बुद्धिमानी से उधार लेना और शिकारी ऋणों से बचना · 2 का पाठ 1
The Real Price of a Loan: High-Cost Traps and Safer Options
Turn loan fees into an APR, see what payday, title, rent-to-own, and 'buy now, pay later' deals really cost, learn the rules in DC, Maryland, and Virginia, and find cheaper options.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Convert a loan fee into an APR so you can compare offers.
- Recognize payday, car title, online installment, rent-to-own, and pay-over-time products, and what they really cost.
- Explain how DC, Maryland, and Virginia limit loan costs, and check a lender's license.
- Choose a lower-cost option, such as a payment plan or a credit union small loan.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers how to compare loans with the Truth in Lending disclosure and why high-cost debt is risky. This lesson adds the math to turn any fee into an APR, the loan rules in DC, Maryland, and Virginia, and a list of cheaper options to try first.
जानने के लिए शब्द
- एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) (APR (annual percentage rate))
- ब्याज और अधिकांश शुल्क सहित ऋण की वार्षिक लागत को प्रतिशत के रूप में दिखाया गया है। यह आपको विभिन्न आकारों और लंबाई के ऋणों की तुलना करने देता है।
- वित्त शुल्क (Finance charge)
- ब्याज और शुल्क सहित उधार लेने की कुल डॉलर लागत।
- रोलओवर (Rollover)
- नियत तारीख को बाद में स्थानांतरित करने के लिए अल्पकालिक ऋण पर एक नया शुल्क का भुगतान करना। आप हर बार शुल्क का भुगतान करते हैं और फिर भी पूरी राशि का भुगतान करते हैं।
- कार शीर्षक ऋण (Car title loan)
- एक छोटा, उच्च लागत वाला ऋण जहां आप ऋणदाता को अपनी कार का शीर्षक देते हैं। यदि आप चुकाने नहीं करते हैं, तो ऋणदाता कार ले सकता है।
- किराए से खुद (Rent-to-own)
- एक सौदा जहां आप सप्ताह या महीने के हिसाब से कोई वस्तु किराए पर लेते हैं और अंतिम भुगतान के बाद ही उसके मालिक होते हैं। कुल अक्सर स्टोर की कीमत से बहुत अधिक होता है।
- Payday वैकल्पिक ऋण (PAL) (Payday Alternative Loan (PAL))
- एक संघीय क्रेडिट यूनियन से एक छोटा ऋण, ब्याज दर और शुल्क की सीमा के साथ, वेतन-दिवस ऋणों को बदलने के लिए बनाया गया है।
- अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) (Buy now, pay later (BNPL))
- एक योजना जो आपके द्वारा खरीदी गई किसी चीज़ की लागत को कुछ भुगतानों में विभाजित करती है, अक्सर छह सप्ताह में चार भुगतान।
- अग्रिम भुगतान ऐप (Pay advance app)
- एक फ़ोन ऐप जो आपको payday से पहले थोड़ी राशि देता है, फिर भुगतान किए जाने पर इसे आपके बैंक खाते से वापस ले लेता है। कई लोग शुल्क लेते हैं या सुझाव मांगते हैं।
How to see the real price of a loan
Lenders like to talk about the fee or the payment: "Only $15!" or "Just $50 a week!" But the fee alone does not tell you if a loan is cheap. You need two numbers. The APR (annual percentage rate) is the yearly cost of a loan, including interest and most fees, shown as a percent. It lets you compare a two-week loan and a one-year loan in the same way. The total of payments tells you how many dollars you will pay in all.
Turn a fee into an APR
- Divide the fee by the amount you borrow.
- Multiply by 365, then divide by the number of days in the loan.
- Multiply by 100 to get a percent.
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 days × 100 = about 391% APR
A fee of $15 for each $100 is common for payday loans, the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) says. That APR is more than 15 times the APR of a credit card that charges 25%.
High-cost products to know
- Payday loan: a small loan due on your next payday. Fees often run from $10 to $30 for each $100, depending on state law.
- Car title loan: a short loan, often 15 or 30 days, where you give the lender your car title. The title is the official paper that shows who owns the car, so the lender can take the car if you do not pay. The Federal Trade Commission (FTC) says monthly fees can be as high as 25%, about 300% APR. If you cannot pay, you can lose the car.
- Online installment loan: small monthly payments, but the APR can be 100% or more.
- Rent-to-own, buy now, pay later, and pay advance apps: see the section below.
उदाहरण
$ 400 कार की मरम्मत को कवर करने के पांच तरीके
टेरेसा ताकोमा पार्क में रहती हैं। उसकी कार को $ 400 की मरम्मत की आवश्यकता है ताकि वह काम पर जा सके। यहाँ पांच विकल्पों में उसे क्या खर्च करना पड़ेगा। नीचे दिए गए वेतन-दिवस और कार शीर्षक ऋण की कीमतें मैरीलैंड की कानूनी सीमाओं से कहीं अधिक हैं, लेकिन कुछ ऑनलाइन ऋणदाता अभी भी इस तरह के ऋण प्रदान करते हैं।
| चुनिंदा | उधार लेने की लागत | कुल वह भुगतान करती है |
|---|---|---|
| मरम्मत की दुकान के साथ भुगतान योजना: $200 के दो भुगतान | $0 | $400 |
| क्रेडिट यूनियन PAL: 3% ब्याज पर 28 महीने, साथ ही $20 आवेदन शुल्क | $ 39 | $ 439 |
| Payday ऋण 2 सप्ताह में चुकाया गया: प्रत्येक $15 के लिए $100 | $60 | $ 460 |
| Payday ऋण 3 बार नवीनीकृत, 8 सप्ताह के बाद चुकाया गया | $ 240 | $ 640 |
| कार टाइटल लोन 25% प्रति माह पर, 3 महीने के बाद चुकाया जाता है | $300 | $ 700 |
| सबसे महंगा विकल्प माइनस सबसे सस्ता विकल्प | $300 | $300 |
कई वेतन-दिवस उधारकर्ता दो सप्ताह बाद पूरे $460 का भुगतान नहीं कर सकते। इसलिए वे नियत तारीख को स्थानांतरित करने के लिए $60 का एक और शुल्क देते हैं। इसे रोलओवर कहा जाता है। यदि टेरेसा ऋण को तीन बार नवीनीकृत करती है और सप्ताह 8 में इसे चुकाती है, तो वह कुल मिलाकर $240 की फीस का भुगतान करती है, जो मरम्मत की लागत के आधे से अधिक है। क्रेडिट यूनियन ऋण अधिक समय तक चलता है, लेकिन इसकी लागत बहुत कम होती है। हमेशा डॉलर की लागत की तुलना करें।
उदाहरण
लेंडिंग बॉक्स में सच्चाई पढ़ें
संघीय कानून के अनुसार हस्ताक्षर करने से पहले एक ऋणदाता को आपको प्रमुख नंबर दिखाने की आवश्यकता होती है। वे अक्सर अनुबंध के शीर्ष पर बक्से में होते हैं। हेक्टर हयाट्सविले, मैरीलैंड में रहता है। एक ऑनलाइन ऋणदाता आज उसे $1,000 की पेशकश करता है, और वह 135 महीनों के लिए प्रति माह $12 का भुगतान करेगा। बॉक्स दिखाता है:
- वित्तपोषित राशि: $ 1,000
- पैसा Hector को वास्तव में मिलता है।
- वित्त शुल्क: $ 620
- उधार लेने की डॉलर लागत: सभी ब्याज और शुल्क।
- भुगतान की कुल: $ 1,620
- यदि वह सभी 12 भुगतान करता है तो वह क्या भुगतान करता है: 12 × $135।
- अप्रैल: लगभग 100%
- प्रतिशत के रूप में वार्षिक लागत।
| अप्रैल | मासिक भुगतान | भुगतान का कुल योग |
|---|---|---|
| 24% | $94.56 | $ 1,134.72 |
| 33% | $ 98.97 | $ 1,187.64 |
| लगभग 100% (ऑनलाइन ऑफर) | $135.00 | $ 1,620.00 |
मैरीलैंड के उपभोक्ता ऋण कानून के तहत, एक लाइसेंस प्राप्त ऋणदाता $ 1,000 के ऋण पर उच्चतम ब्याज दर 33% प्रति वर्ष है। हेक्टर के प्रस्ताव की कीमत इससे लगभग $ 430 अधिक है। हस्ताक्षर करने से पहले, उसे यह जांचना चाहिए कि ऋणदाता के पास मैरीलैंड लाइसेंस है या नहीं।
डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में ऋण नियम
हमारे क्षेत्र में प्रत्येक स्थान सीमित करता है कि ऋणदाता अधिकांश उपभोक्ता ऋणों पर क्या शुल्क ले सकते हैं। कुछ उत्पाद, जैसे क्रेडिट कार्ड, अन्य नियमों का पालन करते हैं।
- डीसी: अटॉर्नी जनरल के डीसी कार्यालय के अनुसार, कानून आम तौर पर ब्याज को 24% प्रति वर्ष तक सीमित करता है, और डीसी में वेतन-दिवस ऋण अवैध हैं। अटॉर्नी जनरल ने उन ऑनलाइन उधारदाताओं पर मुकदमा दायर किया है जिन्होंने डीसी निवासियों से अधिक शुल्क लिया था।
- मैरीलैंड: $2,000 या उससे कम के ऋण के लिए, लाइसेंस प्राप्त ऋणदाता पहले $2.75 पर प्रति माह 1,000% तक शुल्क ले सकते हैं। यानी 33% प्रति वर्ष। अधिकांश उपभोक्ता ऋणदाताओं के पास मैरीलैंड लाइसेंस होना चाहिए।
- वर्जीनिया: चूंकि 1 जनवरी, 2021 को ऋण देने में निष्पक्षता अधिनियम प्रभावी हुआ, इसलिए अल्पकालिक ऋण $2,500 तक हो सकते हैं और आमतौर पर 4 से 24 महीने तक चलते हैं। ऋणदाता 36% तक ब्याज और ऋण का 8% मासिक शुल्क या $25, जो भी कम हो, चार्ज कर सकता है। आपके पास एक समय में इनमें से केवल एक ही ऋण हो सकता है, और ऑनलाइन ऋणदाताओं को वर्जीनिया लाइसेंस की भी आवश्यकता होती है।
कुछ ऑनलाइन ऋणदाता इन सीमाओं की अनदेखी करते हैं। वे कह सकते हैं कि वे किसी अन्य राज्य, जनजाति या भागीदार बैंक के कानूनों का पालन करते हैं। वर्जीनिया में, बिना लाइसेंस के किया गया अल्पकालिक ऋण शून्य है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता को इसे एकत्र करने का कोई अधिकार नहीं है। यदि आपके पास पहले से ही इस तरह का ऋण है, तो भुगतान बंद करने से पहले कानूनी सहायता से बात करें।
उधार लेने से पहले ऋणदाता के लाइसेंस की जांच करें
- ऋण समझौते में या उसकी वेबसाइट के नीचे ऋणदाता का पूरा कानूनी नाम खोजें।
- मैरीलैंड: NMLS Consumer Access पर खोजें, या वित्तीय विनियमन कार्यालय को 410-230-6077 पर कॉल करें।
- वर्जीनिया: राज्य निगम आयोग के लाइसेंस सत्यापित करें पृष्ठ का उपयोग करें, या 804-371-9657 पर कॉल करें।
- डीसी: बीमा, प्रतिभूति और बैंकिंग विभाग (डीआईएसबी) से 202-727-8000 पर पूछें, या अटॉर्नी जनरल की उपभोक्ता और किरायेदार प्रतिक्रिया टीम को 202-442-9828 पर कॉल करें।
- यदि आपको लाइसेंस नहीं मिल रहा है, तो उधार न लें। प्रस्ताव की रिपोर्ट करें।
रेंट-टू-ओन, पे-ओवर-टाइम प्लान और अग्रिम ऐप्स का भुगतान करें
किराए पर दें। एना "$ 20 प्रति सप्ताह" के लिए किराए पर एक स्टोर पर $ 600 का टीवी देखती है। इसे खरीदने के लिए, उसे 78 सप्ताह के लिए भुगतान करना होगा।
$20 × 78 सप्ताह = $1,560, जो $600 स्टोर मूल्य का 2.6 गुना है
रेंट-टू-ओन किराये के रूप में स्थापित किया गया है, ऋण के रूप में नहीं, इसलिए आपको अक्सर एपीआर नहीं दिखाई देगा। यदि आप भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो स्टोर आइटम वापस ले सकता है, और आपने जो भुगतान किया है उसे आप खो सकते हैं। यदि एना इसके बजाय प्रति सप्ताह $20 बचाती है, तो उसके पास 600 सप्ताह में $30 होंगे।
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल)। ये योजनाएं खरीदारी को कुछ भुगतानों में विभाजित करती हैं, अक्सर छह सप्ताह में चार। यदि आप समय पर भुगतान करते हैं तो एक योजना मुफ्त हो सकती है। खतरा एक साथ कई योजनाओं का उपयोग करना है। एक ही दिन में लिए गए भुगतान आपके खाते को खाली कर सकते हैं और ओवरड्राफ्ट शुल्क का कारण बन सकते हैं। कुछ बीएनपीएल कंपनियां क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान की रिपोर्ट करती हैं, इसलिए छूटा हुआ भुगतान आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है। वापसी और विवाद नियम क्रेडिट कार्ड से भिन्न हो सकते हैं, इसलिए पहले शर्तें पढ़ें।
अग्रिम ऐप्स का भुगतान करें। कोलंबिया हाइट्स में मेई, वेतन-दिवस से पहले एक ऐप से $100 प्राप्त कर सकते हैं। यदि वह कुछ दिनों तक प्रतीक्षा करती है तो यह मुफ़्त है, या इसे अभी प्राप्त करने के लिए $4.99 है। वह इसे एक सप्ताह बाद अपनी तनख्वाह से चुकाती है।
$4.99 ÷ $100 × 365 ÷ 7 दिन × 100 = लगभग 260% अप्रैल
एक "टिप" भी उधार लेने की लागत है, भले ही ऐप इसे वैकल्पिक कहे। 2024 में, डीसी अटॉर्नी जनरल ने एक पे एडवांस ऐप पर मुकदमा दायर किया। मुकदमे में कहा गया है कि, इसकी तेज़-डिलीवरी फीस के साथ, ऐप के तत्काल अग्रिमों की लागत औसतन 300% एपीआर से अधिक है। हर वेतन-दिवस पर एक ऐप का उपयोग करने से प्रत्येक तनख्वाह भी छोटी हो जाती है, इसलिए आपको एक और अग्रिम की आवश्यकता हो सकती है।
ध्यान रहे
चेतावनी के संकेत और आपके अधिकार
- ऋणदाता कहता है "कोई क्रेडिट चेक नहीं" और यह नहीं पूछता कि क्या आप भुगतान कर सकते हैं।
- यह आपके ऑनलाइन बैंकिंग उपयोगकर्ता नाम और पासवर्ड के बारे में पूछता है।
- यह आपको पैसे प्राप्त करने से पहले "बीमा" या "प्रसंस्करण" के लिए शुल्क चाहता है। एफटीसी ने चेतावनी दी है कि यह एक घोटाले का संकेत है। देखें कि घोटाले का पता कैसे लगाया जाए।
- यह आपको ऋण चुकाने के बजाय नवीनीकरण करने के लिए प्रेरित करता है।
- यह गिरफ्तारी या निर्वासन की धमकी देता है, या आपको हस्ताक्षर करने के लिए प्रेरित करता है।
आपको केवल वेतन-दिवस ऋण का भुगतान नहीं करने के लिए गिरफ्तार नहीं किया जा सकता है, और एक ऋणदाता को आपके वेतन से पैसे लेने के लिए अदालत के आदेश की आवश्यकता होती है। यदि कोई ऋणदाता आप पर मुकदमा करता है, तो अदालत के कागजात को नजरअंदाज न करें। कानूनी मदद लें।
किसी ऋणदाता को अपने खाते से पैसे लेने से रोकने के लिए, ऋणदाता को लिखित रूप में बताएं कि आप अपनी अनुमति ले रहे हैं। फिर अगले भुगतान से कम से कम तीन कार्यदिवस पहले अपने बैंक को बताएं। बैंक शुल्क ले सकता है। आप पर अभी भी ऋण बकाया है, इसलिए भुगतान योजना के लिए पूछें। यदि कोई ऋण संग्रहकर्ता कॉल करता है, तो ऋण संग्रहकर्ताओं के साथ अपने अधिकार देखें।
पहले प्रयास करने के लिए सुरक्षित विकल्प
- भुगतान योजना के लिए पूछें। यदि आप नियत तारीख से पहले पूछते हैं तो कई उपयोगिता कंपनियां, अस्पताल, मकान मालिक और मरम्मत की दुकानें बिल विभाजित कर देंगी।
- अपने नियोक्ता से पूछें। कुछ नियोक्ता बिना किसी लागत के अग्रिम वेतन देते हैं।
- एक छोटे से ऋण के लिए एक क्रेडिट यूनियन से पूछें। यदि आप किसी निश्चित क्षेत्र में रहते हैं या काम करते हैं तो कई लोग आपको शामिल होने देते हैं।
- अपने आपातकालीन फंड का उपयोग करें, फिर उसे फिर से भरें। एक आपातकालीन निधि शुरू करें देखें।
- किराया, उपयोगिता बिलों और भोजन के साथ स्थानीय सहायता खोजने में मुफ्त सहायता के लिए डीसी, मैरीलैंड या वर्जीनिया में 211 पर कॉल करें।
क्रेडिट यूनियन Payday वैकल्पिक ऋण
नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (एनसीयूए) के अनुसार, 2026 में संघीय क्रेडिट यूनियन पे-डे वैकल्पिक ऋण (पीएएल) की पेशकश कर सकते हैं जो:
- 28% तक की ब्याज दर चार्ज करें, साथ ही $20 से अधिक का आवेदन शुल्क न लें।
- उन लोगों को 200 से 1,000 महीने के लिए $1,000 से $6 उधार दें जो कम से कम एक महीने के लिए सदस्य रहे हैं, या बिना किसी आवश्यक प्रतीक्षा अवधि के 1 से 12 महीनों के लिए $2,000 तक उधार दें।
- लुढ़काया नहीं जा सकता। एक व्यक्ति छह महीने में तीन से अधिक नहीं प्राप्त कर सकता है।
हर क्रेडिट यूनियन PAL की पेशकश नहीं करता है, इसलिए पूछें। कुछ क्रेडिट यूनियन सामाजिक सुरक्षा नंबर के बजाय ITIN (व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या) स्वीकार करते हैं।
टिप
आपके आस-पास मुफ्त मदद
पहले से ही एक उच्च लागत वाला ऋण है जिसे आप चुका नहीं सकते? कानूनी सहायता डीसी, मैरीलैंड कानूनी सहायता, और उत्तरी वर्जीनिया की कानूनी सेवाओं से मुफ्त कानूनी सहायता उपलब्ध हो सकती है। एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर आपको कई ऋणों के लिए एक योजना बनाने में मदद कर सकता है। देखें एक ऋण भुगतान योजना बनाएं।
चाबी छीन लेना
- Compare loans by APR and total of payments, not by the fee or the payment size.
- A $15 fee on a $100 loan for two weeks is about 391% APR.
- DC and Maryland set low limits on most loan interest rates, and Virginia requires short-term lenders, including online lenders, to have a license.
- Rent-to-own deals, pay-over-time plans, and pay advance apps can cost much more than they seem to.
- Before a high-cost loan, try a payment plan, a credit union small loan, or free local help.
अपनी समझ की जाँच करें
प्रश्नों के उत्तर दें, फिर मेरे उत्तर जांचें चुनें। इस पाठ को पूरा करने के लिए 6 अधिकार का 5 प्राप्त करें। यह अभ्यास है: कोई समय सीमा नहीं है, और हम आपके उत्तर नहीं रखते हैं।
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।