Lee tu informe de crédito y corrige errores

Tu informe de crédito es un registro de cómo usas el crédito. Incluye tus préstamos y tarjetas de crédito, cuánto debes y si pagaste a tiempo. Prestamistas, propietarios, compañías de seguros y algunos empleadores pueden revisarlo. Un error en tu informe puede costarte un préstamo, un piso o un tipo de interés más bajo.

Tres agencias de crédito nacionales mantienen informes: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una lleva su propio informe sobre ti, y los tres no siempre coinciden. Por eso deberías revisar los tres.

Puedes obtener los tres informes gratis cada semana en AnnualCreditReport.com. Las agencias han hecho permanentes los informes gratuitos semanales. Este es el sitio oficial para los informes de crédito gratuitos. Escribe la dirección tú mismo en lugar de hacer clic en un anuncio o un enlace en un mensaje. No necesitas comprar nada para obtener tus informes gratuitos allí.

1. Ve a AnnualCreditReport.com desde tu propio teléfono u ordenador. O llama al 1-877-322-8228 para recibir tus informes por correo.
2. Introduce tu nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de la Seguridad Social. Luego responde a preguntas de seguridad sobre tus cuentas anteriores.
3. Elige las tres agencias de crédito.
4. Guarda o imprime cada informe. Apunta el número de confirmación si el informe tiene uno. Lo necesitarás si disputas algo.

¿No tienes número de la Seguridad Social? Aún puedes tener un informe de crédito. Normalmente no puedes obtenerlo en línea, pero puedes preguntar a cada agencia por correo. Incluye copias de un documento de identidad gubernamental que muestre tu dirección actual y una factura o extracto bancario reciente. Llama primero a la agencia para preguntar qué necesita: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.

Si una empresa te rechaza por tu informe, debe enviarte un aviso. Entonces puedes obtener un informe extra gratuito de la agencia de crédito mencionada en el aviso. Pregunta en un plazo de 60 días.

Usa esta lista de comprobación en cada uno de tus tres informes. El informe de muestra de Elena arriba tiene tres problemas. ¿Puedes encontrarlos?

• Información que no es tuya. Un nombre, dirección, fecha de nacimiento o número de la Seguridad Social que no conoces. Esto puede significar que tu expediente está mezclado con el de otra persona, a menudo alguien con un nombre similar.
• Cuentas o consultas duras que no hiciste. Estos pueden ser señales de robo de identidad.
• Pagos retrasados equivocados. Un pago marcado como retrasado cuando pagaste a tiempo. Busca tu extracto bancario o recibo.
• La misma deuda listada dos veces, por ejemplo por la primera empresa y por un cobrador, ambas con saldo.
• Estado o importes incorrectos, como una cuenta que cerraste que aparece como abierta, o el saldo o límite incorrectos.
• Información negativa antigua. La mayoría de la información negativa puede permanecer en tu informe durante siete años. Una bancarrota puede permanecer hasta 10 años. Los objetos antiguos deberían desaparecer.
• Cobros médicos que no deberían estar ahí. Las tres oficinas dicen que no incluyen cobros médicos pagados o que comenzaron por debajo de 500 dólares.

Si encuentras una cuenta que nunca abriste, trátala como posible robo de identidad. Puedes congelar el crédito gratis. Sigue los pasos de la lección sobre robo de identidad.

Las disputas son gratuitas. Puedes disputar online, por teléfono o por correo. El online suele ser el más rápido. El correo certificado con acuse de recibo es más lento, pero demuestra lo que enviaste y cuándo llegó. En cualquier caso, guarda una copia o una captura de pantalla de lo que enviaste.

1. Marca o resalta cada error en una copia de tu informe.
2. Reúne pruebas, como extractos bancarios, recibos, cartas del prestamista o un informe de robo de identidad. Envía copias y guarda los originales.
3. Envía una disputa a cada agencia de crédito que muestre el error. Di qué está mal, por qué está mal y qué quieres: elimínalo o corrígelo.
4. Envía también una disputa al proveedor . Esta es la empresa que informó de la información, como el prestamista o el cobrador. Su dirección suele aparecer en tu informe.
5. Anota cada paso en un registro: la fecha, a quién contactaste, qué enviaste y cualquier número de seguimiento.
6. Espera los resultados. La agencia de crédito generalmente tiene 30 días para investigar. Envía tu disputa y tu prueba al proveedor y luego debe darte los resultados.
7. Consigue nuevas copias de tus informes. Asegúrate de que la solución aparezca en todos los informes que hayan tenido el error.

La Comisión Federal de Comercio (FTC) enumera estas direcciones de disputa. Consulta la página web de la agencia antes de enviar correo, por si alguna dirección ha cambiado:

• Equifax, apartado de correos 740256, Atlanta, GA 30348
• Experian, apartado postal 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion, apartado postal 2000, Chester, PA 19016

A veces la agencia de crédito dice que la empresa confirmó la información, así que se mantiene. Aún tienes opciones.

1. Disputa directamente con el proveedor si no lo has hecho ya. Generalmente debe investigar y responder en un plazo de 30 días tras recibir tu reclamación.
2. Envía nuevas pruebas. Si encuentras más documentos, envía una nueva disputa e inclúyelos.
3. Añade un extracto. Pide a la agencia de crédito que ponga una breve declaración sobre la disputa en tu expediente. Aparecerá junto con futuros informes. Puedes pedir a la agencia que la envíe a cualquiera que haya recibido tu informe recientemente. Puede que haya una tarifa por eso.
4. Presenta una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en el consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372. La CFPB envía tu queja a la empresa. La mayoría de las empresas responden en un plazo de 15 días.
5. Obtén ayuda legal gratuita. Un abogado puede decirte si tienes una reclamación bajo la Ley de Información Justa de Crédito, la ley federal sobre los informes de crédito.

Ayuda legal gratuita en el área de DC: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468 y Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. También puedes presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor del Fiscal General de DC en el 202-442-9828, la Oficina de Regulación Financiera de Maryland al 410-230-6077, o la sección de protección al consumidor del Fiscal General de Virginia al 804-786-2042.