มูลนิธิเงิน: วางแผน ติดตาม และออม ·บทเรียน 1 ของ 2
Build a Spending Plan That Fits Your Real Life
A step-by-step monthly plan for a sample DC-area household, including tips, cash work, uneven paychecks, and money sent to family.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Build a monthly spending and saving plan from your own income and bills, step by step.
- Plan around income that changes, such as tips, gig apps, cash work, or seasonal jobs.
- Include money you send or give to family as a planned expense instead of a surprise.
- Adjust the plan in a month with extra money and in a month with less.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers tracking your income and expenses and making a first spending plan. This lesson shows a full plan for a DC-area worker whose pay changes, and a simple way to plan for months with extra money and months with less.
คําที่ควรรู้
- แผนการใช้จ่าย (Spending plan)
- แผนการใช้เงินที่คาดว่าจะได้รับในแต่ละเดือนจะเป็นอย่างไร รวมถึงบิล เงินออม และการใช้จ่ายนี่เรียกอีกอย่างว่า งบประมาณ
- รายได้สุทธิ (Take-home pay)
- เงินที่คุณได้รับหลังหักภาษีและหักลดหย่อนอื่น ๆ จะถูกหักออกจากเงินเดือนของคุณ
- รายได้ผิดปกติ (Irregular income)
- รายได้ที่เปลี่ยนแปลงไปตามสัปดาห์หรือเดือนต่อเดือน เช่น ทิป รายได้จากแอปรับจ้าง งานเงินสด หรืองานตามฤดูกาล
- เดือนพื้นฐาน (Baseline month)
- รายได้เฉลี่ยต่ําสุดของคุณในแต่ละเดือนคุณวางแผนการใช้จ่ายบนยอดเงินนี้เพื่อให้บิลของคุณครอบคลุมในเกือบทุกเดือน
- ภาระผูกพัน (Obligation)
- การชําระเงินที่คุณสัญญาไว้กับใครสักคน เช่น เงินกู้ ค่าเลี้ยงดูบุตร เงินที่คุณสัญญากับครอบครัว หรือภาษีที่คุณจะต้องจ่าย
- บัญชีบิล (Bills account)
- บัญชีแยกต่างหาก หรือซองจดหมายถ้าใช้เงินสด ซึ่งจะเก็บเงินเฉพาะบิลประจําเดือนจนกว่าจะครบกําหนด
- ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี (Overdraft fee)
- ค่าธรรมเนียมที่ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตอาจเรียกเก็บเมื่อคุณจ่ายเงินเกินกว่าที่คุณมีในบัญชี
- APR (อัตราร้อยละต่อปี) (APR (annual percentage rate))
- ต้นทุนการกู้ยืมเงินประจําปี รวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์
Start with your baseline month
A spending plan shows how you will use the money you expect to get each month. The first step is to list your income and your expenses. The hard part comes when your income changes. Tips, gig apps, cash jobs, and seasonal work can make every month different.
The answer is to plan on a baseline month. This is your lowest typical month of income. It is not your best month, and it is not your average. If you plan on your average, some months will not have enough money for your bills. If you plan on your lowest typical month, your bills are covered in most months, and you decide ahead of time what to do with any extra.
- Find your income for the last 6 to 12 months. Use pay stubs, bank statements, earnings reports from your apps, or a notebook where you write down cash.
- Count only take-home pay: the money you get after taxes and other deductions.
- Find your lowest month. That is your baseline. If that month was very unusual (for example, you were sick for three weeks), use your second-lowest month.
- No records yet? Write down every dollar you get for the next four weeks, including cash. Start with that amount, and update it as you learn more.
ตัวอย่าง
แผนของคาร์ลอสสําหรับเดือนพื้นฐาน
คาร์ลอสอาศัยอยู่ที่แลงลีย์พาร์ค รัฐแมริแลนด์ และแชร์อพาร์ตเมนต์สองห้องนอนกับลูกพี่ลูกน้องของเขาเขาเป็นพ่อครัวในร้านอาหารที่โคลัมเบียไฮทส์ ดีซี และได้รับเงินทุกสองสัปดาห์เขายังได้รับทิป และบางสุดสัปดาห์เขาทาสีอพาร์ตเมนต์เพื่อแลกกับเงินสดทุกเดือนเขาส่งเงินไปให้แม่ที่เอลซัลวาดอร์
| รายได้ | จํานวนเงิน |
|---|---|
| เงินเดือนสองงวดจากร้านอาหาร (รับเงินกลับบ้าน) | $1,800 |
| ทิป (ต่ําสุดในเดือนปกติ) | $300 |
| งานทาสีเงินสด (ค่าเฉลี่ยต่ําสุดในเดือน) | $300 |
| รายได้พื้นฐาน | $2,400 |
| ประเภท | เพื่ออะไร | จํานวนเงิน |
|---|---|---|
| ความจําเป็น | ค่าเช่า (ครึ่งของเขา) | $1,050 |
| ความจําเป็น | ไฟฟ้าและอินเทอร์เน็ต (ครึ่งของเขา) | $85 |
| ความจําเป็น | ของชําและของใช้ในบ้าน | $380 |
| ความจําเป็น | รถไฟใต้ดินและรถบัส | $110 |
| ความจําเป็น | โทรศัพท์ | $45 |
| ความจําเป็น | เสื้อผ้า ตัดผม และยา | $70 |
| ภาระผูกพัน | เงินสําหรับแม่ของเขา บวกค่าโอนย้าย | $210 |
| ภาระผูกพัน | การชําระเงินด้วยบัตรเครดิต | $50 |
| ภาระผูกพัน | กันไว้สําหรับภาษีเงินสด (20% ของ $300) | $60 |
| การประหยัด | กองทุนฉุกเฉิน | $100 |
| การประหยัด | ค่าใช้จ่ายรายปี (ประกันผู้เช่า, ของขวัญ) | $40 |
| ต้องการ | ทานข้าวนอกบ้านและสนุกกับเพื่อน ๆ | $130 |
| ต้องการ | บริการสตรีมมิ่ง | $15 |
| พิเศษ | พิเศษสําหรับเซอร์ไพรส์ | $55 |
| รวมทั้งหมด | $2,400 |
รายได้ $2,400 − วางแผนไว้ $2,400 = เหลือเงิน $0 ให้วางแผน
ทุกดอลลาร์ตอนนี้มีที่ของมันการออมเงินและเงินพิเศษสําหรับเซอร์ไพรส์ก็เป็นส่วนหนึ่งของแผนนี้เช่นกัน
ความต้องการ ภาระผูกพัน การออม และความปรารถนา
การจัดระเบียบค่าใช้จ่ายของคุณช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าควรปกป้องอะไรและควรตัดอะไรเมื่อเงินมีจํากัด
- ความต้องการ
- สิ่งที่ต้องมีเพื่อใช้ชีวิตและทํางาน: ที่อยู่อาศัย ค่าสาธารณูปโภค อาหาร วิธีเดินทางไปทํางาน โทรศัพท์ และยาพื้นฐาน
- ภาระหน้าที่
- การชําระเงินที่คุณสัญญาไว้กับใครบางคน: เงินกู้และบัตรเครดิต ค่าเลี้ยงดูบุตร เงินที่คุณสัญญากับครอบครัว และภาษีที่คุณจะต้องจ่าย
- การประหยัด
- เงินสําหรับเหตุฉุกเฉิน เป้าหมาย และค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นปีละหนึ่งหรือสองครั้ง เช่น ประกันผู้เช่าหรือของขวัญใส่ไว้ในแผนเหมือนกับบิลค่าใช้จ่าย เพื่อไม่ให้ทิ้งไว้ท้ายสุด
- ความต้องการ
- สิ่งที่ทําให้ชีวิตดีขึ้นแต่คุณก็สามารถงดได้สักพัก: การกินข้าวนอกบ้าน เสื้อผ้าใหม่ สตรีมมิ่ง และทริป
เงินสําหรับครอบครัวคือภาระหน้าที่ถ้าครอบครัวของคุณพึ่งพาคุณทุกเดือน ให้วางแผนเงินนั้นทุกเดือน เหมือนกับการจ่ายบิลและรวมค่าธรรมเนียมการโอนเงินไว้ด้วยจากนั้นก็ไม่เป็นเรื่องน่าประหลาดใจเพื่อลดค่าธรรมเนียม เปรียบเทียบบริการก่อนส่งดูบทเรียนเกี่ยวกับการส่งเงินไปต่างประเทศ
ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2026 ภาษีรัฐบาลกลาง 1% จะถูกนํามาใช้เมื่อคุณชําระเงินโอนเงินไปยังประเทศอื่นด้วยเงินสด ธนาณัติ หรือเช็คแคชเชียร์สําหรับ $200 จะเท่ากับ $2 ภาษีนี้จะไม่ถูกใช้เมื่อคุณชําระเงินจากบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิต หรือด้วยบัตรเดบิต
งานทําเงินสดต้องมีเส้นภาษีถ้ารายได้สุทธิจากการทํางานให้ตัวเอง รวมถึงงานเงินสด อยู่ที่ 400 ดอลลาร์ขึ้นไปในหนึ่งปี โดยทั่วไปคุณจะต้องเสียภาษีการประกอบอาชีพอิสระที่ 15.3% สําหรับงานส่วนใหญ่ และอาจมีภาษีเงินได้ด้วยคาร์ลอสกันเงินไว้ 20% ของเงินเดือนเงินสด แต่นั่นเป็นเพียงตัวอย่างเท่านั้นเมื่อคุณยื่นภาษี บริการช่วยเหลือภาษีฟรีจากเว็บไซต์ VITA สามารถแสดงให้คุณเห็นว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่ เพื่อให้คุณเลือกจํานวนที่ดีกว่าสําหรับปีถัดไปดูบทเรียนเกี่ยวกับภาษีสําหรับงานรับจ้างชั่วคราวและงานเงินสด
ตัวอย่าง
เดือนหนึ่งมีเงินเหลือ และเดือนที่น้อยลง
เมื่อมีเงินเพิ่มเข้ามา
คาร์ลอสตัดสินใจล่วงหน้าว่าจะเอาเงินส่วนเกินไปที่ไหนในเดือนตุลาคม ทิปของเขาคือ 600 ดอลลาร์ และภาพวาดได้เงิน 500 ดอลลาร์นั่นมากกว่าเดือนพื้นฐานของเขา 500 ดอลลาร์
| ขั้น | จํานวนเงิน |
|---|---|
| ประการแรก: ภาษีจากงานเงินสดส่วนเกิน (20% ของเงินเพิ่ม $200) | $40 |
| กองทุนฉุกเฉิน (ครึ่งหนึ่งของที่เหลือ) | $230 |
| ชําระเงินเพิ่มในบัตรเครดิตของเขา (หนึ่งในสี่) | $115 |
| ความต้องการ (หนึ่งในสี่) | $115 |
| รายได้เสริมรวม | $500 |
เมื่อเดือนหนึ่งสร้างรายได้น้อยลง
ในเดือนมกราคม ร้านอาหารไม่ได้ยุ่งทิปแค่ 150 ดอลลาร์ และไม่มีงานทาสีคาร์ลอสมีเงินน้อยกว่าเดือนปกติ 450 ดอลลาร์เขาทําตามแผนตามลําดับดังนี้:
- ลดความต้องการเดือนนี้: $145
- ใช้เงินเพิ่มสําหรับเซอร์ไพรส์: $55
- ไม่มีเงินสดก็ไม่มีภาษีให้กันไว้เดือนนี้: 60 ดอลลาร์
- หยุดออมไว้สําหรับกรณีฉุกเฉินและค่าใช้จ่ายรายปีเป็นเวลา 1 เดือน: $140
- เอาเงิน 50 ดอลลาร์สุดท้ายจากเงินสํารองในบัญชีบิลของเขา แล้วนํากลับไปคืนในเดือนถัดไป
$145 + $55 + $60 + $140 + $50 = $450
คาร์ลอสไม่ได้แตะต้องค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค อาหาร หรือเงินที่แม่ของเขาพึ่งพาถ้าคุณไม่สามารถจ่ายบิลทั้งหมดได้ ให้โทรหาบริษัทก่อนวันครบกําหนดและสอบถามเกี่ยวกับแผนการชําระเงิน
ใช้บัญชีบิลเมื่อเงินเดือนขึ้นลง
บัญชีบิลคือบัญชีที่สอง หรือถ้าใช้เงินสด ก็เป็นซองจดหมาย ที่เก็บเงินเฉพาะบิลคงที่เท่านั้นบิลคงที่จะมีจํานวนเท่ากันทุกเดือนเมื่อเงินเข้าในเวลาและจํานวนต่างกัน บัญชีบิลจะเก็บเงินบิลไว้ให้ปลอดภัยจนถึงวันครบกําหนด
- รวมบิลประจําเดือนที่จ่ายไว้สําหรับคาร์ลอส: ค่าเช่า $1,050, ค่าไฟฟ้าและอินเทอร์เน็ต $85, โทรศัพท์ $45, บัตรเครดิต$50 และเงินสําหรับแม่ของเขา $210 รวมทั้งหมด: $1,440
- หารด้วยจํานวนเงินเดือนที่คุณได้รับในแต่ละเดือนคาร์ลอสได้สองครั้ง: $1,440 ÷ 2 = $720 จากแต่ละงวดเงินเดือน
- ในวันเงินเดือนออก ให้โอนเงินจํานวนนั้นเข้าบัญชีบิลทันทีธนาคารและสหกรณ์เครดิตหลายแห่งให้คุณตั้งค่าให้เกิดขึ้นเอง
- จ่ายบิลเฉพาะจากบัญชีบิลเท่านั้นใช้บัญชีอื่นของคุณ พร้อมทิปและเงินสด สําหรับซื้อของชํา รถไฟใต้ดิน และค่าใช้จ่ายรายวัน
- สร้างเงินสํารองเริ่มต้น: พยายามเก็บเงินบิลเพิ่มอีกหนึ่งสัปดาห์ในบัญชีบิลเหล่านั้น
จ่ายทุกสองสัปดาห์? ในหลายปี สองเดือนจะมีสามวันจ่ายเงินเดือนอย่านับเงินเดือนครั้งที่สามในค่าเริ่มต้นของคุณใช้เงินนั้นเพื่อสร้างเงินสํารองบิลหรือกองทุนฉุกเฉินของคุณ
จ่ายเป็นเงินสดหรือไม่?ฝากเงินให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทําได้เงินในบัญชีที่มีประกันปลอดภัยกว่าเงินสดที่บ้าน และการฝากเงินจะให้บันทึกรายได้ของคุณบางธนาคารและสหกรณ์เครดิตเปิดบัญชีด้วย ITIN หรือหนังสือเดินทางดูบทเรียนการเปิดบัญชีธนาคาร แม้ไม่มีหมายเลขประกันสังคม
ระวัง
กับดักเมื่อเงินน้อย
เมื่อเดือนหนึ่งมีรายได้น้อยลง ข้อเสนอเงินด่วนอาจดูเหมือนเป็นความช่วยเหลือหลายรายรับเงินตั้งแต่เดือนหน้า
- วางแผนสําหรับเดือนที่ดีที่สุดของคุณแผนที่สร้างจากเดือนที่ดีมักจะล้มเหลวในเดือนปกติใช้พื้นฐานของคุณ
- ค่าธรรมเนียมการเบิกเกินบัญชี หากคุณใช้จ่ายเกินยอดคงเหลือ ธนาคารอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสําหรับการซื้อแต่ละครั้งตรวจสอบยอดคงเหลือก่อนชําระเงิน และสอบถามธนาคารว่าค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีทํางานอย่างไร
- แอปเบิกเงินเดือนล่วงหน้า บางแอปคิดค่าธรรมเนียมสําหรับการจัดส่งด่วนหรือขอ "ทิป"ค่าธรรมเนียมเล็กน้อยสําหรับเงินกู้เล็กน้อยอาจเท่ากับ อัตราดอกเบี้ยที่สูงมากเงินล่วงหน้าจะถูกหักจากเงินเดือนถัดไปของคุณ ดังนั้นรอบจ่ายเงินเดือนถัดไปของคุณจะเริ่มต้นด้วยเงินเดือนน้อยลง
- สินเชื่อเงินด่วนออนไลน์ดีซีและแมริแลนด์จํากัดดอกเบี้ยสําหรับสินเชื่อขนาดเล็กส่วนใหญ่ และเวอร์จิเนียจํากัดค่าใช้จ่ายของสินเชื่อระยะสั้นแต่ผู้ให้กู้ออนไลน์ที่ไม่มีใบอนุญาตยังคงเสนอสินเชื่อที่มีค่าธรรมเนียมสูงมากดูบทเรียนเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีต้นทุนสูง
เคล็ดลับ
เช็คอินสัปดาห์ละ 10 นาที
เลือกวันเดียวกันทุกสัปดาห์ เช่น เย็นวันอาทิตย์ และตั้งเตือนความจําในโทรศัพท์ของคุณจากนั้นตรวจสอบห้าสิ่งเหล่านี้:
- จดบันทึกเงินทั้งหมดที่เข้ามาในสัปดาห์นี้ รวมถึงทิปและเงินสด
- ดูว่าคุณใช้ไปเท่าไหร่ใช้ใบเสร็จ แอปธนาคาร หรือสมุดโน้ตสําหรับเงินสด
- เปรียบเทียบกับแผนของคุณเส้นไหนอยู่เหนือ?เส้นไหนอยู่ใต้?
- ดูบิลที่ต้องจ่ายในอีกสองสัปดาห์ข้างหน้าสิมีเงินพอในบัญชีบิลไหม?
- เลือกเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ สักอย่างสําหรับสัปดาห์หน้า ถ้าคุณต้องการ
แผนไม่จําเป็นต้องสมบูรณ์แบบเป้าหมายคือการมองเห็นปัญหาตั้งแต่เนิ่น ๆ ในขณะที่ยังมีเวลาแก้ไข
ราคาถูกลงและความช่วยเหลือฟรีใกล้คุณ
Metro Lift ถ้าคุณได้รับสิทธิประโยชน์อาหาร SNAP จาก DC, Maryland หรือ Virginia คุณสามารถสมัคร Metro Lift และจ่ายค่าเช่าครึ่งราคาสําหรับการเดินทาง Metrobus และ Metrorail ส่วนลดนี้ไม่ครอบคลุมบัตรผ่านหรือรถบัสประจําเขต เช่น TheBus และ Ride On ถ้า Carlos ได้รับ SNAP และทุกเที่ยวใช้ Metrobus และ Metrorail รายได้ $110 ต่อเดือนอาจลดลงเหลือประมาณ $55
ช่วยวางแผนของคุณ โค้ชทางการเงินสามารถช่วยคุณสร้างแผนแรกและใช้มันต่อไปได้กลุ่มท้องถิ่นเหล่านี้สามารถช่วยได้:
- ดีซี แมริแลนด์ และเวอร์จิเนีย: ศูนย์พัฒนาเศรษฐกิจละติน (LEDC) มีบริการโค้ชการเงินแบบตัวต่อตัวฟรีทั้งภาษาอังกฤษและสเปนโทร 202-540-7400
- DC: สํานักงานส่งเสริมการเงินและการศึกษา ของรัฐบาลดีซีดําเนินโครงการการศึกษาทางการเงิน รวมถึง Financially Fit DC
- แมรีแลนด์: แคมเปญ CASH ของแมริแลนด์ เชื่อมโยงชาวแมรีแลนด์กับการโค้ชทางการเงินฟรี
- เวอร์จิเนียตอนเหนือ:Britepaths มีบริการโค้ชทางการเงินฟรีโทร 703-704-6101
ข้อคิดสําคัญ
- Build your plan on your lowest typical month of income, not on your best month or your average.
- Put money for family, savings, and taxes on cash work into the plan like bills, so they are never a surprise.
- Decide ahead of time where extra money goes, and what you will cut first when a month brings in less.
- A separate bills account keeps money for fixed bills safe until the due date.
- A 10-minute check-in each week helps you find problems while there is still time to fix them.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
การจัดทํางบประมาณ (เว็บไซต์อื่น)
ขั้นตอนการทํางบประมาณแบบภาษาง่าย พร้อมแผ่นงานงบประมาณฟรีที่คุณสามารถกรอกหรือพิมพ์ได้
-
Cómo hacer un presupuesto (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือเดียวกันในภาษาสเปน: ขั้นตอนง่าย ๆ ในการสร้างงบประมาณ พร้อมใบงานฟรี
-
ชุดเครื่องมือเงินของคุณ เป้าหมายของคุณ (เว็บไซต์อื่น)
แบบฟอร์มงานฟรีที่คุณสามารถพิมพ์เพื่อติดตามรายได้และการใช้จ่าย วางแผนกระแสเงินสด และตั้งค่าปฏิทินบิล
-
ค่าโดยสาร Metro Lift ลดราคา (เว็บไซต์อื่น)
วิธีที่ผู้ที่ได้รับ SNAP จะได้รับประโยชน์จาก DC, Maryland หรือ Virginia เพื่อจ่ายค่าเดินทาง Metrobus และ Metrorail ครึ่งราคา
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ