รายงานเครดิตและคะแนนเครดิต ·บทเรียน 2 ของ 3
สร้างเครดิตจากศูนย์
แผนรายเดือนเพื่อรับคะแนนเครดิตแรก พร้อมเปรียบเทียบค่าใช้จ่าย สําหรับผู้มาใหม่ ผู้ใหญ่ตอนต้น ผู้ถือ ITIN และผู้ที่ไม่มีประวัติเครดิต
เสร็จสิ้นบนอุปกรณ์นี้
ในบทเรียนนี้
สิ่งที่คุณจะได้เรียนรู้
- อธิบายว่า credit invisible หมายถึงอะไร และทําไมมันถึงสําคัญสําหรับการเช่า งาน และสินเชื่อ
- เปรียบเทียบบัตรที่มีหลักประกัน สินเชื่อสําหรับผู้สร้างเครดิต บัญชีผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต วงการเงินกู้ และรายงานค่าเช่า
- อธิบายวิธีการสมัครสินเชื่อกับ ITIN ที่ผู้ให้กู้ที่รับ ITIN
- ปฏิบัติตามแผนรายเดือนเพื่อรับคะแนนเครดิตแรก
สิ่งนี้เชื่อมโยงกับคลาสของเราอย่างไร: ชั้นเรียนของเราสอนวิธีสร้างเครดิตด้วยเครื่องมืออย่างบัตรที่มีหลักประกันและประวัติเครดิตทางเลือกบทเรียนนี้จะให้แผนรายเดือน เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายกับตัวเลขจริง และขั้นตอนสําหรับผู้เริ่มต้นและผู้ถือ ITIN
คําที่ควรรู้
- เครดิตล่องหน (Credit invisible)
- ไม่มีประวัติเครดิตที่สํานักงานเครดิตทั้งสามแห่งทั่วประเทศ
- ไฟล์บาง (Thin file)
- รายงานเครดิตที่มีบัญชีน้อยมากอาจเล็กเกินไปที่จะสร้างคะแนนเครดิต
- บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน (Secured credit card)
- บัตรเครดิตที่ต้องการเงินมัดจําเงินสดเงินมัดจํามักจะเป็นตัวกําหนดวงเงินเครดิตของคุณ
- สินเชื่อสร้างเครดิต (Credit-builder loan)
- เงินกู้ขนาดเล็กที่เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อกไว้ขณะที่คุณชําระเงินคุณจะได้รับเงินเมื่อสิ้นสุด
- ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต (Authorized user)
- บุคคลที่ได้รับอนุญาตให้ใช้บัตรเครดิตของผู้อื่นโดยทั่วไปผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตจะไม่รับผิดชอบในการชําระบิล
- ไอทีน (ITIN)
- หมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษีบุคคลธรรมดาหมายเลขประจําตัวผู้เสียภาษี 9 หลักจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้
ไม่มีเครดิตไม่ใช่เครดิตแย่ แต่มีค่าใช้จ่ายที่ทําให้คุณเสีย
ถ้าไม่มีสํานักงานเครดิตทั้งสามแห่งทั่วประเทศมีแฟ้มข้อมูลของคุณ คุณจะกลายเป็นผู้ไม่ เห็นเครดิตถ้าแฟ้มของคุณมีบัญชีใหม่เพียงหนึ่งหรือสองบัญชี อาจมี แฟ้มบาง ซึ่งอาจเล็กเกินไปที่จะให้คะแนนได้คะแนนเครดิตคือตัวเลขที่มาจากรายงานเครดิตของคุณ โดยปกติจะอยู่ระหว่าง 300 ถึง 850 มันช่วยให้ผู้ให้กู้คาดเดาว่าคุณจะชําระเงินตรงเวลามากน้อยเพียงใด และคะแนนที่สูงขึ้นมักจะหมายถึงค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมที่ต่ําลงหลายคนอยู่ในกลุ่มนี้ ได้แก่ ผู้มาใหม่ในสหรัฐอเมริกา วัยรุ่น และผู้ที่จ่ายทุกอย่างด้วยเงินสด
ไม่มีคะแนนไม่เหมือนกับคะแนนแย่แต่ก็อาจทําให้คุณต้องเสียเงินได้:
- เงินกู้และบัตร: ผู้ให้กู้อาจปฏิเสธหรือคิดดอกเบี้ยสูงขึ้น
- ที่อยู่อาศัย: เจ้าของบ้านอาจตรวจสอบเครดิตของคุณก่อนปล่อยเช่า
- งาน: นายจ้างบางรายตรวจสอบเครดิตในวอชิงตัน ดี.ซี. นายจ้างส่วนใหญ่อาจไม่ขอหรือใช้ข้อมูลเครดิตของคุณเมื่อตัดสินใจเลือกงาน ยกเว้นบางกรณีคุณสามารถรายงานการละเมิดต่อสํานักงานสิทธิมนุษยชนดีซีได้
นิสัยดีบางอย่างที่คุณมีอยู่แล้วอาจไม่นับรวมค่าเช่า ค่าโทรศัพท์ และค่าสาธารณูปโภคมักไม่ปรากฏในรายงานเครดิต เว้นแต่บริษัทจะรายงานบัตรเดบิตและบัตรเติมเงินไม่สามารถสร้างเครดิตได้ เพราะคุณไม่ได้กู้เงินสินเชื่อเงินด่วนก็ไม่ช่วยเช่นกัน เพราะการชําระเงินไม่ได้ถูกรายงานไปยังสํานักงานเครดิตตัวแทนจําหน่ายรถยนต์ที่ให้กู้เงินเอง (บางครั้งเรียกว่า ซื้อที่นี่ จ่ายที่นี่) มักรายงานเฉพาะการชําระเงินล่าช้า ไม่ใช่การชําระเงินตรงเวลา
5 วิธีเริ่มต้น เปรียบเทียบ
คุณแค่ต้องใช้เครื่องมือเหล่านี้หนึ่งหรือสองตัวเท่านั้นเลือกเครื่องมือที่เหมาะกับงบประมาณของคุณและรายงานการชําระเงินของคุณไปยังสํานักงานเครดิต
| เครื่องมือ | วิธีการทํางาน | ระวัง |
|---|---|---|
| บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน | คุณจ่ายเงินมัดจําเงินสด เช่น $300 เงินมัดจํามักจะกลายเป็นวงเงินบัตรเครดิตของคุณคุณใช้บัตรและจ่ายบิลคุณจะได้รับเงินมัดจําคืนเมื่อคุณปิดบัญชีและไม่มีหนี้ใด ๆ หรือเมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติ | ค่าธรรมเนียมรายปีหรือรายเดือนถามว่าบัตรรายงานไปยังทั้งสามสํานักงานหรือไม่ และคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติได้ไหม |
| สินเชื่อสร้างเครดิต | มักจะมาจากสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนหรือองค์กรไม่แสวงหากําไรผู้ให้กู้จะฝากเงินกู้จํานวนเล็กน้อย โดยปกติจะอยู่ที่ $300 ถึง $1,000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่ล็อกไว้คุณต้องชําระเงินเป็นเวลา 6 ถึง 24 เดือนจากนั้นคุณจะได้รับเงิน | ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมการพลาดชําระเงินจะส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณแทนที่จะช่วยให้ดีขึ้น |
| ผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาต | สมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนจะเพิ่มคุณเข้าบัญชีบัตรเครดิตของพวกเขาโดยทั่วไปคุณไม่ต้องรับผิดชอบในการจ่ายบิล | ถามบริษัทบัตรเครดิตว่าพวกเขารายงานผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตไปยังสํานักงานเครดิตหรือไม่การชําระเงินล่าช้าหรือยอดค้างชําระสูงของเจ้าของบัตรอาจทําให้เครดิตของคุณเสียหายใช้เป็นขั้นตอนแรก ไม่ใช่ขั้นตอนเดียว |
| วงการให้กู้ยืม | กลุ่มคนแต่ละคนจะจ่ายเงินเข้ากองทุนร่วมทุกเดือนแต่ละเดือน สมาชิกคนหนึ่งจะได้รับเงินเต็มจํานวนองค์กรไม่แสวงหากําไรบางแห่งมีวงเงินกู้และรายงานการชําระเงินทุกครั้งไปยังสํานักงานเครดิต | ครอบครัว tanda หรือ susu จะสร้างเครดิตได้ก็ต่อเมื่อมีคนรายงานการชําระเงินกับอย่างน้อยหนึ่งสํานักงานเครดิต |
| รายงานค่าเช่า | เจ้าของบ้านหรือบริการที่คุณสมัครใช้บริการ จะรายงานการชําระเงินค่าเช่าของคุณให้กับสํานักงานเครดิตอย่างน้อยหนึ่งแห่ง | ถามว่าสํานักงานไหนได้รับข้อมูลนี้ มีค่าธรรมเนียมหรือไม่ และมีการรายงานการชําระเงินล่าช้าหรือไม่ไม่ใช่ทุกคะแนนเครดิตที่จะนับค่าเช่า |
ตัวอย่างหนึ่งของโปรแกรมวงกลมเงินกู้: องค์กรไม่แสวงหากําไร Mission Asset Fund ดําเนินการวงกลมเงินกู้ร่วมกับกลุ่มพันธมิตรกองทุนระบุว่าเงินกู้ของตนไม่มีดอกเบี้ย รายงานการชําระเงินไปยังสํานักงานเครดิตหลักสามแห่ง และผู้ที่มี ITIN สามารถใช้เพื่อสร้างเครดิตได้
ตัวอย่าง
ค่าใช้จ่าย: บัตรที่มีหลักประกันหรือสินเชื่อสําหรับผู้สร้างเครดิต
ซามูเอลทํางานที่ร้านอาหารในซิลเวอร์สปริงและได้รับเงินบางส่วนเป็นเงินสดเขามีเงินออมอยู่ 300 ดอลลาร์เขาเปรียบเทียบข้อเสนอสองรายการจากสหกรณ์เครดิตของเขานี่เป็นตัวเลขตัวอย่างควรถามค่าใช้จ่ายจริงเป็นลายลักษณ์อักษรเสมอ
| รายการ | บัตรที่มีการค้ําประกัน | สินเชื่อสร้างเครดิต |
|---|---|---|
| เงินที่เขาใส่ลงไป | มัดจํา $300 | $636 ในการชําระเงิน |
| เงินที่เขาได้คืน | $300 | $600 |
| ค่าธรรมเนียมรายปี | $0 | $0 |
| ความสนใจ | $0 | $36 |
| ค่าใช้จ่ายประจําปี | $0 | $36 |
$53 × 12 เดือน = $636 ชําระ;$636 − $600 คืน = $36
บัตรที่มีหลักประกันจะไม่มีค่าใช้จ่ายหากซามูเอลเลือกบัตรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมรายปีและจ่ายยอดคงเหลือเต็มทุกเดือนเขาจะได้รับเงินมัดจําคืนเมื่อปิดบัตรและไม่มีหนี้ หรือเมื่อเขาเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติเงินกู้มีราคา $36 แต่ทํางานเหมือนแผนออมทรัพย์: สุดท้ายเขามีเงิน $600 ทั้งสองจะสร้างเครดิตได้หากรายงานไปยังสํานักงานถ้าซามูเอลไม่มีเงินมัดจํา $300 เงินกู้อาจเป็นวิธีที่ง่ายกว่าในการเริ่มต้น
ผู้มาใหม่และผู้ถือ ITIN
ITIN คือหมายเลขภาษีจาก IRS สําหรับผู้ที่ไม่สามารถขอหมายเลขประกันสังคมได้คุณสามารถสร้างประวัติเครดิตในสหรัฐฯ ด้วย ITIN ได้บางบริษัทบัตรและผู้ให้กู้บางรายยอมรับ ITIN ในการสมัครสินเชื่อไม่ใช่ทุกแห่งจะรับ และกฎเกณฑ์ของแต่ละผู้ให้กู้ก็แตกต่างกันตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2026 หน่วยงานกํากับดูแลของรัฐบาลกลางได้ขอให้ธนาคารตรวจสอบลูกค้าที่ใช้ ITIN อย่างละเอียดมากขึ้นบางแห่งอาจขอเอกสารเพิ่มเติมหรือปฏิเสธ ดังนั้นควรสอบถามก่อนสมัครนํารายการคําถามเหล่านี้ติดตัวไปด้วย:
- คุณรับ ITIN สําหรับบัตรหรือสินเชื่อนี้หรือไม่?
- คุณรายงานการชําระเงินไปยัง Equifax, Experian และ TransUnion หรือไม่?
- ค่าธรรมเนียมทั้งหมดมีอะไรบ้าง ทั้งในแต่ละเดือนและทุกปี?
- สําหรับบัตรที่มีหลักประกัน: เงินฝากน้อยที่สุดคือเท่าไหร่ และเมื่อไหร่ที่ฉันสามารถย้ายไปใช้บัตรปกติได้?
- ฉันต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง เช่น หนังสือเดินทาง บัตรประจําตัวกงสุล หรือหลักฐานที่อยู่?
ใช้การสะกดชื่อ วันเกิด และที่อยู่ปัจจุบันเหมือนกันในทุกใบสมัครสิ่งนี้ช่วยให้สํานักงานเครดิตเก็บบัญชีทั้งหมดของคุณไว้ในแฟ้มเดียว
เครดิตจากประเทศอื่น: ประวัติเครดิตของคุณจากประเทศอื่นจะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของสหรัฐฯผู้ให้กู้บางรายในสหรัฐฯ ทํางานร่วมกับบริษัทที่สามารถตรวจสอบประวัติเครดิตจากบางประเทศอื่นถามผู้ให้กู้ว่าพวกเขาทําได้ไหมถ้าทําไม่ได้ ให้เริ่มจากเครื่องมือข้างต้น
ตัวอย่าง
แผนรายเดือน: คะแนนแรกของไอชา
ไอชาย้ายไปทาโคมาพาร์คและทํางานที่โรงแรมเธอมี ITIN และไม่มีประวัติเครดิตในสหรัฐฯนี่คือแผนของเธอคุณสามารถทําตามขั้นตอนเดียวกันได้
- ก่อนเริ่ม: ขอรายงานจากแต่ละสํานักงานเพื่อดูว่าคุณมีแฟ้มข้อมูลอยู่แล้วหรือไม่ถ้าไม่มีหมายเลขประกันสังคม ให้สอบถามทางไปรษณีย์เก็บเงินไว้สําหรับวางเงินมัดจําหากคุณต้องการ
- เดือนที่ 1: เปิดบัญชีหนึ่งบัญชีที่รายงานต่อทั้งสามสํานักงานไอชาเปิดบัตรที่มีหลักประกันโดยมีวงเงิน $300 เธอตั้งค่าการชําระเงินอัตโนมัติจากบัญชีเช็คของเธอสําหรับยอดคงเหลือทั้งหมดในแต่ละใบแจ้งยอด
- เดือนที่ 1 ถึง 6: ใช้บัตรสําหรับบิลเล็ก ๆ ธรรมดา เช่น บิลโทรศัพท์ $30 รักษายอดคงเหลือให้ต่ํากว่า 30% ของวงเงินสําหรับบัตร $300 หมายถึงน้อยกว่า $90 คะแนนเครดิตจะดูว่าคุณใช้วงเงินเท่าไหร่ เรียกว่าการใช้เครดิต และใช้เพียงส่วนเล็กน้อยก็ช่วยให้คะแนนเครดิตดีขึ้นชําระยอดเต็มภายในวันครบกําหนดทุกเดือน
- เดือนที่ 6: ตรวจสอบรายงานของคุณจากทั้งสามสํานักงานตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีใหม่อยู่และถูกต้องคะแนน FICO ต้องมีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่เปิดอยู่หกเดือนขึ้นไป และอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่รายงานในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาดังนั้นตอนนี้คุณอาจได้รับคะแนนแรก
- เดือนที่ 7 ถึง 12: ใช้บัตรนี้ต่อไปสําหรับจํานวนเงินเล็กน้อยและชําระเงินตรงเวลาถามว่าคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้บัตรปกติและขอเงินมัดจําคืนได้หรือไม่อย่าสมัครบัญชีใหม่จํานวนมากพร้อมกัน
- หลังจากเดือนที่ 12: ถ้าคุณต้องการ ให้เพิ่มเครดิตประเภทที่สอง เช่น สินเชื่อสร้างเครดิตเก็บบัญชีเก่าที่สุดของคุณไว้
จํากัด $300 × 30% = $90 ดังนั้นควรเก็บยอดคงเหลือไว้ต่ํากว่า $90
Aisha สามารถดูคะแนนเครดิตของเธอได้ที่ไหน?บริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งมอบคะแนนเครดิตฟรีให้กับลูกค้าที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD และที่ปรึกษาด้านเครดิตขององค์กรไม่แสวงหากําไรมักจะสามารถให้รายงานเครดิตและคะแนนเครดิตฟรีแก่คุณได้เช่นกัน
ระวัง
กับดักที่ควรหลีกเลี่ยง
- ค่าธรรมเนียมสูง บัตรบางประเภทและผลิตภัณฑ์สร้างเครดิตจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือน ค่าธรรมเนียมการตั้งค่า หรือค่าธรรมเนียมรายปีรวมค่าธรรมเนียมทั้งหมดสําหรับหนึ่งปีแล้วเปรียบเทียบกับบัตรที่มีหลักประกันซึ่งไม่มีค่าธรรมเนียมรายปี
- สัญญาว่าจะได้คะแนนเร็วการสร้าง เครดิตใช้เวลาหลายเดือนไม่มีใครให้คะแนนดีๆ กับคุณได้ในไม่กี่วัน
- ตัวตนเครดิตใหม่ ผู้ขายบางรายเสนอหมายเลขใหม่ให้ใช้แทนหมายเลขประกันสังคมหรือ ITIN ของคุณเองการใช้หมายเลขที่ไม่ใช่ของคุณในการขอสินเชื่อถือผิดกฎหมายคุณอาจถูกปรับหรือจําคุก
- เครดิตมากเกินไปเร็วเกินไป การเปิดบัญชีใหม่หลายบัญชีในเวลาสั้น ๆ อาจทําให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงและทําให้ผู้ให้กู้กังวล
มิจฉาชีพมักจะมุ่งเป้าไปที่คนที่เพิ่งเข้ามาในประเทศดูการหลอกลวงที่มุ่งเป้าไปที่ผู้มาใหม่
เคล็ดลับ
ความช่วยเหลือฟรีใกล้คุณ
ในดี.ซี. กรมประกันภัย หลักทรัพย์ และธนาคารจัดโปรแกรมการศึกษาทางการเงินผ่านสํานักงานเสริมสร้างและการศึกษาทางการเงินในรัฐแมริแลนด์ แคมเปญ CASH ของรัฐแมริแลนด์ให้คําปรึกษาทางการเงินฟรีไม่ว่าจะที่ใดในภูมิภาคนี้ คุณจะพบที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยที่ได้รับการรับรองจาก HUD ซึ่งสามารถตรวจสอบเครดิตของคุณได้ในราคาต่ําหรือฟรีต้องการบัญชีธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตก่อนหรือไม่?ดูวิธีการเปิดบัญชี
ข้อคิดสําคัญ
- การไม่มีประวัติเครดิตไม่เหมือนกับการมีเครดิตไม่ดี แต่ก็อาจทําให้คุณต้องเสียเงินได้
- เริ่มต้นด้วยผลิตภัณฑ์เดียวที่รายงานไปยังทั้งสามสํานักงานเครดิตใช้สําหรับจํานวนเงินเล็กน้อยและชําระเงินตรงเวลาทุกเดือน
- บางผู้ให้กู้รับ ITIN สอบถามก่อนสมัคร
- คะแนน FICO ครั้งแรกมักใช้เวลาประมาณหกเดือนจากประวัติที่รายงาน
- หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูง สัญญาว่าจะได้คะแนนเร็ว และใครก็ตามที่ขายบัตรเครดิตใหม่
ตรวจสอบความเข้าใจของคุณ
ตอบคําถาม จากนั้นเลือก ตรวจสอบคําตอบของฉัน 4 5 สิทธิ์เพื่อทําบทเรียนนี้ให้สําเร็จนี่คือการฝึกฝน: ไม่มีการจํากัดเวลา และเราไม่เก็บคําตอบของคุณ
ไปให้ไกลกว่านั้น
เว็บไซต์ที่เชื่อถือได้ซึ่งคุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมได้ลิงก์เหล่านี้จะนําไปสู่เว็บไซต์อื่นที่ Dollar Scholars ไม่ได้ดําเนินการ
-
มีวิธีใดบ้างในการเริ่มต้นหรือฟื้นฟูประวัติเครดิตที่ดี? (เว็บไซต์อื่น)
อธิบายเกี่ยวกับบัตรที่มีหลักประกัน สินเชื่อผู้สร้างเครดิต และบัตรร้านค้า รวมถึงผลิตภัณฑ์ใดบ้างที่ไม่ช่วยสร้างเครดิต
-
เครดิต (เว็บไซต์อื่น)
หน้ากระดาษภาษาง่าย ๆ เกี่ยวกับวิธีการสร้าง ตรวจสอบ และปรับปรุงเครดิตของคุณ เขียนสําหรับผู้ใหญ่ที่กําลังเรียนภาษาอังกฤษ
-
Crédito (เว็บไซต์อื่น)
หน้าภาษาสเปนแบบง่าย ๆ เกี่ยวกับวิธีสร้าง ปรับปรุง และตรวจสอบเครดิตของคุณ
บทเรียนนี้เป็นการศึกษาทางการเงินทั่วไป ไม่ใช่คําแนะนําทางกฎหมาย ภาษี หรือการเงินกฎและจํานวนเงินเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบตัวเลขสําคัญกับแหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ