Read Your Credit Report and Fix Mistakes

你的 信用報告 是你如何使用信用的紀錄。它列出你的貸款和信用卡、欠款金額，以及是否準時還款。貸款機構、房東、保險公司以及部分雇主可能會查看這些資料。報告上的錯誤可能會讓你失去貸款、租房或降低利率。

全國有三大 信用局 會維護報告：Equifax、Experian 和 TransUnion。每家都有自己的報告，但這三家報告不一定完全一致。這就是為什麼你應該檢查這三家。

你可以每週免費取得這三份報告， AnnualCreditReport.com。信用局已將每週免費報告永久性化。這是免費信用報告的官方網站。請自行輸入地址，而非點擊廣告或訊息中的連結。你不需要購買任何東西就能在那裡取得免費報告。

1. 請用自己的手機或電腦 AnnualCreditReport.com。或撥打 1-877-322-8228 郵寄報告。
2. 輸入您的姓名、地址、出生日期及社會安全號碼。接著回答關於您過去帳戶的安全問題。
3. 選擇這三家信用評分機構。
4. 儲存或列印每份報告。如果報告中有確認號碼，請記下來。如果你提出異議，會需要這個號碼。

沒有社會安全號碼？ 你仍然可以擁有信用報告。通常無法在線上取得，但你可以透過郵寄方式向各信用局詢問。附上政府身分證的影本，上面有你目前的地址，以及最近的帳單或銀行對帳單。先打電話給信用局詢問他們需要什麼：Equifax （866） 349-5191、Experian （888） 397-3742、TransUnion （800） 916-8800。

如果公司因為你的報告而拒絕你，必須寄送通知給你。接著你可以從通知中指定的信用局獲得額外的免費報告。請在60天內詢問。

在你的三份報告中，請使用這份清單。Elena 上面的範例報告有三個問題。你能找到它們嗎？

• 這些資訊並非你的。 你不知道的名字、地址、出生日期或社會安全號碼。這可能代表你的檔案會和另一個名字相似的人混淆。
• 帳戶或硬查詢你沒有做過。這些可能是身份盜用的跡象。
• 錯誤的逾期付款。 當你準時付款時，卻被標記為逾期付款。找出你的銀行對帳單或收據。
• 同一債務會被列為兩次，例如第一家公司和債務催收公司，且都有餘額。
• 錯誤的狀態或金額，例如你關閉的帳戶顯示為開啟，或是錯誤的餘額或限額。
• 舊的負面資訊。 大多數負面資訊可以在你的報告上保留七年。破產紀錄可保留長達十年。較舊的項目應該被刪除。
• 不應該存在的醫療催收。這三個局表示，他們不包含已支付或起始金額低於500美元的醫療催收。

如果你發現一個從未開過的帳戶，就當作可能是身份盜用。你可以免費凍結信用。請依照 身份盜用課程中的步驟操作。

爭議是免費的。你可以在線上、電話或郵寄方式申訴。線上申訴通常是最快的。掛號信附回執速度較慢，但能證明你寄出的物品及送達時間。無論如何，請保留你寄出的郵件副本或截圖。

1. 在報告副本上圈出或標示每個錯誤。
2. 蒐集證據，例如銀行對帳單、收據、貸款方信件或身份盜用報告。寄送副本並保留原件。
3. 向每個顯示錯誤的信用機構提出爭議。說明錯誤所在、原因，以及你想要的：刪除或更正。
4. 也要向 資料提供者 提出爭議。這是報告資訊的公司，例如貸款機構或債務催收公司。其地址通常會出現在你的報告上。
5. 把每個步驟都寫在日誌裡：日期、聯絡對象、寄出什麼，以及任何追蹤號碼。
6. 等待結果。信用局通常有30天的時間調查。它會將你的爭議和證明送給提供者，然後必須告訴你結果。
7. 取得你的報告新副本。確保每個有錯誤的報告都顯示修正。

聯邦貿易委員會（FTC）列出了這些爭議地址。寄出前請先查看該局網站，以防地址有變動：

• Equifax，郵政信箱740256，亞特蘭大，GA 30348
• Experian，郵政信箱4500號，Allen， TX 75013
• TransUnion，郵政信箱2000，切斯特，賓夕法尼亞州19016

有時候信用局會說公司已經確認了這些資訊，所以資料會保留。你還是有選擇的。

1. 如果還沒向供應商提出異議，請直接提出。通常他們必須在收到爭議後30天內調查並回應。
2. 寄出新的證明。 如果找到更多文件，請提交新的爭議並附上。
3. 加入一份聲明。 請信用局在你的檔案中放一份簡短的爭議聲明。這份聲明會隨未來的報告一起出現。你可以請信用局寄給最近收到你報告的人。這可能會收取費用。
4. 請致電消費者金融保護局（CFPB）投訴，電話 consumerfinance.gov/complaint 或致電 （855） 411-2372。CFPB 會將您的申訴轉交公司。大多數公司會在 15 天內回覆。
5. 免費法律協助。 律師可以告訴你是否根據《公平信用報告法》（聯邦信用報告法）提出索賠。

華盛頓特區地區免費法律協助： Legal Aid DC （202） 628-1161、 馬里蘭法律援助 888-465-2468，以及 北維吉尼亞法律服務 703-778-6800。您也可以向華盛頓特區檢察長消費者保護辦公室（電話 202-442-9828）、馬里蘭金融監管辦公室（410-230-6077）或維吉尼亞州檢察長消費者保護部門（電話 804-786-2042）提出申訴。