ローンの本当の代償:高コストの罠と安全な選択肢

貸し手は手数料や支払いについてよく話します。「たった15ドル!」や「週にたった50ドル!」しかし、手数料だけではローンが安いかどうかはわかりません。必要な数字は2つです。 APR (年率)は、利息やほとんどの手数料を含むローンの年間費用をパーセンテージで示します。2週間ローンと1年ローンを同じように比較できます。 支払い 総額が合計で支払う金額を示します。

手数料をAPRに換算する

1. 手数料を借りた金額で割ってください。
2. 365を掛けてから、ローンの日数で割ります。
3. 100を掛ければパーセントが得られます。

15ドル÷100ドル×365÷14日間100×=約391%の年利率です。

消費者金融保護局(CFPB)によると、給料日前ローンでは100ドルあたり15ドルの手数料が一般的です。このAPRは、25%の手数料を取るクレジットカードの15倍以上に相当します。

知っておくべき高価な製品

• 給料日前ローン: 次の給料日に支払われる少額のローンです。手数料は州法によりますが、100ドルあたり10ドルから30ドル程度です。
• 自動車タイトルローン: 短期ローンで、通常15日または30日間で、貸し手に車の権利証を渡します。車の所有権を示す正式な書類であり、支払わなければ貸し手が車を差し押さえることができます。連邦取引委員会(FTC)によると、月額手数料は最大25%、約300%のAPRに達することもあります。支払えなければ車を失う可能性があります。
• オンライン分割払いローン: 少額の月払いで、APRは100%以上になることもあります。
• レンタル購入、今すぐ購入、後払い、前払いアプリ: 以下のセクションをご覧ください。

私たちの地域の各地域では、ほとんどの消費者向けローンに対して貸し手が請求できる金額に制限があります。クレジットカードのような一部の商品は別のルールに従っています。

• DC: 法律は一般的に年間24%の利息に制限しており、DC司法長官室によると給料日前ローンは違法です。司法長官は、DC住民により高い料金を請求したオンライン貸し手を訴えています。
• メリーランド州: 2,000ドル以下のローンの場合、認可を受けた貸し手は最初の1,000ドルに対して月額最大2.75%の手数料を請求できます。これは年間33%に相当します。ほとんどの消費者向け貸し手はメリーランド州の免許を取得しています。
• バージニア州: 2021年1月1日に施行された貸付公正法により、短期ローンは最大2,500ドルまでで、通常4ヶ月から24ヶ月の期間です。貸し手は最大36%の金利に加え、ローンの8%または25ドルの月額手数料を請求できます。これらのローンは一度に1つまでしか取得できず、オンライン貸し手もバージニア州のライセンスが必要です。

一部のオンライン貸し手はこれらの制限を無視します。彼らは他州、部族、提携銀行の法律に従っていると主張することがあります。バージニア州では、許可なしでの短期ローンは無効となり、貸し手は回収する権利を持たないことを意味します。すでにこのようなローンを持っている場合は、返済を停止する前に法的支援に相談してください。

借りる前に貸し手の許可証を確認してください

1. 貸し手の正式名称はローン契約書内またはウェブサイトの下部で確認できます。
2. メリーランド州: NMLS消費者アクセスで検索するか、金融規制局( 410-230-6077)に電話してください。
3. バージニア州:州法人委員会の 「免許証確認 」ページを利用するか、 804-371-9657までお電話ください。
4. DC:保険・ 証券・銀行局(DISB) に 202-727-8000までお問い合わせいただくか、司法長官の消費者・入居者対応チーム( 202-442-9828)にご連絡ください。
5. 免許証が見つからない場合は、借りないでください。申し出を報告してください。

レンタル購入。 アナはレンタル購入店で「週20ドル」で600ドルのテレビを見かけます。所有するには78週間分の支払いが必要です。

78週間×$20 = $1,560、これは店舗価格600ドルの2.6倍にあたります

レンタル購入はローンではなくレンタルとして設定されているため、APRはほとんど見られません。支払いを遅れると店舗が商品を取り戻し、支払った分を失う可能性があります。代わりに週に20ドル節約すれば、30週間後に600ドルを手に入れます。

「今すぐ購入、後で支払う(BNPL)」 これらのプランは購入を数回分割し、通常は6週間で4回分ずつ支払います。期限内に支払えば、プランは無料になることもあります。危険なのは複数のプランを同時に使うことです。同じ日に支払うと口座が空になり、当座貸越手数料が発生することがあります。一部のBNPL会社は支払いを信用情報機関に報告するため、支払い遅延は信用に悪影響を及ぼす可能性があります。返品や異議申し立てのルールはクレジットカードとは異なる場合があるため、まず利用規約をよくお読みください。

前払いアプリ。 コロンビアハイツに住むメイは、給料日前にアプリで100ドルを受け取ることができます。数日待てば無料、または今のうちに4.99ドルで受け取れます。1週間後に給料から返済します。

$4.99 ÷ $100 × 365 ÷7日間 × 100 = 約260% APR

「チップ」は、アプリが任意と表記していても借入コストの一部です。2024年、DC司法長官はある給与前払いアプリを訴えました。訴訟によると、迅速な配達手数料のため、即時前払いの平均年利が300%以上かかるとされています。毎給料日ごとにアプリを使うと給料が少なくなるため、もう一度前借りが必要になるかもしれません。

• 分割払いプランをお願いしましょう。 多くの公共料金会社、病院、大家、修理工場は、期限前に請求すると請求を分割してくれます。
• 雇用主に相談してください。 一部の雇用主は無償で給与前払いをしてくれることもあります。
• 信用組合に小額のローンを依頼してみてください。 多くの信用組合では、特定の地域に住んでいるか働いている場合に入会できます。
• 緊急資金を使い、その後補充してください。「 緊急資金を始める」をご覧ください。
• DC、メリーランド、バージニアの211に電話して、家賃、光熱費、食費の無料支援を探すお手伝いをしてください。

信用組合のペイデイローン代替ローン

全米信用組合管理局(NCUA)によると、2026年には連邦信用組合が以下のペイデイ代替ローン(PALs)を提供できるようになりました:

• 最大28%の金利を請求し、申請手数料は最大20ドルに制限されます。
• 会員期間が1か月以上ある方には1か月間200ドルから1,000ドル、または1か月間最大2,000ドルまで、1〜12ヶ月間は待機期間なしで貸し出します。
• ロールオーバーはできません。一人は6ヶ月で最大3人しか取得できません。

すべての信用組合がPALを提供しているわけではないので、必ず問い合わせてください。一部の信用組合は社会保障番号の代わりにITIN(個人納税者識別番号)を受け入れています。