รายงานเครดิตและคะแนนเครดิต ·บทเรียน 3 ของ 3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
คําที่ควรรู้
- คะแนนเครดิต (Credit score)
- ตัวเลขที่มักจะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 ซึ่งทํานายโอกาสที่คุณจะชําระคืนเครดิตตรงเวลาได้มากน้อยเพียงใดตัวเลขนี้อ้างอิงจากรายงานเครดิตของคุณ
- แบบจําลองการให้คะแนน (Scoring model)
- สูตรที่บริษัทใช้เปลี่ยนข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณให้กลายเป็นคะแนน FICO และ VantageScore เป็นตัวอย่างสองกรณี
- ประวัติการชําระเงิน (Payment history)
- บันทึกว่าคุณชําระเงินในบัญชีเครดิตตรงเวลาหรือไม่
- การใช้เครดิต (Credit utilization)
- สัดส่วนของวงเงินบัตรเครดิตที่คุณใช้ แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์
- การสอบถามแบบนุ่มนวล (Soft inquiry)
- การตรวจสอบเครดิตที่ไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณ เช่น เมื่อคุณตรวจสอบเครดิตของตัวเอง
- บริษัทซ่อมแซมเครดิต (Credit repair company)
- ธุรกิจที่บอกว่าสามารถปรับปรุงเครดิตของคุณได้โดยมีค่าธรรมเนียมกฎหมายของรัฐบาลกลางจํากัดสิ่งที่สามารถเรียกเก็บและสัญญาได้
สิ่งที่ถูกนํามาใช้ในคะแนนของคุณ
คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่ทํานายว่าคุณจะชําระคืนเครดิตตรงเวลามากน้อยเพียงใดมันมาจากข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณคุณมีคะแนนหลายแบบ ไม่ใช่แค่คะแนนเดียว เพราะบริษัทต่าง ๆ ใช้สูตรที่แตกต่างกัน เรียกว่าแบบจําลองการให้คะแนนคะแนนส่วนใหญ่จะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 คะแนนที่สูงขึ้นมักหมายความว่าคุณต้องจ่ายเงินกู้น้อยลง
คะแนน FICO ถูกใช้กันอย่างแพร่หลาย FICO กล่าวว่าคะแนนของพวกเขาจะพิจารณาข้อมูลห้ากลุ่ม:
| ปัจจัย | สิ่งที่มันดู | ใช้ร่วมกัน |
|---|---|---|
| ประวัติการชําระเงิน | ไม่ว่าคุณจะชําระเงินตรงเวลา หรือการชําระเงินล่าช้า การเก็บหนี้ หรือการล้มละลาย | 35% |
| จํานวนเงินที่ค้างชําระ | จํานวนเงินที่คุณเป็นหนี้ รวมถึงจํานวนวงเงินที่ใช้ในบัตรของคุณ | 30% |
| ระยะเวลาของประวัติเครดิต | บัญชีของคุณเปิดมานานเท่าไร | 15% |
| เครดิตใหม่ | จํานวนบัญชีที่คุณเปิดหรือสมัครเมื่อเร็ว ๆ นี้ | 10% |
| ส่วนผสมเครดิต | ประเภทของเครดิตที่คุณมี เช่น บัตรและสินเชื่อ | 10% |
| รวมทั้งหมด | 100% |
โมเดลการให้คะแนนอื่น ๆ เช่น VantageScore จะให้น้ําหนักแตกต่างกันเล็กน้อยนิสัยเดียวกันช่วยได้ทุกกรณี: จ่ายตรงเวลา รักษายอดคงเหลือให้ต่ํา และสมัครเฉพาะเครดิตที่จําเป็นเท่านั้น
คะแนนของคุณใช้เฉพาะข้อมูลในรายงานเครดิตเท่านั้นรายได้ของคุณไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของรายงานเครดิตผู้ให้กู้อาจยังสอบถามเกี่ยวกับรายได้และงานของคุณเมื่อคุณสมัคร
ตัวอย่าง
การใช้บัตรเครดิต: บัตรของ Marcus
การใช้เครดิต คือสัดส่วนของวงเงินบัตรเครดิตที่คุณใช้โมเดลการให้คะแนนจะดูว่าคุณอยู่ใกล้วงเงินของคุณมากน้อยแค่ไหนผู้เชี่ยวชาญหลายคน รวมถึง CFPB แนะนําให้ใช้วงเงินไม่เกิน 30% ของวงเงินทั้งหมด
มาร์คัสอาศัยอยู่ที่อนาคอสเทียบัตรใบเดียวของเขามีวงเงิน $1,000
| สมดุล | ขีดจํากัด | การใช้งาน |
|---|---|---|
| $800 | $1,000 | 80% |
| $300 | $1,000 | 30% |
| $100 | $1,000 | 10% |
| เป้าหมาย: $300 หรือน้อยกว่า | $1,000 | 30% หรือน้อยกว่า |
ยอดคงเหลือ÷ขีดจํากัด × 100 = อัตราการใช้: $800 ÷ $1,000 × 100 = 80%
ถ้าจะลดจาก 80% เหลือ 30% มาร์คัสต้องจ่าย $500 เพราะ $800 − $300 = $500 ถ้าเขาหยุดใช้บัตรและจ่าย $125 ต่อเดือน จะใช้เวลาประมาณสี่เดือน หรือนานกว่านั้นเล็กน้อยเพราะดอกเบี้ย
$500 ÷ $125 ต่อเดือน = 4 เดือน บวกดอกเบี้ย
ตัวอย่าง
การปิดบัตรเก่า: ก่อนและหลัง
จอยอาศัยอยู่ที่อเล็กซานเดรียเธอมีบัตรสองใบบัตร A มีวงเงิน $500 และยอดคงเหลือ $400 บัตร B มีวงเงิน $1,500 และยอดคงเหลือ $0 เธอไม่เคยใช้บัตร B และต้องการปิดบัตรดูสิว่าการใช้เงินจะเกิดอะไรขึ้น
| รายการ | เปิดไพ่ทั้งสองใบ | หลังจากปิดบัตร B |
|---|---|---|
| ขีดจํากัดรวม | $2,000 | $500 |
| ยอดรวมทั้งหมด | $400 | $400 |
| การใช้งาน | 20% | 80% |
ก่อนหน้า: $400 ÷ $2,000 = 20%หลัง: $400 ÷$500 = 80%
การปิดบัตร B ไม่ได้ช่วยลดหนี้ของเธอมันตัดเครดิตที่มีอยู่เพียง $1,500 เท่านั้น ทําให้อัตราการใช้บัตรของเธอเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วถ้าบัตร B ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี การเปิดและไม่ได้ใช้อาจดีกว่าสําหรับคะแนนของเธอหากบัตรมีค่าธรรมเนียมสูงหรือทําให้คุณหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายได้ยาก การปิดบัตรนั้นก็ยังอาจเป็นทางเลือกที่ถูกต้อง
การชําระเงินล่าช้า: ทําไม 30 วันถึงสําคัญ
ประวัติการชําระเงิน เป็นสิ่งสําคัญที่สุดผู้ให้กู้มักไม่รายงานการชําระเงินที่ค้างชําระต่อสํานักงานเครดิตจนกว่าจะเกินกําหนดอย่างน้อย 30 วันบางแห่งรอถึง 60 วันแต่สามารถเรียกเก็บค่าปรับล่าช้าได้ไม่นานหลังจากวันครบกําหนดเมื่อรายงานการชําระเงินล่าช้าแล้ว สามารถอยู่ในรายงานของคุณได้นานถึงเจ็ดปี
ตัวอย่างเช่น Denise ใน Bowie มีงวดรถครบกําหนดวันที่ 15 ถ้าเธอชําระเงินเต็มจํานวนในวันที่ 22 เธออาจต้องจ่ายค่าปรับล่าช้า แต่ผู้ให้กู้มักจะไม่รายงานว่าการชําระเงินล่าช้าถ้าเธอชําระเงินหลังวันครบกําหนด 35 วัน รายงานของเธออาจแสดงการชําระเงินล่าช้า 30 วันเป็นเวลา 7 ปี
กําลังจะพลาดการชําระเงินใช่ไหม?ทําแบบนี้
- โทรหาผู้ให้กู้ก่อนวันครบกําหนดถามเรื่องเลื่อนวันครบกําหนด หยุดพักสั้น ๆ หรือแผนรับมือกับความลําบากจดบันทึกว่าคุณคุยกับใครและพวกเขาพูดอะไร
- จ่ายเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้โดยเร็วที่สุดการจ่ายเงินเต็มจํานวนก่อนจะล่าช้า 30 วันมักจะทําให้ยอดค้างไม่อยู่ในรายงานของคุณ
- ตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยขั้นต่ําสําหรับบัตรและสินเชื่อทุกใบ
- ถ้าคุณไม่สามารถชําระบิลหลายรายการได้ ให้ปรึกษาที่ปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไรดูแผนการชําระหนี้และเมื่อรายได้ลดลง
ตํานานหรือข้อเท็จจริง?
- ความเชื่อผิด: การตรวจคะแนนเครดิตของตัวเองทําให้คะแนนต่ําลง
- ข้อเท็จจริง: เมื่อคุณตรวจสอบรายงานหรือคะแนนของตัวเอง มันเป็นการตรวจสอบแบบนุ่มนวลมันไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณการตรวจสอบแบบเข้มงวดเกิดขึ้นเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ และอาจทําให้คะแนนของคุณลดลงเล็กน้อยเมื่อคุณเลือกสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน หรือสินเชื่อนักเรียน โมเดลการให้คะแนนมักจะนับเช็คหลายใบในเวลาสั้น ๆ โดยปกติจะใช้เวลาประมาณ 14 ถึง 45 วัน เป็นเช็คเดียว
- ความเชื่อผิด: รายได้ที่มากขึ้นหมายถึงคะแนนที่สูงขึ้น
- ข้อเท็จจริง: รายได้ของคุณไม่ได้อยู่ในรายงานเครดิต ดังนั้นจึงไม่เป็นส่วนหนึ่งของคะแนนเครดิตของคุณ
- ความเชื่อผิด: ฉันควรปิดการ์ดเก่าที่ไม่ได้ใช้
- ข้อเท็จจริง: การปิดบัตรสามารถเพิ่มอัตราการใช้บัตรของคุณได้ ดังที่ตัวอย่างของ Joy แสดงให้เห็นการเก็บบัตรที่คุณเปิดไว้หลายปีมักจะช่วยได้ โดยเฉพาะถ้าบัตรนั้นไม่มีค่าบริการรายปี
- ความเชื่อผิด: ฉันต้องถือยอดคงเหลือและจ่ายดอกเบี้ยเพื่อสร้างเครดิต
- ข้อเท็จจริง: การชําระยอดเต็มทุกเดือนจะช่วยสร้างเครดิต อาจช่วยเพิ่มคะแนนเครดิต และไม่มีดอกเบี้ย
- ความเชื่อผิด: การชําระหนี้หนี้จะทําให้มันถูกลบออกจากรายงานของฉัน
- ข้อเท็จจริง: การเก็บหนี้แบบชําระเงินสามารถอยู่ในรายงานของคุณได้นานถึงเจ็ดปี แต่ควรแสดงว่าเป็นการเก็บเงินแล้วการเก็บหนี้ทางการแพทย์แบบชําระเงินนั้นแตกต่างออกไป: สํานักงานเครดิตระบุว่าไม่ได้รวมอยู่ด้วย
หนี้ทางการแพทย์ในรายงานเครดิต: สิ่งที่ใช้บังคับในปี 2026
กฎเกี่ยวกับบิลค่ารักษาพยาบาลเปลี่ยนแปลงหลายครั้งในเดือนมกราคม 2025 CFPB ได้เสร็จสิ้นกฎที่ห้ามไม่ให้บิลค่ารักษาพยาบาลส่วนใหญ่ปรากฏในรายงานเครดิตในเดือนกรกฎาคม 2025 ศาลรัฐบาลกลางได้ยกเลิกกฎนี้ดังนั้นในปัจจุบันจึงไม่มีการแบนในระดับรัฐบาลกลาง
สํานักงานเครดิตทั้งสามแห่งยังคงดําเนินนโยบายของตนเอง:
- การเก็บหนี้ทางการแพทย์ที่ชําระแล้วจะไม่ถูกรวมอยู่ในรายงานเครดิต
- การเก็บเงินทางการแพทย์ที่เริ่มต้นต่ํากว่า $500 จะไม่รวมอยู่ในค่ารักษาพยาบาล
- การเก็บเงินทางการแพทย์ที่ยังไม่ได้ชําระจะไม่ถูกนับรวมจนกว่าจะผ่านไปอย่างน้อยหนึ่งปี
กฎหมายท้องถิ่นเพิ่มการคุ้มครองมากขึ้นกฎหมายของรัฐแมริแลนด์ที่มีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2025 ระบุว่าผู้ให้บริการทางการแพทย์และผู้เก็บหนี้ไม่สามารถรายงานหนี้ทางการแพทย์ได้ และสํานักงานเครดิตไม่สามารถรวมหนี้ได้กฎหมายของเวอร์จิเนียปี 2024 ระบุว่าผู้ให้บริการด้านสุขภาพและผู้ที่เก็บหนี้ทางการแพทย์ไม่สามารถรายงานได้วอชิงตันวอชิงตันผ่านกฎหมายหนี้ทางการแพทย์ในปี 2026 ซึ่งจะหยุดผู้ให้บริการดูแลสุขภาพและผู้เก็บหนี้ไม่ให้รายงานหนี้ทางการแพทย์กฎหมายนี้จะเริ่มบังคับใช้ได้เพียงหกเดือนหลังจากงบประมาณของดีซีจ่ายเงินแล้ว ดังนั้นสอบถามความช่วยเหลือทางกฎหมายว่ากฎหมายนี้ใช้กับคุณแล้วหรือไม่ในเดือนตุลาคม 2025 CFPB ระบุว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางมีอํานาจเหนือกว่ากฎของรัฐเหล่านี้ ดังนั้นศาลจึงสามารถตัดสินใจได้ว่าครอบคลุมถึงขอบเขตของกฎหมายเหล่านั้น
- ตรวจสอบการเก็บเงินทางการแพทย์ในรายงานทั้งสามฉบับของคุณ
- โต้แย้งการเรียกเก็บค่ารักษาพยาบาลที่จ่ายเงินแล้ว เริ่มต้นต่ํากว่า $500 หรืออายุต่ํากว่าหนึ่งปี
- ในรัฐแมริแลนด์ หากสํานักงานเครดิตไม่ยกเลิกหนี้ทางการแพทย์ที่กฎหมายห้าม คุณสามารถร้องเรียนต่อสํานักงานกํากับดูแลทางการเงินได้ที่หมายเลข 410-230-6077
- สอบถามโรงพยาบาลหรือคลินิกเกี่ยวกับความช่วยเหลือทางการเงินก่อนที่คุณจะจ่ายบิลจํานวนมากในรัฐแมริแลนด์ ผู้ป่วยในโรงพยาบาลมีเวลา 240 วันนับจากบิลแรกในการยื่นขอ
ระวัง
กลโกงซ่อมแซมเครดิต
บางบริษัทสัญญาว่าจะลบเครดิตไม่ดีหรือเพิ่มคะแนน 100 คะแนนอย่างรวดเร็ว โดยมีค่าธรรมเนียมความจริงก็คือ ไม่มีใครสามารถลบข้อมูลเชิงลบที่ถูกต้องและทันสมัยออกจากรายงานของคุณได้อย่างถูกกฎหมายมีเพียงเวลาและนิสัยที่ดีเท่านั้นที่จะทําให้ดีขึ้น
กฎหมายของรัฐบาลกลาง คือ พระราชบัญญัติองค์กรซ่อมแซมเครดิต (Credit Repair Organizations Act) คุ้มครองคุณบริษัทซ่อมแซมเครดิตไม่สามารถเรียกเก็บเงินคุณก่อนที่จะทํางานตามที่สัญญาไว้บริษัทต้องออกสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรที่ระบุบริการ ค่าใช้จ่ายรวม และระยะเวลาที่จะใช้คุณมีเวลาสามวันในการยกเลิกโดยไม่ต้องจ่ายเงินใด ๆ
สัญญาณเตือนของการหลอกลวงซ่อมแซมเครดิต:
- มันต้องการค่าตอบแทนก่อนที่จะทํางานใด ๆ
- มันบอกว่าอย่าติดต่อสํานักงานเครดิตด้วยตัวเอง
- มันบอกให้คุณโต้แย้งข้อมูลที่คุณรู้ว่าถูกต้อง
- มันบอกให้คุณโกหกในใบสมัครเครดิตหรือแจ้งความขโมยข้อมูลส่วนตัวปลอม
- มันเสนอหมายเลขเครดิตใหม่หรือหมายเลขอื่นให้ใช้แทนของคุณนั่นผิดกฎหมาย
แจ้งการโกงซ่อมเครดิตที่ ReportFraud.ftc.gov (เป็นภาษาสเปนที่ ReporteFraude.ftc.gov) และแจ้งอัยการสูงสุดของรัฐหรือ DC ของคุณ
เคล็ดลับ
ทําเองได้ฟรี
ทุกสิ่งที่บริษัทซ่อมเครดิตสามารถทําได้อย่างถูกกฎหมาย คุณสามารถทําได้ฟรีด้วยตัวเอง: รับรายงาน โต้แย้งข้อผิดพลาด ชําระเงินตรงเวลา และลดยอดคงเหลือสําหรับคําแนะนําฟรี ให้ปรึกษาที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD หรือที่ปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไรเริ่มต้นด้วยการอ่านรายงานเครดิตของคุณและแก้ไขข้อผิดพลาด
ข้อคิดสําคัญ
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 5 6 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
ฉันจะได้คะแนนเครดิตที่ดีและรักษาไว้ได้อย่างไร? (เว็บไซต์อื่น)
นิสัยที่ช่วยคะแนนของคุณ: ชําระเงินตรงเวลา รักษาการใช้บัตรให้ไม่เกิน 30% ของวงเงิน และสมัครเฉพาะเครดิตที่จําเป็นเท่านั้น
-
คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการแก้ไขเครดิตของคุณ (เว็บไซต์อื่น)
วิธีสังเกตการหลอกลวงซ่อมแซมเครดิต สิทธิของคุณภายใต้พระราชบัญญัติองค์กรซ่อมแซมเครดิต และสิ่งที่คุณสามารถทําได้ด้วยตัวเองฟรี
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (เว็บไซต์อื่น)
คู่มือ FTC ภาษาสเปน: วิธีสังเกตการหลอกลวงซ่อมแซมเครดิตและสิ่งที่คุณสามารถทําได้ด้วยตัวเองฟรี
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ