รายงานเครดิตและคะแนนเครดิต ·บทเรียน 2 ของ 3
Build Credit from Zero
A month-by-month plan to earn a first credit score, with costs compared, for newcomers, young adults, ITIN holders and anyone without a credit history.
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
บางส่วนของบทเรียนนี้ยังไม่ได้รับการแปลเป็นภาษาของคุณ ดังนั้นจะแสดงเป็นภาษาอังกฤษ
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- Explain what credit invisible means and why it matters for renting, jobs and loans.
- Compare secured cards, credit-builder loans, authorized user accounts, lending circles and rent reporting.
- Describe how to apply for credit with an ITIN at lenders that accept one.
- Follow a month-by-month plan to earn a first credit score.
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: Our class covers how to build credit with tools like secured cards and alternative credit history. This lesson gives you a month-by-month plan, a cost comparison with real numbers, and steps for newcomers and ITIN holders.
คําที่ควรรู้
- เครดิตล่องหน (Credit invisible)
- ไม่มีประวัติเครดิตที่สํานักงานเครดิตทั้งสามแห่งทั่วประเทศ
- ไฟล์บาง (Thin file)
- รายงานเครดิตที่มีบัญชีน้อยมากอาจเล็กเกินไปที่จะสร้างคะแนนเครดิต
- บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน (Secured credit card)
- บัตรเครดิตที่ต้องการเงินมัดจําเงินสดเงินมัดจํามักจะเป็นตัวกําหนดวงเงินเครดิตของคุณ
- สินเชื่อสร้างเครดิต (Credit-builder loan)
- เงินกู้ขนาดเล็กที่เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อกไว้ขณะที่คุณชําระเงินคุณจะได้รับเงินเมื่อสิ้นสุด
- ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต (Authorized user)
- บุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ใช้บัตรเครดิตของผู้อื่นโดยทั่วไปผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตจะไม่รับผิดชอบในการชําระบิล
- ไอทีน (ITIN)
- หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคลธรรมดาหมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษี 9 หลักจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้
No credit is not bad credit, but it can cost you
If none of the three nationwide credit bureaus has a file on you, you are credit invisible. If your file has only one or two new accounts, you may have a thin file, which can be too small to produce a score. A credit score is a number, usually from 300 to 850, that comes from your credit report. It helps lenders guess how likely you are to pay on time, and a higher score usually means lower costs to borrow. Many people are in this group: newcomers to the United States, young adults, and people who pay for everything in cash.
Having no score is not the same as having a bad score. But it can still cost you money:
- Loans and cards: Lenders may turn you down or charge you a higher interest rate.
- Housing: Landlords may check your credit before they rent to you.
- Jobs: Some employers check credit. In DC, most employers may not ask for or use your credit information when they make job decisions, with some exceptions. You can report a violation to the DC Office of Human Rights.
Some good habits you already have may not count. Rent, phone and utility payments usually do not appear on credit reports unless the company reports them. Debit cards and prepaid cards do not build credit, because you are not borrowing money. Payday loans do not help either, because the payments are not reported to the credit bureaus. Car dealers that lend their own money (sometimes called buy here, pay here) often report only late payments, not on-time payments.
5 วิธีเริ่มต้น เปรียบเทียบ
คุณแค่ต้องใช้เครื่องมือเหล่านี้หนึ่งหรือสองตัวเท่านั้นเลือกเครื่องมือที่เหมาะกับงบประมาณของคุณและรายงานการชําระเงินของคุณไปยังสํานักงานเครดิต
| เครื่องมือ | วิธีการทํางาน | ระวัง |
|---|---|---|
| บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน | คุณจ่ายเงินมัดจําเงินสด เช่น $300 เงินมัดจํามักจะกลายเป็นวงเงินบัตรเครดิตของคุณคุณใช้บัตรและจ่ายบิลคุณจะได้รับเงินมัดจําคืนเมื่อคุณปิดบัญชีและไม่มีหนี้ใด ๆ หรือเมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติ | ค่าธรรมเนียมรายปีหรือรายเดือนถามว่าบัตรรายงานไปยังทั้งสามสํานักงานหรือไม่ และคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติได้ไหม |
| สินเชื่อสร้างเครดิต | มักจะมาจากสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนหรือองค์กรไม่แสวงหากําไรผู้ให้กู้จะฝากเงินกู้จํานวนเล็กน้อย โดยปกติจะอยู่ที่ $300 ถึง $1,000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อกไว้คุณต้องชําระเงินเป็นเวลา 6 ถึง 24 เดือนจากนั้นคุณจะได้รับเงิน | ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการพลาดชําระเงินจะส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณแทนที่จะช่วยให้ดีขึ้น |
| ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต | สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนจะเพิ่มคุณเข้าบัญชีบัตรเครดิตของพวกเขาโดยทั่วไปคุณไม่ต้องรับผิดชอบในการจ่ายบิล | ถามบริษัทบัตรเครดิตว่าพวกเขารายงานผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไปยังสํานักงานเครดิตหรือไม่การชําระเงินล่าช้าหรือยอดค้างชําระสูงของเจ้าของบัตรอาจทําให้เครดิตของคุณเสียหายใช้เป็นขั้นตอนแรก ไม่ใช่ขั้นตอนเดียว |
| วงการให้กู้ยืม | กลุ่มคนแต่ละคนจะจ่ายเงินเข้ากองทุนร่วมทุกเดือนแต่ละเดือน สมาชิกคนหนึ่งจะได้รับเงินเต็มจํานวนองค์กรไม่แสวงหากําไรบางแห่งมีวงเงินกู้และรายงานการชําระเงินทุกครั้งไปยังสํานักงานเครดิต | ครอบครัว tanda หรือ susu จะสร้างเครดิตได้ก็ต่อเมื่อมีคนรายงานการชําระเงินกับอย่างน้อยหนึ่งสํานักงานเครดิต |
| รายงานค่าเช่า | เจ้าของบ้านหรือบริการที่คุณสมัครใช้บริการ จะรายงานการชําระเงินค่าเช่าของคุณให้กับสํานักงานเครดิตอย่างน้อยหนึ่งแห่ง | ถามว่าสํานักงานไหนได้รับข้อมูลนี้ มีค่าธรรมเนียมหรือไม่ และมีการรายงานการชําระเงินล่าช้าหรือไม่ไม่ใช่ทุกคะแนนเครดิตที่จะนับค่าเช่า |
ตัวอย่างหนึ่งของโปรแกรมวงกลมเงินกู้: องค์กรไม่แสวงหากําไร Mission Asset Fund ดําเนินการวงกลมเงินกู้ร่วมกับกลุ่มพันธมิตรกองทุนระบุว่าเงินกู้ของตนไม่มีดอกเบี้ย รายงานการชําระเงินไปยังสํานักงานเครดิตหลักสามแห่ง และผู้ที่มี ITIN สามารถใช้เพื่อสร้างเครดิตได้
ตัวอย่าง
ค่าใช้จ่าย: บัตรที่มีหลักประกันหรือสินเชื่อสําหรับผู้สร้างเครดิต
ซามูเอลทํางานที่ร้านอาหารในซิลเวอร์สปริงและได้รับเงินบางส่วนเป็นเงินสดเขามีเงินออมอยู่ 300 ดอลลาร์เขาเปรียบเทียบข้อเสนอสองรายการจากสหกรณ์เครดิตของเขานี่เป็นตัวเลขตัวอย่างควรถามค่าใช้จ่ายจริงเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ
| รายการ | บัตรที่มีการค้ําประกัน | สินเชื่อสร้างเครดิต |
|---|---|---|
| เงินที่เขาใส่ลงไป | มัดจํา $300 | $636 ในการชําระเงิน |
| เงินที่เขาได้คืน | $300 | $600 |
| ค่าธรรมเนียมรายปี | $0 | $0 |
| ความสนใจ | $0 | $36 |
| ค่าใช้จ่ายประจําปี | $0 | $36 |
$53 × 12 เดือน = $636 ชําระ;$636 − $600 คืน = $36
บัตรที่มีหลักประกันจะไม่มีค่าใช้จ่ายหากซามูเอลเลือกบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและจ่ายยอดคงเหลือเต็มทุกเดือนเขาจะได้รับเงินมัดจําคืนเมื่อปิดบัตรและไม่มีหนี้ หรือเมื่อเขาเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติเงินกู้มีราคา $36 แต่ทํางานเหมือนแผนออมทรัพย์: สุดท้ายเขามีเงิน $600 ทั้งสองจะสร้างเครดิตได้หากรายงานไปยังสํานักงานถ้าซามูเอลไม่มีเงินมัดจํา $300 เงินกู้อาจเป็นวิธีที่ง่ายกว่าในการเริ่มต้น
ผู้มาใหม่และผู้ถือ ITIN
ITIN คือหมายเลขภาษีจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้คุณสามารถสร้างประวัติเครดิตในสหรัฐฯ ด้วย ITIN ได้บางบริษัทบัตรและผู้ให้กู้บางรายยอมรับ ITIN ในการสมัครสินเชื่อไม่ใช่ทุกแห่งจะรับ และกฎเกณฑ์ของแต่ละผู้ให้กู้ก็แตกต่างกันตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 หน่วยงานกํากับดูแลของรัฐบาลกลางได้ขอให้ธนาคารตรวจสอบลูกค้าที่ใช้ ITIN อย่างละเอียดมากขึ้นบางแห่งอาจขอเอกสารเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ ดังนั้นควรสอบถามก่อนสมัครนํารายการคําถามเหล่านี้ติดตัวไปด้วย:
- คุณรับ ITIN สําหรับบัตรหรือสินเชื่อนี้หรือไม่?
- คุณรายงานการชําระเงินไปยัง Equifax, Experian และ TransUnion หรือไม่?
- ค่าธรรมเนียมทั้งหมดมีอะไรบ้าง ทั้งในแต่ละเดือนและทุกปี?
- สําหรับบัตรที่มีหลักประกัน: เงินฝากน้อยที่สุดคือเท่าไหร่ และเมื่อไหร่ที่ฉันสามารถย้ายไปใช้บัตรปกติได้?
- ฉันต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง เช่น หนังสือเดินทาง บัตรประจําตัวกงสุล หรือหลักฐานที่อยู่?
ใช้การสะกดชื่อ วันเกิด และที่อยู่ปัจจุบันเหมือนกันในทุกใบสมัครสิ่งนี้ช่วยให้สํานักงานเครดิตเก็บบัญชีทั้งหมดของคุณไว้ในแฟ้มเดียว
เครดิตจากประเทศอื่น: ประวัติเครดิตของคุณจากประเทศอื่นจะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของสหรัฐฯผู้ให้กู้บางรายในสหรัฐฯ ทํางานร่วมกับบริษัทที่สามารถตรวจสอบประวัติเครดิตจากบางประเทศอื่นถามผู้ให้กู้ว่าพวกเขาทําได้ไหมถ้าทําไม่ได้ ให้เริ่มจากเครื่องมือข้างต้น
ตัวอย่าง
Month-by-month plan: Aisha's first score
Aisha moved to Takoma Park and works at a hotel. She has an ITIN and no U.S. credit history. Here is her plan. You can follow the same steps.
- Before you start: Get your reports from each bureau to see if you already have a file. Without a Social Security number, ask by mail. Save money for a deposit if you need one.
- Month 1: Open one account that reports to all three bureaus. Aisha opens a secured card with a $300 limit. She sets up automatic payment from her checking account for the full balance on each statement.
- Months 1 to 6: Use the card for one small, regular bill, like a $30 phone bill. Keep the balance under 30% of the limit. On a $300 card, that means less than $90. Credit scores look at how much of your limit you are using, called credit utilization, and using only a small part of it helps your score. Pay the full balance by the due date every month.
- Month 6: Check your reports from all three bureaus. Make sure the new account is there and correct. A FICO score needs at least one account that has been open six months or more, and at least one account reported in the last six months. So around now, you may get your first score.
- Months 7 to 12: Keep using the card for small amounts and paying on time. Ask if you can move to a regular card and get your deposit back. Do not apply for many new accounts at once.
- After month 12: If you need it, add a second, different kind of credit, such as a credit-builder loan. Keep your oldest account open.
$300 limit × 30% = $90, so keep the balance under $90
Where can Aisha see her score? Many credit card companies give their customers a free credit score. HUD-approved housing counselors and nonprofit credit counselors can often give you a free credit report and score, too.
ระวัง
กับดักที่ควรหลีกเลี่ยง
- ค่าธรรมเนียมสูง บัตรบางประเภทและผลิตภัณฑ์สร้างเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมการตั้งค่า หรือค่าธรรมเนียมรายปีรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดสําหรับหนึ่งปีแล้วเปรียบเทียบกับบัตรที่มีหลักประกันซึ่งไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี
- สัญญาว่าจะได้คะแนนเร็วการสร้าง เครดิตใช้เวลาหลายเดือนไม่มีใครให้คะแนนดีๆ กับคุณได้ในไม่กี่วัน
- ตัวตนเครดิตใหม่ ผู้ขายบางรายเสนอหมายเลขใหม่ให้ใช้แทนหมายเลขประกันสังคมหรือ ITIN ของคุณเองการใช้หมายเลขที่ไม่ใช่ของคุณในการขอสินเชื่อถือผิดกฎหมายคุณอาจถูกปรับหรือจําคุก
- เครดิตมากเกินไปเร็วเกินไป การเปิดบัญชีใหม่หลายบัญชีในเวลาสั้น ๆ อาจทําให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงและทําให้ผู้ให้กู้กังวล
มิจฉาชีพมักจะมุ่งเป้าไปที่คนที่เพิ่งเข้ามาในประเทศดูการหลอกลวงที่มุ่งเป้าไปที่ผู้มาใหม่
เคล็ดลับ
ความช่วยเหลือฟรีใกล้คุณ
ในดี.ซี. กรมประกันภัย หลักทรัพย์ และธนาคารจัดโปรแกรมการศึกษาทางการเงินผ่านสํานักงานเสริมสร้างและการศึกษาทางการเงินในรัฐแมริแลนด์ แคมเปญ CASH ของรัฐแมริแลนด์ให้คําปรึกษาทางการเงินฟรีไม่ว่าจะที่ใดในภูมิภาคนี้ คุณจะพบที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD ซึ่งสามารถตรวจสอบเครดิตของคุณได้ในราคาต่ําหรือฟรีต้องการบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตก่อนหรือไม่?ดูวิธีการเปิดบัญชี
ข้อคิดสําคัญ
- Having no credit history is not the same as having bad credit, but it can still cost you money.
- Start with one product that reports to all three credit bureaus. Use it for small amounts and pay on time every month.
- Some lenders accept an ITIN. Ask before you apply.
- A first FICO score usually takes about six months of reported history.
- Stay away from high fees, promises of a fast score, and anyone selling a new credit identity.
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
มีวิธีใดบ้างในการเริ่มต้นหรือฟื้นฟูประวัติเครดิตที่ดี? (เว็บไซต์อื่น)
อธิบายเกี่ยวกับบัตรที่มีหลักประกัน สินเชื่อผู้สร้างเครดิต และบัตรร้านค้า รวมถึงผลิตภัณฑ์ใดบ้างที่ไม่ช่วยสร้างเครดิต
-
เครดิต (เว็บไซต์อื่น)
หน้ากระดาษภาษาง่าย ๆ เกี่ยวกับวิธีการสร้าง ตรวจสอบ และปรับปรุงเครดิตของคุณ เขียนสําหรับผู้ใหญ่ที่กําลังเรียนภาษาอังกฤษ
-
Crédito (เว็บไซต์อื่น)
หน้าภาษาสเปนแบบง่าย ๆ เกี่ยวกับวิธีสร้าง ปรับปรุง และตรวจสอบเครดิตของคุณ
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ