बुद्धिमानी से उधार लेना और शिकारी ऋणों से बचना · 2 का पाठ 2
कार खरीदना: उचित ऋण प्राप्त करें और डीलर जाल से बचें
कार की पूरी लागत के लिए बजट बनाएं, ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदित प्राप्त करें, लंबे ऋण, ऐड-ऑन और यो-यो वित्तपोषण जैसे डीलर जाल को पहचानें, और सह-हस्ताक्षर करने से पहले ध्यान से सोचें।
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इस पाठ में
आप क्या सीखेंगे
- कार की पूरी मासिक लागत का अनुमान लगाएं, जिसमें बीमा, गैस, पार्किंग, कर और मरम्मत शामिल हैं।
- ऋण के लिए पूर्व-अनुमोदित हो जाएं और एपीआर और कुल लागत द्वारा ऑफ़र की तुलना करें।
- डीलर ट्रैप को पहचानें, जैसे कि लंबी ऋण शर्तें, ऐड-ऑन, यो-यो फाइनेंसिंग, और खरीदें-यहां-भुगतान-यहां लॉट।
- तय करें कि किसी और के लिए कार ऋण पर सह-हस्ताक्षर करना है या नहीं।
यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: हमारी कक्षा कारों को संपत्ति के रूप में कवर करती है, आप कितनी कार खर्च कर सकते हैं, और सह-हस्ताक्षर करने के जोखिम। यह पाठ डीसी-क्षेत्र की लागत, एक काम किए गए ऋण की तुलना, डीलर की यात्रा के लिए एक चेकलिस्ट और यदि कोई डीलर आपके घर ड्राइव करने के बाद सौदे को बदलने की कोशिश करता है तो क्या करें।
जानने के लिए शब्द
- पूर्व अनुमोदन (Pre-approval)
- एक ऋणदाता की पेशकश, खरीदारी करने से पहले, यदि आप इसकी शर्तों को पूरा करते हैं तो आपको एक निर्धारित दर पर एक निर्धारित राशि तक उधार देने के लिए।
- ऋण अवधि (Loan term)
- आपको कितने समय तक ऋण चुकाना होगा, जैसे कि 48 या 72 महीने।
- ऐड-ऑन (Add-on)
- कार या ऋण के साथ बेचा जाने वाला एक अतिरिक्त उत्पाद, जैसे सेवा अनुबंध या जीएपी बीमा। ऐड-ऑन वैकल्पिक हैं।
- नकारात्मक इक्विटी (Negative equity)
- जब आप अपने कार ऋण पर कार की कीमत से अधिक बकाया हैं।
- यो-यो फाइनेंसिंग (Yo-yo financing)
- जब कोई डीलर आपको कार घर ले जाने देता है, तो कहता है कि ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था और आपसे एक नए, अधिक महंगे सौदे पर हस्ताक्षर करने के लिए कहता है। स्पॉट डिलीवरी भी कहा जाता है।
- कोसिग्नर (Cosigner)
- एक व्यक्ति जो उधारकर्ता के साथ ऋण पर हस्ताक्षर करता है और यदि उधारकर्ता नहीं करता है तो ऋण का भुगतान करने का वादा करता है।
- खरीदें-यहां-भुगतान करें डीलर (Buy-here-pay-here dealer)
- एक कार डीलर जो आपको बैंक या क्रेडिट यूनियन से ऋण की व्यवस्था करने के बजाय कार के लिए ही पैसे उधार देता है।
पूरी लागत की गणना करें, न कि केवल भुगतान की
ऋण भुगतान एक कार की लागत का केवल एक हिस्सा है। खरीदारी करने से पहले, हर महीने आप जो कुछ भी भुगतान करेंगे उसे जोड़ दें। फिर जांचें कि किराए, भोजन और बचत के बाद कुल आपकी खर्च योजना में फिट बैठता है या नहीं।
- सुरक्षा-कवच। डीसी, मैरीलैंड और वर्जीनिया सभी को कार बीमा की आवश्यकता होती है। 1 जुलाई, 2024 से, वर्जीनिया अब ड्राइवरों को बीमा खरीदने के बजाय शुल्क का भुगतान करने की अनुमति नहीं देता है। कार चुनने से पहले बीमा उद्धरण प्राप्त करें। कार के मॉडल और ज़िप कोड से कीमत में बहुत बदलाव हो सकता है।
- कर और शुल्क। जब आप कार का शीर्षक देते हैं तो आप कर का भुगतान करते हैं। 2026 में, मैरीलैंड का टाइटलिंग टैक्स अधिकांश वाहनों की कीमत का 6.5% है। उत्तरी वर्जीनिया में, फेयरफैक्स काउंटी जैसे काउंटी और शहर भी हर साल कार टैक्स वसूलते हैं।
- गैस या चार्जिंग, टोल और पार्किंग। अपने आवागमन, पार्किंग परमिट या गैरेज और टोल लेन के बारे में सोचें।
- रखरखाव और मरम्मत। तेल परिवर्तन, टायर, ब्रेक और निरीक्षण। पुरानी कारों को अक्सर अधिक मरम्मत की आवश्यकता होती है।
उदाहरण
एक ही कार, दो ऋण शर्तें
देव सिल्वर स्प्रिंग में रहता है। वह एक कार के लिए $20,000 उधार लेना चाहता है। उसका क्रेडिट यूनियन उसे 9% एपीआर प्रदान करता है। देखें कि ऋण अवधि क्या करती है।
| ऋण अवधि | मासिक भुगतान | कुल भुगतान | ब्याज |
|---|---|---|---|
| 48 महीने | $ 497.70 | $23,890 | $ 3,890 |
| 60 महीने | $415.17 | $24,910 | $ 4,910 |
| 72 महीने | $360.51 | $25,957 | $ 5,957 |
| अंतर: 72 महीने माइनस 48 महीने | $ 137.19 कम | $ 2,067 अधिक | $ 2,067 अधिक |
$25,957 − $23,890 = 72 महीने के ऋण के लिए $2,067 अधिक
72 महीने का ऋण भुगतान को लगभग $137 प्रति माह कम कर देता है। लेकिन देव ब्याज में लगभग $2,067 अधिक का भुगतान करता है। एक लंबे ऋण का मतलब यह भी है कि उस पर लंबे समय तक कार की कीमत से अधिक बकाया हो सकता है। इसे नकारात्मक इक्विटी कहा जाता है। यदि कार बर्बाद हो गई है या उसे इसे बेचने की जरूरत है, तो भी उस कार पर पैसा बकाया हो सकता है जो अब उसके पास नहीं है।
| लागत | हर महीने |
|---|---|
| ऋण भुगतान | $498 |
| सुरक्षा-कवच | $180 |
| गैस | $ 140 |
| पार्किंग और टोल | $ 40 |
| रखरखाव और मरम्मत | $80 |
| पंजीकरण और अन्य वार्षिक शुल्क, मासिक रूप से सहेजा गया | $15 |
| पूर्ण मासिक लागत | $ 953 |
वास्तविक लागत ऋण भुगतान का लगभग दोगुना है। अपने स्वयं के उद्धरणों का उपयोग करें, क्योंकि आपके नंबर अलग होंगे।
खरीदारी करने से पहले पहले मंज़ूरी लें लें
पूर्व-अनुमोदन के साथ, एक बैंक या क्रेडिट यूनियन आपके आवेदन की समीक्षा करता है और आपको बताता है कि यह कितना उधार देगा और किस दर पर, इससे पहले कि आप कार चुनें। तब आप अपना बजट जानते हैं, और आप बता सकते हैं कि डीलर का ऋण प्रस्ताव बेहतर है या बदतर।
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में देखें और किसी भी त्रुटि पर विवाद करें। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ें देखें।
- दो या तीन ऋणदाताओं पर आवेदन करें, जैसे कि आपका बैंक और एक क्रेडिट यूनियन। सीएफपीबी का कहना है कि इन क्रेडिट चेक को एक-दूसरे के 14 से 45 दिनों के भीतर रखें, इसलिए उन्हें एक पूछताछ के रूप में गिना जाता है।
- एपीआर, ऋण अवधि और कुल भुगतान के आधार पर ऑफ़र की तुलना करें, न कि केवल मासिक भुगतान से।
- आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली उच्चतम कुल कीमत तय करें, और इसे लिख लें।
- डीलर के पास अपना सर्वश्रेष्ठ लिखित प्रस्ताव लाएं, और डीलर से कम दर की पेशकश करने के लिए कहें।
जब कोई डीलर आपके ऋण की व्यवस्था करता है, तो दर अक्सर ऋणदाता की दर और अतिरिक्त ब्याज होती है जो डीलर को भुगतान करती है, सीएफपीबी बताते हैं। आप पूछ सकते हैं कि क्या कम दरों वाले अन्य प्रस्ताव थे।
कोई सामाजिक सुरक्षा नंबर नहीं? बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से पूछें कि क्या वे कार ऋण के लिए आईटीआईएन स्वीकार करते हैं। कुछ करते हैं। सावधान रहें अगर कोई डीलर आपको बताता है कि कोई और आपको उधार नहीं देगा। पहले अपने लिए जांचें।
डीलर पर: एक समय में एक निर्णय
कुछ डीलर कार की कीमत, आपके ट्रेड-इन और ऋण को एक साथ मिलाते हैं, और केवल मासिक भुगतान के बारे में बात करते हैं। इससे यह देखना कठिन हो जाता है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं। इस क्रम में प्रत्येक भाग पर अलग से सहमत हों:
- कार की कीमत, जिसमें सभी डीलर शुल्क शामिल हैं।
- आपके ट्रेड-इन का मूल्य, यदि आपके पास एक है।
- ऋण: एपीआर, अवधि और भुगतान की कुल।
आप कीमत, ट्रेड-इन वैल्यू, एपीआर, ऐड-ऑन और डीलर फीस जैसे दस्तावेज़ शुल्क पर बातचीत कर सकते हैं। आप सरकार द्वारा निर्धारित करों, शीर्षक और पंजीकरण शुल्क पर बातचीत नहीं कर सकते।
डीलर विजिट चेकलिस्ट
- मेरे पास लिखित रूप में मेरी पूर्व-स्वीकृति और मेरी उच्चतम कीमत है।
- एक पुरानी कार के लिए, मैंने खिड़की पर खरीदारों की गाइड स्टिकर पढ़ी। यह कहता है कि अगर कार को "वैसे ही बेचा जाता है", बिना किसी डीलर वारंटी के, या वारंटी के साथ।
- एक मैकेनिक जिस पर मुझे भरोसा है, उसने कार खरीदने के लिए सहमत होने से पहले उसका निरीक्षण किया।
- मैंने ऐड-ऑन को नहीं कहा जो मैं नहीं चाहता, जैसे कि एक सेवा अनुबंध, खिड़की नक़्क़ाशी, या जीएपी बीमा, जो कार चोरी या नष्ट होने पर कार के मूल्य से परे आपके द्वारा अभी भी भुगतान किया जाता है।
- अगर मुझे अपनी पुरानी कार पर उसकी कीमत से अधिक बकाया है, तो मैंने जांच की कि यह राशि नए ऋण में छिपी नहीं है।
- अनुबंध में प्रत्येक रिक्त स्थान भरा जाता है, और संख्याएँ उस चीज़ से मेल खाती हैं जिस पर हम सहमत थे।
- ऋण अंतिम है, और मैंने गाड़ी चलाने से पहले हर चीज की प्रतियों पर हस्ताक्षर कर दिए हैं।
ध्यान रहे
यो-यो फाइनेंसिंग और बाय-हियर-पे-हियर लॉट
यो-यो फाइनेंसिंग। फातिमा वुडब्रिज में एक कार खरीदती है और उसी दिन उसे घर ले जाती है। एक हफ्ते बाद डीलर फोन करता है: "आपका ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था। वापस आएं और उच्च दर के साथ एक नए अनुबंध पर हस्ताक्षर करें। इसे यो-यो फाइनेंसिंग, या स्पॉट डिलीवरी कहा जाता है।
आपको कोई नया सौदा स्वीकार करने की आवश्यकता नहीं है। यदि आप इसे नहीं चाहते हैं, तो आप कार वापस कर सकते हैं, और डीलर को आपका डाउन पेमेंट वापस देना चाहिए, सीएफपीबी का कहना है। आपके अनुबंध के आधार पर, आपको कार को पहली शर्तों पर रखने का अधिकार भी हो सकता है। अपने ट्रेड-इन बैक के लिए भी पूछें। सबसे अच्छी सुरक्षा यह सुनिश्चित करना है कि कार घर ले जाने से पहले ऋण अंतिम है।
मैंने [तारीख] को कार खरीदी और [दर] के एपीआर के साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर किए। मैं आज किसी नए अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं करूंगा। कृपया मुझे लिखित रूप में भेजें, जिस कारण से आप कहते हैं कि ऋण स्वीकृत नहीं हुआ था। यदि बिक्री रद्द कर दी जाती है, तो मैं अपना [राशि] का डाउन पेमेंट और अपना ट्रेड-इन वापस चाहता हूं। मैं अटॉर्नी जनरल के उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय से सलाह मांग रहा हूं।
खरीदें-यहां-भुगतान-यहां लॉट। ये डीलर आपको स्वयं पैसे उधार देते हैं, अक्सर कम या बिना क्रेडिट वाले लोगों को। एपीआर बहुत अधिक हो सकता है, और कारें अक्सर पुरानी होती हैं। कुछ ऋणदाता कार में एक उपकरण डालते हैं जो इसे ट्रैक करता है या यदि आप भुगतान चूक जाते हैं तो इसे शुरू करने से रोकते हैं। कई राज्यों में, एक ऋणदाता आपके डिफ़ॉल्ट रूप से कार वापस ले सकता है, उदाहरण के लिए बिना किसी चेतावनी के भुगतान चूक जाने से। कार बेचे जाने के बाद, आप पर अभी भी अंतर बकाया हो सकता है। पहले क्रेडिट यूनियन ऋण की तुलना करें।
मदद की ज़रूरत है? डीसी में, अटॉर्नी जनरल की उपभोक्ता और किरायेदार प्रतिक्रिया टीम को 202-442-9828 पर कॉल करें। मैरीलैंड या वर्जीनिया में, अपने राज्य के अटॉर्नी जनरल के उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय, मैरीलैंड कानूनी सहायता, या उत्तरी वर्जीनिया की कानूनी सेवाओं से संपर्क करें।
इससे पहले कि आप कार ऋण पर हस्ताक्षर करें
कई परिवारों में, अच्छे क्रेडिट वाले रिश्तेदार को सह-हस्ताक्षर करने के लिए कहा जाता है। एक सहहस्ताक्षरकर्ता केवल एक संदर्भ नहीं है। यदि उधारकर्ता ऐसा नहीं करता है तो आप ऋण का भुगतान करने का वादा करते हैं।
- आपको पूरी राशि, साथ ही विलंब शुल्क और संग्रह लागत का भुगतान करना पड़ सकता है।
- कई राज्यों में, ऋणदाता पहले उधारकर्ता से एकत्र करने की कोशिश किए बिना आपसे एकत्र कर सकता है।
- ऋण आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है। देर से भुगतान आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है, और ऋण आपके लिए उधार लेना कठिन बना सकता है।
- ऋणदाता को आपको एक पेपर देना होगा जिसे कोसिग्नर को नोटिस कहा जाता है जो इन जोखिमों की व्याख्या करता है। इसे पढ़ें।
चेकलिस्ट पर सह-हस्ताक्षर करना
- अगर मुझे करना पड़े तो मैं अपने परिवार के बजट को नुकसान पहुंचाए बिना पूरा ऋण खुद चुका सकता था।
- मैंने उधारकर्ता का बजट देखा है, और भुगतान फिट बैठता है।
- मेरे पास अनुबंध की प्रतियां हैं, ऋण देने के प्रकटीकरण में सच्चाई (प्रमुख ऋण संख्याओं का बॉक्स: वित्तपोषित राशि, वित्त शुल्क, भुगतान की कुल, और एपीआर), और सह-हस्ताक्षरकर्ता को नोटिस।
- ऋणदाता मुझे लिखित रूप में बताने के लिए सहमत हो गया कि क्या कोई भुगतान छूट गया है।
- मैं अक्सर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करूंगा।
आप ना कह सकते हैं। आप अभी भी अन्य तरीकों से मदद कर सकते हैं, जैसे कि व्यक्ति को क्रेडिट यूनियन ऋण या कम महंगी कार खोजने में मदद करना।
मुझे आपकी परवाह है, और मैं चाहता हूं कि आपको एक कार मिले। लेकिन मैं सह-हस्ताक्षर नहीं कर सकता। अगर कुछ गलत होता है, तो मुझे पूरा ऋण देना होगा, और मेरा परिवार मेरे क्रेडिट पर निर्भर करता है। मैं आपको क्रेडिट यूनियन ऋण या कम महंगी कार की तलाश में मदद कर सकता हूं।
टिप
कुछ नई कार ऋणों के लिए एक नया कर नियम
कर वर्ष 2025 से 2028 के लिए, आईआरएस का कहना है कि कुछ खरीदार व्यक्तिगत उपयोग के लिए नई कार के लिए ऋण पर प्रति वर्ष $10,000 तक ब्याज काट सकते हैं। कार की अंतिम असेंबली संयुक्त राज्य अमेरिका में होनी चाहिए, और ऋण 31 दिसंबर, 2024 के बाद शुरू होना चाहिए। पुरानी कारें और पट्टे योग्य नहीं हैं। $100,000 (एक साथ दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए $200,000) से अधिक की आय के लिए कटौती कम हो जाती है। कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती है, आपके ऋण भुगतान को नहीं, इसलिए यह अधिक उधार लेने का कारण नहीं है। एक निःशुल्क वीआईटीए कर साइट यह जांचने में आपकी सहायता करने में सक्षम हो सकती है कि यह आप पर लागू होता है या नहीं। देखें अपने कर निःशुल्क दाखिल करें।
चाबी छीन लेना
- कार की पूरी लागत के लिए बजट, न कि केवल मासिक भुगतान।
- एक लंबा ऋण भुगतान को कम करता है लेकिन कुल लागत को बढ़ाता है: 20,000% एपीआर पर $9 पर, 72 महीने के ऋण की लागत 48 महीने के ऋण से लगभग $2,067 अधिक है।
- खरीदारी करने से पहले पूर्व-अनुमोदित हो जाएं, और कीमत, ट्रेड-इन और ऋण पर एक-एक करके सहमत हों।
- ऐड-ऑन वैकल्पिक हैं, और आपको कभी भी रिक्त स्थानों के साथ अनुबंध पर हस्ताक्षर नहीं करना चाहिए।
- यदि आप सह-हस्ताक्षर करते हैं, तो यदि उधारकर्ता ऐसा नहीं करता है तो आपको पूरा ऋण चुकाना पड़ सकता है।
अपनी समझ की जाँच करें
प्रश्नों के उत्तर दें, फिर मेरे उत्तर जांचें चुनें। इस पाठ को पूरा करने के लिए 5 अधिकार का 4 प्राप्त करें। यह अभ्यास है: कोई समय सीमा नहीं है, और हम आपके उत्तर नहीं रखते हैं।
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जब आप सह-हस्ताक्षर करते हैं तो आप क्या वादा करते हैं, और सहमत होने से पहले पूछने के लिए प्रश्न।
यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।