बुद्धिमानी से उधार लेना और शिकारी ऋणों से बचना · 2 का पाठ 2
Buying a Car: Get a Fair Loan and Avoid Dealer Traps
Budget for the full cost of a car, get pre-approved for a loan, recognize dealer traps such as long loans, add-ons, and yo-yo financing, and think carefully before you cosign.
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इस पाठ के कुछ हिस्सों का अभी तक आपकी भाषा में अनुवाद नहीं किया गया है, इसलिए उन्हें अंग्रेजी में दिखाया गया है।
इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- Estimate the full monthly cost of a car, including insurance, gas, parking, taxes, and repairs.
- Get pre-approved for a loan and compare offers by APR and total cost.
- Recognize dealer traps, such as long loan terms, add-ons, yo-yo financing, and buy-here-pay-here lots.
- Decide whether to cosign a car loan for someone else.
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: Our class covers cars as assets, how much car you can afford, and the risks of cosigning. This lesson adds DC-area costs, a worked loan comparison, a checklist for the dealer visit, and what to do if a dealer tries to change the deal after you drive home.
जानने के लिए शब्द
- पूर्व अनुमोदन (Pre-approval)
- एक ऋणदाता की पेशकश, खरीदारी करने से पहले, यदि आप इसकी शर्तों को पूरा करते हैं तो आपको एक निर्धारित दर पर एक निर्धारित राशि तक उधार देने के लिए।
- ऋण अवधि (Loan term)
- आपको कितने समय तक ऋण चुकाना होगा, जैसे कि 48 या 72 महीने।
- ऐड-ऑन (Add-on)
- कार या ऋण के साथ बेचा जाने वाला एक अतिरिक्त उत्पाद, जैसे सेवा अनुबंध या जीएपी बीमा। ऐड-ऑन वैकल्पिक हैं।
- नकारात्मक इक्विटी (Negative equity)
- जब आप अपने कार ऋण पर कार की कीमत से अधिक बकाया हैं।
- यो-यो फाइनेंसिंग (Yo-yo financing)
- जब कोई डीलर आपको कार घर ले जाने देता है, तो कहता है कि ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था और आपसे एक नए, अधिक महंगे सौदे पर हस्ताक्षर करने के लिए कहता है। स्पॉट डिलीवरी भी कहा जाता है।
- कोसिग्नर (Cosigner)
- एक व्यक्ति जो उधारकर्ता के साथ ऋण पर हस्ताक्षर करता है और यदि उधारकर्ता नहीं करता है तो ऋण का भुगतान करने का वादा करता है।
- खरीदें-यहां-भुगतान करें डीलर (Buy-here-pay-here dealer)
- एक कार डीलर जो आपको बैंक या क्रेडिट यूनियन से ऋण की व्यवस्था करने के बजाय कार के लिए ही पैसे उधार देता है।
पूरी लागत की गणना करें, न कि केवल भुगतान की
ऋण भुगतान एक कार की लागत का केवल एक हिस्सा है। खरीदारी करने से पहले, हर महीने आप जो कुछ भी भुगतान करेंगे उसे जोड़ दें। फिर जांचें कि किराए, भोजन और बचत के बाद कुल आपकी खर्च योजना में फिट बैठता है या नहीं।
- सुरक्षा-कवच। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया सभी को कार बीमा की आवश्यकता होती है। 1 जुलाई, 2024 से, वर्जीनिया अब ड्राइवरों को बीमा खरीदने के बजाय शुल्क का भुगतान करने की अनुमति नहीं देता है। कार चुनने से पहले बीमा उद्धरण प्राप्त करें। कार के मॉडल और ज़िप कोड से कीमत में बहुत बदलाव हो सकता है।
- कर और शुल्क। जब आप कार का शीर्षक देते हैं तो आप कर का भुगतान करते हैं। 2026 में, मैरीलैंड का टाइटलिंग टैक्स अधिकांश वाहनों की कीमत का 6.5% है। उत्तरी वर्जीनिया में, फेयरफैक्स काउंटी जैसे काउंटी और शहर भी हर साल कार टैक्स वसूलते हैं।
- गैस या चार्जिंग, टोल और पार्किंग। अपने आवागमन, पार्किंग परमिट या गैरेज और टोल लेन के बारे में सोचें।
- रखरखाव और मरम्मत। तेल परिवर्तन, टायर, ब्रेक और निरीक्षण। पुरानी कारों को अक्सर अधिक मरम्मत की आवश्यकता होती है।
उदाहरण
एक ही कार, दो ऋण शर्तें
देव सिल्वर स्प्रिंग में रहता है। वह एक कार के लिए $20,000 उधार लेना चाहता है। उसका क्रेडिट यूनियन उसे 9% एपीआर प्रदान करता है। देखें कि ऋण अवधि क्या करती है।
| ऋण अवधि | मासिक भुगतान | कुल भुगतान | ब्याज |
|---|---|---|---|
| 48 महीने | $ 497.70 | $23,890 | $ 3,890 |
| 60 महीने | $415.17 | $24,910 | $ 4,910 |
| 72 महीने | $360.51 | $25,957 | $ 5,957 |
| अंतर: 72 महीने माइनस 48 महीने | $ 137.19 कम | $ 2,067 अधिक | $ 2,067 अधिक |
$25,957 − $23,890 = 72 महीने के ऋण के लिए $2,067 अधिक
72 महीने का ऋण भुगतान को लगभग $137 प्रति माह कम कर देता है। लेकिन देव ब्याज में लगभग $2,067 अधिक का भुगतान करता है। एक लंबे ऋण का मतलब यह भी है कि उस पर लंबे समय तक कार की कीमत से अधिक बकाया हो सकता है। इसे नकारात्मक इक्विटी कहा जाता है। यदि कार बर्बाद हो गई है या उसे इसे बेचने की जरूरत है, तो भी उस कार पर पैसा बकाया हो सकता है जो अब उसके पास नहीं है।
| लागत | हर महीने |
|---|---|
| ऋण भुगतान | $498 |
| सुरक्षा-कवच | $180 |
| गैस | $ 140 |
| पार्किंग और टोल | $ 40 |
| रखरखाव और मरम्मत | $80 |
| पंजीकरण और अन्य वार्षिक शुल्क, मासिक रूप से सहेजा गया | $15 |
| पूर्ण मासिक लागत | $ 953 |
वास्तविक लागत ऋण भुगतान का लगभग दोगुना है। अपने स्वयं के उद्धरणों का उपयोग करें, क्योंकि आपके नंबर अलग होंगे।
खरीदारी करने से पहले पहले मंज़ूरी लें लें
पूर्व-अनुमोदन के साथ, एक बैंक या क्रेडिट यूनियन आपके आवेदन की समीक्षा करता है और आपको बताता है कि यह कितना उधार देगा और किस दर पर, इससे पहले कि आप कार चुनें। तब आप अपना बजट जानते हैं, और आप बता सकते हैं कि डीलर का ऋण प्रस्ताव बेहतर है या बदतर।
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में देखें और किसी भी त्रुटि पर विवाद करें। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ें देखें।
- दो या तीन ऋणदाताओं पर आवेदन करें, जैसे कि आपका बैंक और एक क्रेडिट यूनियन। सीएफपीबी का कहना है कि इन क्रेडिट चेक को एक-दूसरे के 14 से 45 दिनों के भीतर रखें, इसलिए उन्हें एक पूछताछ के रूप में गिना जाता है।
- एपीआर, ऋण अवधि और कुल भुगतान के आधार पर ऑफ़र की तुलना करें, न कि केवल मासिक भुगतान से।
- आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली उच्चतम कुल कीमत तय करें, और इसे लिख लें।
- डीलर के पास अपना सर्वश्रेष्ठ लिखित प्रस्ताव लाएं, और डीलर से कम दर की पेशकश करने के लिए कहें।
जब कोई डीलर आपके ऋण की व्यवस्था करता है, तो दर अक्सर ऋणदाता की दर और अतिरिक्त ब्याज होती है जो डीलर को भुगतान करती है, सीएफपीबी बताते हैं। आप पूछ सकते हैं कि क्या कम दरों वाले अन्य प्रस्ताव थे।
कोई सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं? बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से पूछें कि क्या वे कार ऋण के लिए आईटीआईएन स्वीकार करते हैं। कुछ करते हैं। सावधान रहें अगर कोई डीलर आपको बताता है कि कोई और आपको उधार नहीं देगा। पहले अपने लिए जांचें।
डीलर पर: एक समय में एक निर्णय
कुछ डीलर कार की कीमत, आपके ट्रेड-इन और ऋण को एक साथ मिलाते हैं, और केवल मासिक भुगतान के बारे में बात करते हैं। इससे यह देखना कठिन हो जाता है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं। इस क्रम में प्रत्येक भाग पर अलग से सहमत हों:
- कार की कीमत, जिसमें सभी डीलर शुल्क शामिल हैं।
- आपके ट्रेड-इन का मूल्य, यदि आपके पास एक है।
- ऋण: एपीआर, अवधि और भुगतान की कुल।
आप कीमत, ट्रेड-इन वैल्यू, एपीआर, ऐड-ऑन और डीलर फीस जैसे दस्तावेज़ शुल्क पर बातचीत कर सकते हैं। आप सरकार द्वारा निर्धारित करों, शीर्षक और पंजीकरण शुल्क पर बातचीत नहीं कर सकते।
डीलर विजिट चेकलिस्ट
- मेरे पास लिखित रूप में मेरी पूर्व-स्वीकृति और मेरी उच्चतम कीमत है।
- एक पुरानी कार के लिए, मैंने खिड़की पर खरीदारों की गाइड स्टिकर पढ़ी। यह कहता है कि अगर कार को "वैसे ही बेचा जाता है", बिना किसी डीलर वारंटी के, या वारंटी के साथ।
- एक मैकेनिक जिस पर मुझे भरोसा है, उसने कार खरीदने के लिए सहमत होने से पहले उसका निरीक्षण किया।
- मैंने ऐड-ऑन को नहीं कहा जो मैं नहीं चाहता, जैसे कि एक सेवा अनुबंध, खिड़की नक़्क़ाशी, या जीएपी बीमा, जो कार चोरी या नष्ट होने पर कार के मूल्य से परे आपके द्वारा अभी भी भुगतान किया जाता है।
- अगर मुझे अपनी पुरानी कार पर उसकी कीमत से अधिक बकाया है, तो मैंने जांच की कि यह राशि नए ऋण में छिपी नहीं है।
- अनुबंध में प्रत्येक रिक्त स्थान भरा जाता है, और संख्याएँ उस चीज़ से मेल खाती हैं जिस पर हम सहमत थे।
- ऋण अंतिम है, और मैंने गाड़ी चलाने से पहले हर चीज की प्रतियों पर हस्ताक्षर कर दिए हैं।
ध्यान रहे
यो-यो फाइनेंसिंग और बाय-हियर-पे-हियर लॉट
यो-यो फाइनेंसिंग। फातिमा वुडब्रिज में एक कार खरीदती है और उसी दिन उसे घर ले जाती है। एक हफ्ते बाद डीलर फोन करता है: "आपका ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था। वापस आएं और उच्च दर के साथ एक नए अनुबंध पर हस्ताक्षर करें। इसे यो-यो फाइनेंसिंग, या स्पॉट डिलीवरी कहा जाता है।
आपको कोई नया सौदा स्वीकार करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप इसे नहीं चाहते हैं, तो आप कार वापस कर सकते हैं, और डीलर को आपका डाउन पेमेंट वापस देना चाहिए, सीएफपीबी का कहना है। आपके अनुबंध के आधार पर, आपको कार को पहली शर्तों पर रखने का अधिकार भी हो सकता है। अपने ट्रेड-इन बैक के लिए भी पूछें। सबसे अच्छी सुरक्षा यह सुनिश्चित करना है कि कार घर ले जाने से पहले ऋण अंतिम है।
मैंने [तारीख] को कार खरीदी और [दर] के एपीआर के साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर किए। मैं आज किसी नए अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं करूंगा। कृपया मुझे लिखित रूप में भेजें, जिस कारण से आप कहते हैं कि ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था। यदि बिक्री रद्द कर दी जाती है, तो मैं अपना [राशि] का डाउन पेमेंट और अपना ट्रेड-इन वापस चाहता हूं। मैं अटॉर्नी जनरल के उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय से सलाह मांग रहा हूं।
खरीदें-यहां-भुगतान-यहां लॉट। ये डीलर आपको स्वयं पैसे उधार देते हैं, अक्सर कम या बिना क्रेडिट वाले लोगों को। एपीआर बहुत अधिक हो सकता है, और कारें अक्सर पुरानी होती हैं। कुछ ऋणदाता कार में एक उपकरण डालते हैं जो इसे ट्रैक करता है या यदि आप भुगतान चूक जाते हैं तो इसे शुरू करने से रोकते हैं। कई राज्यों में, एक ऋणदाता आपके डिफ़ॉल्ट रूप से कार वापस ले सकता है, उदाहरण के लिए बिना किसी चेतावनी के भुगतान चूक जाने से। कार बेचे जाने के बाद, आप पर अभी भी अंतर बकाया हो सकता है। पहले क्रेडिट यूनियन ऋण की तुलना करें।
मदद की ज़रूरत है? डीसी में, अटॉर्नी जनरल की उपभोक्ता और किरायेदार प्रतिक्रिया टीम को 202-442-9828 पर कॉल करें। मैरीलैंड या वर्जीनिया में, अपने राज्य के अटॉर्नी जनरल के उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय, मैरीलैंड कानूनी सहायता, या उत्तरी वर्जीनिया की कानूनी सेवाओं से संपर्क करें।
Before you cosign a car loan
In many families, a relative with good credit is asked to cosign. A cosigner is not just a reference. You promise to pay the loan if the borrower does not.
- You may have to pay the full amount, plus late fees and collection costs.
- In many states, the lender can collect from you without first trying to collect from the borrower.
- The loan shows on your credit report. Late payments can hurt your credit, and the debt can make it harder for you to borrow.
- The lender must give you a paper called the Notice to Cosigner that explains these risks. Read it.
Cosigning checklist
- I could pay the whole loan myself if I had to, without hurting my own family's budget.
- I have seen the borrower's budget, and the payment fits.
- I have copies of the contract, the Truth in Lending disclosure (the box of key loan numbers: the amount financed, the finance charge, the total of payments, and the APR), and the Notice to Cosigner.
- The lender agreed to tell me in writing if a payment is missed.
- I will check my credit reports often.
You can say no. You can still help in other ways, such as helping the person find a credit union loan or a less expensive car.
I care about you, and I want you to get a car. But I cannot cosign. If something goes wrong, I would owe the whole loan, and my family depends on my credit. I can help you look for a credit union loan or a less expensive car.
टिप
कुछ नई कार ऋणों के लिए एक नया कर नियम
कर वर्ष 2025 से 2028 के लिए, आईआरएस का कहना है कि कुछ खरीदार व्यक्तिगत उपयोग के लिए नई कार के लिए ऋण पर प्रति वर्ष $10,000 तक ब्याज काट सकते हैं। कार की अंतिम असेंबली संयुक्त राज्य अमेरिका में होनी चाहिए, और ऋण 31 दिसंबर, 2024 के बाद शुरू होना चाहिए। पुरानी कारें और पट्टे योग्य नहीं हैं। $100,000 (एक साथ दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $200,000) से अधिक की आय के लिए कटौती कम हो जाती है। कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, आपके ऋण भुगतान को नहीं, इसलिए यह अधिक उधार लेने का कारण नहीं है। एक निःशुल्क वीआईटीए कर साइट यह जांचने में आपकी सहायता करने में सक्षम हो सकती है कि यह आप पर लागू होता है या नहीं। देखें अपने कर निःशुल्क दाखिल करें।
चाबी छीन लेना
- Budget for the full cost of the car, not just the monthly payment.
- A longer loan lowers the payment but raises the total cost: on $20,000 at 9% APR, a 72-month loan costs about $2,067 more than a 48-month loan.
- Get pre-approved before you shop, and agree on the price, the trade-in, and the loan one at a time.
- Add-ons are optional, and you should never sign a contract with blank spaces.
- If you cosign, you may have to pay the full debt if the borrower does not.
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यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।