Relatórios de Crédito e Pontuações de Crédito · Lesson 1 of 3
Leia seu relatório de crédito e corrija erros
Receba seus relatórios gratuitos, leia cada parte com um relatório de exemplo, envie uma disputa com uma carta de preenchimento e saiba o que fazer se um erro não for corrigido.
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Nesta aula
O que você vai aprender
- Obtenha seus relatórios de crédito gratuitos no AnnualCreditReport.com, o site oficial, para relatórios gratuitos.
- Leia cada seção de um relatório de crédito e identifique erros comuns.
- Envie uma disputa para uma agência de crédito e para a empresa que reportou o erro.
- Faça um acompanhamento em uma disputa e registre uma reclamação se o erro não for corrigido.
Como isso se conecta à classe: Em aula, você aprendeu o que um relatório de crédito contém e que tem o direito de contestar erros. Esta aula guia você por um relatório de exemplo, uma carta de disputa para preencher e um registro de registros, e mostra os próximos passos caso a agência de crédito não corrija um erro.
Palavras para conhecer
- Relatório de crédito (Credit report)
- Um registro de como você usa o crédito, como empréstimos e cartões de crédito, quanto você deve e se pagou em dia.
- Bureau de crédito (Credit bureau)
- Uma empresa que coleta informações de crédito e vende relatórios de crédito. As três agências de crédito nacionais são Equifax, Experian e TransUnion.
- Disputa (Dispute)
- Um pedido formal que pede a uma agência de crédito ou a uma empresa que verifique informações que você acredita estar incorretas e as corrija.
- Mobiliário (Furnisher)
- A empresa que envia informações sobre você para uma agência de crédito, como banco, cartão, credor ou cobradora de dívidas.
- Investigação rigorosa (Hard inquiry)
- Um registro de que um credor verificou seu crédito porque você solicitou crédito. Isso pode baixar um pouco sua pontuação.
- Conta de cobrança (Collection account)
- Uma dívida que a primeira empresa enviou ou vendeu para um cobrador de dívidas porque não foi paga.
Receba seus relatórios gratuitos da forma segura
Seu relatório de crédito é um registro de como você usa o crédito. Ele lista seus empréstimos e cartões de crédito, quanto você deve e se pagou em dia. Credores, proprietários, seguradoras e alguns empregadores podem analisar isso. Um erro no seu relatório pode custar um empréstimo, um apartamento ou uma taxa de juros menor.
Três agências de crédito nacionais mantêm relatórios: Equifax, Experian e TransUnion. Cada uma mantém seu próprio relatório sobre você, e os três nem sempre coincidem. Por isso, você deve verificar os três.
Você pode receber os três relatórios gratuitamente toda semana no AnnualCreditReport.com. Os bureaus tornaram permanentes os relatórios gratuitos semanais. Este é o site oficial para relatórios de crédito gratuitos. Digite o endereço você mesmo, em vez de clicar em um anúncio ou link em uma mensagem. Você não precisa comprar nada para receber seus relatórios gratuitos lá.
- Vá para AnnualCreditReport.com pelo seu próprio telefone ou computador. Ou ligue para 1-877-322-8228 para receber seus relatórios pelo correio.
- Insira seu nome, endereço, data de nascimento e número do Seguro Social. Depois, responda perguntas de segurança sobre suas contas anteriores.
- Escolha as três agências de crédito.
- Salve ou imprima cada relatório. Anote o número de confirmação, caso o relatório tenha um. Você vai precisar dele se contestar algo.
Sem número de Seguro Social? Você ainda pode ter um relatório de crédito. Normalmente não é possível acessá-lo online, mas pode pedir para cada agência pelo correio. Inclua cópias de um documento de identidade do governo que mostre seu endereço atual e uma conta ou extrato bancário recente. Ligue para o órgão primeiro para perguntar o que ele precisa: Equifax (866) 349-5191, Experian (888) 397-3742, TransUnion (800) 916-8800.
Se uma empresa recusar por causa do seu relatório, ela deve enviar um aviso. Você pode então receber um relatório extra gratuito da agência de crédito mencionada no aviso. Pergunte em até 60 dias.
Exemplo
A sample report: Elena's TransUnion report
Elena lives in Hyattsville, Maryland. She lived in Washington, DC, from 2019 to 2023. She has never lived in Richmond, Virginia. She pays her car loan by automatic payment, and her bank statements show that every payment went out on time. She printed her TransUnion report in August 2026. Here is a short version.
| Section | What the report shows | What to check |
|---|---|---|
| Personal information | Elena M. Mendez. Addresses: Hyattsville, MD; Washington, DC; Richmond, VA. | Is every name, address and birth date yours? |
| Account: credit union car loan | Opened June 2023. Payment $310 a month. Marked 30 days late in January 2026. | Are the balance, the dates and the payment status for each month correct? |
| Account: store credit card | Limit $500. Balance $120. Paid on time every month. | Do the limit and balance match your statement? |
| Account: bank credit card | Opened March 2026 with the Richmond, VA address. Balance $1,900. 60 days late. | Did you open this account yourself? |
| Collections | Phone company, $240, unpaid. First late payment in 2017. | Is the debt yours? Is the amount right? Is it too old to report? |
| Public records | None. | If a bankruptcy is listed, is it yours and less than 10 years old? |
| Hard inquiries | Bank card company, March 2026. | Did you apply for credit with each company listed? |
A real report is longer. Your own copy also shows soft inquiries, such as when you check your own report. Only you see those, and they do not affect your score.
Common mistakes to look for
Use this checklist on each of your three reports. Elena's sample report above has three problems. Can you find them?
- Information that is not yours. A name, address, birth date or Social Security number you do not know. This can mean your file is mixed with another person's file, often someone with a similar name.
- Accounts or hard inquiries you did not make. These can be signs of identity theft.
- Wrong late payments. A payment marked late when you paid on time. Find your bank statement or receipt.
- The same debt listed twice, for example by the first company and by a debt collector, both with a balance.
- Wrong status or amounts, such as an account you closed that shows as open, or the wrong balance or limit.
- Old negative information. Most negative information can stay on your report for seven years. A bankruptcy can stay for up to 10 years. Older items should be gone.
- Medical collections that should not be there. The three bureaus say they do not include medical collections that are paid, or that started under $500.
If you find an account you never opened, treat it as possible identity theft. You can place a credit freeze for free. Follow the steps in the identity theft lesson.
How to dispute, step by step
Disputes are free. You can dispute online, by phone or by mail. Online is often fastest. Certified mail with a return receipt is slower, but it proves what you sent and when it arrived. Either way, keep a copy or a screenshot of what you sent.
- Circle or highlight each error on a copy of your report.
- Gather proof, such as bank statements, receipts, letters from the lender, or an identity theft report. Send copies and keep the originals.
- Send a dispute to each credit bureau that shows the error. Say what is wrong, why it is wrong, and what you want: remove it or correct it.
- Send a dispute to the furnisher too. This is the company that reported the information, such as the lender or the debt collector. Its address is often on your report.
- Write each step in a log: the date, who you contacted, what you sent, and any tracking number.
- Wait for the results. The credit bureau generally has 30 days to investigate. It sends your dispute and your proof to the furnisher, and then it must tell you the results.
- Get new copies of your reports. Make sure the fix shows on every report that had the error.
The Federal Trade Commission (FTC) lists these dispute addresses. Check the bureau's website before you mail, in case an address has changed:
- Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian, P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion, P.O. Box 2000, Chester, PA 19016
Exemplo
Fill-in dispute letter and record log
Here is a letter Elena could send about her car loan. Change the words in square brackets to fit your case. Send one letter to the credit bureau and a similar letter to the company that reported the error.
[Your full name]
[Street address]
[City, state, ZIP code]
[Phone number]
[Date][Name of credit bureau or company]
[Dispute address]Subject: Dispute of information in my credit report. Confirmation number: [number from your report, if any]
I am writing to dispute information in my credit report that is not correct. I have circled the item on the attached copy of my report.
Company: [company name]. Account number: [last four digits only].
What the report says: [for example, 30 days late in January 2026].
Why it is wrong: [for example, I paid on time. My bank statement shows the payment on January 5, 2026.]Please investigate and [correct / remove] this item. Please send me the results in writing.
I have attached: a copy of my report with the item circled; [list your proof]; a copy of my ID.
Sincerely,
[Your signature]
[Your printed name]
Keep a simple log like this one. It is useful proof if you later file a complaint or get legal help.
| Date | Who | What happened and next step |
|---|---|---|
| August 10, 2026 | TransUnion | Mailed dispute letter by certified mail. Wrote down the tracking number. Next: look for results about 30 days after the letter arrives. |
| August 10, 2026 | Credit union | Mailed a similar letter to the dispute address on the report. Next: call if there is no answer in 30 days. |
| September 4, 2026 | TransUnion | Results letter: the late payment was removed. Next: get a new report to check. |
If the mistake is not fixed
Sometimes the credit bureau says the company confirmed the information, so it stays. You still have options.
- Dispute with the furnisher directly, if you have not already. It generally must investigate and respond within 30 days after it gets your dispute.
- Send new proof. If you find more documents, send a new dispute and include them.
- Add a statement. Ask the credit bureau to put a short statement about the dispute in your file. It will appear with future reports. You can ask the bureau to send it to anyone who got your report recently. There may be a fee for that.
- File a complaint with the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) at consumerfinance.gov/complaint or (855) 411-2372. The CFPB sends your complaint to the company. Most companies respond within 15 days.
- Get free legal help. A lawyer can tell you if you have a claim under the Fair Credit Reporting Act, the federal law about credit reports.
Free legal help in the DC area: Legal Aid DC (202) 628-1161, Maryland Legal Aid 888-465-2468, and Legal Services of Northern Virginia 703-778-6800. You can also file a complaint with the DC Attorney General's consumer protection office at 202-442-9828, the Maryland Office of Financial Regulation at 410-230-6077, or the Virginia Attorney General's consumer protection section at 804-786-2042.
Cuidado
Look-alike websites and fake helpers
Some websites use names that look like AnnualCreditReport.com, or spell it a little differently. They may try to sell you something or collect your personal information. Always type AnnualCreditReport.com yourself.
If someone contacts you about a problem with your credit report and asks for your Social Security number, a password or a payment, stop. Get your reports yourself. Never pay a company to dispute errors before it does the work. Charging first is against the law. See What Moves Your Credit Score and how to spot a scam.
Dica
Make it a habit
Set a reminder on your phone to check your reports every few months, and always before a big step, such as renting an apartment or applying for a car loan. Because the reports are free every week, you can check one bureau at a time during the year, or all three at once.
Principais lições
- Você pode receber relatórios gratuitos da Equifax, Experian e TransUnion toda semana no AnnualCreditReport.com.
- Verifique os três relatórios. Um erro pode estar em um relatório e não nos outros.
- Dispute por escrito com a agência de crédito e com a empresa que reportou o erro, e guarde cópias de tudo.
- A agência de crédito geralmente tem 30 dias para investigar. Se o erro permanecer, adicione uma declaração e registre uma reclamação ao CFPB.
- Disputas são gratuitas. Você nunca precisa pagar ninguém para corrigir um erro real.
Verifique sua compreensão
Answer the questions, then select Check my answers. Get 4 of 5 right to complete this lesson. This is practice: there is no time limit, and we do not keep your answers.
Vá mais longe
Trusted websites where you can learn more. These links go to other websites that Dollar Scholars does not run.
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Como obter seus relatórios semanais gratuitos online, por telefone ou correio, e quando você pode conseguir relatórios extras gratuitos.
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Contestando Erros em Seus Relatórios de Crédito (outro site)
Instruções passo a passo para contestação com cartas modelo para as agências de crédito e para a empresa que reportou o erro.
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Informes de crédito gratuitos (outro site)
O guia da FTC em espanhol: como obter seus relatórios de crédito gratuitos toda semana e evitar sites falsos.
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Apresente uma reclamação (outro site)
Apresente uma reclamação contra uma agência de crédito ou empresa que tenha reportado informações erradas, online ou por telefone no (855) 411-2372.
This lesson is general financial education, not legal, tax, or financial advice. Rules and amounts change, so check important numbers with an official source.