クレジットレポートとクレジットスコア ·3の教訓3
What Moves Your Credit Score (and What Does Not)
See how payments and card balances change a score with worked examples, sort myths from facts, check the 2026 medical debt rules, and avoid credit repair scams.
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このレッスンの一部はまだあなたの言語に翻訳されていないため、英語で示されています。
この授業では
あなたが学ぶこと
- Name the main factors in a credit score and how much each one matters.
- Calculate credit utilization and plan how to lower it.
- Tell credit score myths apart from facts.
- Recognize credit repair scams and know what you can do yourself for free.
これが私たちのクラスにどのようにつながっているか: Our class covers the basics of credit scoring and how to spot credit repair scams. This lesson adds worked examples of credit utilization and late payments, a myth-or-fact review, and the current rules on medical debt.
知っておくべき言葉
- クレジットスコア (Credit score)
- 通常300から850までの数字で、あなたがどれだけ期限内にクレジットを返済できるかを予測します。これはあなたの信用報告に基づいています。
- スコアリングモデル (Scoring model)
- 企業が信用情報の情報をスコアに変換するために使う計算式です。FICOやVantageScoreがその例です。
- 支払い履歴 (Payment history)
- クレジットアカウントを期限内に支払ったかどうかの記録です。
- クレジット利用率 (Credit utilization)
- あなたが使っているクレジットカード限度額の割合は、パーセンテージで示されています。
- ソフトインクワイル (Soft inquiry)
- スコアに影響しないクレジットチェック、例えば自分で信用情報を確認する場合などです。
- クレジット修復会社 (Credit repair company)
- 手数料を払って信用を改善できると言う企業。連邦法は請求額や約束を制限しています。
スコアに何が入っているのか
クレジットスコアとは、あなたがどれだけ期限内にクレジットを返済できるかを予測する数字です。それはあなたの信用報告書の情報に基づいています。複数のスコアがあります。なぜなら、会社ごとに異なる計算式(スコアリングモデル)が使われているからです。ほとんどのスコアは300から850の間で変動します。スコアが高いほど、借り入りの費用が減ることが多いです。
FICOスコアは広く使われています。FICOはスコアを5つの情報グループに分類すると述べています。
| 要因 | 見ているもの | シェア |
|---|---|---|
| 支払い履歴 | 支払いが期限通りであろうと、遅延支払いや債権回収、破産などがあったかどうかに関わらず | 35% |
| 未払い金額 | 借りている金額、カードの限度額も含めて | 30% |
| クレジット履歴の長さ | 口座開設期間はどのくらいです | 15% |
| 新しいクレジット | 最近開設または申請した口座の数 | 10% |
| クレジットミックス | カードやローンなど、あなたの信用の種類 | 10% |
| 合計 | 100% |
VantageScoreのような他のスコアリングモデルは少し異なる評価をします。同じ習慣がすべての問題に役立ちます。期限内に支払い、残高を低く保ち、必要なクレジットだけを申請することです。
スコアは信用情報に記載されている情報のみを使います。収入は信用情報の一部ではありません。申請時に貸し手は収入や仕事について尋ねることもあります。
例
クレジット利用:マーカスのカード
クレジット利用率 は、あなたがクレジットカード限度額にどれだけ割合を使っているかのことです。スコアモデルは、あなたが限度額にどれだけ近いかを判断します。CFPBを含む多くの専門家は、総限度額の30%を超えないことを推奨しています。
マーカスはアナコスティアに住んでいます。彼の唯一のカードには1,000ドルの限度額があります。
| バランス | 制限 | 利用 |
|---|---|---|
| 800ドル | 1,000ドル | 80% |
| 300ドル | 1,000ドル | 30% |
| 100ドル | 1,000ドル | 10% |
| 目標:300ドル以下 | 1,000ドル | 30%以下 |
残高÷限度額 × 100 = 利用率:$800 ÷ $1,000 × 100 = 80%
80%から30%に下げるには、マーカスは500ドルを返済する必要があります。なぜなら、800ドル − $300=500ドルだからです。もしカードの使用をやめて月125ドルを支払うと、約4ヶ月、利息のために少し長くなります。
月500ドル ÷ 125ドル=4ヶ月、利息付き
例
古いカードのクローズ:ビフォー・アフター
ジョイはアレクサンドリアに住んでいます。彼女は2枚のカードを持っています。カードAは500ドルの上限で残高は400ドルです。カードBは1,500ドルの上限で残高は0ドルです。彼女はカードBを一度も使わず、それを閉じたいと思っています。彼女の利用状況を見てください。
| アイテム | 両方のカードが開かれました | カードBを閉じた後 |
|---|---|---|
| 総リミット | 2,000ドル | 500ドル |
| 総残高 | 400ドル | 400ドル |
| 利用 | 20% | 80% |
ビフォー:$400 ÷ $2,000 = 20%。アフター:$400 ÷ $500 = 80%
カードBを閉じても借金は減るわけではありません。利用可能なクレジットは1,500ドルだけ減るため、利用率は急激に上昇します。カードBに年間手数料がない場合は、開いたまま使わずにしておく方がスコアに良いかもしれません。カードの手数料が高い場合や支出を避けるのが難しい場合は、解約が正しい選択となる場合もあります。
遅延支払い:なぜ30日が重要なのか
支払い履歴 が最も重要です。貸し手は通常、支払い遅延を期限から少なくとも30日過ぎてから信用情報機関に報告しません。中には60日待つところもあります。しかし、遅延料金は期限直後に請求されることがあります。遅延支払いが報告されると、その金額は7年間報告書に残る可能性があります。
例えば、ボウイのデニースさんは15日に車の支払いが予定されています。22日に全額支払うと遅延料金が発生する可能性がありますが、貸し手は通常遅延として報告しません。支払期限から35日後に支払うと、7年間の30日間遅延と記載されることがあります。
支払いを遅れそうですか?これをやってください
神話か事実か?
- 誤解:自分のクレジットスコアを確認するとスコアが下がる。
- 事実:自分のレポートやスコアを確認すると、それはソフト照会です。スコアには影響しません。ハード照会はクレジット申請時に行われ、スコアが少し下がることがあります。自動車ローン、住宅ローン、学生ローンを検討する際、スコアモデルは通常、短期間、14日から45日の間に複数のチェックを一括でカウントします。
- 誤解:収入が多いほどスコアも高くなる。
- 事実:あなたの収入は信用報告書に記載されていないため、スコアには含まれません。
- 誤解:使っていない古いカードを閉じるべきだ。
- 事実:Joyさんの例が示すように、カードを解約すると利用率が上がります。長年使っているカードを開いたままにしておくことは、特に年間手数料がない場合は効果的です。
- 誤解:信用を築くために残高を持ち、利息を支払わなければならない。
- 事実:毎月全額を支払うことで信用情報が築かれ、スコアが上がる可能性があり、利息もかかりません。
- 誤解:債権回収を完済するとレポートから削除される。
- 事実:支払い済みの債権回収は最大7年間報告書に残ることがありますが、支払済みとして表示されるべきです。有料医療債権回収は異なります。信用情報機関はこれらを含めないと言っています。
クレジットレポートにおける医療債務:2026年に適用されること
医療費請求に関する規則は何度も変更されました。2025年1月、CFPBはほとんどの医療費請求書を信用情報から除外する規則を完成させました。しかし2025年7月、連邦裁判所はその規則を撤回しました。したがって、現在は連邦による禁止措置はありません。
3つの信用情報機関は依然として独自の方針を守っています。
- 支払い済みの医療債権回収は信用情報には含まれません。
- 500ドル未満から始まった医療債権の回収は含まれていません。
- 未払いの医療債権の徴収は、少なくとも1年経過してからは含まれません。
地方法はさらなる保護を加えています。2025年10月1日から施行されているメリーランド州の法律では、医療提供者や債権回収業者は医療債務の報告を控え、信用情報機関はこれを報告できないと定められています。2024年のバージニア州法では、医療提供者や医療債務を回収する者は報告できないと定められています。ワシントンD.C.は2026年に医療債務法を可決し、医療提供者や債権回収業者が医療債務を報告することを禁止します。この法律はDC予算が支払われてから6か月後に適用開始されるため、すでに適用されるかどうかは法的支援に問い合わせてください。2025年10月、CFPBは連邦法が州の規則を上回ると考えられているため、裁判所がどの程度適用するかを判断すると述べました。
- 3つの報告書すべてに医療債権の回収があるか確認してください。
- 支払済み、500ドル未満から始まった医療費の請求、または1年未満の医療債権請求には異議を唱えてください。
- メリーランド州では、法律で禁止されている医療債務を信用情報機関が削除しない場合、金融規制局(410-230-6077)に苦情を申し立てることができます。
- 高額な請求書を支払う前に、病院やクリニックに経済的支援について相談してください。メリーランド州では、病院患者は最初の請求書から240日以内に申請できます。
気をつけて
クレジット修復詐欺
一部の会社は、悪いクレジットを帳消ししたり、100ポイントを素早く加算したりすると約束していますが、手数料がかかります。実際のところ、正確で最新のネガティブな情報をあなたのレポートから法的に削除することはできません。時間と良い習慣だけが、より良くします。
連邦法であるクレジット修復組織法があなたを保護しています。クレジット修復会社は約束した作業を終えるまで請求することはできません。サービス内容、総費用、所要期間を記載した書面契約書を渡さなければなりません。3日間の猶予で何も支払わずにキャンセルできます。
クレジット修復詐欺の警告サイン:
- 作業を始める前に支払いを求めます。
- 信用情報機関に自分で連絡しないようにと書かれています。
- 正しいと分かっている情報に異議を唱えるように言われています。
- 信用申請で嘘をつくか、偽の身分盗用報告をするよう指示しています。
- 新しいクレジットIDや、自分の番号の代わりに使える番号を提供します。それは違法です。
クレジット修復詐欺は ReportFraud.ftc.gov (スペイン語で ReporteFraude.ftc.gov)や州またはDCの司法長官に報告してください。
ヒント
自分で無料でやる
クレジット修復会社が法的にできることは、あなた自身で無料でできます。レポートの取得、誤りの異議申し立て、期限通りの支払い、残高の削減などです。無料のアドバイスを得たい方は、HUD認定の住宅カウンセラーや非営利のクレジットカウンセラーに相談してください。まずは「 信用報告書を読んで間違いを修正する」から始めましょう。
主なポイント
- Paying on time matters most. A payment is usually not reported late until it is 30 days past due, but a late fee can come sooner.
- Keep card balances low compared to your limits. Many experts suggest using no more than 30%.
- Checking your own report or score does not lower your score, and your income is not part of your score.
- Closing an unused card can raise your utilization, so think before you close one.
- No one can legally remove accurate negative information, and credit repair companies cannot charge before they do the work.
理解を確認してください
質問に答えてから「答えを確認する」を選択してください。このレッスンを 5 正しく取り 6 。これは練習です。時間制限はなく、回答は残しません。
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-
良いクレジットスコアをどうやって取得し、維持すればいいですか? (別のウェブサイト)
スコアを上げる習慣:期限内に支払い、カード使用を限度額の30%以下に抑え、必要なクレジットだけを申請すること。
-
クレジット修正に関するFAQ (別のウェブサイト)
クレジット修復詐欺を見抜く方法、クレジット修復組織法に基づく権利、そして無料で自分でできること。
-
Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (別のウェブサイト)
スペイン語版FTCガイド:クレジット修復詐欺を見抜く方法と、無料で自分でできること。
このレッスンは一般的な金融教育であり、法律、税務、金融アドバイスではありません。ルールや金額は変わるため、重要な数字は公式な情報源で確認してください。