา 2 ปีในแบบแสดงรายการภาษีของคุณผู้ให้กู้หลายรายจะขอ:

• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางบุคคลธรรมดาสําหรับสองปีที่ผ่านมา พร้อมตารางทั้งหมด
• การยื่นแบบแสดงรายการภาษีธุรกิจ หากธุรกิจของคุณยื่นเอง
• แบบฟอร์ม 1099 จากบริษัทที่จ่ายเงินให้คุณ
• งบกําไรขาดทุนสําหรับปีนี้จนถึงตอนนี้
• ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารธุรกิจ หากคุณมีบัญชีแยกต่างหาก

สําคัญ: สําหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ ผู้ให้กู้มักจะนับรายได้ในแบบแสดงรายการภาษีหลังหักค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ ไม่ใช่ยอดขายรวมถ้าคุณมีรายได้และไม่ได้รายงาน ผู้ให้กู้จะไม่สามารถนํารายได้นั้นมาใช้ช่วยให้คุณมีคุณสมบัติได้ดูบทเรียนของเราเกี่ยวกับภาษีสําหรับผู้ประกอบอาชีพกิ๊กและผู้ประกอบอาชีพอิสระ

ผู้กู้ที่มี ITIN

หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคล (ITIN) คือหมายเลขภาษีจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้ธนาคารบางแห่ง สหกรณ์เครดิต และผู้ให้กู้ชุมชนให้สินเชื่อจํานองแก่ผู้กู้ ITIN สินเชื่อเหล่านี้อาจต้องการเงินดาวน์มากขึ้นหรือมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า ดังนั้นควรเปรียบเทียบข้อเสนออย่างรอบคอบผู้ให้กู้มักจะขอ:

• จดหมาย ITIN ของคุณจาก IRS
• หนังสือเดินทางหรือบัตรประจําตัวที่มีรูปถ่ายของรัฐบาลอื่น ๆ
• แบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางที่ยื่นกับ ITIN ของคุณ โดยปกติจะยื่นเป็นเวลาสองปี
• หลักฐานการทํางานและรายได้ที่มั่นคง เช่น บันทึกเงินเดือนหรือรายการเดินบัญชีธนาคาร
• บันทึกการชําระค่าเช่าตรงเวลาและค่าสาธารณูปโภค

ตรวจสอบให้แน่ใจว่า ITIN ของคุณยังใช้งานได้ IRS ระบุว่า ITIN จะหมดอายุหากไม่ได้ใช้ในแบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางติดต่อกันสามปีนอกจากนี้ควรทราบว่าตั้งแต่วันที่ 25 พฤษภาคม 2025 สินเชื่อ FHA จะไม่เปิดรับผู้พํานักถาวร เช่น ผู้ที่มีวีซ่าทํางานพลเมืองสหรัฐฯ และผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรอย่างถูกกฎหมาย (ผู้ถือกรีนการ์ด) ยังสามารถสมัครได้

ตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 หน่วยงานกํากับดูแลของรัฐบาลกลางได้ขอให้ธนาคารตรวจสอบลูกค้าที่ใช้ ITIN อย่างใกล้ชิดมากขึ้นพวกเขายังกล่าวว่าผู้ให้กู้จํานองอาจพิจารณาสถานะการเข้าเมืองของคุณเมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถชําระคืนเงินกู้ได้หรือไม่บางรายอาจขอเอกสารเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ ดังนั้นควรสอบถามก่อนสมัครที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยสามารถช่วยคุณหาผู้ให้กู้ที่ยังคงให้สินเชื่อ ITIN ได้

เข้าร่วมชั้นเรียนการศึกษาผู้ซื้อบ้าน

หลายโปรแกรมต้องการการเรียนการสอนตัวอย่างเช่น สินเชื่อโครงการสินเชื่อบ้านของรัฐแมริแลนด์ และสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายแห่งในเวอร์จิเนียต้องการการเรียนการสอนที่ได้รับการอนุมัติก่อนปิดการขาย Fannie Mae ต้องการการศึกษาการเป็นเจ้าของบ้านสําหรับสินเชื่อเงินดาวน์ต่ําบางประเภท เมื่อผู้ซื้อทั้งหมดเป็นผู้ซื้อครั้งแรกหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD สอนคลาสเหล่านี้ โดยมักจะเรียนฟรีหรือคิดค่าบริการเล็กน้อย Virginia Housing มีคลาสเรียนฟรี ทั้งออนไลน์และแบบพบหน้ากัน

การรับรองเบื้องต้นและการอนุมัติเบื้องต้น

ผู้ให้กู้ใช้คําเหล่านี้ในหลายรูปแบบการ ผ่านคุณสมบัติเบื้องต้น มักเป็นการประเมินอย่างรวดเร็วจากสิ่งที่คุณบอกกับผู้ให้กู้การ อนุมัติเบื้องต้น มักหมายความว่าผู้ให้กู้ได้ตรวจสอบเครดิตของคุณและเอกสารบางอย่างแล้วทั้งสองอย่างนี้ไม่ใช่สินเชื่อที่รับประกันได้ผู้ขายและตัวแทนอสังหาริมทรัพย์มักขอดูจดหมายอนุมัติล่วงหน้าที่มีข้อเสนอของคุณ

กําหนดเพดานราคาของตัวเอง

ผู้ให้กู้อาจอนุมัติให้คุณเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้อย่างสบายใจนับค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดของการเป็นเจ้าของบ้าน: ค่างวดเงินกู้ ภาษีทรัพย์สิน ประกันบ้าน ค่าธรรมเนียมคอนโดหรือสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) ค่าสาธารณูปโภค และเงินค่าซ่อมแซม

1. ใช้ แผนการใช้จ่าย ของคุณเพื่อหาค่าใช้จ่ายสูงสุดที่คุณสามารถจ่ายได้สําหรับที่อยู่อาศัยในแต่ละเดือน
2. สอบถามผู้ให้กู้หรือที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยของคุณว่าราคาบ้านเท่าไร พร้อมรวมภาษี ประกันภัย และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ
3. ดูเฉพาะบ้านที่มีราคาเท่ากับหรือต่ํากว่าราคานั้น แม้ว่าการอนุมัติล่วงหน้าของคุณจะสูงกว่าก็ตาม

ที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD สามารถตรวจสอบเครดิตและงบประมาณของคุณ วางแผนร่วมกับคุณ อธิบายข้อเสนอสินเชื่อ และบอกเกี่ยวกับโปรแกรมเงินดาวน์ในพื้นที่พวกเขาสามารถให้คําแนะนําอิสระเกี่ยวกับว่าสินเชื่อนั้นเหมาะกับคุณหรือไม่ความช่วยเหลือมักจะฟรีหรือมีค่าใช้จ่ายต่ํา

• โทรหา HUD ที่หมายเลข 800-569-4287 เพื่อหาหน่วยงานใกล้คุณ
• ค้นหาตามรหัสไปรษณีย์ด้วยการค้นหาที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยของ CFPB
• ลองขอที่ปรึกษาที่พูดภาษาเดียวกับคุณ และถามว่าพวกเขาพบกันทางโทรศัพท์หรือออนไลน์หรือไม่