ตัวเลือกการเช่าและที่อยู่อาศัย ·บทเรียน 2 ของ 2
Rent or Buy? Compare the Real Costs
A DC-area worked example that compares renting at $2,000 a month with buying a $320,000 condo, including the costs first-time buyers often miss and why the number of years you stay matters.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- List the monthly and one-time costs of owning a home and compare them with renting.
- Use a worked example to compare the total cost of renting and buying over several years.
- Explain why the number of years you plan to stay changes the answer.
- Use a readiness checklist to decide whether to start preparing to buy.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers housing needs and wants, the choice between renting and buying, and what you can afford. This lesson adds a DC-area worked example over five years, the costs first-time buyers often miss, a break-even table, and a readiness checklist.
คําที่ควรรู้
- เงินต้นและดอกเบี้ย (Principal and interest)
- สองส่วนของการชําระเงินจํานองเงินต้นจะชําระจํานวนเงินที่คุณกู้ไปดอกเบี้ยคือสิ่งที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากคุณ
- ค่าธรรมเนียมคอนโดหรือสมาคมเจ้าของบ้าน (Condo or HOA fee)
- ค่าธรรมเนียมรายเดือนที่สมาชิกสมาคมคอนโดหรือเจ้าของบ้านจ่ายสําหรับค่าใช้จ่ายร่วมกัน เช่น การซ่อมแซมอาคาร พื้นที่ส่วนกลาง และบางครั้งรวมถึงค่าน้ําหรือขยะ
- ประกันจํานองส่วนบุคคล (PMI) (Private mortgage insurance (PMI))
- ประกันที่คุณอาจต้องจ่ายเมื่อคุณวางเงินดาวน์น้อยกว่า 20% สําหรับสินเชื่อทั่วไปมันปกป้องผู้ให้กู้ ไม่ใช่ตัวคุณเอง
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (Closing costs)
- ค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายเพื่อทําการซื้อบ้าน เช่น ค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ การประเมินราคา ประกันกรรมสิทธิ์ ภาษีรัฐบาล และภาษีทรัพย์สินและประกันภัยที่จ่ายล่วงหน้า
- ส่วนของผู้ถือหุ้น (Equity)
- ส่วนของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของมันคือมูลค่าบ้านหักด้วยยอดเงินกู้บ้านที่คุณยังค้างอยู่
- จุดคุ้มทุน (Break-even point)
- ช่วงเวลาที่ต้นทุนรวมของการซื้อบ้านต่ํากว่าต้นทุนรวมของการเช่า
- เงินดาวน์ (Down payment)
- ส่วนของราคาบ้านที่คุณจ่ายเป็นเงินสดตอนเริ่มต้นคุณกู้ส่วนที่เหลือด้วยสินเชื่อบ้าน
- แยกรายการ (Itemize)
- เพื่อระบุค่าใช้จ่ายบางอย่าง เช่น ดอกเบี้ยจํานองและภาษีทรัพย์สิน ในแบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางเพื่อลดรายได้ที่ต้องจ่ายภาษีคุณทําแบบนี้แทนการหักลดหย่อนมาตรฐาน
The full cost of owning a home
Many people compare their rent with a mortgage payment. That is not a fair comparison. A homeowner pays many costs that a renter does not:
- Principal and interest: the loan payment itself.
- Property tax: in DC, most homes are taxed at $0.85 for every $100 of assessed value each year. The assessed value is what the city or county says your home is worth for tax purposes. DC's homestead deduction lowers the tax for owners who live in the home. In Maryland and Virginia, the rate depends on the county or city where the home is.
- Homeowners or condo insurance: covers your home and belongings.
- Condo or HOA fee: this can go up over time. A condo association can also charge a one-time "special assessment" for a big repair, like a new roof.
- Private mortgage insurance (PMI): often required if you put less than 20% down on a conventional loan. A conventional loan is a regular mortgage that the government does not back. An FHA loan is backed by the Federal Housing Administration and lets you put down as little as 3.5%, but you pay mortgage insurance.
- Repairs and upkeep: when the water heater breaks, there is no landlord to call. Save for this every month.
ตัวอย่าง
Monthly cost: renting vs. buying a condo in DC
Kwame and Ama rent a one-bedroom apartment in Brookland, in Northeast DC, for $2,000 a month. They are looking at a one-bedroom condo nearby for $320,000. They would put 5% down and borrow $304,000 for 30 years at a fixed rate of 7%. With a fixed rate, the interest rate and the loan payment stay the same for the whole loan. With an adjustable rate, they can change later. That is close to the average 30-year rate in Freddie Mac's weekly survey in late September 2026, which was 7.03% on September 24. Your rate may be higher or lower.
| Monthly cost | Rent | Buy |
|---|---|---|
| Rent | $2,000 | $0 |
| Renter's insurance | $15 | $0 |
| Principal and interest (7%, 30 years) | $0 | $2,023 |
| Property tax ($0.85 per $100, before any homestead deduction) | $0 | $227 |
| Condo fee | $0 | $450 |
| Condo owner's insurance | $0 | $30 |
| PMI | $0 | $125 |
| Savings for repairs | $0 | $100 |
| Total each month | $2,015 | $2,955 |
$320,000 × $0.85 ÷ $100 = $2,720 a year, or about $227 a month
In the first year, owning costs about $940 more each month than renting. The condo fee, insurance, PMI, and repair numbers are examples. Ask for the real condo fee and get insurance quotes for any home you consider.
เงินสดที่คุณต้องการก่อนจะได้กุญแจ
การซื้อยังต้องใช้เงินสดจํานวนมากในช่วงเริ่มต้นในตัวอย่าง Kwame และ Ama ต้องการ:
- เงินดาวน์: 5% ของ $320,000 เท่ากับ $16,000
- ค่าปิดการขาย: ประมาณ $9,000 ในตัวอย่างนี้ผู้ให้กู้ของคุณต้องให้ประมาณการเงินกู้ภายในสามวันทําการหลังจากที่คุณสมัครมันแสดงค่าใช้จ่ายจริงในการปิดการขายของคุณ
- การย้ายบ้านและซ่อมแซมก่อนกําหนดหรือเฟอร์นิเจอร์: ประมาณ 2,000 ดอลลาร์
$16,000 + $9,000 + $2,000 = $27,000 ก่อนวันย้ายเข้า
พวกเขาควรเก็บเงินสํารองฉุกเฉินไว้หลังจากชําระทั้งหมดนี้แล้วโปรแกรมในดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนีย อาจช่วยผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในเรื่องเงินดาวน์และค่าปิดการขายดูบทเรียนของเราเกี่ยวกับความช่วยเหลือเงินดาวน์
ตามกฎหมาย คุณสามารถขอให้ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณเป็นลายลักษณ์อักษรยกเลิก PMI เมื่อยอดเงินกู้ของคุณมีกําหนดให้ถึง 80% ของมูลค่าบ้านเดิม หากคุณมีคุณสมบัติตามเงื่อนไขบางประการ เช่น ประวัติการชําระเงินที่ดีในกรณีนี้ ใช้เวลานานเกือบ 11 ปี
ตัวอย่าง
ห้าปีต่อมา: แต่ละตัวเลือกมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
ลองจินตนาการว่า Kwame และ Ama ต้องย้ายออกหลังจากห้าปีเราสมมติว่าค่าเช่าจะเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี ค่าใช้จ่ายของเจ้าของนอกจากค่าผ่อนและ PMI จะเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี มูลค่าคอนโดเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี และต้นทุนการขายอยู่ที่ 6% ของราคาขาย
ค่าเช่า: $127,419 ค่าเช่า + $900 ประกันผู้เช่า = $128,319
| รายการ | จํานวนเงิน |
|---|---|
| จ่ายเงินสดตั้งแต่เริ่มต้น | $27,000 |
| ค่าใช้จ่ายรายเดือนเป็นเวลา 60 เดือน | $180,265 |
| ยอดรวมที่จ่าย | $207,265 |
| ราคาขายหลังจากห้าปี | $370,968 |
| หักต้นทุนการขาย (6%) | −$22,258 |
| หักยอดเงินกู้ที่ชําระหมดในการขาย | −$286,160 |
| คืนเงินเมื่อลดราคา | $62,550 |
| ต้นทุนสุทธิในการซื้อ ($207,265 − $62,550) | $144,715 |
ในช่วงห้าปี ค่าเช่าถูกกว่าถึง 16,396 ดอลลาร์ทําไม?ในห้าปีแรก ควาเมและอามะจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ย 121,351 ดอลลาร์ แต่ดอกเบี้ย 103,511 ดอลลาร์มีเพียง 17,840 ดอลลาร์เท่านั้นที่ชําระคืนเงินกู้
ถ้ามูลค่าคอนโดไม่เพิ่มขึ้นเลย เงินสดคืนเมื่อขายจะเหลือเพียง $14,640 และต้นทุนสุทธิในการซื้อจะเพิ่มขึ้นเป็น $192,625 ราคาบ้านอาจคงที่หรือแม้แต่ลดลงนอกจากนี้ ผู้เช่ายังคงเก็บเงิน $27,000 ไว้และใช้จ่ายน้อยลงทุกเดือนถ้าพวกเขาเก็บเงินนั้นไว้ การเช่าจะดูดีขึ้นในตัวอย่างนี้
กําไรเท่าทุน: ทําไมจํานวนปีถึงสําคัญ
ค่าใช้จ่ายครั้งเดียวในการซื้อและขายจะถูกกระจายไปตามช่วงเวลาที่คุณอยู่ยิ่งคุณอยู่นานเท่าไหร่ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก็จะน้อยลงในแต่ละปีคุณยังต้องจ่ายเงินกู้มากขึ้นในแต่ละปีนี่คือตัวอย่างเดียวกันในช่วงเวลาต่าง ๆ หากมูลค่าคอนโดเพิ่มขึ้น 3% ต่อปี
| ปี | การให้เช่า | การซื้อ | แบบไหนราคาถูกกว่า? |
|---|---|---|---|
| 3 | $74,722 | $99,601 | เช่า ราคา $24,879 |
| 5 | $128,319 | $144,715 | เช่า ราคา $16,396 |
| 7 | $185,159 | $188,737 | เช่า ราคา $3,578 |
| 8 | $214,856 | $210,285 | ซื้อ เพิ่ม $4,571 |
| 10 | $276,933 | $252,338 | ซื้อ ราคา $24,595 |
ในตัวอย่างนี้ จุดคุ้มทุนจะเกิดขึ้นในปีที่ 8 ด้วยราคา อัตรา หรือค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกัน มันอาจเกิดขึ้นเร็วหรือช้ากว่านั้นถ้ามูลค่าบ้านคงที่ การซื้อจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการเช่าตลอดสิบปี
เจ้าของบางรายสามารถหักดอกเบี้ยจํานองและภาษีทรัพย์สินในแบบแสดงรายการภาษีของรัฐบาลกลางได้ แต่ต้องระบุรายการหักลดหย่อนหลายคนเลือกหักลดหย่อนมาตรฐานแทน จึงไม่ได้รับประโยชน์จากภาษีเพิ่มเติม อาสาสมัครภาษี VITA ฟรีสามารถบอกคุณได้ว่าอะไรใช้กับคุณ
ระวัง
กับดักที่พบบ่อยในการซื้อ
- "การจ่ายค่าเช่าเป็นการเสียเงินเปล่า" ค่าเช่าจ่ายค่าที่อยู่อาศัยและเสรีภาพในการย้ายถิ่นฐานในช่วงปีแรก ๆ ส่วนใหญ่ของค่าผ่อนบ้านเป็นดอกเบี้ย ซึ่งคุณก็ไม่ได้รับคืนเช่นกัน
- สัญญาเช่าซื้อ หรือ "เช่า-ซื้อ" คุณอาจต้องจ่ายเพิ่มทุกเดือนเพื่อซื้อบ้านในภายหลังหากคุณพลาดการชําระเงินหรือไม่สามารถขอสินเชื่อบ้านได้ทันเวลา คุณอาจสูญเสียเงินส่วนเกินทั้งหมดนั้นสัญญาบางฉบับยังบังคับให้คุณจ่ายค่าซ่อมแซมด้วยให้ที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยหรือทนายความตรวจสอบสัญญาก่อนเซ็นสัญญาในดีซี คุณสามารถรายงานข้อตกลงที่ไม่เป็นธรรมต่อสํานักงานอัยการสูงสุด
- การซื้อบ้านที่แพงที่สุดที่ผู้ให้กู้อนุมัติ การอนุมัติจากผู้ให้กู้ไม่ใช่งบประมาณตรวจสอบให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายรายเดือนเต็มยังคงช่วยให้คุณประหยัดได้ทุกเดือน
- ข้ามเอกสารของคอนโด ก่อนซื้อคอนโด ให้สอบถามงบประมาณของสมาคม เงินออมสําหรับการซ่อมแซม และการประเมินพิเศษที่วางแผนไว้
นอกเหนือจากเงิน และรายการตรวจสอบความพร้อม
เงินไม่ใช่คําถามเดียวลองคิดดู:
- ความยืดหยุ่น: ผู้เช่าสามารถย้ายที่อยู่ได้ง่ายขึ้นเพื่อหางานใหม่หรือความต้องการของครอบครัว
- ความมั่นคง: เจ้าของที่ชําระเงินกู้บ้านจะควบคุมบ้านของตนได้และไม่สามารถถูกสั่งให้ย้ายออกเมื่อสัญญาเช่าสิ้นสุดลง
- การเดินทาง: บ้านที่ถูกกว่าซึ่งอยู่ไกลจากที่ทํางานหรือรถไฟใต้ดินอาจมีค่าใช้จ่ายในเรื่องเวลา น้ํามัน และค่าโดยสารมากขึ้น
- โรงเรียน: ในดีซีและเขตใกล้เคียง ที่อยู่ของคุณมักจะเป็นตัวกําหนดโรงเรียนรัฐบาลที่ได้รับมอบหมาย
- เวลาและงาน: เจ้าของเป็นผู้รับผิดชอบหรือจ่ายค่าซ่อมทุกครั้ง
ติ๊กทุกช่องที่เป็นจริงสําหรับคุณ:
- เราวางแผนจะอยู่ในพื้นที่นี้อีกหลายปีในตัวอย่างของเรา การซื้อบ้านเริ่มมีราคาถูกลงตั้งแต่ปีที่ 8
- เรามีเงินสดสําหรับเงินดาวน์ ค่าปิดการขาย และการย้ายบ้าน และเรายังมีเงินสํารองฉุกเฉินหลังซื้อบ้าน
- รายได้ของเราคงที่ผู้ให้กู้มักจะดูประวัติการทํางานสองปีที่ผ่านมาถ้าเราทํางานอิสระหรือได้รับเงินเป็นเงินสด แบบแสดงภาษีของเราจะแสดงรายได้นั้น
- เราได้ตรวจสอบรายงานเครดิตจากทั้งสามสํานักงานเครดิตฟรีที่ AnnualCreditReport.com และแก้ไขข้อผิดพลาดทั้งหมด
- เราสามารถจ่ายค่าเช่าบ้านเต็มจํานวน ไม่ใช่แค่ค่าผ่อนบ้าน และยังประหยัดเงินได้ทุกเดือน
- การชําระหนี้รายเดือนอื่น ๆ ของเราต่ําดูบทเรียนของเราเกี่ยวกับการเตรียมตัว พร้อมสินเชื่อบ้าน เพื่อเรียนรู้ว่าผู้ให้กู้วัดสิ่งนี้อย่างไร
- เราพบกับที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD หรือเข้าเรียนคลาสให้ความรู้เกี่ยวกับผู้ซื้อบ้าน
ไม่มีหมายเลขประกันสังคม?โปรแกรมสินเชื่อบ้านมาตรฐานส่วนใหญ่ รวมถึงสินเชื่อ FHA ก็ต้องการหมายเลขนี้ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2025 สินเชื่อ FHA ก็เปิดให้เฉพาะพลเมืองสหรัฐฯ ผู้มีถิ่นที่อยู่ถาวรอย่างถูกกฎหมาย (ผู้ถือกรีนการ์ด) และกลุ่มเล็ก ๆ อื่น ๆ เท่านั้นบางธนาคาร สหกรณ์เครดิต และผู้ให้กู้ชุมชนบางแห่งมีสินเชื่อจํานองให้กับผู้กู้ที่มี ITIN ที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยสามารถช่วยคุณค้นหาสินเชื่อเหล่านี้ได้
เคล็ดลับ
เริ่มต้นกับที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัย ไม่ใช่พนักงานขาย
ที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับอนุมัติจาก HUD ทํางานให้กับองค์กรไม่แสวงหากําไรหรือหน่วยงานสาธารณะ ไม่ใช่ผู้ให้กู้หรือผู้ขายที่ปรึกษาสามารถอธิบายงบประมาณ เครดิต และเงินออมของคุณ รวมถึงบอกข้อมูลเกี่ยวกับโปรแกรมสําหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในดีซี แมริแลนด์ หรือเวอร์จิเนียโปรแกรมช่วยเหลือเงินดาวน์หลายแห่งต้องการชั้นเรียนการศึกษาผู้ซื้อบ้าน และที่ปรึกษามักจะสอนคลาสนี้ค้นหาตามรหัสไปรษณีย์ด้วยเครื่องมือ ค้นหาที่ปรึกษาที่อยู่อาศัยของ CFPB
ถ้าคุณพลาดบางรายการในรายการตรวจสอบ นั่นเป็นเรื่องปกติใช้เวลาหลายปีที่เช่าบ้านเพื่อออม สร้างเครดิต และชําระหนี้แล้วค่อยตรวจสอบรายการอีกครั้งในปีหน้า
ข้อคิดสําคัญ
- The mortgage payment is only part of the cost. Add property tax, insurance, condo or HOA fees, mortgage insurance, and repairs.
- Buying has large one-time costs, and selling a home costs money too. That is why a short stay usually favors renting.
- In our example, renting cost less for each of the first seven years. Buying cost less only after that, and only because the home's value went up.
- In the first years of a mortgage, most of each payment goes to interest, so you build equity slowly.
- Before you decide, meet with a HUD-approved housing counselor. The help is often free or low cost.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
การซื้อบ้าน: เครื่องมือและแหล่งข้อมูลสําหรับผู้ซื้อบ้าน (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือทีละขั้นตอนในการเตรียมตัวซื้อ การเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อ และการทําความเข้าใจประมาณการสินเชื่อและเอกสารปิดการขายของคุณ
-
ค้นหาที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัย (เว็บไซต์อื่น)
ค้นหาตามรหัสไปรษณีย์เพื่อหาที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการอนุมัติจาก HUD ซึ่งช่วยเรื่องการซื้อ เช่า และเครดิต โดยมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยหรือฟรี
-
อัตราภาษีทรัพย์สินที่ดิน (เว็บไซต์อื่น)
อัตราภาษีทรัพย์สินปัจจุบันของ DC ดังนั้นคุณสามารถประมาณภาษีบ้านที่คุณกําลังคิดจะซื้อได้
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ