Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits

債権回収業者とは、他人のために債権回収を行う会社や、古い債権を買い取る会社のことです。連邦法である公正債権回収慣行法(Fair Debt Collection Practices Act)は、債権回収業者の行動に関するルールを定めています。ワシントンDCとメリーランド州にも独自の債権回収法があります。

一般的に、コレクターは以下を行ってはなりません:

• 午前8時前か午後9時以降に電話してください。
• 7日間で7回以上、または電話で話した後の7日以内に1つの借金について電話をかけてきてください。
• もし雇用主が許可していないと分かっていれば、職場に電話してください。
• 逮捕されると言ったり、訴えられると言ったりしますが、それは事実ではありません。
• 弁護士か公務員のふりをしてください。
• 借金については親戚や近隣住民、上司と話しましょう。彼らはあなたや配偶者、弁護士とだけ話すかもしれません。他の人に連絡を取ってあなたを見つけることもあります。
• 借金についてSNSに投稿し、他の人にも見せてください。
• 実際の借金額と異なる金額を支払っているとしましょう。

例えば「職場での電話は禁止」や「郵便のみ」など、いつどのように連絡すればよいかを回収業者に伝えることができます。連絡をやめてほしいなら、手紙を送ってください。その後、連絡をやめると伝えたり、訴訟などの特定の手続きについて伝えるためだけに連絡が来ることもあります。連絡を止めても債務は消えるわけではありません。

債権回収業者は、初回の連絡時またはその通知から5日以内に検証 通知 を送付しなければなりません。通知には債権者の名前が記載され、利息や手数料が記載され、30日間の紛争期間の終了日が記載されています。

1. 最初の電話では、支払いや同意はしないでください。回収業者の名前、会社、郵送先住所、電話番号を尋ねてください。
2. 認証通知を待つか、送ってもらうよう頼んでください。
3. 記録と照合してみてください。借金はあなたのものですか?金額は合っていますか?もう支払っていますか?
4. 何か問題や不明瞭な点があれば、通知の終了日より前に異議申し立ての手紙を送ってください。差し取り付きの書留郵便を使い、コピーを保管してください。
5. 30日以内に書面で異議申し立てをした場合、回収業者は返答が返るまで異議申し立ての回収を停止しなければなりません。
6. すべての通話記録をつけてください:日付、時間、相手の名前、そして話された内容。

異議申し立てのサンプル

[あなたの名前]
[あなたの住所]
[日付]

[コレクター名]
[コレクター宛名]

概要:口座番号[通知の番号]

私はあなたの日付の手紙について書いています。この借金に異議を申し立てます。[選んでください:私はこの借りはありません。/金額が間違っています。/もっと情報が必要です。]

元の債権者の名前、その債権者の最後の明細書のコピー、そして私が支払う金額をどのように得たのかを教えてください。連絡は郵便のみでお願いします。

この手紙には私がこの借りを返すとは書かれていません。

[あなたの署名]

手紙に銀行口座番号や社会保障番号を記載しないでください。

コレクターが本物かどうか確認してください

• 発信者番号表示の名前は信用しないでください。詐欺師は名前を偽装することができます。
• 自分でその会社を調べてみてください。元の債権者に電話して、今誰が債務の所有者か尋ねてみてください。
• メリーランド州では、債権回収業者は州のライセンスが必要です。金融規制局(Office of Financial Regulation)で確認できます。
• 電話が急いでくるからといって、ギフトカード、電信送金、暗号通貨、決済アプリで支払うのは絶対に避けましょう。本物の回収業者は必ず書面で通知を送るべきです。
• AnnualCreditReport.com の無料クレジットレポートで借金を確認してください。

古い借金には期限があります

時効とは、債務に対して訴訟を起こすための期限です。ほとんどの州では3年から6年で、それ以上のものもあります。時効が過ぎると、その債務は期限切れとなります。債権回収業者は支払いを求めることはありますが、訴訟を起こしたり、訴訟を起こすと脅したりすることはありません。

• DC: ほとんどの消費者債務は3年です。期限を過ぎてから支払った支払いは再開されません。
• メリーランド州: ほとんどの消費者債務で3年です。期限を過ぎてから支払った場合でも、債務は再開されません。
• バージニア州: 書面契約書なしの債務は3年、署名済みの書面契約は5年です。どちらが適用されるか判断が難しい場合があります。署名済みの書面による支払い約束は、期限をリセットできます。

訴訟の期限は信用情報の限度額とは異なります。ほとんどのネガティブな情報、特にほとんどの債権回収は、7年間信用報告書に残る可能性があります。非常に古い借金に対して支払う前に、必ず法的支援に相談してください。

医療費にはしばしば誤りがあり、多くは減額可能です。高額な医療費を支払う前や、債権回収業者に依頼する前に、以下のステップを踏んでください。

1. 各サービスとその価格を明記した明細請求書を依頼してください。
2. 健康保険の明細書と照合してください。却下された請求については保険会社に連絡してください。
3. 病院に経済的支援方針と申請書を尋ねてください。非営利病院は書面による方針を持ち、見つけやすいものでなければなりません。
4. 予算に合った無利子の分割払いプランをお願いしましょう。
5. すべての合意書は書面で取得しましょう。

DCエリアのルール(2026年9月)

• メリーランド州: 2025年10月1日以降、医療債務は信用情報機関に報告できません。病院は500ドル以下の未払いの患者を訴えることはできません。患者は最初の請求書から240日以内に経済的支援を申請でき、その期間中は病院が訴訟を起こすことはできません。メリーランド州の病院は、連邦貧困線の200%以下の家族収入の患者に対して、無料の医療的必要ケアを提供しなければなりません。
• バージニア州: 2024年7月1日以降、医療提供者や債権回収業者は医療債務を信用情報機関に報告できません。2026年7月1日以降、病院や債権回収業者は最終請求書の期限から少なくとも120日待機し、患者を訴えたり債務を売却する前に、財務支援に関する書面通知を送らなければなりません。患者はその後、少なくとも30日間以内に債務の証明を求めるか、支援を申請することができます。
• DC: 2026年にDCは新しい医療債務法を可決しました。その主なルール、特に信用情報機関への医療債務報告禁止は、DC予算が法律に支払われてからわずか6か月後に始まります。法律援助にどの規則が適用されるかを確認してください。
• どこでも: 3つの全国信用情報機関は、未払いの医療債権回収および500ドル未満の医療債権回収を除外しています。未払いの医療債権回収を追加するまでに1年待っています。医療債務を信用報告書から削除する連邦規則は、2025年7月に裁判所によって無効とされました。2025年10月、CFPBは連邦法が上記のような州の信用報告規則を上回ると考えられているため、裁判所がその適用範囲を判断すると述べました。