मनी फ़ाउंडेशन: योजना, ट्रैक और सहेजें · 2 का पाठ 2
Start an Emergency Fund from Zero
Practical ways to save your first $500, where to keep it safely, and how to refill it after you use it.
इस डिवाइस पर पूरा हुआ
इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Compare what one emergency costs when you pay from savings, with a credit card, or with a high-cost loan.
- Set a starter savings goal and work out a weekly amount to reach it.
- Choose a safe, insured place for emergency savings and set up automatic saving.
- Decide what counts as an emergency, and make a plan to refill the fund after you use it.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers why an emergency fund matters and where to keep savings. This lesson turns that into a week-by-week plan with real numbers, and shows how to protect your fund and refill it after you use it.
जानने के लिए शब्द
- आपातकालीन निधि (Emergency fund)
- पैसा जो आप केवल अप्रत्याशित लागतों के लिए रखते हैं जो आपको भुगतान करना होगा, जैसे कि कार की मरम्मत आपको काम पर जाने की आवश्यकता है या तत्काल चिकित्सा बिल।
- एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) (APR (annual percentage rate))
- ब्याज और अधिकांश शुल्क सहित पैसे उधार लेने की वार्षिक लागत, एक प्रतिशत के रूप में दिखाई जाती है।
- रोलओवर (Rollover)
- अल्पकालिक ऋण की नियत तारीख को बाद में स्थानांतरित करने के लिए शुल्क का भुगतान करना। आप पर अभी भी पूरी राशि बकाया है, और प्रत्येक रोलओवर एक नया शुल्क जोड़ता है।
- जमा बीमा (Deposit insurance)
- सरकारी सुरक्षा जो आपके पैसे का भुगतान करती है, एक सीमा तक, यदि कोई बीमित बैंक या क्रेडिट यूनियन विफल हो जाता है। एफडीआईसी बैंकों का बीमा करता है, और एनसीयूए क्रेडिट यूनियनों का बीमा करता है।
- प्रत्यक्ष जमा (Direct deposit)
- जब आपका नियोक्ता या कोई सरकारी एजेंसी आपको चेक देने के बजाय सीधे आपके बैंक या क्रेडिट यूनियन खाते में पैसा भेजती है।
- सक्षम खाता (ABLE account)
- विकलांगता वाले कुछ लोगों के लिए एक विशेष बचत खाता जो 46 वर्ष की आयु से पहले शुरू हुआ था। इसमें पैसा एसएसआई के लिए एक सीमा तक नहीं गिना जाता है।
उदाहरण
एक $ 400 की मरम्मत, भुगतान करने के तीन तरीके
अमीना अलेक्जेंड्रिया, वर्जीनिया में रहती है और घरेलू स्वास्थ्य सहायक के रूप में काम करती है। वह अपने ग्राहकों के घरों तक जाती है। एक सुबह उसकी कार को $400 की मरम्मत की जरूरत है। कार के बिना वह काम नहीं कर सकती। यहाँ वही $400 की मरम्मत की लागत है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि वह कैसे भुगतान करती है।
| अमीना कैसे भुगतान करती है | अतिरिक्त लागत | कुल वह भुगतान करती है |
|---|---|---|
| उसके आपातकालीन कोष से | $0 | $400 |
| 24% एपीआर पर क्रेडिट कार्ड, $25 प्रति माह (लगभग 20 महीने) का भुगतान करना | लगभग $87 | लगभग $487 |
| प्रत्येक $15 के लिए $100 शुल्क के साथ ऑनलाइन वेतन-दिवस ऋण, 2 सप्ताह में चुकाया गया | $60 | $ 460 |
| वही ऋण, इसे चुकाने से पहले 4 बार लुढ़का हुआ (10 सप्ताह) | $300 | $ 700 |
$15 ÷ $100 × 365 ÷ 14 दिन × 100 = लगभग 391% अप्रैल
एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) उधार लेने की वार्षिक लागत है, जिसमें ब्याज और अधिकांश शुल्क शामिल हैं। क्रेडिट कार्ड पर 24% एपीआर हर महीने शेष राशि का लगभग 2% होता है। दो सप्ताह के लिए प्रत्येक $15 के लिए $100 का वेतन-दिवस ऋण शुल्क लगभग 391% के एपीआर के बराबर है। जब एक अल्पकालिक ऋण का नवीनीकरण किया जाता है, या रोल ओवर किया जाता है, तो आप एक नया शुल्क देते हैं लेकिन फिर भी आपको पूरे $400 का भुगतान करना पड़ता है। इस तरह $400 $700 बन जाता है। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया में कानून इन ऋणों की लागत को सीमित करते हैं, लेकिन कुछ ऑनलाइन ऋणदाता उन कानूनों का पालन नहीं करते हैं। उच्च लागत वाले ऋणों पर सबक देखें।
आपातकालीन निधि में $400 के साथ, मरम्मत की लागत $400 है और इससे अधिक कुछ नहीं। यही कारण है कि बचत शुरू करें, यहां तक कि छोटी मात्रा में भी।
एक स्टार्टर लक्ष्य निर्धारित करें
एक आपातकालीन निधि वह धन है जिसे आप केवल अप्रत्याशित लागतों के लिए रखते हैं जिसका आपको भुगतान करना होगा। कई आपात स्थितियों में कुछ सौ डॉलर खर्च होते हैं, इसलिए $500 के लक्ष्य से शुरुआत करें। जब आप उस तक पहुंच जाएं, तो दूसरा लक्ष्य निर्धारित करें: अपनी आवश्यकताओं और दायित्वों का एक महीना। समय के साथ, कुछ विशेषज्ञ कई महीनों के जीवन-यापन के खर्चों को बचाने का सुझाव देते हैं। प्रत्येक कदम आपको सुरक्षित बनाता है।
अपनी साप्ताहिक राशि खोजने के लिए, अपने लक्ष्य को उन हफ्तों की संख्या से विभाजित करें जिन्हें आप लेना चाहते हैं।
$ 500 ÷ 26 सप्ताह (लगभग 6 महीने) = $ 19.23, या लगभग $ 20 प्रति सप्ताह
| हर हफ्ते सेव करें | $500 तक पहुंचने के लिए सप्ताह | कब तक के बारे में |
|---|---|---|
| $10 | 50 | साढ़े 11 महीने |
| $ 20 | 25 | लगभग 6 महीने |
| $ 25 | 20 | साढ़े 4 महीने |
| $50 | 10 | 2 महीने से थोड़ा अधिक |
बचाने के लिए पैसे खोजें
जब पैसा पहले से ही कम हो तो प्रति सप्ताह $20 की बचत करना कठिन महसूस हो सकता है। कई जगहों पर छोटी राशि की तलाश करें:
- छोटी कटौती। अपनी खर्च योजना देखें। हर हफ्ते एक बार कम खाना या एक स्ट्रीमिंग सेवा छोड़ने से आपको अपने $20 का हिस्सा या पूरा मिल सकता है।
- आपका टैक्स रिफंड। जब आप फाइल करते हैं, तो आप आईआरएस से अपने रिफंड को अपने नाम पर अधिकतम तीन खातों में विभाजित करने के लिए कह सकते हैं (या यदि आप एक साथ फाइल करते हैं तो आपके जीवनसाथी का नाम)। टैक्स सॉफ्टवेयर आमतौर पर इस बारे में पूछता है। कागजी रिटर्न पर, आप फॉर्म 8888 का उपयोग करते हैं। धनवापसी का कुछ हिस्सा सीधे बचत में भेजें। सितंबर 2025 के अंत से, आईआरएस ने आम तौर पर पेपर रिफंड चेक भेजना बंद कर दिया है, इसलिए बैंक या क्रेडिट यूनियन खाता भी आपका रिफंड प्राप्त करना आसान बनाता है। निःशुल्क सहायता के लिए, अपने कर निःशुल्क दाखिल करने का पाठ देखें।
- वृद्धि और अतिरिक्त तनख्वाह। जब आपको वेतन वृद्धि मिलती है, तो इसे खर्च करना शुरू करने से पहले इसका कुछ हिस्सा बचा लें। यदि आपको हर दो सप्ताह में भुगतान किया जाता है, तो अधिकांश वर्षों में तीसरी तनख्वाह के साथ दो महीने होते हैं। इसका कुछ हिस्सा या पूरा बचाएं।
- सरप्राइज पैसे। एक बोनस, एक उपहार, या बड़े सुझावों वाला एक सप्ताह सीधे फंड में जा सकता है।
- समाप्त भुगतान। जब आप किसी ऋण का भुगतान करते हैं, तो वही भुगतान करते रहें, लेकिन अपनी बचत के लिए।
इसे कहां रखना है
अपने आपातकालीन निधि को FDIC द्वारा बीमित बैंक या NCUA द्वारा बीमित क्रेडिट यूनियन में बचत खाते में रखें। जमा बीमा प्रत्येक खाता स्वामित्व श्रेणी के लिए प्रति जमाकर्ता, प्रति बीमित बैंक या क्रेडिट यूनियन $ 250,000 तक कवर करता है। यदि बैंक या क्रेडिट यूनियन विफल हो जाता है, तो आपको अपना बीमित धन वापस मिल जाता है।
सबसे अच्छी जगह तक पहुंचना आसान है, लेकिन बहुत आसान नहीं है। आपके अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन में एक अलग बचत खाता आपको जरूरत पड़ने पर पैसे जल्दी से स्थानांतरित करने देता है, लेकिन आप इसे स्टोर पर दुर्घटना से खर्च नहीं करेंगे। कुछ लोग डेबिट कार्ड को अपने बचत खाते से लिंक नहीं करना चुनते हैं।
घर पर नकदी खो सकती है, चोरी हो सकती है, या आग में जल सकती है, और इसका बीमा नहीं किया जाता है। कुछ बैंक और क्रेडिट यूनियन सामाजिक सुरक्षा नंबर के बिना लोगों के लिए खाते खोलते हैं। बैंक खाता खोलने का सबक देखें।
अगर आपको सार्वजनिक लाभ मिलता है
कुछ लाभ आपकी बचत की गणना करते हैं। 2026 में, पूरक सुरक्षा आय (एसएसआई) प्राप्त करने के लिए, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, अधिकांश बचत सहित आपके गणनीय संसाधन एक व्यक्ति के लिए $2,000 या उससे कम, या एक जोड़े के लिए $3,000 होने चाहिए। 1 जनवरी, 2026 से, जिन लोगों की विकलांगता 46 वर्ष की आयु से पहले शुरू हुई थी, वे एक ABLE खाता खोलने में सक्षम हो सकते हैं। एक ABLE खाते में पैसे की गणना SSI के लिए एक सीमा तक नहीं की जाती है। अन्य कार्यक्रमों के अलग-अलग नियम होते हैं, इसलिए बड़ी राशि बचाने से पहले अपने केसवर्कर या लाभ परामर्शदाता से पूछें।
टिप
बचत को अपने आप संभव बनाएं
- अपने नियोक्ता से पूछें कि क्या आप अपनी प्रत्यक्ष जमा राशि को विभाजित कर सकते हैं, इसलिए आपके वेतन का कुछ हिस्सा बचत में चला जाता है। आप अक्सर एक निर्धारित राशि, जैसे $20, बचत के लिए और बाकी को चेकिंग के लिए भेज सकते हैं।
- यदि आप अपने वेतन को विभाजित नहीं कर सकते हैं, तो वेतन-दिवस के बाद के दिन के लिए अपने बैंकिंग ऐप में एक स्वचालित स्थानांतरण सेट करें।
- यदि आपको नकद या युक्तियों में भुगतान किया जाता है, तो खर्च करने से पहले अपनी बचत राशि जमा करने के लिए प्रत्येक सप्ताह एक दिन चुनें।
- उस राशि से शुरू करें जिसे आप बचाते रह सकते हैं। $10 हर हफ्ते एक बार में $50 से बेहतर है।
खर्च करने से पहले, पहले बचत करना, महीने के अंत में जो कुछ भी बचा है उसे बचाने से बेहतर काम करता है।
क्या यह आपातकाल है? तीन प्रश्न पूछें
अपने फंड का उपयोग करने से पहले, जांचें:
- क्या यह अप्रत्याशित है? छुट्टियों के उपहार और स्कूल की आपूर्ति हर साल आती है। इसके बजाय अपनी खर्च योजना में उनके लिए योजना बनाएं।
- क्या यह आवश्यक है? क्या इसका भुगतान नहीं करने से आपके स्वास्थ्य, आपकी सुरक्षा, आपके घर या आपकी नौकरी को नुकसान होगा?
- क्या यह अत्यावश्यक है? क्या इसका भुगतान अभी किया जाना चाहिए, या जब तक आप इसके लिए बचत करते हैं तब तक यह इंतजार कर सकता है?
यदि तीनों का उत्तर हाँ है, तो फंड का उपयोग करें। यह इसी के लिए है। उदाहरण: एक कार की मरम्मत जिसे आपको काम पर जाने की आवश्यकता होती है, एक तत्काल चिकित्सा या दंत चिकित्सा बिल, या एक महीने में किराए पर लेते हैं जब आपके घंटे में कटौती की जाती है। एक बिक्री, एक नया फोन, या एक यात्रा एक आपातकालीन स्थिति नहीं है।
ध्यान रहे
नकली आपात स्थिति और जो लोग आपकी बचत चाहते हैं
स्कैमर्स जानते हैं कि लोग आपातकालीन धन रखते हैं, और वे इसे प्राप्त करने के लिए आपात स्थिति का आविष्कार करते हैं।
- परिवार का एक सदस्य मुसीबत में है। एक कॉल या संदेश आपके पोते, बच्चे या चचेरे भाई की तरह लगता है। उन्हें अभी पैसे की जरूरत है और वे आपसे इसे गुप्त रखने के लिए कहते हैं। स्कैमर्स कंप्यूटर टूल के साथ किसी व्यक्ति की आवाज को कॉपी भी कर सकते हैं। कॉल समाप्त करें। फिर अपने परिवार के सदस्य या किसी अन्य रिश्तेदार को उस नंबर पर कॉल करें जिसे आप पहले से जानते हैं।
- एक "सुरक्षित खाता"। कोई कहता है कि वे आपके बैंक या सरकारी एजेंसी से हैं और आपको इसकी सुरक्षा के लिए अपनी बचत को स्थानांतरित करने के लिए कहते हैं। संघीय व्यापार आयोग (एफटीसी) का कहना है कि वह आपको कभी भी इसे सुरक्षित रखने के लिए अपना पैसा स्थानांतरित करने के लिए नहीं कहेगा। कॉल समाप्त करें और अपने कार्ड या स्टेटमेंट पर दिए नंबर पर अपने बैंक को फोन करें।
- भुगतान करने के अजीब तरीके। कोई आपसे उपहार कार्ड, क्रिप्टोक्यूरेंसी, वायर ट्रांसफर या भुगतान ऐप के साथ आपात स्थिति को ठीक करने के लिए कहता है। कोई भी वास्तविक व्यवसाय या सरकारी एजेंसी आपको भुगतान करने के लिए उपहार कार्ड खरीदने के लिए नहीं कहेगी।
जल्दी मत करो। पैसे भेजने से पहले किसी ऐसे व्यक्ति से बात करें जिस पर आप भरोसा करते हैं। ReportFraud.ftc.gov पर घोटालों की रिपोर्ट करें। घोटालों का पता लगाने के पाठ में और जानें।
फंड का उपयोग करने के बाद उसे फिर से भरें
अपने फंड का उपयोग करना विफलता नहीं है। फंड ने वही किया जो उसे करने के लिए बनाया गया था। अब इसे फिर से भरने की योजना बनाएं।
पिछले वसंत में, अमीना ने $500 की बचत की थी। उसे टूटे हुए दांत के लिए $350 की आवश्यकता थी जो चोट लगी थी और उसे तुरंत देखभाल की आवश्यकता थी। उसके पास $150 बचे थे।
$ 350 ÷ फिर से भरने के लिए $ 25 प्रति सप्ताह = 14 सप्ताह
- लिखें कि आपने कितना उपयोग किया और कितना बचा है।
- अपनी साप्ताहिक राशि पर वापस जाएं। यदि आप कर सकते हैं तो थोड़ा और जोड़ें, उदाहरण के लिए $25 के बजाय $20।
- अपना अगला आश्चर्यजनक पैसा, जैसे टैक्स रिफंड, बोनस या तीसरी तनख्वाह, फंड में भेजें।
- इस बारे में सोचें कि आपातकाल का कारण क्या था। क्या आप अगली बार इसकी योजना बना सकते हैं? यदि आपकी कार को हर साल मरम्मत की आवश्यकता होती है, तो अपनी खर्च योजना में कार मरम्मत लाइन जोड़ें।
जब फंड फिर से $500 तक पहुंच जाए, तो अपने अगले लक्ष्य की ओर बढ़ते रहें: आपकी जरूरतों और दायित्वों का एक महीना।
चाबी छीन लेना
- A $400 emergency paid from savings costs $400. Paid with a high-cost loan that is renewed, it can cost $700.
- Start with a $500 goal. Saving $20 a week gets you there in about six months.
- Keep the fund in an FDIC- or NCUA-insured savings account, separate from your everyday spending.
- Save automatically: split your direct deposit, or set a transfer for the day after payday.
- Using the fund is not a failure. After you use it, make a plan to refill it.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।