क्रेडिट कार्ड और ऋण का प्रबंधन · 3 का पाठ 3
Dealing with Debt Collectors and Collection Lawsuits
Your rights with debt collectors, a sample dispute letter, old debts, what to do with court papers, and new medical bill rules in DC, Maryland, and Virginia.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Explain what debt collectors can and cannot do under federal law.
- Dispute a debt or ask for proof in writing within the 30-day window.
- Recognize old (time-barred) debts and fake collectors before you pay.
- Respond to court papers, and handle medical bills by asking for an itemized bill and financial assistance.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers what happens when a debt goes to collection and how medical debt is different. This lesson adds a sample letter, a way to check if a collector is real, what to do with court papers, and the current DC, Maryland, and Virginia rules.
जानने के लिए शब्द
- ऋण संग्रहकर्ता (Debt collector)
- एक कंपनी या व्यक्ति जो किसी और के बकाया ऋण को एकत्र करता है, या जो पुराने ऋण खरीदता है और उन्हें एकत्र करने का प्रयास करता है।
- सत्यापन सूचना (Validation notice)
- एक पत्र एक ऋण संग्रहकर्ता को भेजना होगा जो लेनदार का नाम देता है, दिखाता है कि आप पर क्या बकाया है, और यह बताता है कि ऋण पर विवाद कैसे और कब करना है।
- सीमाओं का क़ानून (Statute of limitations)
- आप पर ऋण पर मुकदमा करने की समय सीमा। इसके बीत जाने के बाद, ऋण को समय-वर्जित कहा जाता है।
- डिफ़ॉल्ट निर्णय (Default judgment)
- आपके खिलाफ अदालत का फैसला क्योंकि आपने किसी मुकदमे का जवाब नहीं दिया या अदालत में नहीं आए।
- मजदूरी गार्निशमेंट (Wage garnishment)
- एक अदालत का आदेश जो आपके नियोक्ता को आपके वेतन का हिस्सा लेनदार को भेजता है।
- वित्तीय सहायता (दान देखभाल) (Financial assistance (charity care))
- एक अस्पताल कार्यक्रम जो उन रोगियों को मुफ्त या कम लागत वाली देखभाल प्रदान करता है जो आमतौर पर आय के आधार पर अर्हता प्राप्त करते हैं।
- मदवार बिल (Itemized bill)
- एक बिल जो आपको प्राप्त प्रत्येक सेवा या वस्तु और प्रत्येक की कीमत को सूचीबद्ध करता है।
- संघीय गरीबी स्तर (Federal poverty level)
- एक आय राशि जो संघीय सरकार हर साल परिवार के आकार के आधार पर निर्धारित करती है। कई कार्यक्रम इसका उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि कौन मदद के लिए योग्य है।
आपके अधिकार जब कोई कलेक्टर आपसे संपर्क करता है
एक ऋण कलेक्टर एक ऐसी कंपनी है जो किसी और के लिए ऋण एकत्र करती है, या जो पुराने ऋण खरीदती है। एक संघीय कानून, उचित ऋण संग्रह अभ्यास अधिनियम, कलेक्टर कैसे कार्य करते हैं, इसके लिए नियम निर्धारित करता है। डीसी और मैरीलैंड के अपने ऋण संग्रह कानून भी हैं।
सामान्य तौर पर, एक कलेक्टर नहीं हो सकता है:
- आपको सुबह 8 बजे से पहले या रात 9 बजे के बाद कॉल करें।
- आपको 7 दिनों में 7 बार से अधिक या इसके बारे में फोन पर आपसे बात करने के 7 दिनों के भीतर एक ऋण के बारे में कॉल करें।
- आपको काम पर कॉल करें यदि वे जानते हैं कि आपका नियोक्ता इसकी अनुमति नहीं देता है।
- कहें कि आपको गिरफ्तार कर लिया जाएगा, या कहें कि जब यह सच नहीं होगा तो वे आप पर मुकदमा करेंगे।
- वकील या सरकारी कर्मचारी होने का नाटक करें।
- अपने रिश्तेदारों, पड़ोसियों या बॉस के साथ अपने कर्ज के बारे में बात करें। वे इसके बारे में केवल आपके, आपके जीवनसाथी या आपके वकील से बात कर सकते हैं। वे आपको खोजने के लिए ही अन्य लोगों से संपर्क कर सकते हैं।
- अपने ऋण के बारे में सोशल मीडिया पर पोस्ट करें जहां अन्य लोग इसे देख सकें।
- मान लीजिए कि आप पर वास्तव में जितना बकाया है उससे अलग राशि का भुगतान करना है।
आप एक कलेक्टर को बता सकते हैं कि आपसे कैसे और कब संपर्क करना है, उदाहरण के लिए "काम पर कोई कॉल नहीं" या "केवल मेल द्वारा। यदि आप चाहते हैं कि वे आपसे संपर्क करना बंद कर दें, तो एक पत्र भेजें। उसके बाद, वे आपसे केवल यह कहने के लिए संपर्क कर सकते हैं कि वे रुकेंगे या आपको किसी विशिष्ट कदम के बारे में बताएंगे, जैसे कि मुकदमा। संपर्क रोकने से कर्ज नहीं मिटता है।
लिखित रूप में सबूत और विवाद मांगें
एक कलेक्टर को आपको अपने पहले संपर्क में या उसके बाद 5 दिनों के भीतर एक सत्यापन नोटिस भेजना होगा। नोटिस लेनदार का नाम देता है, दिखाता है कि आप पर ब्याज और शुल्क के साथ क्या बकाया है, और 30 दिन की विवाद अवधि के लिए समाप्ति तिथि देता है।
- पहली कॉल पर, भुगतान न करें या किसी भी चीज़ के लिए सहमत न हों। कलेक्टर का नाम, कंपनी, डाक पता और फोन नंबर पूछें।
- सत्यापन नोटिस की प्रतीक्षा करें, या उन्हें इसे भेजने के लिए कहें।
- इसकी तुलना अपने रिकॉर्ड से करें। क्या कर्ज आपका है? क्या राशि सही है? क्या आपने इसे पहले ही चुका दिया है?
- यदि कुछ भी गलत या अस्पष्ट है, तो नोटिस में अंतिम तिथि से पहले एक विवाद पत्र भेजें। वापसी रसीद के साथ प्रमाणित मेल का उपयोग करें, और एक प्रति रखें।
- 30 दिनों के भीतर लिखित रूप में विवाद करने के बाद, कलेक्टर को विवादित राशि एकत्र करना बंद कर देना चाहिए जब तक कि वह आपको जवाब न दे।
- प्रत्येक कॉल का लॉग रखें: तारीख, समय, व्यक्ति का नाम और क्या कहा गया था।
नमूना विवाद पत्र
[आपका नाम]
[आपका पता]
[तारीख][कलेक्टर का नाम]
[कलेक्टर का पता]परिचय: खाता संख्या [नोटिस से संख्या]
मैं आपके पत्र के बारे में लिख रहा हूं [तारीख]। मैं इस ऋण पर विवाद करता हूं। [एक चुनें: मुझ पर यह ऋण नहीं है। /
कृपया मुझे मूल लेनदार का नाम, उस लेनदार के अंतिम बयान की एक प्रति भेजें, और आपको वह राशि कैसे मिली जो आप कहते हैं कि मुझ पर बकाया है। कृपया मुझसे केवल मेल द्वारा संपर्क करें।
इस पत्र में यह नहीं कहा गया है कि मुझ पर यह ऋण बकाया है।
[आपके हस्ताक्षर]
पत्र में अपना बैंक खाता नंबर या सामाजिक सुरक्षा नंबर न डालें।
क्या कलेक्टर असली है? क्या कर्ज बहुत पुराना है?
जांचें कि कलेक्टर असली है
- कॉलर आईडी पर नाम पर भरोसा न करें। स्कैमर्स इसे नकली बना सकते हैं।
- कंपनी को स्वयं देखें। मूल लेनदार को कॉल करें और पूछें कि अब ऋण का मालिक कौन है।
- मैरीलैंड में, संग्रह एजेंसियों के पास राज्य लाइसेंस होना चाहिए। आप इसे वित्तीय विनियमन कार्यालय से देख सकते हैं।
- कभी भी उपहार कार्ड, वायर ट्रांसफर, क्रिप्टो या भुगतान ऐप से भुगतान न करें क्योंकि एक कॉलर आपको जल्दी कर रहा है। एक वास्तविक कलेक्टर को आपको एक लिखित सूचना भेजनी होगी।
- AnnualCreditReport.com पर अपनी मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट पर ऋण की तलाश करें।
पुराने ऋणों की समय सीमा होती है
सीमाओं का क़ानून आप पर ऋण पर मुकदमा करने की समय सीमा है। अधिकांश राज्यों में यह 3 से 6 वर्ष है, और कुछ लंबे हैं। इसके बीत जाने के बाद, ऋण समय-वर्जित है। एक कलेक्टर अभी भी आपसे भुगतान करने के लिए कह सकता है, लेकिन यह आप पर मुकदमा नहीं कर सकता है या आप पर मुकदमा करने की धमकी नहीं दे सकता है।
- डीसी: अधिकांश उपभोक्ता ऋणों के लिए 3 वर्ष। समय सीमा बीत जाने के बाद किया गया भुगतान इसे पुनरारंभ नहीं करता है।
- मैरीलैंड: अधिकांश उपभोक्ता ऋणों के लिए 3 वर्ष। समय सीमा बीत जाने के बाद किया गया भुगतान इसे पुनरारंभ नहीं करता है।
- वर्जीनिया: लिखित अनुबंध के बिना ऋण के लिए 3 साल, या हस्ताक्षरित लिखित अनुबंध के लिए 5 साल। यह बताना मुश्किल हो सकता है कि कौन सा लागू होता है। भुगतान करने का एक हस्ताक्षरित, लिखित वादा समय सीमा को फिर से शुरू कर सकता है।
मुकदमा करने की समय सीमा क्रेडिट रिपोर्ट सीमा के समान नहीं है। अधिकांश संग्रहों सहित अधिकांश नकारात्मक जानकारी, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 7 साल तक रह सकती है। इससे पहले कि आप बहुत पुराने ऋण पर कुछ भी भुगतान करें, कानूनी सहायता से बात करें।
उदाहरण
माटेओ और एक पुराना फोन बिल
माटेओ लॉरेल, मैरीलैंड में रहता है। 2020 में, जब उन्होंने अपनी नौकरी खो दी तो उन्होंने $900 के फोन बिल का भुगतान करना बंद कर दिया। 2026 में, एक कलेक्टर फोन करता है। इसमें कहा गया है कि अब उस पर $1,350 का बकाया है और वह आज $50 का "सद्भावना" भुगतान मांगता है।
| क्या हुआ | सालों |
|---|---|
| माटेओ ने $900 के बिल का भुगतान करना बंद कर दिया | 2020 |
| मुकदमा करने की 3 साल की समय सीमा समाप्त हो गई | 2023 |
| कलेक्टर फोन करता है और $ 1,350 मांगता है | 2026 |
| क्या कलेक्टर 2026 में उन पर मुकदमा कर सकते हैं? | नहीं |
2020 + 3 वर्ष = 2023, इसलिए 2026 में मैरीलैंड में ऋण समय-वर्जित है
कलेक्टर अभी भी माटेओ से भुगतान करने के लिए कह सकता है, लेकिन वह मुकदमा नहीं कर सकता है या मुकदमा करने की धमकी नहीं दे सकता है। मैरीलैंड में, अब $50 का भुगतान समय सीमा को फिर से शुरू नहीं करेगा। माटेओ यह देखने के लिए सत्यापन नोटिस मांग सकता है कि $900 $1,350 कैसे बन गया, और वह यह तय करने से पहले कानूनी सहायता को कॉल कर सकता है कि क्या करना है।
ध्यान रहे
Court papers: never ignore them
If a creditor or collector sues you, you will get court papers. They may be called a summons, a complaint, or a warrant in debt. The papers give a deadline to respond or a date to come to court. If you do nothing, the court can give a default judgment against you for the amount they ask for, plus fees. Then they may be able to garnish your wages, freeze your bank account, or put a lien on your property. A lien is a legal claim on your property, such as a house or car, for money you owe. You usually cannot sell the property or borrow against it until the debt is paid.
- Read the papers the day you get them. Write down every deadline and court date.
- Check: Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to sue on? The collector must prove its case.
- Call free legal help right away. You can also ask the court's self-help center how to respond.
- Respond by the deadline and go to every court date. If you need an interpreter, ask the court early.
- Bring your papers, letters, receipts, and call log.
Some money is protected. Social Security, SSI, and veterans benefits generally cannot be taken by most creditors, even after a judgment.
- DC: Legal Aid DC, (202) 628-1161, and the DC Bar Pro Bono Center
- Maryland: Maryland Legal Aid, 888-465-2468, and the free Maryland Court Help Center, 410-260-1392
- Virginia: Legal Services of Northern Virginia, 703-778-6800
चिकित्सा बिल: जांचें, मदद मांगें, फिर भुगतान करें
मेडिकल बिलों में अक्सर गलतियाँ होती हैं, और कई को कम किया जा सकता है। इससे पहले कि आप एक बड़े मेडिकल बिल, या एक के लिए कलेक्टर का भुगतान करें, इन चरणों का पालन करें।
- एक मदवार बिल के लिए पूछें जो प्रत्येक सेवा और उसकी कीमत को सूचीबद्ध करता है।
- इसकी तुलना अपने स्वास्थ्य बीमा के बयान से करें। अपने बीमाकर्ता को किसी भी दावे के बारे में कॉल करें जिसे अस्वीकार कर दिया गया था।
- अस्पताल से उसकी वित्तीय सहायता नीति और आवेदन के लिए पूछें। गैर-लाभकारी अस्पतालों के पास एक लिखित नीति होनी चाहिए और इसे ढूंढना आसान बनाना चाहिए।
- बिना किसी ब्याज के ऐसी भुगतान योजना के लिए पूछें जो आपके बजट के अनुकूल हो।
- हर समझौते को लिखित रूप में प्राप्त करें।
डीसी-क्षेत्र नियम (सितंबर 2026)
- मैरीलैंड: 1 अक्टूबर, 2025 से, क्रेडिट ब्यूरो को चिकित्सा ऋण की सूचना नहीं दी जा सकती है। अस्पताल उस मरीज पर मुकदमा नहीं कर सकते हैं जिस पर $500 या उससे कम बकाया है। मरीजों के पास वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करने के लिए पहले बिल से 240 दिन का समय होता है, और अस्पताल उस दौरान मुकदमा नहीं कर सकते हैं। मैरीलैंड अस्पतालों को संघीय गरीबी स्तर के 200% या उससे कम पारिवारिक आय वाले रोगियों को मुफ्त चिकित्सकीय रूप से आवश्यक देखभाल देनी चाहिए।
- वर्जीनिया: 1 जुलाई, 2024 से, स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता और संग्राहक क्रेडिट ब्यूरो को चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट नहीं कर सकते हैं। 1 जुलाई, 2026 से, एक अस्पताल या ऋण संग्रहकर्ता को अंतिम बिल देय होने के बाद कम से कम 120 दिन इंतजार करना चाहिए, और किसी मरीज पर मुकदमा करने या ऋण बेचने से पहले वित्तीय सहायता के बारे में एक लिखित नोटिस भेजना चाहिए। फिर रोगी के पास ऋण का प्रमाण मांगने या मदद के लिए आवेदन करने के लिए कम से कम 30 दिन का समय होता है।
- डीसी: 2026 में, डीसी ने एक नया चिकित्सा ऋण कानून पारित किया। इसके मुख्य नियम, जिसमें क्रेडिट ब्यूरो को चिकित्सा ऋण की रिपोर्ट करने पर प्रतिबंध भी शामिल है, डीसी बजट द्वारा कानून के लिए भुगतान करने के छह महीने बाद ही शुरू होते हैं। कानूनी सहायता से पूछें कि आपके बिल पर कौन से नियम लागू होते हैं।
- हर जगह: तीन राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो $ 500 के तहत भुगतान किए गए चिकित्सा संग्रह और चिकित्सा संग्रह को छोड़ देते हैं। वे अवैतनिक चिकित्सा संग्रह जोड़ने से पहले एक वर्ष प्रतीक्षा करते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट से सभी चिकित्सा ऋण को हटाने के लिए एक संघीय नियम जुलाई 2025 में एक अदालत द्वारा रद्द कर दिया गया था। अक्टूबर 2025 में, सीएफपीबी ने कहा कि उसका मानना है कि संघीय कानून ऊपर दिए गए नियमों की तरह राज्य क्रेडिट रिपोर्टिंग नियमों को ओवरराइड करता है, इसलिए अदालतें यह तय कर सकती हैं कि वे कितनी दूर तक पहुंचते हैं।
टिप
किसी समस्या की रिपोर्ट कहां करें
यदि कोई कलेक्टर नियम तोड़ता है, तो जो हुआ उसे लिखें और कोई भी पत्र या संदेश रखें। आप सीएफपीबी के पास consumerfinance.gov/complaint या (855) 411-2372 पर शिकायत दर्ज कर सकते हैं। आप अटॉर्नी जनरल के डीसी कार्यालय, 202-442-9828, मैरीलैंड ऑफिस ऑफ फाइनेंशियल रेगुलेशन, 410-230-6077, या वर्जीनिया अटॉर्नी जनरल के उपभोक्ता संरक्षण अनुभाग, 804-786-2042 से भी संपर्क कर सकते हैं। यदि आप पर मुकदमा चलाया जा रहा है, तो पहले कानूनी सहायता को कॉल करें।
चाबी छीन लेना
- Collectors may not threaten arrest, lie about what you owe, or call before 8 a.m. or after 9 p.m.
- You have 30 days after the validation notice to dispute a debt in writing. Keep copies of everything.
- In DC and Maryland, most consumer debts cannot be taken to court after 3 years. A payment made after that time does not restart the time limit.
- Never ignore court papers. Respond by the deadline and call free legal help right away.
- For a medical bill, ask for an itemized bill and the hospital's financial assistance application before you pay.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।