क्रेडिट कार्ड और ऋण का प्रबंधन · 3 का पाठ 2

कर्ज चुकाने की योजना बनाएं

अपने ऋणों की सूची बनाएं, हिमस्खलन और स्नोबॉल विधियों की वास्तविक संख्याओं से तुलना करें, मदद के लिए अपने लेनदारों को कॉल करें, और ऋण सहायता ढूंढें जिस पर आप भरोसा कर सकते हैं। (About 16 min, 5 quiz questions)

इस पाठ में

आप क्या सीखेंगे

प्रत्येक ऋण को उसकी शेष राशि, ब्याज दर और न्यूनतम भुगतान के साथ सूचीबद्ध करें।
वास्तविक संख्याओं का उपयोग करके हिमस्खलन (उच्चतम दर पहले) और स्नोबॉल (सबसे छोटा संतुलन पहले) विधियों की तुलना करें।
किसी लेनदार से कठिनाई योजना, कम दर या नई नियत तारीख के लिए पूछें।
जोखिम भरे ऋण निपटान और भुगतान किए गए छात्र ऋण सहायता के अलावा गैर-लाभकारी ऋण परामर्श बताएं।

यह हमारी कक्षाओं से कैसे जुड़ता है: हमारी कक्षा में ऋण को कम करने के दो तरीके शामिल हैं और सहायता कहां से प्राप्त करें। यह पाठ समान तीन ऋणों के साथ दोनों तरीकों के माध्यम से काम करता है। यह लेनदारों को कॉल करने के लिए एक स्क्रिप्ट, ऋण सहायता चुनने के लिए एक चेकलिस्ट और संघीय छात्र ऋण के लिए क्या बदल गया है, जोड़ता है।

जानने के लिए शब्द

हिमस्खलन विधि (Avalanche method): पहले उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करना, और दूसरों पर न्यूनतम। इसमें आमतौर पर कम से कम ब्याज लगता है।
स्नोबॉल विधि (Snowball method): पहले सबसे छोटे ऋण पर अतिरिक्त भुगतान करना, और दूसरों पर न्यूनतम भुगतान करना। आप एक ऋण जल्दी पूरा कर लेते हैं, जो आपको चलते रहने में मदद कर सकता है।
कठिनाई योजना (Hardship plan): एक ऋणदाता के साथ एक अल्पकालिक समझौता जो आपके भुगतान, ब्याज दर, या शुल्क को कम कर सकता है जब आपको पैसे की समस्या होती है, जैसे कि खोया हुआ काम या बीमारी।
क्रेडिट परामर्श (Credit counseling): एक प्रशिक्षित परामर्शदाता से मदद करें जो आपके साथ आपके बजट और ऋणों की समीक्षा करता है। कई गैर-लाभकारी एजेंसियां इसे मुफ्त या कम शुल्क पर पेश करती हैं।
ऋण प्रबंधन योजना (Debt management plan): एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी द्वारा स्थापित एक योजना। आप एजेंसी को एक मासिक भुगतान करते हैं, और यह आपके लेनदारों को भुगतान करता है, अक्सर कम ब्याज दरों पर।
ऋण निपटान (Debt settlement): जब कोई कंपनी आपके लेनदारों को आपके ऋण से कम ऋण स्वीकार करने की कोशिश करती है। यह जोखिम भरा है: यह शुल्क जोड़ सकता है, आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है और मुकदमों का कारण बन सकता है।
ऋण सेवाकर्ता (Loan servicer): वह कंपनी जो आपके छात्र ऋण बिल भेजती है, आपके भुगतान लेती है, और आपकी पुनर्भुगतान योजना को बदलने में आपकी सहायता करती है। इसकी मदद मुफ्त है।
एफएसए आईडी (FSA ID): StudentAid.gov में लॉग इन करने के लिए आप जिस उपयोगकर्ता नाम और पासवर्ड का उपयोग करते हैं। इसे कभी भी किसी के साथ साझा न करें।

चरण 1: अपनी ऋण सूची बनाएं

योजना बनाने से पहले आपको अपने सभी ऋणों को एक ही स्थान पर देखना होगा। अपने नवीनतम विवरण प्राप्त करें, या प्रत्येक खाते में लॉग इन करें। प्रत्येक ऋण के लिए चार चीजें लिखें।

ऋण का नाम, जैसे "स्टोर कार्ड" या "कार ऋण।
शेष: आज आप पर कितना बकाया है।
ब्याज दर (एपीआर)।
न्यूनतम मासिक भुगतान और देय तिथि।

सब कुछ शामिल करें: क्रेडिट कार्ड, स्टोर कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" योजनाएं, चिकित्सा बिल, वेतन-दिवस या कार शीर्षक ऋण, और वह पैसा जो आप परिवार पर बकाया हैं। किसी भी बिल के लिए जो पिछले देय है, लिखें कि यह कितने दिनों की देरी से है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके द्वारा भूले गए ऋणों को दिखा सकती है। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ें और गलतियों को ठीक करें देखें।

इसके बाद, अपनी खर्च योजना देखें। पहले किराया, भोजन और उपयोगिताओं जैसी जरूरतों के लिए भुगतान करें। फिर एक राशि चुनें जिसे आप हर महीने ऋण के लिए भुगतान कर सकते हैं। न्यूनतम से अधिक भुगतान करना ही एक भुगतान योजना को काम करता है। एक खर्च योजना बनाएं देखें जो आपके वास्तविक जीवन के अनुकूल हो।

उदाहरण

टेस्फे का ऋण: $ 6,000 और $ 300 प्रति माह

टेस्फे अलेक्जेंड्रिया में एक घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी के रूप में काम करता है। किराए और अन्य जरूरतों के बाद, वह ऋण के लिए प्रति माह $ 300 का भुगतान कर सकता है। उसका न्यूनतम भुगतान $ 200 तक जोड़ता है।

Tesfaye की ऋण सूची
एहसान	संतुलन	अप्रैल	न्यूनतम भुगतान
स्टोर कार्ड	$ 500	25%	$ 25
क्रेडिट कार्ड	$ 3,500	27%	$105
क्रेडिट यूनियन ऋण	$ 2,000	11%	$70
कुल	$6,000		$ 200

$300 प्रति माह - न्यूनतम भुगतान में $200 = $100 प्रत्येक माह अतिरिक्त

Tesfaye समय पर हर न्यूनतम भुगतान करता है। वह एक "लक्ष्य" ऋण पर अतिरिक्त $100 लगाता है। जब किसी ऋण का भुगतान किया जाता है, तो वह उसके भुगतान को अगले लक्ष्य में जोड़ देता है। वह कार्ड का उपयोग करना बंद कर देता है जबकि वह उन्हें भुगतान करता है। लक्ष्य चुनने के दो सामान्य तरीके हैं।

हिमस्खलन: सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर। उनका ऑर्डर क्रेडिट कार्ड (27%), फिर स्टोर कार्ड (25%), फिर ऋण (11%) है।
स्नोबॉल: सबसे छोटा बैलेंस पहले। उनका ऑर्डर स्टोर कार्ड ($500), फिर ऋण ($2,000), फिर क्रेडिट कार्ड ($3,500) है।

उदाहरण

हिमस्खलन या स्नोबॉल: वही $300, दो परिणाम

प्रत्येक विधि के साथ Tesfaye के परिणाम (अनुमान)
विधि	पहला कर्ज चुकाया गया	सभी ऋणों का भुगतान किया गया	कुल ब्याज
केवल न्यूनतम भुगतान ($200 प्रति माह)	महीना 27	महीना 63	$ 3,525
स्नोबॉल ($300 प्रति माह)	महीना 5	महीना 26	$ 1,680
हिमस्खलन ($300 प्रति माह)	महीना 22	महीना 25	$ 1,416
हिमस्खलन की तुलना में स्नोबॉल		1 महीना जल्दी	$ 264 कम

दोनों योजनाओं की लागत केवल न्यूनतम भुगतान करने से बहुत कम है। वे टेस्फे को ब्याज में $ 1,800 से अधिक और 3 साल से अधिक बचाते हैं। हिमस्खलन सबसे अधिक पैसे बचाता है। स्नोबॉल महीने 5 में स्टोर कार्ड का भुगतान करता है, और वह शुरुआती जीत उसे आगे बढ़ने में मदद कर सकती है। सबसे अच्छा तरीका वह है जिसका आप हर महीने पालन करेंगे।

ये संख्याएं मानती हैं कि न्यूनतम भुगतान समान रहता है और महीने में एक बार ब्याज जोड़ा जाता है। आपके वास्तविक नंबर थोड़े अलग होंगे।

भुगतान चूक जाने से पहले अपने लेनदारों को कॉल करें

कई ऋणदाताओं के पास कठिनाई कार्यक्रम हैं, लेकिन वे उनका विज्ञापन नहीं कर सकते हैं। जैसे ही आपको पता चले कि आपको भुगतान करने में परेशानी होगी, कॉल करें। भुगतान चूकने से पहले सहायता प्राप्त करना आसान है।

आपका खाता नंबर
आपकी आय क्यों गिर गई या आपकी लागत बढ़ गई, जैसे कि कम घंटे या बीमारी
एक राशि जो आप वास्तव में अपनी खर्च योजना से हर महीने भुगतान कर सकते हैं
नाम, तिथियां और जो सहमति हुई उसे लिखने के लिए कागज और एक कलम

"नमस्ते, मेरा नाम [आपका नाम] है। मेरा खाता नंबर [नंबर] है। मेरी आय में गिरावट आई क्योंकि [कारण]। मैं आपको भुगतान करते रहना चाहता हूं। क्या मैं [संख्या] महीनों के लिए एक महीने में [राशि] का भुगतान कर सकता हूं?
क्या आपके पास कोई कठिनाई कार्यक्रम है? क्या आप मेरी ब्याज दर कम कर सकते हैं या विलंब शुल्क माफ कर सकते हैं? क्या आप भुगतान प्राप्त करने के बाद मेरी नियत तारीख [तारीख] में स्थानांतरित कर सकते हैं?
क्या इस योजना की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाएगी? योजना के दौरान मेरे कार्ड का क्या होता है? कृपया मुझे लिखित रूप में शर्तें भेजें। क्या मुझे इस कॉल के लिए आपका नाम और संदर्भ संख्या मिल सकती है?"

उस भुगतान के लिए सहमत न हों जो आप नहीं कर सकते। कुछ कठिनाई योजनाएं कार्ड को बंद या फ्रीज कर देती हैं, इसलिए सहमत होने से पहले पूछें।

गैर-लाभकारी ऋण परामर्श और ऋण प्रबंधन योजनाएं

एक क्रेडिट काउंसलर आपकी आय, खर्च और ऋण की समीक्षा करता है, और आपको एक योजना बनाने में मदद करता है। कई गैर-लाभकारी एजेंसियां व्यक्तिगत रूप से, फोन द्वारा या ऑनलाइन मुफ्त में या कम शुल्क के लिए पहला सत्र पेश करती हैं। कुछ स्पेनिश और अन्य भाषाओं में सहायता प्रदान करते हैं।

यदि यह आपकी स्थिति के अनुकूल है, तो परामर्शदाता ऋण प्रबंधन योजना का सुझाव दे सकता है। आप एजेंसी को हर महीने एक भुगतान भेजते हैं, और एजेंसी आपके लेनदारों को भुगतान करती है। लेनदार आपकी ब्याज दरें कम करने या कुछ शुल्क माफ करने के लिए सहमत हो सकते हैं। इन योजनाओं में अक्सर चार साल या उससे अधिक समय लगता है, और आपको अपने क्रेडिट कार्ड बंद करने की आवश्यकता हो सकती है।

एक गैर-लाभकारी संस्था हमेशा मुफ़्त नहीं होती है, और यह हमेशा ईमानदार नहीं होती है। साइन अप करने से पहले, इन चीजों की जांच कर लें।

हर शुल्क लिखित में मांगें।
पूछें कि क्या परामर्शदाता प्रमाणित हैं।
लाइसेंस की जाँच करें। मैरीलैंड में, ऋण प्रबंधन कंपनियों के पास वित्तीय विनियमन कार्यालय से लाइसेंस होना चाहिए। वर्जीनिया में, क्रेडिट परामर्श एजेंसियों को राज्य निगम आयोग के वित्तीय संस्थानों के ब्यूरो द्वारा लाइसेंस प्राप्त है।
अपने अटॉर्नी जनरल के साथ शिकायतों की तलाश करें। डीसी में, अटॉर्नी जनरल के कार्यालय से संपर्क करें।
सुनिश्चित करें कि योजना आपके बजट में फिट बैठती है। अपने बिलों का भुगतान तब तक करते रहें जब तक कि प्रत्येक लेनदार योजना को स्वीकार न कर ले।

ध्यान रहे

ऋण निपटान और "ऋण राहत" जाल

ऋण निपटान कंपनियां आपके लेनदारों को आपके बकाया से कम स्वीकार करने का वादा करती हैं। कई लोग आपको अपने लेनदारों का भुगतान करना बंद करने और इसके बजाय एक विशेष खाते में पैसा डालने के लिए कहते हैं। जब आप प्रतीक्षा करते हैं, तो विलंब शुल्क और ब्याज बढ़ता है, आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाता है, और लेनदार आप पर मुकदमा कर सकते हैं। कार्यक्रम समाप्त होने से पहले कई लोग छोड़ देते हैं।

यह ऋण राहत कंपनियों के लिए अवैध है जो फोन द्वारा बेचते हैं कि वे आपके ऋण में से कम से कम एक को निपटाने या कम करने से पहले आपसे शुल्क लें।
किसी भी कंपनी से सावधान रहें जो आपको भुगतान करना बंद करने या अपने लेनदारों से बात करना बंद करने के लिए कहती है।
कोई भी सभी मुकदमों को रोकने या आपके सभी ऋण को मिटाने का वादा नहीं कर सकता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए "नए सरकारी कार्यक्रम" के बारे में दावों से सावधान रहें।

यदि कोई लेनदार ऋण का कुछ हिस्सा माफ कर देता है, तो आईआरएस आम तौर पर माफ की गई राशि को आय के रूप में गिनता है। आपको फॉर्म 1099-सी मिल सकता है। कुछ लोग अपवाद के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उदाहरण के लिए यदि उन पर अपने स्वामित्व से अधिक बकाया है। एक निःशुल्क वीआईटीए टैक्स साइट मदद कर सकती है। निःशुल्क फ़ाइल देखें और आपके द्वारा अर्जित क्रेडिट का दावा करें।

संघीय छात्र ऋण: निःशुल्क आधिकारिक सहायता का उपयोग करें

जुलाई 2025 में पारित एक संघीय कानून ने संघीय छात्र ऋण चुकाने के तरीके को बदल दिया। प्रमुख परिवर्तन 1 जुलाई, 2026 को शुरू हुए और SAVE पुनर्भुगतान योजना समाप्त हो रही है। अधिक नियमों और समय सीमा की घोषणा अभी भी की जा रही है।

संघीय छात्र ऋण में मदद के लिए आपको कभी भी किसी को भुगतान नहीं करना पड़ेगा। StudentAid.gov पर लॉग इन करें या अपने ऋण सेवाकर्ता को कॉल करें। दोनों निःशुल्क हैं। अपनी एफएसए आईडी कभी भी साझा न करें, जो StudentAid.gov के लिए उपयोगकर्ता नाम और पासवर्ड है। स्कैमर्स इसका उपयोग आपके खाते पर नियंत्रण रखने के लिए करते हैं।

निजी छात्र ऋण अलग हैं। वे बैंकों और अन्य उधारदाताओं से आते हैं। अपने ऋणदाता को कॉल करें और पूछें कि उसके पास क्या कठिनाई विकल्प हैं।

टिप

कर्ज को बढ़ने से रोकें

जब आप ऋण का भुगतान करते हैं, तो नया ऋण न जोड़ने का प्रयास करें। एक छोटा आपातकालीन निधि रखें, यहां तक कि कुछ सौ डॉलर भी, ताकि आपको कार्ड पर एक आश्चर्यजनक बिल न लगाना पड़े। शून्य से एक आपातकालीन निधि शुरू करें देखें। वेतन-दिवस और कार शीर्षक ऋण से दूर रहें; ऋण की वास्तविक कीमत देखें। अपने कैलेंडर पर अपनी अदायगी की तारीख लिखें, और आपके द्वारा समाप्त किए गए प्रत्येक ऋण को चिह्नित करें।

चाबी छीन लेना

अपने ऋणों की पूरी सूची और एक मासिक राशि के साथ शुरू करें जो आप उनके लिए भुगतान कर सकते हैं।
हिमस्खलन सबसे अधिक ब्याज बचाता है। स्नोबॉल पहले ऋण का भुगतान जल्दी करता है। सबसे अच्छा तरीका वह है जिसका आप अनुसरण करेंगे।
भुगतान चूकने से पहले लेनदारों को कॉल करें और कठिनाई कार्यक्रमों के बारे में पूछें। हर समझौते को लिखित रूप में प्राप्त करें।
ऋण राहत कंपनी को कभी भी ऋण का भुगतान न करें, इससे पहले कि वह ऋण का निपटान करे, और कभी भी भुगतान करना बंद न करें क्योंकि एक कंपनी आपको बताती है।
संघीय छात्र ऋण के साथ सहायता StudentAid.gov और आपके ऋण सेवाकर्ता से निःशुल्क है।

आगे बढ़ो

विश्वसनीय वेबसाइटें जहां आप अधिक जान सकते हैं। ये लिंक अन्य वेबसाइटों पर जाते हैं जो डॉलर स्कॉलर्स नहीं चलाते हैं।

कर्ज से कैसे बाहर निकलें (एक और वेबसाइट)
Federal Trade Commission (FTC) · भाषा: English

क्रेडिट काउंसलर कैसे चुनें, ऋण प्रबंधन योजनाएं कैसे काम करती हैं, और ऋण निपटान के जोखिम।
Cómo salir de las deudas (एक और वेबसाइट)
Federal Trade Commission (FTC) · भाषा: Español

स्पेनिश में एक ही मार्गदर्शिका: क्रेडिट परामर्श, पुनर्भुगतान योजनाएं, और ऋण निपटान के जोखिम।
एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर खोजें (एक और वेबसाइट)
National Foundation for Credit Counseling (NFCC) · भाषा: English

गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों का एक राष्ट्रीय नेटवर्क। सहायता फोन, ऑनलाइन और स्पेनिश में दी जाती है।
छात्र ऋण घोटालों का पता लगाना (एक और वेबसाइट)
Federal Trade Commission (FTC) · भाषा: English

आपको कभी भी अग्रिम शुल्क का भुगतान क्यों नहीं करना चाहिए या अपनी एफएसए आईडी साझा नहीं करनी चाहिए, और मुफ्त में ऋण का प्रबंधन कैसे करें।

यह पाठ सामान्य वित्तीय शिक्षा है, न कि कानूनी, कर या वित्तीय सलाह। नियम और राशियाँ बदलती हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत से महत्वपूर्ण संख्याओं की जाँच करें।